สินเชื่อภาคเอกชนกับรัฐบาลกลาง: อะไรคือความแตกต่าง?

สินเชื่อภาคเอกชนกับรัฐบาลกลาง: ภาพรวม

แม้ว่าการศึกษาในวิทยาลัยจะเป็นเรื่องสำคัญอันดับต้นๆ สำหรับคนจำนวนมาก แต่ค่าใช้จ่ายที่เพิ่มมากขึ้นเรื่อยๆ ก็คุกคามที่จะผลักไสให้พ้นจากการเข้าถึงทางการเงิน หากคุณไม่มีเงินออมที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการศึกษาระดับวิทยาลัย ให้ตรวจสอบตัวเลือกเงินกู้

Investopedia / Amelia Manley

สินเชื่อส่วนบุคคล

เงินกู้วิทยาลัยเอกชนสามารถมาจากหลายแหล่ง รวมทั้งธนาคาร สหภาพเครดิต และสถาบันการเงินอื่นๆ คุณสามารถสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลได้ตลอดเวลาและใช้เงินสำหรับค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่คุณต้องการ รวมทั้งค่าเล่าเรียน ค่าห้องและค่าอาหาร หนังสือ คอมพิวเตอร์ ค่าเดินทาง และค่าครองชีพ

สินเชื่อส่วนบุคคลไม่เหมือนกับสินเชื่อของรัฐบาลกลางบางประเภท สินเชื่อส่วนบุคคลไม่ได้ขึ้นอยู่กับความต้องการทางการเงินของผู้กู้ ที่จริงแล้ว คุณอาจต้องผ่านการตรวจสอบเครดิตเพื่อพิสูจน์ความน่าเชื่อถือของคุณ หากคุณมีประวัติเครดิตน้อยหรือไม่มีเลย หรือประวัติไม่ดี คุณอาจต้องมีผู้ลงนามในเงินกู้

ผู้กู้ควรจำไว้ว่าสินเชื่อส่วนบุคคลมักมีขีดจำกัดการกู้ยืมที่สูงกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับสินเชื่อของรัฐบาลกลาง ระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้นักเรียนจากผู้ให้กู้เอกชนอาจแตกต่างกัน แม้ว่าบางคนอาจอนุญาตให้คุณเลื่อนการชำระเงินออกไปจนกว่าคุณจะสำเร็จการศึกษา แต่ผู้ให้กู้จำนวนมากต้องการให้คุณเริ่มชำระหนี้ของคุณเมื่อคุณเข้าเรียนที่โรงเรียน

สินเชื่อของรัฐบาลกลาง

เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางดำเนินการโดยกระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐอเมริกา พวกเขามักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและแผนการชำระคืนที่ยืดหยุ่นกว่าสินเชื่อส่วนบุคคล เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้จากรัฐบาลกลาง คุณจะต้องกรอกและส่งใบสมัครฟรีของรัฐบาลกลางสำหรับความช่วยเหลือสำหรับนักเรียนของรัฐบาลกลาง (FAFSA)

FAFSA ถามคำถามชุดหนึ่งเกี่ยวกับรายได้และการลงทุนของนักเรียนและผู้ปกครอง ตลอดจนเรื่องที่เกี่ยวข้องอื่นๆ เช่น ครอบครัวมีลูกคนอื่นๆ ในวิทยาลัยหรือไม่ การใช้ข้อมูลดังกล่าว FAFSA จะกำหนดการมีส่วนร่วมของครอบครัวที่คาดหวัง (EFC) ของคุณ ตัวเลขดังกล่าวใช้ในการคำนวณจำนวนความช่วยเหลือที่คุณมีสิทธิ์ได้รับ

สำนักงานช่วยเหลือทางการเงินที่วิทยาลัยและมหาวิทยาลัยตัดสินใจว่าจะให้ความช่วยเหลือโดยลบ EFC ของคุณออกจากค่าใช้จ่ายในการเข้าเรียน (COA) ค่าใช้จ่ายในการเข้าร่วมรวมถึงค่าเล่าเรียน ค่าธรรมเนียมที่จำเป็น ค่าห้องและค่าอาหาร ค่าหนังสือเรียน และค่าใช้จ่ายอื่นๆ

เพื่อช่วยสร้างช่องว่างระหว่างค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยโดยเฉพาะกับสิ่งที่ครอบครัวสามารถจ่ายได้ สำนักงานช่วยเหลือทางการเงินได้จัดทำชุดความช่วยเหลือไว้ด้วยกัน แพ็คเกจดังกล่าวอาจรวมถึงการรวมกันของ Pell Grants ของรัฐบาลกลาง สินเชื่อของรัฐบาลกลาง และงานศึกษาและทำงานที่ได้รับค่าจ้าง

โรงเรียนยังสามารถดึงทรัพยากรของตนเองมาเสนอได้ เช่น ทุนการศึกษา ความแตกต่างพื้นฐานระหว่างเงินช่วยเหลือและเงินให้กู้ยืมคือเงินช่วยเหลือไม่ต้องคืน (ยกเว้นในบางกรณี) ในขณะที่เงินให้กู้ยืมในที่สุดก็ทำได้

ข้อพิจารณาพิเศษ

รัฐบาลกลางจัดทำบทบัญญัติเพื่อช่วยเหลือผู้กู้เงินกู้นักเรียนในช่วงการระบาดของ COVID-19 พระราชบัญญัติการให้ความช่วยเหลือ การบรรเทาทุกข์ และความมั่นคงทางเศรษฐกิจ (CARES) ของ Coronavirus ซึ่งได้รับการอนุมัติในเดือนมีนาคม 2020 ได้เริ่มใช้ความอดทนต่อเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางทั้งหมด ฝ่ายบริหารของไบเดนขยายเวลาไปจนถึงวันที่ 31 ธันวาคม พ.ศ. 2565

ทำเนียบขาวยังได้ประกาศข้อกำหนดสำคัญอื่น ๆ ที่จะช่วยและปกป้องผู้ยืมเงินกู้นักเรียนสำหรับเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง ซึ่งรวมถึง:

• การยกเลิกหนี้ ผู้ยืมจะได้รับการอภัยสูงถึง $20,000 หากพวกเขามี Pell Grants จากกระทรวงศึกษาธิการ หรือสูงถึง $10,000 หากพวกเขาไม่มี Pell Grants มีความต้องการรายได้แม้ว่า ผู้กู้ที่มีรายได้ต่อปีเกิน 125,000 ดอลลาร์ (250,000 ดอลลาร์สำหรับคู่สมรส) ไม่มีคุณสมบัติ
• การเปลี่ยนแปลงระบบเงินกู้นักเรียนโดยลดการชำระเงินรายเดือนสำหรับเงินกู้นักศึกษาระดับปริญญาตรีลงครึ่งหนึ่งและให้เครดิตการให้อภัยเงินกู้สำหรับผู้กู้บางราย เช่น บุคลากรทางทหารและข้าราชการ

นอกจากนี้ยังมีแผนงานในการพยายามทำให้วิทยาลัยชุมชนฟรีในขณะที่เพิ่มจำนวน Pell Grants สำหรับนักเรียนเป็นสองเท่า ทำเนียบขาวยังตั้งเป้าที่จะให้สถาบันต่างๆ รับผิดชอบในการเพิ่มอัตราค่าเล่าเรียนเพื่อพยายามทำให้การศึกษาระดับอุดมศึกษามีราคาที่ไม่แพงมาก

สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้มีผลเฉพาะกับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางเท่านั้น ไม่สามารถใช้กับสินเชื่อส่วนบุคคลได้ ผู้กู้ที่ต้องการความช่วยเหลือเกี่ยวกับสินเชื่อส่วนบุคคลควรติดต่อผู้ให้กู้เพื่อขอบทบัญญัติใด ๆ ที่พวกเขาอาจเสนอ

ประเภทของสินเชื่อของรัฐบาลกลาง

โครงการเงินกู้โดยตรงจากรัฐบาลกลางของ William D. Ford เป็นโครงการเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางที่ใหญ่ที่สุดและเป็นที่รู้จักมากที่สุด เงินกู้เหล่านี้บางครั้งเรียกว่าเงินกู้ Stafford ซึ่งเป็นชื่อของโปรแกรมก่อนหน้านี้ สินเชื่อโดยตรงของรัฐบาลกลางมีสี่ประเภทพื้นฐาน:

• สินเชื่อเงินอุดหนุนโดยตรง
• เงินกู้ยืมโดยตรงที่ไม่มีเงินอุดหนุน
• สินเชื่อ Direct PLUS
• สินเชื่อรวมโดยตรง

สินเชื่อเงินอุดหนุนโดยตรง

เงินกู้ยืมเหล่านี้มอบให้กับนักเรียนขึ้นอยู่กับความต้องการทางการเงินของพวกเขา รัฐบาลอุดหนุนดอกเบี้ยเงินกู้ในขณะที่นักเรียนลงทะเบียนอย่างน้อยครึ่งเวลา คุณจะไม่ถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยจากเงินกู้ยืมที่ได้รับเงินอุดหนุนจนกว่าคุณจะสำเร็จการศึกษา จากนั้นคุณจะมีระยะเวลาผ่อนผันหกเดือนหลังจากออกจากโรงเรียน ก่อนที่คุณจะต้องเริ่มชำระเงินกู้ หากเงินกู้ของคุณถูกรอการตัดบัญชี คุณจะไม่ถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยในช่วงเวลานั้น

เงินให้กู้ยืมโดยตรงที่ไม่ได้อุดหนุน

เงินให้กู้ยืมที่ไม่ได้รับการสนับสนุนมีไว้สำหรับนักเรียนโดยไม่คำนึงถึงความต้องการทางการเงิน ต่างจากเงินกู้ที่ได้รับเงินอุดหนุน ดอกเบี้ยของพวกเขาจะเริ่มสะสมทันทีที่คุณได้รับเงินและดำเนินต่อไปจนกว่าเงินกู้จะชำระคืนเต็มจำนวน

นักศึกษาอิสระที่สมัครสินเชื่อโดยตรง (ซึ่งต่างจากนักเรียนที่ต้องพึ่งพาอาศัยกับผู้ปกครอง) สามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินที่ไม่ได้รับเงินอุดหนุนในจำนวนที่สูงขึ้น

สินเชื่อโดยตรงมีประโยชน์ที่น่าสนใจหลายประการ ได้แก่ :

• ไม่ต้องผ่านการตรวจสอบเครดิต
• อัตราดอกเบี้ยคงที่ต่ำ (สินเชื่อส่วนบุคคลมักมีอัตราผันแปร)
• แผนการชำระคืนที่ยืดหยุ่นได้หลายแบบ
• ไม่มีบทลงโทษสำหรับการชำระล่วงหน้าเงินกู้

อย่างไรก็ตาม ยังมีข้อเสียบางประการ เช่น

• วงเงินสินเชื่อต่ำ
• จำเป็นต้องยื่นแบบฟอร์ม FAFSA ใหม่ทุกปีเพื่อรักษาสิทธิ์
• ข้อ จำกัด ที่เข้มงวดในการใช้เงินมากกว่าสินเชื่อส่วนบุคคล

สินเชื่อโดยตรงพลัส

สินเชื่อ PLUS ได้รับการออกแบบสำหรับผู้ปกครองของนักศึกษาและไม่ได้ขึ้นอยู่กับความต้องการทางการเงิน พวกเขามีคุณลักษณะที่น่าสนใจหลายประการ รวมถึงความเป็นไปได้ในการยืมค่าใช้จ่ายในการเข้าร่วมทั้งหมด (ลบด้วยความช่วยเหลือทางการเงินหรือทุนการศึกษาอื่น ๆ)

พวกเขายังมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่ค่อนข้างต่ำ (แต่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้โดยตรงประเภทอื่นๆ) และเสนอแผนการชำระคืนที่ยืดหยุ่นได้ เช่น ความสามารถในการเลื่อนการชำระเงินไปจนกว่านักศึกษาจะสำเร็จการศึกษา

เงินกู้ PLUS กำหนดให้ผู้สมัครผู้ปกครองต้องผ่านการตรวจสอบเครดิต (หรือขอรับ cosigner หรือ endorser) และสมัครใหม่ในแต่ละปีการศึกษา ผู้ปกครองมีหน้าที่รับผิดชอบตามกฎหมายในการชำระคืนเงินกู้

นอกจากผู้ปกครองของนักศึกษาระดับปริญญาตรีแล้ว ยังมีสินเชื่อ PLUS สำหรับนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาและวิชาชีพอีกด้วย

สินเชื่อรวมโดยตรง

เมื่อถึงเวลาต้องชำระคืนเงินกู้นักเรียน รัฐบาลเสนอสินเชื่อรวมโดยตรง ซึ่งคุณสามารถใช้เพื่อรวมเงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางตั้งแต่สองรายการขึ้นไปเป็นเงินกู้เดียวที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ตามอัตราเฉลี่ยของเงินให้สินเชื่อที่คุณกำลังรวมบัญชี

คุณไม่สามารถรวมสินเชื่อส่วนบุคคลโดยใช้โปรแกรมของรัฐบาลกลางได้ แต่ผู้ให้กู้เอกชนสามารถรวมสินเชื่อของคุณ ทั้งภาคเอกชนและรัฐบาลกลาง โดยการชำระคืนเงินกู้เก่าของคุณและออกเงินกู้ใหม่ให้คุณ นี้มักจะเรียกว่ารีไฟแนนซ์

การรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้เอกชนอาจทำให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าในบางกรณี แต่คุณจะสูญเสียตัวเลือกการชำระคืนที่ยืดหยุ่นและการคุ้มครองผู้บริโภคที่มาพร้อมกับเงินกู้ของรัฐบาลกลาง หากคุณมีทั้งสินเชื่อของรัฐบาลกลางและสินเชื่อส่วนบุคคล คุณควรรวมสินเชื่อของรัฐบาลกลางผ่านโครงการของรัฐบาลและรีไฟแนนซ์สินเชื่ออื่นๆ กับผู้ให้กู้เอกชน

อะไรคือความแตกต่างระหว่างเงินกู้ของรัฐบาลกลางและวิทยาลัยเอกชน?