‘พันล้านดอลลาร์ถูกทิ้งไว้ข้างหลัง’: อุตสาหกรรม 401 (k) มี ‘สูญหายและพบ’ สำหรับบัญชีเกษียณอายุเก่าของคุณ

แผน 401 (k) มีเงินออมเพื่อการเกษียณจำนวน 7.7 ล้านล้านดอลลาร์ แต่การถอนเงินออกจากบัญชีขนาดเล็กดึงเงินหลายพันล้านออกจากระบบในแต่ละปีและอาจเป็นอันตรายต่อโอกาสของนักลงทุนในการเกษียณอายุที่ปลอดภัย

ผู้ดูแลระบบ 401(k) ที่ใหญ่ที่สุดในอุตสาหกรรมจำนวน 3 คน ได้แก่ Fidelity Investments, Vanguard Group และ Alight Solutions ได้ร่วมมือกันเปลี่ยนแปลงสิ่งนี้

ข้างสำนักหักบัญชีเพื่อการเกษียณอายุ พวกเขาได้สร้างกลุ่ม – Portability Services Network, LLC – เพื่อเชื่อมต่อผู้ปฏิบัติงานกับบัญชี 401(k) เก่าที่พวกเขาอาจสูญหายหรือถูกทิ้งไว้เบื้องหลังโดยอัตโนมัติหลังจากออกจากงาน

การเป็นหุ้นส่วนซึ่งบริษัทต่างๆ เรียกว่าเป็นแห่งแรกในอุตสาหกรรมนี้ มีขึ้นเพื่อจัดการกับสิ่งที่พวกเขามองว่าเป็นข้อบกพร่องเชิงโครงสร้างในระบบการเกษียณอายุในสหรัฐอเมริกาในปัจจุบัน

เพิ่มเติมจากการเงินส่วนบุคคล:
ลงทุนอย่างไรให้เข้าสู่ภาวะถดถอย
ชาวอเมริกันให้ความสำคัญกับ Amazon Prime, Netflix มากกว่าการใช้จ่ายด้านอาหาร
ผู้ซื้อรถยนต์จำนวนมากขึ้นจ่ายอย่างน้อย $1,000 ต่อเดือนสำหรับเงินกู้ของพวกเขา

หากคนงานทิ้งบัญชี 401(k) ไว้ด้วยเงินน้อยกว่า 1,000 ดอลลาร์ กฎปัจจุบันอนุญาตให้นายจ้างถอนเงินออกและออกเช็คได้ การจ่ายเงินนั้นอาจมาพร้อมกับภาษีและบทลงโทษหากเงินไม่ได้ถูกย้ายไปยังแผนการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติใหม่ภายในระยะเวลาอันสั้น

โดยทั่วไปแล้ว นายจ้างไม่สามารถถอนเงินออกจากบัญชีที่มีมูลค่า 1,000 ดอลลาร์ขึ้นไปได้ แต่พวกเขาสามารถเปลี่ยนผู้ที่มี 1,000 ถึง 5,000 ดอลลาร์จาก 401 (k) และเข้าสู่บัญชีเกษียณส่วนบุคคลได้ โดยที่ – เว้นแต่พนักงานจะดำเนินการ – กองทุนมักจะลงทุนเป็นเงินสดแทนพวกเขาโดยผิดนัด ซึ่งเป็นกลยุทธ์ที่ไม่สอดคล้องกับการสร้างรัง ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าไข่กว่าทศวรรษ

การจ่ายเงินที่เริ่มต้นโดยพนักงานและนายจ้างเป็น “ปัญหาร้ายแรง” ที่ทำให้ 92.4 พันล้านดอลลาร์ไหลออกจากแผน 401 (k) ในปี 2558 ตามข้อมูลล่าสุดจากสถาบันวิจัยสวัสดิการพนักงาน

การเชื่อมต่อพนักงานใหม่โดยอัตโนมัติกับบัญชีที่มีเงินน้อยกว่า 5,000 ดอลลาร์ สามารถเพิ่มได้ถึง 1.5 ล้านล้านดอลลาร์ที่เก็บไว้ในระบบการเกษียณอายุในระยะเวลา 40 ปี ตามข้อมูลของ EBRI

“เงินหลายพันล้านถูกทิ้งไว้ข้างหลังหรือถูกถอนออกไป และ [workers] จ่ายภาษีและใช้จ่ายซึ่งไม่ดีสำหรับการออมเพื่อการเกษียณในระยะยาว” ฟิลิปเชานักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและผู้ก่อตั้ง Experiential Wealth ใน Cabin John รัฐแมริแลนด์กล่าว

นี่คือที่มาของกลุ่มผู้บริหารแผนใหม่ เมื่อพนักงานเปลี่ยนงานและมีเงินในบัญชีไม่เกิน 5,000 ดอลลาร์ Fidelity, Vanguard และ Alight จะย้ายทรัพย์สิน 401(k) ไปยังแผนสถานที่ทำงานใหม่ของพนักงานโดยอัตโนมัติเมื่อเป็นไปได้ โดยพื้นฐานแล้วเงินจะตามคนงาน

คนงานสามารถเลือกที่จะจ่ายเงินออกในเวลานั้น แม้ว่า Dave Grey หัวหน้าแพลตฟอร์มการเกษียณอายุในที่ทำงานที่ Fidelity คาดว่ามากกว่า 90% จะเลือกที่จะเก็บเงินไว้ลงทุน

และไม่ใช่แค่ยอดคงเหลือ 401(k) เท่านั้น การโอนย้ายยังนำไปใช้กับแผนสถานที่ทำงานที่คล้ายคลึงกันนอกภาคเอกชน ซึ่งรวมถึงแผน 403(b), 401(a) และ 457 ผู้หญิง ชนกลุ่มน้อย และผู้มีรายได้น้อยได้รับประโยชน์สูงสุด เนื่องจากมียอดคงเหลือในบัญชีน้อยกว่า 5,000 ดอลลาร์อย่างไม่เป็นสัดส่วน เกรย์กล่าว

“เงินจำนวนนี้มีความสำคัญและสำคัญมาก” เขากล่าว

การจ่ายเงินหนึ่งครั้งในช่วงชีวิตของนักลงทุนจะเพิ่มโอกาสที่พวกเขาจะมีเงินไม่เพียงพอในการเกษียณอายุโดย 11.4 เปอร์เซ็นต์คะแนนโดยเฉลี่ยเป็น 30.4%; สองคนขึ้นไปเพิ่มโอกาสเป็น 46.4% ตาม EBRI

มีข้อบกพร่องอยู่หลายประการ: บริษัทสามารถอำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมได้ก็ต่อเมื่อคนงานย้ายไปหรือออกจากนายจ้างที่มีแผนเกษียณอายุที่ดูแลโดย Fidelity, Vanguard หรือ Alight

“ถ้าผู้เข้าร่วมย้ายออกนอกจักรวาลของทั้งสามบริษัท แสดงว่าคุณยังไม่ได้ปรับปรุงผลลัพธ์จริงๆ” เฉากล่าว

บริษัทเหล่านี้มีพนักงานประมาณ 44 ล้านคน หรือประมาณ 40% ของนักลงทุนทั้งหมดในแผนเกษียณอายุในที่ทำงาน พวกเขาทำงานร่วมกันกับแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง 48,000 ราย

เป้าหมายของพวกเขาคือการขยายรายชื่อบริษัทในกลุ่มเพื่อเพิ่มจำนวนนักลงทุนที่จะได้รับประโยชน์

ที่เรียกว่า “การรั่วไหล” จากระบบการเกษียณอายุเนื่องจากการเบิกเงินสดออกได้กลายเป็นปัญหาที่แพร่หลายมากขึ้นเนื่องจากคนงานเปลี่ยนงานด้วยความถี่ที่มากขึ้นและนายจ้างจำนวนมากขึ้นลงทะเบียนคนงานโดยอัตโนมัติใน บริษัท 401 (k) Chao กล่าว ไดนามิกหลังช่วยเพิ่มจำนวนผู้รักษาโดยรวม แต่อาจสร้างบัญชีขนาดเล็กจำนวนมากที่เจ้าของไม่ทราบ

สำนักหักบัญชีเพื่อการเกษียณอายุทำหน้าที่เป็นเครื่องมืออำนวยความสะดวกในการถ่ายโอนระหว่างผู้บริหารและจะจัดการการดำเนินงานในแต่ละวัน เกรย์กล่าว บริษัทจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมแบบครั้งเดียวแก่พนักงานสำหรับบริการนี้: 5% ของยอดคงเหลือในบัญชี ต่อยอดที่ 30 ดอลลาร์ บัญชีที่มีเงินน้อยกว่า $50 จะไม่ถูกเรียกเก็บเงิน

ค่าธรรมเนียมคาดว่าจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไป Gray กล่าว บริการนี้มีขึ้นเพื่อเป็นประโยชน์สำหรับผู้ออมเพื่อการเกษียณอายุ และกลุ่มบริษัทดำเนินงานด้วยต้นทุนที่คุ้มทุน เขากล่าวเสริม

ผู้ดูแลระบบอาจได้รับประโยชน์จากเงินที่อยู่ในระบบมากขึ้นเช่นกัน หลายบริษัทมีรายได้ตามเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ในแผนการเกษียณอายุ ถ้าเงินอยู่ในระบบมากขึ้น รายได้ก็จะตามมามากขึ้น

แต่อุตสาหกรรมได้เปลี่ยนจากรูปแบบค่าธรรมเนียมตามสินทรัพย์ไปเป็นแบบที่คิดตามจำนวนนักลงทุนโดยรวมในแผน ซึ่งหมายความว่าบริการใหม่ไม่จำเป็นต้องเป็น “ชัยชนะทางการเงิน” สำหรับผู้ดูแลระบบ เกรย์กล่าว