ฉันควรใส่ IRAs ของฉันลงใน 401 (k) ของ บริษัท หรือไม่?

หากคุณมีการลงทุนในบัญชีเกษียณอายุแต่ละบัญชีหรือมากกว่า (IRAs) และกำลังเริ่มงานใหม่กับนายจ้างที่เสนอแผน 401 (k) คุณอาจสงสัยว่า: คุณควรย้ายสินทรัพย์จาก IRA ของคุณไปยัง 401 (k) ใหม่ของคุณหรือไม่?

แม้ว่าคำถามจะเป็นคำถามที่สมเหตุสมผล แต่ก็ไม่ค่อยเกิดขึ้นเพราะ IRA Rollovers มักจะย้ายไปในทิศทางตรงกันข้ามกับนักลงทุนที่โอนสินทรัพย์ 401 (k) ไปยัง IRA เมื่อพวกเขาออกจากงาน อย่างไรก็ตามอาจมีเหตุผลที่ดีที่จะย้าย IRA ของคุณไปยัง 401 (k) ของ บริษัท ของคุณ

ลองดูข้อดีข้อเสียของการซ้อมรบนี้

ทำความเข้าใจย้อนกลับ IRA Rollovers

การย้ายสินทรัพย์จาก IRA ไปยัง 401 (k) บางครั้งเรียกว่าโรลโอเวอร์ย้อนกลับ นั่นเป็นเพราะโรลโอเวอร์ในทิศทางตรงกันข้าม – จาก 401 (k) ถึง IRA – เป็นเรื่องธรรมดามาก สิ่งนี้มักจะเกิดขึ้นเมื่อพนักงานออกจากงานหรือตัดสินใจว่าพวกเขาต้องการตัวเลือกการลงทุนมากกว่าข้อเสนอขององค์กร 401 (k)

อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบว่านายจ้าง 401 (k) ของคุณยอมรับการโอนที่เข้ามาเช่นนี้หรือไม่ แผนบางอย่างทำ แต่คนอื่นไม่ทำ Internal Revenue Service (IRS) ให้คำแนะนำเกี่ยวกับการโอนประเภทใดและวิธีการรายงาน

ตามคำแนะนำนี้คุณจะได้รับอนุญาตเพียงหนึ่งโรลโอเวอร์ในระยะเวลา 12 เดือนและคุณต้องรายงานการทำธุรกรรมใด ๆ เมื่อคุณส่งการคืนภาษีประจำปีสำหรับโรลเวอร์ทั้งทางตรงและทางอ้อม หากคุณย้ายสินทรัพย์ออกจาก IRA ของคุณและเข้าสู่ 401 (k) ของคุณหรือใช้พวกเขาเพื่อจุดประสงค์อื่นนายหน้า IRA ของคุณจะส่งแบบฟอร์ม 1099-R ซึ่งจะแสดงว่าคุณใช้เงินเท่าไหร่ ในการคืนภาษี 1040 ของคุณรายงานจำนวนเงินบนสายการแจกแจง IRA ที่มีป้ายกำกับ จำนวนเงินที่ต้องเสียภาษีที่คุณบันทึกควรเป็น $ 0 เลือก“ โรลโอเวอร์”

แม้ว่าการซ้อมรบนี้จะเป็นเรื่องแปลก แต่ก็มีข้อได้เปรียบในบางสถานการณ์

ข้อดีของการกลิ้ง IRA เป็น 401 (k)

มีสาเหตุหลายประการที่ทำให้คุณต้องการย้ายสินทรัพย์จาก IRA ของคุณไปยัง 401 (k) ของคุณ:

• การเข้าถึงเงินของคุณก่อนหน้านี้ IRAS และ 401 (k) S มีกฎที่แตกต่างกันเมื่อคุณสามารถแจกจ่ายได้ โดยทั่วไปคุณสามารถเริ่มถอนตัวจาก 401 (k) ที่ 55 แต่จะต้องรอจนกว่าคุณจะอายุ59½เพื่อเข้าถึงเงินใน IRA ของคุณ หากคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุก่อนกำหนดความแตกต่างเกือบห้าปีนี้อาจมีความสำคัญ
• ต้นทุนลดลง แผน 401 (k) ส่วนใหญ่มีค่าใช้จ่ายในการบริหารและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ทำให้อัตราส่วนค่าใช้จ่ายสูงกว่าของ IRAs อย่างไรก็ตามแผน 401 (k) บางแผนโดยเฉพาะอย่างยิ่งใน บริษัท ขนาดใหญ่ที่มีผู้เข้าร่วมจำนวนมาก – อาจมีค่าธรรมเนียมต่ำกว่า IRA ของคุณ นี่เป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณใช้กองทุนวันที่เป้าหมาย
• คุ้มครองเจ้าหนี้ สินทรัพย์ในแผน 401 (k) ได้รับการปกป้องจากเจ้าหนี้มากกว่าใน IRAs สินทรัพย์ IRA ได้รับการคุ้มครองในการล้มละลายถึงจำนวนหนึ่ง แต่แผน 401 (k) ไม่มีข้อ จำกัด ดังกล่าว
• สินเชื่อ 401 (k) การยืมจาก 401 (k) ของคุณควรเป็นทางเลือกสุดท้าย แต่ถ้าคุณติดอยู่กับเงินสดเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องตระหนักว่าแผน 401 (k) อนุญาตให้สินเชื่อ ไม่อนุญาตให้สินเชื่อสำหรับ IRA ดังนั้นการย้ายสินทรัพย์ของคุณไปยัง 401 (k) ของคุณอาจทำให้พวกเขาสามารถเข้าถึงได้มากขึ้นในกรณีฉุกเฉิน
• การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องการล่าช้า หากคุณทำงานต่อไปเมื่ออายุ 73 ปีคุณอาจไม่ต้องใช้ RMDs จาก 401 (k) ของนายจ้างปัจจุบันของคุณในขณะที่ IRAs ต้องการ RMD โดยไม่คำนึงถึงสถานะการจ้างงาน

ข้อเสียของการกลิ้งไปทั่ว IRA ถึง 401 (k)

เช่นเดียวกับการตัดสินใจลงทุนทุกครั้งนอกจากนี้ยังมีข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นในการย้ายสินทรัพย์ IRA ของคุณไปยัง 401 (k):

• ตัวเลือกการลงทุนที่ จำกัด ข้อดีอย่างหนึ่งของ IRA คือคุณสามารถลงทุนได้เกือบทุกอย่าง อย่างไรก็ตามบัญชี 401 (k) ในทางตรงกันข้ามมักจะมี จำกัด มากขึ้น บัญชีบาง บริษัท 401 (k) อนุญาตให้คุณลงทุนในกองทุนรวมไม่กี่แห่งเท่านั้นหรือสนับสนุนให้คุณลงทุนในหุ้นของ บริษัท
• คำแนะนำการลงทุนที่มีต้นทุนต่ำ IRAs หลายคนให้ความช่วยเหลือในการเลือกการลงทุน-ตราบใดที่คุณไม่รังเกียจที่จะทำงานกับที่ปรึกษา Robo ที่ปรึกษาทางการเงินยังสามารถช่วยคุณจัดการการลงทุนใน 401 (k) แน่นอน แต่นี่อาจเป็นการใช้งานที่ จำกัด เมื่อพิจารณาการเลือกการลงทุนขนาดเล็กที่ได้รับการดูแลซึ่งเป็นเรื่องปกติของ 401 (k)
• กฎการถอนอย่างเข้มงวด แผน 401 (k) มีข้อ จำกัด การถอนอย่างเข้มงวดมากขึ้น ซึ่งแตกต่างจาก IRA ที่คุณสามารถถอนเงินได้ตลอดเวลา (โดยมีการลงโทษที่อาจเกิดขึ้น), 401 (k) s โดยทั่วไปคุณต้องมีอายุ59½หรือตรงตามเกณฑ์ความยากลำบากเฉพาะ
• การอนุมัตินายจ้างที่จำเป็น แผนนายจ้างบางแผนอาจไม่ยอมรับโรลโอเวอร์หรืออาจกำหนดข้อ จำกัด เพิ่มเติมเช่นตารางเวลาการได้รับสิทธิซึ่งอาจ จำกัด การเข้าถึงเงินทุนของคุณ
• ความยืดหยุ่นน้อยลงสำหรับผู้รับผลประโยชน์ IRAs มักจะให้กฎการสืบทอดและการจัดจำหน่ายที่ยืดหยุ่นมากขึ้นสำหรับทายาทในขณะที่แผน 401 (k) อาจต้องมีการแจกแจงที่เร็วขึ้นซึ่งสามารถสร้างภาระภาษีสำหรับผู้รับผลประโยชน์

บรรทัดล่าง

หากคุณกำลังเริ่มงานใหม่กับนายจ้างที่เสนอแผน 401 (k) คุณอาจสงสัยว่าคุณสามารถลงทุนจาก IRA ของคุณไปยังแผนใหม่ของคุณได้หรือไม่ แม้ว่าจะผิดปกติ แต่การย้ายครั้งนี้สามารถเสนอข้อดีบางประการเช่นการเข้าถึงกองทุนเกษียณอายุก่อนหน้านี้หรือในกรณีที่หายากใช้เงินกู้ 401 (k) ข้อเสียคือบัญชี 401 (k) โดยทั่วไปมีตัวเลือกการลงทุนที่ จำกัด มากกว่า IRAs