คนงานจ่ายเงินเพื่อรับเช็คเงินเดือนบางส่วนก่อนกำหนด มันคือ 'การให้กู้ยืมเงินด่วนสำหรับสเตียรอยด์' ผู้เชี่ยวชาญคนหนึ่งกล่าว

คนงานอเมริกันหลายล้านคนกำลังจ่ายเงินเพื่อเข้าถึงเช็คเงินเดือนก่อนกำหนด ในบางกรณีอาจมาพร้อมกับราคาที่สูงชัน

โครงการที่เรียกว่า “การเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับ” ซึ่งดำเนินการโดยตรงกับผู้บริโภคหรือผ่านนายจ้าง ให้คนงานแตะค่าจ้างส่วนหนึ่งก่อนวันจ่ายเงินเดือน ซึ่งมักจะต้องเสียค่าธรรมเนียม บริการต่างๆ ได้รับความนิยมอย่างล้นหลาม

แม้ว่าผู้บริโภคจะได้รับประโยชน์มากมาย เช่น การเข้าถึงเงินทุนอย่างรวดเร็วในกรณีฉุกเฉิน บริการบางอย่างมีลักษณะเหมือนหนี้ที่มีต้นทุนสูง เช่น สินเชื่อเงินด่วนที่อาจก่อให้เกิดความเสียหายทางการเงิน ตามที่ผู้เชี่ยวชาญและผู้สนับสนุนผู้บริโภคบางคนระบุ

“เมื่อใช้อย่างถูกต้อง … จะดีมาก” มาร์แชล ลักซ์ ผู้เชี่ยวชาญด้านการธนาคารและเทคโนโลยี และอดีตนักวิจัยอาวุโสของมหาวิทยาลัยฮาร์วาร์ด กล่าว

อย่างไรก็ตาม Lux กล่าวว่าผู้บริโภคใช้มากเกินไปและค่าธรรมเนียมสูงที่สามารถแปลเป็นอัตราดอกเบี้ยสูงถึงประมาณ 400% สามารถเปลี่ยนบริการดังกล่าวให้กลายเป็น “การให้กู้ยืมเงินด่วนสำหรับสเตียรอยด์” โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่ออุตสาหกรรมเติบโตอย่างรวดเร็ว

การเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับมีชื่อเรียกต่างๆ มากมาย เช่น การจ่ายรายวัน การจ่ายทันที การเข้าถึงค่าจ้างค้างรับ การจ่ายในวันเดียวกัน และการจ่ายตามความต้องการ เป็นต้น

โปรแกรมแบ่งออกเป็นสองค่ายทั่วไป: โมเดลธุรกิจกับธุรกิจที่นำเสนอผ่านนายจ้างและเวอร์ชันตรงสู่ผู้บริโภค

โมเดล B2B ใช้บันทึกเงินเดือนและใบบันทึกเวลาของนายจ้างเพื่อติดตามรายได้สะสมของผู้ใช้ เมื่อถึงวันจ่ายเงินเดือน พนักงานจะได้รับค่าจ้างส่วนที่ยังไม่ได้แตะก่อนกำหนด

แอพของบุคคลที่สามมีลักษณะคล้ายกัน แต่ออกกองทุนตามรายได้โดยประมาณหรือในอดีต จากนั้นหักบัญชีธนาคารของผู้ใช้โดยอัตโนมัติในวันจ่ายเงินเดือน ผู้เชี่ยวชาญกล่าว

เพิ่มเติมจากการเงินส่วนบุคคล:
คนอเมริกันจำนวนมากไม่สามารถจ่ายค่าใช้จ่าย 1,000 ดอลลาร์โดยไม่คาดคิดได้
เหตุใด 'ไมล์สุดท้าย' ของการต่อสู้เงินเฟ้อจึงอาจเป็นเรื่องยาก
การจ่ายค่าเช่ามักจะไม่ช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณ

โปรแกรมดังกล่าวไม่ใช่เรื่องใหม่

บริษัท Fintech เปิดตัวการทำซ้ำครั้งแรกเมื่อ 15 ปีที่แล้ว แต่ธุรกิจเติบโตอย่างรวดเร็วในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา โดยได้รับแรงหนุนจากภาระทางการเงินของครัวเรือนที่เกิดจากการระบาดใหญ่ของโควิด-19 และอัตราเงินเฟ้อที่สูง ผู้เชี่ยวชาญกล่าว

ในตลาดที่นายจ้างสนับสนุน มีการเข้าถึงค่าจ้าง 9.5 พันล้านดอลลาร์ในช่วงต้นปี 2563 เพิ่มขึ้นสามเท่าจาก 3.2 พันล้านดอลลาร์ในปี 2561 ตามข้อมูลล่าสุดจาก Datos Insights ซึ่งเป็นบริษัทที่ปรึกษา จำนวนธุรกรรมยังเพิ่มขึ้นสามเท่าในช่วงเวลาดังกล่าว เป็น 55.8 ล้านธุรกรรม จาก 18.6 ล้านรายการ

Branch, DailyPay และ Payactiv เป็นหนึ่งในบริษัท B2B ที่ “สำคัญที่สุด” ตามรายงานล่าสุดที่ตีพิมพ์โดย Harvard Kennedy School และร่วมเขียนโดย Lux และผู้ช่วยวิจัย Cherie Chung

มีผู้เล่นน้อยลงในตลาดที่เข้าถึงผู้บริโภคโดยตรง แต่แอพที่ได้รับความนิยมสูงสุด “มีฐานผู้ใช้ที่ใหญ่และโดดเด่นมากขึ้น” เอกสารของ Harvard กล่าว ตัวอย่างเช่น บริษัท 3 แห่ง ได้แก่ Dave, EarnIn และ Brigit รายงานว่าฐานผู้ใช้ที่ “มีนัยสำคัญสูง” ซึ่งมีจำนวนรวมกันประมาณ 14 ล้านราย MoneyLion เป็นผู้นำตลาดอีกรายหนึ่ง ตามข้อมูลของ Datos Insights

บริษัทใหญ่ๆ เช่น Dollar Tree, Kroger, Hilton, McDonald's, Target, Uber และ Walmart ต่างก็เสนอให้พนักงานได้รับเช็คเงินเดือนก่อนกำหนดเช่นกัน

บริษัทต่างๆ ในตลาด B2B มักจะยกย่องตนเองว่าเป็น win-win สำหรับนายจ้างและพนักงานของตนที่ใช้บริการ

ที่ปรึกษาและนักวิชาการระบุว่าความต้องการพนักงานที่สูงสำหรับโครงการดังกล่าวทำให้ธุรกิจสามารถรักษาและรับสมัครพนักงานได้อย่างคุ้มค่า พนักงานสามารถรับผิดชอบค่าใช้จ่ายระยะสั้นที่อาจเกิดขึ้นก่อนวันจ่ายเงินเดือน อาจเป็นค่าซ่อมรถหรือค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดคิด อาจเป็นค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าค่าใช้จ่ายบัตรเครดิต เงินเบิกเกินบัญชีธนาคาร หรือวิธีอื่นในการเข้าถึงเงินสดด่วน

บางโปรแกรม อาจให้สิทธิ์การเข้าถึง paycheck ก่อนกำหนดได้ฟรี ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับวิธีที่ผู้บริโภคใช้ นอกจากนี้ 28% ของผู้ใช้ซึ่งมีแนวโน้มที่จะเป็นผู้มีรายได้น้อย คนทำงานรายชั่วโมง และผู้ยืมซับไพรม์ กล่าวว่าพวกเขาหันไปใช้บริการทางการเงินทางเลือก เช่น สินเชื่อเงินด่วน บ่อยน้อยกว่าเมื่อก่อนโดยใช้การเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับ ตามรายงานของ Harvard

ในขณะเดียวกัน 80% ของธุรกรรมโปรแกรมผู้บริโภคอยู่ระหว่าง 40 ถึง 100 ดอลลาร์โดยเฉลี่ย ตามการวิเคราะห์ในปี 2023 โดยกระทรวงการคุ้มครองทางการเงินและนวัตกรรมแห่งแคลิฟอร์เนีย โดยทั่วไปจำนวนเงินจะอยู่ในช่วงตั้งแต่ 6% ถึง 50% ของเงินเดือนของพนักงาน

“เราในฐานะมนุษย์ต้องเสียค่าใช้จ่ายทุกวัน” แธด ปีเตอร์สัน ที่ปรึกษาเชิงกลยุทธ์ของ Datos Insights กล่าว “แต่เราได้รับเงินเป็นงวดเท่านั้น นั่นเป็นความไม่สอดคล้องกันอย่างมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมีเทคโนโลยีที่ช่วยให้มันหายไป”

อย่างไรก็ตาม ข้อมูลชี้ให้เห็นว่าผู้ใช้โดยเฉลี่ยอาจมีค่าใช้จ่ายจำนวนมาก

ค่าธรรมเนียมทั้งหมดแปลงเป็นอัตราร้อยละต่อปีมากกว่า 330% สำหรับผู้ใช้ที่เข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับโดยเฉลี่ย ซึ่งเป็นอัตราที่เทียบได้กับผู้ให้กู้เงินด่วน ตามรายงานของแคลิฟอร์เนีย โดยวิเคราะห์ข้อมูลจากบริษัทที่ไม่เปิดเผยตัวตนเจ็ดแห่งในรูปแบบธุรกิจและโครงสร้างค่าธรรมเนียม

“มันเป็นอีกรูปแบบหนึ่งของสินเชื่อเงินด่วน” โมนิกา เบิร์คส์ ที่ปรึกษาด้านนโยบายของ Center for Responsible Lending ซึ่งเป็นกลุ่มผู้สนับสนุนผู้บริโภค กล่าวถึงการเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับ “ไม่มีความแตกต่างที่มีความหมายจริงๆ”

อย่างไรก็ตาม การศึกษาเมื่อเร็วๆ นี้โดยสำนักงานความรับผิดชอบของรัฐบาลสหรัฐฯ พบว่าผลิตภัณฑ์ที่ได้รับการเข้าถึงค่าจ้าง “โดยทั่วไปมีต้นทุนน้อยกว่าต้นทุนทั่วไปที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อเงินด่วน”

อย่างไรก็ตาม ผลิตภัณฑ์ดังกล่าวก่อให้เกิดความเสี่ยงต่อผู้บริโภค ซึ่งรวมถึงการขาดความโปร่งใสด้านต้นทุนด้วย

ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าค่าธรรมเนียมอาจเพิ่มขึ้นโดยเฉพาะสำหรับผู้ใช้ที่เข้าถึงเช็คเงินเดือนก่อนกำหนดบ่อยครั้ง

ผู้ใช้โดยเฉลี่ยทำเช่นนั้นเก้าครั้งต่อไตรมาสตามรายงานของหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐแคลิฟอร์เนีย

นอกจากนี้ 40% ของผู้ที่ได้รับการสนับสนุนจาก EWA ใช้บริการนี้อย่างน้อยสัปดาห์ละครั้ง และมากกว่า 75% ใช้เงินเป็นค่าใช้จ่ายปกติแทนค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน ตามรายงานของ Harvard ปัญหาสภาพคล่องมักส่งผลกระทบต่อครัวเรือนที่มีรายได้น้อย ซึ่งมีเงินออมน้อยกว่าและเข้าถึงสินเชื่อแบบดั้งเดิมได้น้อยกว่า

ผู้ใช้ทั่วไปมีรายได้น้อยกว่า 50,000 เหรียญต่อปี ตามข้อมูลของ GAO

ค่าธรรมเนียมที่สูงและการพึ่งพาผู้ใช้ “เป็นด้านมืดของธุรกิจ” Peterson จาก Datos Insights กล่าว

อย่างไรก็ตาม “เป็นข้อยกเว้น ไม่ใช่กฎอย่างแน่นอน” เขากล่าวเสริม

โดยทั่วไปแล้วความเสี่ยงของผู้บริโภคจะมีมากกว่าในตลาดที่เข้าถึงผู้บริโภคโดยตรงมากกว่าตลาดแบบธุรกิจกับธุรกิจ ตามที่ทั้ง Peterson และ Harvard's Lux กล่าว

ความกังวลหลักคือผู้บริโภคสามารถใช้หลายแอปพร้อมกันและเป็นหนี้ได้มากกว่าที่พวกเขาสามารถจัดการได้ตามข้อมูลของ Datos Insights ในบรรดาผู้ใช้แอปที่เข้าถึงผู้บริโภคโดยตรงนั้น 8% มีแอปดังกล่าวห้าแอปขึ้นไปบนโทรศัพท์ของพวกเขาในปัจจุบัน ตามรายงานของ Harvard

ผู้บริโภคที่ใช้จ่ายมากเกินไป “อาจจบลงในหลุมดำของการกู้ยืมเงินด่วน” ปีเตอร์สันกล่าว

“คุณไม่สามารถออกไปจากมันได้” เขากล่าว

เนื่องจากโดยทั่วไปแล้วบริษัทที่เข้าถึงผู้บริโภคโดยตรงจะหักบัญชีธนาคารของผู้ใช้โดยอัตโนมัติ ผู้บริโภคที่ไม่มีเงินทุนเพียงพออาจต้องชำระค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชีที่ไม่คาดคิด GAO กล่าว

สเตซี่ ไกรเนอร์ ซีโอโอของ DailyPay ซึ่งมีลูกค้านายจ้างมากกว่า 1,000 ราย ต่างจากแอปที่เข้าถึงผู้บริโภคโดยตรงตรงที่รูปแบบ B2B ช่วยให้ “มีความโปร่งใสเต็มที่” เกี่ยวกับจำนวนพนักงานที่ทำงานและรายได้

โฆษกของ MoneyLion กล่าวว่าผู้ให้บริการที่เข้าถึงผู้บริโภคโดยตรงได้ช่วยเหลือคนงานรับจ้างและฟรีแลนซ์ พนักงานธุรกิจขนาดเล็ก พนักงานสหภาพแรงงานและภาครัฐ และอื่นๆ “ปรับกระแสเงินสดระหว่างรอบการจ่ายเงินเพื่อให้ควบคุมการเงินได้ดีขึ้น”

โฆษกของ EarnIn เรียก EWA ว่า “ตัวเลือกที่ไม่มีความเสี่ยง” ซึ่งหลีกเลี่ยงผลกระทบด้านลบต่อคะแนนเครดิต เนื่องจากไม่จำเป็นต้องตรวจสอบเครดิตหรือการรายงานเครดิต

ตัวแทนของ Brigit และ Dave ปฏิเสธที่จะแสดงความคิดเห็น

ค่าธรรมเนียมผู้บริโภคสำหรับการใช้งาน EWA มีได้หลายรูปแบบ

โมเดลนายจ้างอาจเรียกเก็บเงินต่อธุรกรรม หรือสำหรับการจัดส่งแบบ “เร่งด่วน” ซึ่งผู้ใช้จะได้รับเงินเร็วขึ้น อาจจะ 2 ดอลลาร์สำหรับการรับภายในวัน หรือ 10 ดอลลาร์ภายในหนึ่งชั่วโมง แทนที่จะฟรีภายในสองสามวัน ตามรายงานของ Harvard

โมเดลที่เข้าถึงผู้บริโภคโดยตรงอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการสมัครสมาชิกซึ่งอาจอยู่ในช่วงตั้งแต่ 5 ถึง 10 ดอลลาร์ต่อเดือน ผู้ใช้ยังสามารถให้ทิปได้ แม้ว่าการให้ทิปจะเป็นไปโดยสมัครใจ แต่แอปต่างๆ อาจตั้งค่าเริ่มต้นให้ผู้บริโภคให้ทิปเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อธุรกรรม

ในบรรดาผู้ให้บริการที่อิงทิป ผู้บริโภคให้ทิป 73% ของการทำธุรกรรม หน่วยงานกำกับดูแลของรัฐแคลิฟอร์เนียพบว่า เฉลี่ยอยู่ที่ 4.09 ดอลลาร์

เคล็ดลับเหล่านั้นสามารถเริ่มเพิ่มขึ้นได้ ตัวอย่างเช่น ประมาณ 40% ของรายได้ต่อปีของ EarnIn มาจากทิป Ben LaRocco ผู้อำนวยการอาวุโสฝ่ายประชาสัมพันธ์ของบริษัท กล่าวในคำให้การต่อหน้าคณะกรรมการสภาการพาณิชย์และการพัฒนาเศรษฐกิจของสภาเวอร์มอนต์

โฆษกของ EarnIn กล่าวว่า “การจ่ายเงินโดยสมัครใจ” โดยเฉลี่ยอยู่ที่ 1.47 ดอลลาร์

อุตสาหกรรมการเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับไม่คิดว่าการใช้ APR และผู้รับมอบฉันทะอัตราดอกเบี้ยเพื่ออธิบายโครงสร้างค่าธรรมเนียมของตนนั้นไม่ยุติธรรม

“การเปรียบเทียบค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม 1 ดอลลาร์หรือ 2 ดอลลาร์ ไม่ว่าจะเป็นทิปโดยสมัครใจหรือค่าธรรมเนียมเพื่อเร่งการทำธุรกรรม กับค่าธรรมเนียมบังคับและอัตราดอกเบี้ยทบต้นที่เรียกเก็บโดยผู้ให้กู้ระยะสั้นรายอื่นๆ” มิรันดา มาร์โกวสกี โฆษกหญิงฝ่ายการเงิน กล่าว สมาคมเทคโนโลยีกลุ่มการค้า

และในขณะที่บริษัทต่างๆ สร้างรายได้จากธุรกิจของตนในรูปแบบต่างๆ พวกเขาเสนอทางเลือกฟรีให้กับผู้บริโภคเสมอ Margowsky กล่าว

ตัวอย่างเช่น Branch ซึ่งเป็นบริษัท B2B สร้างรายได้ส่วนใหญ่จากบัตรเดบิตเสริม บัตรนี้ให้บริการฟรีสำหรับผู้บริโภค แต่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมหรือ “การแลกเปลี่ยน” สำหรับธุรกิจเมื่อผู้บริโภคซื้อสินค้า Atif Siddiqi ซีอีโอกล่าว

นอกจากนี้ คนงานอาจจ่ายค่าธรรมเนียม 2.99 ถึง 4.99 ดอลลาร์สหรัฐฯ หากพวกเขาเลือกที่จะโอนเงินสดไปยังบัตรเดบิตจากกระเป๋าเงินดิจิทัลที่เก็บค่าจ้างที่เข้าถึงก่อนกำหนดได้รวดเร็วยิ่งขึ้น Siddiqi กล่าว พวกเขาอาจจ่ายเงินเพื่อเข้าถึงเงินสดจากตู้เอทีเอ็มนอกเครือข่าย

ในทำนองเดียวกัน Payactiv ซึ่งเป็นบริษัท B2B อีกแห่ง สร้างรายได้ “ส่วนสำคัญ” จากค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยน กล่าวโดย CEO Safwan Shah

ผู้ใช้ที่เลือกไม่ใช้บัตรเดบิตของ Payactiv จะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมคงที่ 1.99 ดอลลาร์หรือ 2.99 ดอลลาร์ต่อธุรกรรม เนื่องจากคนงานกำลังแตะค่าจ้างที่พวกเขาได้รับในทางเทคนิคแล้ว ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมดังกล่าวจึงคล้ายกับค่าธรรมเนียม ATM ชาห์กล่าว

“เรารู้สึกว่าเราอยู่ใกล้กับตู้เอทีเอ็มมากขึ้น คุณฝากเงินในธนาคารและกำลังนำเงินออกไป” ชาห์กล่าว

โดยรวมแล้ว อุตสาหกรรม EWA จะไม่เปิดเผยเปอร์เซ็นต์ของธุรกรรมการชำระเงินต่อสาธารณะ เทียบกับธุรกรรมที่ไม่มีค่าใช้จ่าย “แต่ฉันสงสัยว่ามันเยอะมาก” ที่ต้องเสียค่าใช้จ่าย Chung จาก Harvard กล่าว

“หากมีคนลงทะเบียนในกรณีฉุกเฉิน พวกเขาอาจไม่สามารถรอได้และต้องการรับเงินทันที” เธอกล่าว “ปกติแล้วจะต้องเสียค่าธรรมเนียม”

อุตสาหกรรมนี้ยังรังเกียจที่จะอ้างถึงการเข้าถึงเช็คเงินเดือนก่อนกำหนดว่าเป็น “เงินกู้” หรือ “เครดิต”

“มันเป็นความเข้าใจผิดที่พบบ่อย” Phil Goldfeder ซีอีโอของ American Fintech Council ซึ่งเป็นกลุ่มการค้ากล่าว “EWA ไม่ใช่เงินกู้หรือการจ่ายล่วงหน้า แต่เป็นการเข้าถึงเงินที่คุณได้รับแล้ว” ไม่ใช่รายได้ในอนาคต เขากล่าว

นอกจากนี้ยังไม่มีการตรวจสอบเครดิต ดอกเบี้ยค้างจ่าย ค่าธรรมเนียมล่าช้า หรือการเก็บหนี้ที่เกี่ยวข้องกับโปรแกรมดังกล่าว ตัวอย่างเช่น Goldfeder กล่าว

อย่างไรก็ตาม ผู้สนับสนุนผู้บริโภคและหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบางรายมีมุมมองที่ตรงกันข้าม

แม้ว่าความแตกต่างดังกล่าวอาจดูเหมือนเป็นเรื่องเล็กๆ น้อยๆ ที่ไม่สำคัญ แต่ฉลากอาจมีผลกระทบต่อผู้บริโภคอย่างมีนัยสำคัญ ตัวอย่างเช่น การควบคุมในฐานะเงินกู้อาจหมายถึงการถูกจำกัดอัตราดอกเบี้ยและความโปร่งใสของค่าธรรมเนียมมากขึ้น ผ่านการเปิดเผยว่าต้นทุนผู้บริโภคแปลงเป็นอัตราดอกเบี้ยรายปีหรือ APR อย่างไร ผู้เชี่ยวชาญกล่าว

“แนวคิดที่ว่าความก้าวหน้าเหล่านี้ไม่ใช่การกู้ยืมนั้นเป็นเพียงนิยายทางกฎหมาย” เบิร์กส์ จากศูนย์การให้ยืมอย่างมีความรับผิดชอบกล่าว

“[These] เป็นข้อตกลงในการรับเงินตอนนี้และจ่ายคืนในอนาคต โดยไม่ต้อง — หรือบ่อยกว่านั้นมากด้วย — ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมที่จ่ายให้กับผู้ให้กู้” เธอกล่าวเสริม “ในทุกบริบท เราเรียกข้อตกลงดังกล่าวว่าเงินกู้ และ การเบิกเงินสดล่วงหน้าของฟินเทคก็ไม่ต่างกัน”