การประกันชีวิตระยะยาวของคุณเป็นการเสียเงินหรือไม่?

การประกันชีวิตระยะยาวจะจ่ายผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณหากคุณเสียชีวิตในช่วงระยะเวลาที่กำหนดของกรมธรรม์ ผลประโยชน์การเสียชีวิตอาจมีขนาดแตกต่างกันอย่างมากตั้งแต่กรมธรรม์ไปจนถึงกรมธรรม์ แต่คุณสามารถซื้อความคุ้มครองมูลค่าหลายล้านดอลลาร์ได้ โดยทั่วไปเงินดังกล่าวจะจ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์ปลอดภาษีและอยู่นอกภาคทัณฑ์ โดยจะรวมรางวัลสำหรับคนที่คุณรักในเวลาที่พวกเขาต้องการมากที่สุด

แต่กรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาวส่วนใหญ่ไม่เคยจ่ายออก นั่นเป็นเพราะว่าโดยปกติระยะเวลาของสัญญาจะมีระยะเวลาระหว่าง 10 ถึง 30 ปี และคนส่วนใหญ่จะมีอายุยืนยาวตามความคุ้มครองชีวิตของตน ในขณะที่คนอื่นๆ หยุดจ่ายเบี้ยประกันภัยและปล่อยให้กรมธรรม์ของตนสิ้นสุดลง

แม้ว่าความคุ้มครองประกันชีวิตระยะยาวจะมีราคาไม่แพง โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณซื้อตั้งแต่เนิ่นๆ คุณจะไม่ได้รับเบี้ยประกันคืน เว้นแต่ว่าคุณจะจ่ายเงินให้กับกรมธรรม์แบบคืนเบี้ยประกันด้วย แล้วประกันชีวิตระยะยาวจะคุ้มค่าหรือไม่? มาทบทวนกัน

นโยบายระยะยาวจ่ายออกบ่อยแค่ไหน?

การศึกษาในปี 1993 จาก Penn State University พบว่าบริษัทประกันชีวิตจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตให้กับผู้รับประโยชน์เพียง 1% ของกรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาว สถิตินี้ปรากฏบ่อยครั้งในหนังสือและที่ออนไลน์หลายแห่ง แต่เราไม่สามารถตรวจสอบได้โดยอิสระ

ข้อมูลล่าสุดที่ดีที่สุดมาจาก American Council of Life Insurers ซึ่งเผยแพร่หนังสือข้อเท็จจริงประจำปีเกี่ยวกับแนวโน้มของอุตสาหกรรม ตามฉบับล่าสุด มีการซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตส่วนบุคคลจำนวน 9.6 ล้านกรมธรรม์ในปี 2566 รวมกรมธรรม์ประกันชีวิตส่วนบุคคลที่มีผลใช้บังคับสะสมรวม 134 ล้านกรมธรรม์ ในปีเดียวกันนั้น 8.5% ของกรมธรรม์ประกันชีวิตส่วนบุคคลสิ้นสุดลงหรือถูกเวนคืน ในขณะที่กรมธรรม์ส่วนบุคคล 2.7 ล้านกรมธรรม์ส่งผลให้มีการจ่ายผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตให้กับผู้รับประโยชน์ ซึ่งหมายความว่ามีการจ่ายเงิน 2% ของกรมธรรม์ที่บังคับใช้ทั้งหมด

โปรดทราบว่าข้อมูลนี้ไม่ได้ระบุว่าเป็นกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบมีระยะเวลาหรือถาวร เราได้ติดต่อกับ American Council of Life Insurers และ LIMRA ซึ่งเป็นองค์กรสองแห่งที่เป็นตัวแทนของอุตสาหกรรมประกันชีวิต และทั้งสององค์กรไม่สามารถให้ข้อมูลปัจจุบันเกี่ยวกับการจ่ายเงินประกันชีวิตระยะยาวได้

อะไรทำให้การประกันชีวิตระยะยาวคุ้มค่า?

แม้จะมีอัตราการจ่ายที่ต่ำ แต่การประกันชีวิตระยะยาวสามารถให้ผลตอบแทนจากการลงทุนที่มั่นคง โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณซื้อเมื่อคุณยังเด็กและมีสุขภาพดี กรมธรรม์ระยะยาว 30 ปีพร้อมผลประโยชน์ 500,000 ดอลลาร์อาจมีค่าใช้จ่ายเพียง 25 ถึง 29 ดอลลาร์ต่อเดือนสำหรับผู้ที่มีอายุ 30 ปีที่มีสุขภาพที่ดี หากเบี้ยประกันภัยอยู่ในระดับเดียวกัน ซึ่งหมายความว่าจะไม่เปลี่ยนแปลงเมื่อเวลาผ่านไป นั่นหมายความว่าคุณสามารถจ่ายเพียง 9,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ตลอดระยะเวลา 30 ปี นั่นเป็นเพียงเศษเสี้ยวของสิ่งที่ผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับหากคุณเสียชีวิตระหว่างภาคเรียน

“ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตจากความคุ้มครองในระดับที่เหมาะสมสามารถให้การสนับสนุนทางการเงินแก่ครอบครัวได้นานหลายปี” จอช แอนเดอร์สัน ประธานและซีอีโอของ Eagle Legacy & Financial และตัวแทนประกันชีวิตอิสระกล่าว “เงินจำนวนนี้สามารถซื้อเวลาที่จำเป็นสำหรับคู่สมรสและลูกๆ ที่ยังมีชีวิตอยู่เพื่อปรับเปลี่ยนวิถีชีวิต รับการศึกษา และเริ่มต้นอาชีพใหม่”

นโยบายระยะยาว 30 ปียังสอดคล้องกับค่าใช้จ่ายและหนี้สินที่สำคัญอื่นๆ อีกด้วย ผู้รับผลประโยชน์ของคุณอาจพึ่งพาเงินนั้นเพื่อชำระค่าจำนองต่อไปหรือเป็นค่าเล่าเรียนในวิทยาลัย เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา หนี้ค่ารักษาพยาบาล หรือแม้แต่ค่าใช้จ่ายงานศพของคุณ (ซึ่งสามารถผลักดันตัวเลขห้าหลักได้) อย่างน้อยที่สุด ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตสามารถมอบไข่รังที่สะดวกสบายให้กับคนที่คุณรักแทนหรือนอกเหนือจากเงินออมหลังเกษียณของคุณ

สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าคุณต้องจ่ายค่าความคุ้มครองในกรณีที่เกิดเหตุการณ์เลวร้ายที่สุด ไม่ใช่การรับประกันการจ่ายเงิน ประกันรถยนต์ของคุณไม่เสียเงิน แม้ว่าคุณจะไม่เคยเกิดอุบัติเหตุก็ตาม

จะเกิดอะไรขึ้นถ้าฉันยังกังวลเกี่ยวกับการมีอายุยืนยาวตามนโยบายของฉัน?

“หลายๆ คนจะมองหานโยบายใหม่มาแทนที่นโยบายปัจจุบันของตน เนื่องจากใกล้จะสิ้นสุดภาคเรียน” แอนเดอร์สันกล่าว “สำหรับบางคน อายุหรือสุขภาพอาจเป็นการพิจารณาว่ากรมธรรม์ใหม่มีราคาไม่แพงหรือมีคุณสมบัติเหมาะสมหรือไม่”

การแปลงสภาพเกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงกรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาวเป็นรูปแบบกรมธรรม์ประกันชีวิตถาวรบางรูปแบบ เช่น การประกันชีวิตตลอดชีพหรือประกันชีวิตสากล โดยไม่ต้องตรวจสุขภาพ กรมธรรม์เหล่านี้จะให้ความคุ้มครองตลอดชีวิตของคุณ และการได้รับกรมธรรม์โดยไม่ต้องตรวจสุขภาพเมื่อคุณอายุ 20 หรือ 30 ปีมากกว่าเมื่อคุณได้รับกรมธรรม์ระยะยาวครั้งแรกอาจเป็นประโยชน์อย่างแท้จริง

อีกทางเลือกหนึ่งคือการขยายความคุ้มครองระยะยาว ซึ่งบริษัทประกันชีวิตบางแห่งอนุญาต แม้จะไม่ได้บังคับให้คุณต้องเข้ารับการตรวจสุขภาพอีกครั้งก็ตาม อย่างไรก็ตาม เช่นเดียวกับการแปลงประกันชีวิตแบบถาวร เบี้ยประกันของคุณมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้น

“แม้ว่าเบี้ยประกันจะสูงกว่า” แอนเดอร์สันกล่าว “นี่อาจยังเสนอต้นทุนที่สมเหตุสมผลสำหรับผู้เอาประกันภัย ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับอายุของพวกเขา”

นอกจากนี้ เมื่อพิจารณาว่าคุณจะประหยัดได้จากกรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาวได้มากเพียงใดเมื่อเทียบกับประกันชีวิตแบบถาวรที่มีราคาแพงกว่า ในระหว่างระยะเวลาดังกล่าว คุณสามารถลงทุนส่วนต่างในกองทุนดัชนีและช่วยสร้างรังไข่ได้

บรรทัดล่าง

การประกันชีวิตระยะยาวสามารถช่วยปกป้องครอบครัวของคุณจากความเสี่ยงในการมีชีวิตรอดโดยปราศจากรายได้ นั่นคือประโยชน์ของนโยบายของคุณ แม้ว่าเงินจะไม่จ่ายออกไป คุณได้ลดความเสี่ยงทางการเงินให้กับคนที่คุณรักแล้ว