Speech by Governor Waller on financial innovation

ก่อนที่จะสามารถใช้บล็อกเชนเพื่ออำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมในสินทรัพย์แบบดั้งเดิม สินทรัพย์นั้นจะต้องได้รับการ “โทเค็น” ก่อน นั่นคือ นำเสนอบนบล็อกเชนเพื่อให้บล็อกเชนกลายเป็นบัญชีแยกประเภทของบันทึกสำหรับสินทรัพย์ เมื่อถึงจุดนั้น ฝ่ายต่าง ๆ สามารถมีส่วนร่วมในการทำธุรกรรมกับสินทรัพย์ที่เป็นโทเค็นโดยการอัปเดตบันทึกบนบล็อกเชน

เหตุใดสถาบันการเงินจึงใช้กระบวนการนี้เพื่อแปลงสินทรัพย์เป็นโทเค็น บล็อกเชนมีข้อดีอะไรบ้างเมื่อเทียบกับวิธีดั้งเดิมในการทำธุรกรรม? ฉันไม่ได้ตั้งใจจะให้คำตอบที่ละเอียดถี่ถ้วนสำหรับคำถามเหล่านั้นที่นี่ แต่ฉันต้องการเน้นหลายประเด็น

ประการแรก บล็อกเชนสามารถเสนอการโอนที่รวดเร็วหรือใกล้เคียงเรียลไทม์ได้ตลอด 24/7/365 ซึ่งเหนือสิ่งอื่นใด ช่วยให้ฝ่ายต่างๆ สามารถควบคุมเวลาชำระบัญชีได้อย่างแม่นยำ และในบางกรณีสามารถเพิ่มประสิทธิภาพและลดความเสี่ยงด้านสภาพคล่องได้ แน่นอนว่าฉันจะทราบว่าประโยชน์เหล่านี้ไม่ได้มีเฉพาะในบล็อกเชนเท่านั้น บริการ FedNow ของธนาคารกลางสหรัฐ ซึ่งมีกำหนดจะเริ่มดำเนินการในเดือนกรกฎาคม ไม่ได้พึ่งพาบล็อกเชน และจะให้บริการชำระเงินทันทีที่ปลอดภัยและมีประสิทธิภาพแบบเรียลไทม์ ตลอดเวลา ทุกวันตลอดทั้งปี

ข้อได้เปรียบที่เป็นไปได้อีกประการของสินทรัพย์โทเค็นคือ “ตั้งโปรแกรมได้” และมีฟังก์ชัน “สัญญาอัจฉริยะ” สัญญาอัจฉริยะคือโปรแกรมคอมพิวเตอร์ที่จัดเก็บไว้ในบล็อกเชน ซึ่งสามารถตั้งโปรแกรมให้ดำเนินการที่กำหนดไว้ล่วงหน้าได้เมื่อตรงตามเงื่อนไขที่กำหนด เมื่อสินทรัพย์ถูกโทเค็น จะสามารถใช้สัญญาอัจฉริยะในการสร้างได้ และ ดำเนินการธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับสินทรัพย์ เมื่อเปิดใช้งานสัญญาอัจฉริยะ การทำธุรกรรมจะดำเนินการโดยอัตโนมัติตราบเท่าที่ตรงตามเงื่อนไขที่ระบุ นี่คือความหมายที่สัญญาที่ชาญฉลาดนั้นฉลาด: พวกเขาไม่ได้ขึ้นอยู่กับคู่สัญญาในการทำธุรกรรมเพื่อดำเนินการ แต่ดำเนินการเองตามเงื่อนไขที่ระบุโดยคู่สัญญา

สัญญาที่ชาญฉลาดอาจทำให้สิ่งที่เรียกว่า “การตั้งถิ่นฐานปรมาณู” แทนที่จะพึ่งพาแต่ละฝ่ายในการทำธุรกรรมแยกจากกัน สัญญาอัจฉริยะสามารถรวมสองขาหรือมากกว่านั้นของธุรกรรมได้อย่างมีประสิทธิภาพเป็นการกระทำ “ปรมาณู” ที่รวมเป็นหนึ่งเดียวซึ่งดำเนินการโดยสัญญาอัจฉริยะ นี่อาจเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพเพิ่มเติมเพื่อให้ได้ฟังก์ชันการจัดส่งเทียบกับการชำระเงิน (“DVP”) และการชำระเงินเทียบกับการชำระเงิน (“PVP”) เพื่อให้ธุรกรรมขาหนึ่งตกลงก็ต่อเมื่ออีกขาหนึ่งตกลงเช่นกัน . Atomic Settlement มีประโยชน์เพราะสามารถลดความเสี่ยงด้านเครดิตของคู่สัญญา: ช่วยให้มั่นใจได้ว่าผู้ซื้อจะไม่ชำระเงินหากผู้ขายไม่ส่งมอบ และในทางกลับกันผู้ขายจะไม่ส่งมอบหากผู้ซื้อไม่ชำระเงิน

ในความเป็นจริง สถาบันภาคเอกชนกำลังทดสอบกรณีการใช้งานเพื่อทำความเข้าใจประโยชน์และความเสี่ยงของเทคโนโลยีนี้ให้ดียิ่งขึ้น บริษัทต่างๆ ดำเนินการซื้อขายแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศโดยใช้เทคโนโลยีบล็อกเชนพร้อมสัญญาอัจฉริยะในความพยายามที่จะปรับปรุงประสิทธิภาพ สถาบันการเงินต่างใช้บล็อกเชนเพื่ออำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมซื้อคืนระหว่างวัน คู่สัญญาในธุรกรรมเหล่านี้อาจมีความยืดหยุ่นมากขึ้นเมื่อธุรกรรมชำระบัญชี ซึ่งจะมีศักยภาพในการสร้างเงินทุนเพิ่มเติมและประสิทธิภาพสภาพคล่อง และฟังก์ชันการตั้งถิ่นฐานปรมาณูของบล็อกเชนอาจเป็นอีกวิธีหนึ่งในการบรรลุความเสี่ยงที่สำคัญ: การใช้ข้อตกลงการซื้อคืนเป็นตัวอย่าง “ผู้ขาย” ซื้อคืนสามารถมั่นใจได้ว่าจะได้รับจำนวนเงินกู้ที่ระบุเพื่อแลกกับหลักประกันที่สื่อถึง ในขณะที่ “ผู้ซื้อ” ซื้อคืนรู้ว่าจะได้รับหลักประกันที่ระบุ

ความพยายามเหล่านี้ยังอยู่ในช่วงเริ่มต้น แต่ฉันคาดหวังว่าเมื่อฟังก์ชันการทำงานเพิ่มขึ้นพร้อมกับสกุลเงิน หลักทรัพย์ที่มีสิทธิ์ และผลิตภัณฑ์ใหม่ ๆ มากขึ้น จะมีส่วนร่วมและการเติบโตมากขึ้น

นั่นไม่ได้หมายความว่าจะไม่มีความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับโทเค็นและการใช้สัญญาอัจฉริยะ: สัญญาอัจฉริยะสามารถมีจุดบกพร่องและช่องโหว่ทางไซเบอร์ที่อาจเกิดขึ้นได้ และการตั้งถิ่นฐานทันทีทำให้เกิดความเสี่ยงขึ้นเอง แต่มีคำมั่นสัญญามากมายและฉันหวังว่าจะได้เห็นสิ่งที่ผู้เข้าร่วมภาคเอกชนคิดขึ้นเพื่อปรับปรุงวิธีการทำธุรกรรมแบบดั้งเดิม

ปัญญาประดิษฐ์
ส่วนที่สองที่ฉันจะพูดถึงคือปัญญาประดิษฐ์ คุณสามารถไปทุกที่โดยไม่ได้ยินเกี่ยวกับ AI? อย่างที่ฉันแน่ใจว่าคุณรู้ AI กำลังได้รับความสนใจอย่างล้นหลามด้วยสิ่งที่เรียกว่าแบบจำลองภาษากำเนิด แบบจำลองประเภทนี้สามารถให้การตอบสนองที่ซับซ้อนต่อคำขอของผู้ใช้ในรูปแบบบทสนทนา ซึ่งใกล้เคียงกับการผ่าน “การทดสอบทัวริง” ที่มีชื่อเสียงสำหรับปัญญาประดิษฐ์ คุณสามารถขอให้เขียนเรื่องราว 10 หน้าที่เกี่ยวข้องกับสุนัขจิ้งจอกให้คุณ และเรื่องสั้นที่ค่อนข้างขัดเกลาจะพร้อมสำหรับคุณในเวลาไม่กี่วินาที นอกจากนี้ยังสามารถพัฒนางานนำเสนอ สรุปเอกสาร เขียนโค้ดเบื้องต้น และดำเนินการโฮสต์ของฟังก์ชันอื่นๆ ด้วยความเร็วที่เหนือมนุษย์

ถึงตอนนี้ มีการบันทึกไว้อย่างดีว่าโมเดลภาษากำเนิดเหล่านี้ยังคงผิดพลาดได้ และเทคโนโลยีนี้ยังมีทางไปต่อ การตอบสนองมักจะไม่ถูกต้อง แม้ว่าในกรณีเหล่านั้น ก็มักจะเป็นเช่นนั้น เสียง เหมือนรู้ว่ากำลังพูดถึงอะไร เช่นเดียวกับแหล่งข้อมูลอื่นๆ เป็นสิ่งสำคัญสำหรับใครก็ตามที่ใช้เครื่องมือเหล่านี้ในการตรวจสอบผลลัพธ์ด้วยสายตาที่สำคัญอย่างเหมาะสม

แต่ความก้าวหน้ายังคงดำเนินต่อไป และเราสามารถคาดเดาได้ว่าโมเดลเหล่านี้จะสามารถทำอะไรได้บ้างในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า ดังนั้นทั้งหมดนี้หมายความว่าอย่างไรสำหรับการธนาคาร? ธนาคารกำลังทดสอบหรือใช้ AI ในหลากหลายด้านอยู่แล้ว ธนาคารต่างๆ ได้เริ่มใช้แบบจำลอง AI เพื่อสร้างคำแนะนำผลิตภัณฑ์ส่วนบุคคลสำหรับลูกค้าของตน และ AI ยังสามารถสร้างและส่งอีเมลการตลาดแบบกำหนดเองไปยังลูกค้ารายนั้นตามคำแนะนำผลิตภัณฑ์ของแบบจำลอง นอกจากนี้ ธนาคารยังมองหา AI สำหรับแอปพลิเคชันการบริการลูกค้าต่างๆ เช่น แชทบอทที่สามารถช่วยรีเซ็ตรหัสผ่าน ค้นหาสาขาหรือตู้ ATM และตรวจสอบยอดคงเหลือในบัญชีโดยไม่ต้องอาศัยการแทรกแซงจากมนุษย์ AI ได้รับการพิสูจน์แล้วว่ามีประโยชน์สำหรับการตรวจสอบการฉ้อโกง ตัวอย่างเช่น สามารถช่วยให้ธนาคารตรวจพบธุรกรรมบัตรเครดิตที่อาจเป็นการฉ้อโกง รวมถึงการระบุรูปแบบการใช้จ่ายใหม่ที่บ่งชี้ถึงการฉ้อโกง

นอกจากนี้ ธนาคารยังได้เริ่มสำรวจศักยภาพของการใช้ AI เพื่อปรับแต่งกระบวนการพิจารณาสินเชื่อและการวิเคราะห์ โดยมีศักยภาพในการเร่งการตัดสินใจในการจัดจำหน่ายและการกำหนดราคาสินเชื่อที่ต่ำลง

เช่นเดียวกับนวัตกรรมหลายๆ อย่าง AI เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงใหม่ๆ หรืออย่างน้อยก็มีรูปแบบใหม่ๆ บนความเสี่ยงเดิมๆ โมเดล AI นั้นดีเท่ากับข้อมูลที่ได้รับการฝึกอบรมมาเท่านั้น ซึ่งอาจสร้างความท้าทายเมื่อ AI ต้องพึ่งพาข้อมูลในปริมาณมากและข้อมูลที่แตกต่างกัน ซึ่งอาจทำให้ความพยายามในการตรวจหาปัญหาหรืออคติในชุดข้อมูลซับซ้อนขึ้น ข้อควรพิจารณาที่สำคัญอีกประการหนึ่งคือปัญหา “กล่องดำ” เนื่องจากโมเดล AI บางรุ่นอาจเป็นเรื่องยากที่จะอธิบายว่าพวกเขามาถึงผลลัพธ์ได้อย่างไรเมื่อได้รับชุดอินพุต (ซึ่งมักเรียกว่าขาดความสามารถในการอธิบาย) ในบางกรณี แม้แต่นักพัฒนา AI เองก็อาจไม่รู้แน่ชัดว่าแนวทางของ AI ทำงานอย่างไร

บทสรุป
โทเค็นและ AI เป็นเพียงส่วนหนึ่งของนวัตกรรมที่อาจเข้ามามีบทบาทสำคัญในการธนาคารและในวงกว้างในระบบเศรษฐกิจในที่สุด วันนี้ฉันสามารถพูดคุยเกี่ยวกับ Web3 หรือคอมพิวเตอร์ควอนตัมได้อย่างง่ายดาย นวัตกรรมทั้งหมดเหล่านี้จะมีผู้ชนะซึ่งอ้างว่านวัตกรรมของพวกเขาจะเปลี่ยนโลกได้อย่างไร และฉันคิดว่าการพิจารณาคำกล่าวอ้างดังกล่าวอย่างมีวิจารณญาณเป็นสิ่งสำคัญ แต่สิ่งที่สำคัญพอๆ กันคือต้องท้าทายผู้สงสัย ซึ่งยืนยันว่านวัตกรรมเหล่านี้ไม่สนใจอะไรเลย มิฉะนั้นจะจบลงด้วยหายนะ โลกจะเปลี่ยนไป และเราควรส่งเสริมนวัตกรรมที่แสดงถึงคำมั่นสัญญาว่าจะเป็นประโยชน์ต่อสังคม รวมถึงภาคบริการทางการเงินด้วย