Roth Ira เข้ากับแผนดับเพลิงของคุณได้อย่างไร

หากคุณกำลังติดตามความเป็นอิสระทางการเงินให้เกษียณอายุก่อนกำหนด (ไฟ) คุณมีแนวโน้มที่จะตระหนักถึงความสำคัญของการลดการใช้จ่ายของคุณและเพิ่มเงินออมให้สูงสุด อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาภาษีที่คุณจะจ่ายเมื่อคุณถอนเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ – และนั่นคือสิ่งที่บัญชีการเกษียณอายุของบุคคล Roth (Roth IRA) เข้ามา

Roth IRAs คล้ายกับ IRA แบบดั้งเดิมโดยมีความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุดระหว่างทั้งสองเป็นวิธีการเก็บภาษี Roth IRAs ได้รับเงินทุนหลังหักภาษี ซึ่งหมายความว่าการมีส่วนร่วมไม่สามารถลดหย่อนภาษีได้ เมื่อคุณเริ่มถอนเงินเงินเงินจะปลอดภาษี เงินฝาก IRA แบบดั้งเดิมทำด้วยดอลลาร์ก่อนหักภาษี โดยทั่วไปคุณจะได้รับการลดหย่อนภาษีจากการบริจาคของคุณและจ่ายภาษีเงินได้เมื่อคุณถอนเงินออกจากบัญชีในช่วงปีเกษียณอายุ

ในบทความนี้เราจะดูว่า Roth IRAs สามารถเข้ากับแผนดับเพลิงของคุณได้อย่างไร

การแปลง Roth

ไม่มีอะไรผิดปกติกับการใช้ Roth IRA ในแบบมาตรฐานแม้ว่าคุณจะมีแผนดับเพลิงก็ตาม Roth IRAs อาจเป็นยานพาหนะที่ดีสำหรับการลงทุนระยะยาวที่คุณสามารถถอนได้ปลอดภาษีในการเกษียณอายุ หากคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุก่อนกำหนดคุณสามารถถอนการบริจาคให้กับ Roth IRA ก่อนที่คุณจะอายุ 59 ปี แต่คุณต้องรอจนกว่าจะถึงวัยนั้นจะถอนรายได้จากการลงทุน มิฉะนั้นคุณจะจ่ายค่าปรับก่อนกำหนด

มีข้อได้เปรียบทั่วไปบางประการสำหรับ Roth IRAs สำหรับนักลงทุนดับเพลิง สิ่งเหล่านี้เป็นผลมาจากความแตกต่างหลักระหว่าง Roth IRAs และมาตรฐาน IRAs กับ Roth Ira:

มีข้อยกเว้นอื่น ๆ สำหรับการเอาเงินออกจาก Roth IRA เช่นใช้พวกเขาเพื่อจ่ายค่าซื้อบ้านครั้งแรกหรือค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสม อย่างไรก็ตามเพื่อจุดประสงค์ของการเกษียณอายุก่อนกำหนดสามจุดด้านบนเป็นสิ่งสำคัญที่สุด

ปัจจัยอื่น ๆ ที่ต้องพิจารณาสำหรับนักลงทุนดับเพลิงคือเงินที่ลงทุนในบัญชีเกษียณอายุปกติ – IRA แบบดั้งเดิมและ 401 (k) หรือ 403 (b) แผน – สามารถย้ายไปยัง Roth IRA สิ่งนี้เรียกว่าการแปลง Roth IRA การมีส่วนร่วมในบัญชีเหล่านี้โดยทั่วไปจะปลอดภาษีและเนื่องจาก Roth IRAs อนุญาตให้คุณถอนเงินปลอดภาษีคุณจะได้รับสิ่งที่ดีที่สุดของทั้งสองโลก คุณสามารถมีส่วนร่วมในการปลอดภาษี IRA ปกติของคุณในขณะที่คุณกำลังทำงานและถอนเงินนี้ออกจากปลอดภาษี Roth IRA ของคุณแม้ในการเกษียณอายุก่อนกำหนด

ไม่ได้บอกว่าการแปลง Roth นั้นฟรี คุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้สามัญสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุใด ๆ ที่โอนไปยัง Roth IRA ในปีที่มีการแปลง

ตัวอย่างเช่นหากคุณย้าย $ 40,000 จากแผน 401 (k) เก่าไปยัง Roth IRA และคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 12% ในปี 2024 ครั้งแรก $ 11,600 ได้รับภาษีที่ 10% และส่วนที่เหลือ $ 28,600 ที่ 12% เป็นผลให้คุณจ่าย $ 4,568 ในภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางในการแปลง $ 40,000 ดังที่แสดงด้านล่าง:

• 10% ที่ $ 11,600 = $ 1,160
• 12% ที่ $ 28,400 = $ 3,408
• ภาษีทั้งหมด = $ 4,568 หรือ ($ 1,160 + $ 3,408)

อย่างไรก็ตามผู้ที่อยู่ในแผนดับเพลิงโดยทั่วไปจะมีเวลาหลายปีในการเกษียณอายุก่อนกำหนด (ก่อนอายุ 60 ปี) ในระหว่างที่พวกเขาอาจมีรายได้ต่ำและดังนั้นจึงอยู่ในวงเล็บภาษีต่ำ ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาคุณสามารถแปลงเงินเป็น Roth IRA ของคุณและสร้างรายได้ปลอดภาษีสำหรับปีเกษียณอายุในภายหลัง

Roth iras ในการเกษียณอายุก่อนกำหนด

เมื่อนักลงทุนดับเพลิงพูดถึง Roth IRAS โดยทั่วไปแล้วเกี่ยวกับประเภทของการแปลง Roth ที่เราได้อธิบายไว้ข้างต้น อย่างไรก็ตาม Roth IRAs มีข้อได้เปรียบอื่น ๆ สำหรับนักลงทุนดับเพลิงแม้จะไม่มีกลยุทธ์การแปลง

ตัวอย่างเช่น Roth IRA สามารถทำหน้าที่เป็นฉุกเฉินหรือกองทุนฉุกเฉินที่มีประสิทธิภาพ (และประหยัดภาษี) หรือกองทุนฉุกเฉิน เนื่องจากการบริจาคของ Roth สามารถถอนได้โดยไม่มีการลงโทษ (อีกครั้งไม่ใช่ผลกำไรมีเพียงการบริจาคดั้งเดิมของคุณ) พวกเขาสามารถใช้ครอบคลุมหนึ่งปีเมื่อการลงทุนอื่น ๆ ของคุณไม่ได้เติบโตตามที่ควรหรือถ้าคุณได้รับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด

ในทำนองเดียวกันการถอน Roth IRA สามารถใช้เป็นแหล่งที่มาของกระแสเงินสดเพิ่มเติมที่ไม่ส่งผลกระทบต่อภาษีหรือเบี้ยประกันสุขภาพ โดยทั่วไปแล้วนักลงทุนดับเพลิงจะเพิ่มประสิทธิภาพให้กับรายได้ของพวกเขาให้อยู่ภายใต้วงเล็บภาษีเฉพาะหรือในช่วงเฉพาะสำหรับวัตถุประสงค์ระดับพรีเมี่ยมด้านการดูแลสุขภาพ การเข้าถึงกองทุนเพื่อการเกษียณอายุประเภทอื่น ๆ – การขายหุ้นของบัญชีที่ต้องเสียภาษีหรือรับการกระจาย 401 (k) หากคุณอายุมากกว่า59½ แต่อายุต่ำกว่า 65 ปีและยังไม่ได้อยู่ใน Medicare การบริจาคของคุณออกจากบัญชี Roth ไม่ได้กระตุ้นอะไรเลย

ในที่สุด Roth IRAs เป็นวิธีที่ดีในการสร้างมรดกของคุณ หากส่วนหนึ่งของแผนดับเพลิงของคุณเกี่ยวข้องกับการส่งผ่านความมั่งคั่งให้กับลูก ๆ ของคุณ (หรือลูกหลานหรือหลานใหญ่) Roth IRAs เป็นยานพาหนะที่ดีสำหรับสิ่งนี้ นั่นเป็นเพราะไม่เหมือนกับบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ Roth Iras ไม่มีการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นในช่วงชีวิตของเจ้าของ – ดังนั้นเงินในพวกเขาจึงสามารถเพิ่มภาษีได้

บรรทัดล่าง

นักลงทุนดับเพลิงส่วนใหญ่นึกถึง Roth Iras ในบริบทของบันได Roth: ห่วงโซ่การแปลง Roth ที่สามารถช่วยให้คุณเข้าถึงดอลลาร์เกษียณอายุแบบดั้งเดิมของคุณปลอดภาษีในการเกษียณอายุก่อนกำหนด อย่างไรก็ตาม Roth Iras ยังมีข้อได้เปรียบอื่น ๆ สำหรับผู้ที่อยู่ในแผนดับเพลิงทำหน้าที่เป็นแหล่งรายได้ฉุกเฉินในการเกษียณอายุหรือเป็นวิธีการส่งต่อความมั่งคั่งให้กับทายาทของคุณ

เพียงตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจความซับซ้อนของ Roth IRA – โดยเฉพาะอย่างยิ่งกฎการจัดจำหน่าย – ก่อนที่คุณจะสร้างมันลงในแผนดับเพลิงของคุณ