DNA ของคุณสามารถเปลี่ยนแปลงจำนวนเงินที่คุณจ่ายค่าประกันชีวิตได้หรือไม่?

เมื่อคุณสมัครประกันชีวิต บริษัทประกันภัยจะต้องใช้ข้อมูลเกี่ยวกับสุขภาพของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้จ่ายเงินในปริมาณที่เหมาะสมสำหรับระดับความคุ้มครองที่คุณต้องการ คุณจะต้องตอบแบบสำรวจด้านสุขภาพ ซึ่งคุณจะต้องตอบคำถามเกี่ยวกับประวัติการรักษาพยาบาลและไลฟ์สไตล์ของคุณ เช่น คุณสูบบุหรี่หรือมีงานอดิเรกที่มีความเสี่ยงหรือไม่

พันธุศาสตร์มีบทบาทสำคัญในจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายค่าประกันชีวิต DNA ของคุณจะถูกเข้ารหัสด้วยข้อมูลเกี่ยวกับศักยภาพของคุณในการพัฒนาปัญหาทางการแพทย์ที่ร้ายแรง ซึ่งอาจทำให้มีความเสี่ยงมากขึ้นที่บริษัทประกันจะให้ความคุ้มครองแก่คุณ จากผลการทดสอบทางพันธุกรรม ผู้ประกันตนสามารถเพิ่มเบี้ยประกัน จำกัดจำนวนความคุ้มครอง หรือปฏิเสธการสมัครของคุณได้

อย่างไรก็ตาม ยีนของคุณเป็นเพียงปัจจัยหนึ่งที่บริษัทประกันภัยพิจารณาเมื่อจัดทำกรมธรรม์ และอาจเป็นประโยชน์กับคุณหากคุณมีสุขภาพดี ในบทความนี้ เราจะสำรวจว่า DNA ของคุณส่งผลต่อความคุ้มครองประกันชีวิตของคุณอย่างไร และคุณจะแน่ใจได้อย่างไรว่ากรมธรรม์ที่คุณมีคุณสมบัติตรงตามความต้องการทางการเงินของคุณและคนที่คุณรัก

DNA มีบทบาทอย่างไรในการประกันชีวิตในปัจจุบัน?

หากคุณได้ทำการทดสอบทางพันธุกรรม บริษัทประกันชีวิตสามารถเข้าถึงข้อมูลนั้นผ่านทางเวชระเบียนของคุณ ผ่านผู้ให้บริการข้อมูลที่ซื้อจากผู้ให้บริการทดสอบ DNA ที่บ้าน หรือโดยการร้องขอจากคุณ บริษัทประกันภัยสามารถใช้ผลการทดสอบดังกล่าวเพื่อพิจารณาว่าจะให้ความคุ้มครองแก่คุณหรือไม่และจำนวนเงินเท่าใด ข้อมูลนี้ช่วยให้พวกเขาคาดการณ์ทางสถิติถึงความเป็นไปได้ที่คุณจะเกิดปัญหาทางการแพทย์ที่อาจทำให้อายุขัยของคุณสั้นลง

หากประวัติทางพันธุกรรมของคุณไม่มีสิ่งที่ไม่พึงประสงค์ อาจช่วยให้คุณมีคุณสมบัติได้รับเบี้ยประกันที่ต่ำกว่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากด้านอื่น ๆ ของเวชระเบียนของคุณมีภาพที่ดีต่อสุขภาพเช่นเดียวกัน ในทางกลับกัน หากการทดสอบทางพันธุกรรมบ่งชี้ว่าคุณอาจมีอาการที่เป็นอันตรายถึงชีวิตได้ คุณก็มีแนวโน้มว่าจะต้องจ่ายมากขึ้นสำหรับความคุ้มครองที่เทียบเคียงได้ และเงื่อนไขบางประการจะขัดขวางไม่ให้คุณรับความคุ้มครองประกันชีวิตเลย

บริษัทประกันไม่ใช่แพทย์ และไม่สามารถสั่งให้คุณตรวจทางพันธุกรรมได้ อย่างไรก็ตาม พวกเขาอาจขอให้คุณแบ่งปันเวชระเบียนของคุณกับพวกเขาในฐานะส่วนหนึ่งของการสมัคร ซึ่งอาจมีผลการทดสอบทางพันธุกรรมที่แพทย์เคยทำเพื่อคุณในอดีต หรืออาจซื้อจากผู้ให้บริการข้อมูลหรือขอข้อมูลเมื่อคุณสมัคร

นอกจากเวชระเบียนของคุณแล้ว บริษัทประกันชีวิตจะได้รับข้อมูลเกี่ยวกับเงื่อนไขเบื้องต้นที่คุณมีอยู่แล้ว รวมถึงโรคเบาหวานและความดันโลหิตสูง ปัจจัยเหล่านี้ รวมถึงอายุ เพศ งานอดิเรก และแม้แต่ประวัติการขับรถของคุณ จะถูกนำมาใช้เพื่อประเมินความเสี่ยงในการทำประกันให้กับคุณ

ความเสี่ยงของการเลือกปฏิบัติทางพันธุกรรม

บริษัทประกันถูกห้ามไม่ให้ใช้ข้อมูลทางพันธุกรรมเพื่อพิจารณาของคุณ สุขภาพ การประกันภัย ต้องขอบคุณพระราชบัญญัติการไม่เลือกปฏิบัติทางข้อมูลทางพันธุกรรม (GINA) ปี 2008 อย่างไรก็ตาม กฎหมายดังกล่าวครอบคลุมเฉพาะการประกันสุขภาพเท่านั้น การประกันภัยประเภทอื่นๆ ทั้งหมด รวมถึงประกันชีวิต การประกันทุพพลภาพ และประกันการดูแลระยะยาว จะไม่ผูกพันกับ GINA

ในการทบทวนความเสี่ยงของการใช้ข้อมูลทางพันธุกรรมในการรับประกันกรมธรรม์ประกันชีวิตเมื่อเดือนมกราคม 2021 Mark A. Rothstein ผู้วิจัยด้านจริยธรรมทางชีวภาพในฐานะประธานคณะนิติศาสตร์และการแพทย์ของ Herbert F. Boehl ที่มหาวิทยาลัย Louisville อธิบายว่าการอนุญาตให้บริษัทประกันใช้พันธุกรรม ข้อมูลสร้างผลกระทบที่ไม่พึงประสงค์ต่อคนงานชาวอเมริกัน

ดังที่ Rothstein เขียนไว้ ปัญหานี้เป็นหน้าที่ของสิ่งที่เรียกว่า “การเลือกที่ไม่พึงประสงค์” นี่คือแนวคิดที่ว่าผู้ที่รู้สึกว่ามีความเสี่ยงต่อการเสียชีวิตสูงกว่ามักจะสมัครประกันชีวิตบ่อยขึ้นหรือขอความคุ้มครองที่สูงขึ้น ซึ่งจะเพิ่มความเสี่ยงทางการเงินให้กับบริษัทประกัน

แต่การเลือกที่ไม่พึงประสงค์ไม่ได้บอกเรื่องราวทั้งหมด ประการหนึ่ง พันธุกรรมไม่ใช่โชคชะตา Rothstein ให้ตัวอย่างของยีน BRCA1 และ BRCA2 ซึ่งเป็นการกลายพันธุ์ที่ทำให้เกิดมะเร็งเต้านม เขาอธิบายว่าบริษัทประกันที่ปฏิเสธหรือจำกัดความคุ้มครองการประกันชีวิตโดยพิจารณาจากการกลายพันธุ์ของ BRCA1 หรือ BRCA2 เพียงอย่างเดียวนั้น ไม่ได้คำนึงถึงผู้ที่ใช้มาตรการป้องกันมะเร็งเต้านมหรือผู้ที่อาจไม่เคยเป็นโรคนี้เลยตั้งแต่แรก

รอธสไตน์เขียนว่าความเสี่ยงของการเลือกปฏิบัติทางพันธุกรรมจะรุนแรงยิ่งขึ้น เนื่องจากหลายคนที่กลัวว่าผลลัพธ์ของการทดสอบทางพันธุกรรมจะนำไปสู่การเลือกปฏิบัติในการจ้างงานหรือส่งผลกระทบต่อความสามารถในการรับประกันภัยประเภทอื่น จะเลือกที่จะละทิ้งการประกันชีวิตแทนการทำประกัน การทดสอบทางพันธุกรรม

สิ่งที่คุณควรรู้เกี่ยวกับการทดสอบทางพันธุกรรม

ในหลายกรณี บริษัทประกันจะไม่พิจารณาการทดสอบทางพันธุกรรม เช่น หากคุณได้รับกรมธรรม์ประกันชีวิตกลุ่มจากการทำงานของคุณ โดยทั่วไปกรมธรรม์ประกันชีวิตกลุ่มจะเป็น “ประเด็นที่รับประกัน” ซึ่งหมายความว่าคุณจะได้รับความคุ้มครองโดยไม่ต้องเข้ารับการตรวจสุขภาพหรือแชร์ผลการตรวจทางพันธุกรรม

คุณอาจสามารถจัดทำนโยบายการรับประกันปัญหาได้อย่างอิสระ อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่ากรมธรรม์เหล่านี้อาจมีเบี้ยประกันภัยสูงกว่าหรือจำนวนความคุ้มครองต่ำกว่ากรมธรรม์ประกันชีวิตมาตรฐาน

จนกว่ากฎหมายจะมีการเปลี่ยนแปลง หรือตามที่ Rothstein สนับสนุน GINA ได้รับการขยายเพื่อให้ความคุ้มครองการประกันชีวิต มีทางเลือกไม่กี่ทางในการเก็บการทดสอบทางพันธุกรรมของคุณไว้เป็นส่วนตัว ตัวอย่างเช่น หากคุณใช้ชุดการทดสอบตัวเองเช่นจาก 23AndMe หรือ Ancestry ข้อมูลของคุณอาจถูกแชร์กับองค์กรการค้าบุคคลที่สาม (ทั้งสองบริษัทกล่าวว่าจะไม่เปิดเผยข้อมูลทางพันธุกรรมส่วนบุคคลของคุณกับบริษัทประกันภัย) บริษัทขนาดใหญ่ รวมถึง 23AndMe และ Ancestry เสนอวิธีการลบข้อมูลส่วนบุคคลของคุณ หากต้องการทราบวิธีการ คุณจะต้องอ่านนโยบายความเป็นส่วนตัวของพวกเขา

อย่างไรก็ตาม หากแพทย์ของคุณสั่งการทดสอบทางพันธุกรรมและผลลัพธ์ปรากฏในเวชระเบียนของคุณ ก็ไม่มีอะไรที่จะป้องกันไม่ให้บริษัทประกันเข้าถึงข้อมูลนี้ในขณะที่รับประกันกรมธรรม์ที่เป็นไปได้สำหรับคุณ การให้สิทธิในการเข้าถึงเวชระเบียนของคุณเป็นส่วนมาตรฐานในการสมัครประกันชีวิต นอกเหนือจากกรมธรรม์ที่รับประกันปัญหา

หากต้องการดูว่าบริษัทประกันภัยข้อมูลทางการแพทย์เกี่ยวกับคุณอย่างไรบ้าง คุณสามารถขอไฟล์จากสำนักข้อมูลทางการแพทย์ (MIB) ซึ่งเป็นฐานข้อมูลการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ที่บริษัทประกันภัยใช้ ซึ่งเหมือนกับรายงานเครดิตแต่เพื่อสุขภาพ คุณสามารถดำเนินการนี้ได้ปีละครั้ง โดยไม่เสียค่าใช้จ่าย และยื่นเรื่องโต้แย้งหากมีข้อผิดพลาด