คำชี้แจงเบื้องต้นโดย Fabio Panetta สมาชิกคณะกรรมการบริหารของ ECB ที่คณะกรรมการด้านเศรษฐกิจและการเงินของรัฐสภายุโรป
บรัสเซลส์ 30 มีนาคม 2565
ขอขอบคุณที่เชิญให้ฉันอัปเดตคุณเกี่ยวกับโครงการยูโรดิจิทัลและความคืบหน้าตั้งแต่เราพบกันครั้งล่าสุดในเดือนพฤศจิกายน
ก่อนหน้านี้เราได้กล่าวถึงวัตถุประสงค์ของนโยบายกว้างๆ ที่เกี่ยวข้องกับเงินยูโรดิจิทัล[1] วันนี้ อันดับแรก ผมอยากจะเน้นถึงคุณสมบัติที่สำคัญบางประการ ซึ่งการทำให้เงินยูโรดิจิทัลน่าสนใจสำหรับทั้งพลเมืองและพ่อค้า จะช่วยให้เราบรรลุเป้าหมายเหล่านี้ได้
ฉันจะทำเช่นนั้นโดยหารือเกี่ยวกับการค้นพบของกลุ่มสนทนาที่เราจัดขึ้น – ซึ่งเราจะเผยแพร่ในวันนี้ในโอกาสของการพิจารณาคดีนี้[2] – และการวิเคราะห์ “กรณีการใช้งาน” สำหรับเงินยูโรดิจิทัล ในศัพท์แสงของการชำระเงิน คำนี้ หมายถึงส่วนการชำระเงินที่ยูโรดิจิทัลสามารถให้บริการได้
จากนั้นฉันจะนำเสนอข้อค้นพบเบื้องต้นเกี่ยวกับวิธีการประนีประนอมสิทธิ์ในการรักษาความลับกับผลประโยชน์สาธารณะในการต่อต้านกิจกรรมที่ผิดกฎหมาย ดำเนินการต่อการสนทนาที่เรามีเมื่อปีที่แล้ว[3]
สนองความต้องการการชำระเงินของชาวยุโรปในวันนี้และวันพรุ่งนี้
เป้าหมายหลักของเงินยูโรดิจิทัลคือการรักษาความสามารถในการเข้าถึงและการใช้งานของเงินของธนาคารกลางในระบบเศรษฐกิจดิจิทัลที่เพิ่มมากขึ้น แต่สำหรับยูโรดิจิทัลเพื่อทำหน้าที่นี้ ผู้คนจำเป็นต้องสามารถและเต็มใจที่จะใช้มัน
ตั้งแต่เริ่มแรก ฉันได้เน้นว่าเงินยูโรดิจิทัลจะประสบความสำเร็จได้ก็ต่อเมื่อตรงตามความต้องการการชำระเงินของชาวยุโรปในปัจจุบันและอนาคต
ผลการวิจัยของการสนทนากลุ่มของเราให้ข้อมูลที่มีค่าที่นี่ แม้ว่าเราจะคำนึงถึงข้อจำกัดตามธรรมชาติของการวิเคราะห์เชิงคุณภาพประเภทนี้[4]
กลุ่มเป้าหมายแนะนำว่าผู้คนมองว่าความสามารถในการ “ชำระเงินได้ทุกที่” เป็นคุณลักษณะที่สำคัญที่สุดของเครื่องมือการชำระเงินดิจิทัลแบบใหม่ สิ่งนี้เกิดขึ้นในทุกประเทศและทุกกลุ่มอายุ หมายความว่า ตามหลักแล้ว ผู้ค้าทั้งหมดทั่วเขตยูโร – ทั้งในร้านค้าจริงและทางออนไลน์ – จะต้องยอมรับเงินยูโรดิจิทัล 20 ปีที่แล้ว การเปิดตัวธนบัตรยูโรทำให้เราชำระเงินด้วยสกุลเงินยูโรจริงได้ทุกที่ในเขตยูโร ดังนั้นจึงไม่น่าแปลกใจที่ผู้คนคาดหวังว่าจะสามารถใช้ส่วนประกอบดิจิทัลกับธนบัตรได้ทุกที่ที่สามารถชำระเงินแบบดิจิทัลหรือทางออนไลน์ได้
การชำระเงินแบบไม่ต้องสัมผัสทันที ง่ายดาย โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการชำระเงินระหว่างบุคคล เป็นคุณลักษณะที่มีมูลค่าสูงสุดเป็นอันดับสอง จนถึงขณะนี้เงินสดยังคงมีบทบาทสำคัญในการชำระเงินระหว่างบุคคล และเราจะตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้คนยังคงสามารถเข้าถึงเงินสดได้ แต่กลุ่มโฟกัสยืนยันการค้นพบครั้งก่อน: ความต้องการกำลังเปลี่ยนไปใช้การชำระเงินทางดิจิทัล[5] ประสบการณ์ของประเทศต่างๆ ทั้งภายใน[6] และภายนอก[7] เขตยูโรแสดงให้เห็นว่าการชำระเงินแบบไม่ต้องสัมผัสระหว่างบุคคลอาจเติบโตอย่างรวดเร็วมากเมื่อมีโซลูชันดิจิทัลที่สะดวกสบายพร้อมใช้งาน
ผู้เข้าร่วมในการสนทนากลุ่มต้องการเห็นโซลูชันที่อนุญาตให้ชำระเงินแบบตัวต่อตัวได้ทันที โดยไม่คำนึงถึงแพลตฟอร์มที่ผู้ชำระเงินและผู้รับเงินใช้ ทุกวันนี้ การชำระเงินผ่านมือถือให้เพื่อน ๆ ได้เพียงคลิกปุ่ม – ตัวอย่างเช่น เมื่อแบ่งบิลในร้านอาหารหรือเก็บเงินเพื่อเป็นของขวัญ – มักจะง่ายที่สุดเมื่อทุกคนใช้แอพเดียวกัน ผู้เข้าร่วมจึงมองเห็นโซลูชันแบบครบวงจรที่จะลดความจำเป็นในการใช้บัตร อุปกรณ์ และวิธีการระบุตัวตนที่หลากหลาย และให้การเข้าถึงตัวเลือกการชำระเงินที่หลากหลายบนอุปกรณ์เครื่องเดียว
กลุ่มสนทนาของเรายังยืนยันด้วยสิ่งที่ฉันเรียกว่า “การไม่ใส่ใจอย่างมีเหตุผล” ระหว่างการแลกเปลี่ยนของเราในเดือนพฤศจิกายน[8] ผู้คนมักไม่ใส่ใจหรือเข้าใจความแตกต่างระหว่างเงินยูโรดิจิทัลกับเงินยูโรที่พวกเขาใช้ไปแล้วโดยใช้วิธีการชำระเงินส่วนตัวทางดิจิทัล เพื่อให้ระบบการเงินทำงานได้อย่างราบรื่น เงินสาธารณะและเงินธนาคารพาณิชย์นั้นใช้แทนกันได้อย่างสมบูรณ์แต่สามารถแยกแยะได้ ผู้คนไม่ต้องคิดมากเกี่ยวกับการจัดเก็บและใช้เงินผ่านตัวกลางส่วนตัว เพราะพวกเขารู้ว่าพวกเขาสามารถไปที่เครื่องกดเงินสดและถอนธนบัตรได้เป็นประจำโดยไม่มีปัญหาใดๆ นี่เป็นข้อพิสูจน์ที่จับต้องได้ว่าเงินของพวกเขาในธนาคารนั้นปลอดภัย การแปลงสภาพด้วยเงินของธนาคารกลางแบบตัวต่อตัวจึงตอกย้ำความเชื่อมั่นของผู้คนในเรื่องเงินส่วนตัว ซึ่งสนับสนุนการยอมรับอย่างกว้างขวาง[9]
ผลการวิจัยจากการสนทนากลุ่มยังถูกนำมาใช้เพื่อตรวจสอบกรณีการใช้งานที่เป็นไปได้ของเงินยูโรดิจิทัล[10] เราระบุได้โดยดูจากทั้งวัตถุประสงค์นโยบายของเราและความสำคัญของกลุ่มตลาดต่างๆ
ร้านค้าจริงเป็นส่วนตลาดที่สำคัญที่สุดสำหรับการชำระเงินทางดิจิทัล โดยคิดเป็นธุรกรรมมากกว่า 4 หมื่นล้านรายการในเขตยูโรในปี 2019[11] การชำระเงินทางอีคอมเมิร์ซมีจำนวนน้อยลง แต่คาดว่าจะเติบโตอย่างรวดเร็วในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า[12] กลุ่มเหล่านี้ให้บริการโดยโซลูชันการชำระเงินจำนวนมาก ซึ่งมักจะเข้าถึงได้ภายในประเทศเท่านั้น จนถึงตอนนี้ พวกเขาถูกครอบงำโดยผู้ให้บริการและเทคโนโลยีที่ไม่ใช่ชาวยุโรป[13]
เมื่อพิจารณาถึงความสำคัญในปัจจุบันและอนาคต การชำระเงินในอีคอมเมิร์ซและร้านค้าจริง ตลอดจนการชำระเงินระหว่างบุคคล ถือเป็นตัวเลือกโดยธรรมชาติที่จะได้รับการจัดลำดับความสำคัญในกรณีการใช้งานที่เป็นไปได้ของเงินยูโรดิจิทัล เงินยูโรดิจิทัลยังสามารถใช้สำหรับการชำระเงินระหว่างรัฐบาลและบุคคล เช่น จ่ายเบี้ยเลี้ยงสวัสดิการสาธารณะหรือจ่ายภาษี[14]
หากเงินยูโรดิจิทัลเสนอตัวเลือกการชำระเงินเหล่านี้ เราจะบรรลุผลต่อเครือข่าย ดำเนินการต่อไปเพื่อให้ประชาชนเข้าถึงและใช้งานได้เต็มรูปแบบของเงินของธนาคารกลางสำหรับการชำระเงินดิจิทัล และช่วยแก้ไขข้อกังวลด้านอธิปไตย ในขั้นตอนต่อไปของขั้นตอนการตรวจสอบ เราจะเน้นที่การประเมินความเป็นไปได้ที่แท้จริงของกรณีการใช้งานเหล่านี้
แต่เราจะเปิดประตูทิ้งไว้เพื่อรวมกรณีการใช้งานอื่นๆ ไว้ด้วยในอนาคต เรากำลังติดตามแนวโน้มที่เกิดขึ้นใหม่ เช่น การชำระเงินระหว่างเครื่อง[15] และเรากำลังหาทางแก้ไขเพื่อตอบสนองต่อแนวโน้มเหล่านี้ในการเปิดตัวสกุลเงินดิจิทัลในอนาคต[16]
ในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า และจากการค้นพบของกลุ่มเป้าหมาย เราจะตรวจสอบวิธีออกแบบผลิตภัณฑ์ยูโรดิจิทัลที่น่าดึงดูดใจอย่างละเอียดถี่ถ้วนซึ่งตอบสนองต่อความคาดหวังของผู้จ่ายเงินและผู้รับเงินเหมือนกัน
สมาชิกสภานิติบัญญัติร่วมมีบทบาทสำคัญ ตัวอย่างเช่น ความสามารถในการชำระเงินด้วยเงินยูโรดิจิทัลได้ทุกที่สามารถส่งเสริมได้โดยการให้สถานะซื้อทางกฎหมาย เรากำลังวิเคราะห์ปัญหานี้ร่วมกับคณะกรรมาธิการยุโรปอย่างถี่ถ้วนและรอบคอบ เราพร้อมที่จะหารือเรื่องนี้กับคุณต่อไป บนพื้นฐานของผลการปรึกษาหารือเกี่ยวกับเงินยูโรดิจิทัลที่คณะกรรมาธิการเพิ่งประกาศเมื่อไม่นานนี้
การแลกเปลี่ยนระหว่างความเป็นส่วนตัวและวัตถุประสงค์นโยบายอื่น ๆ ของสหภาพยุโรป
กรอบกฎหมายจะเป็นกุญแจสำคัญเมื่อพูดถึงความเป็นส่วนตัว ซึ่งเป็นหนึ่งในคุณสมบัติการออกแบบที่สำคัญที่สุดของยูโรดิจิทัล[17]
การปรึกษาหารือสาธารณะที่เราดำเนินการระหว่างเดือนตุลาคม 2020 ถึงมกราคม 2021 ระบุว่าการปกป้องความเป็นส่วนตัวเป็นกุญแจสำคัญ เพื่อให้เงินยูโรดิจิทัลช่วยรักษาความไว้วางใจในการชำระเงินในยุคดิจิทัล[18] ผู้เข้าร่วมการสนทนากลุ่มยังกล่าวว่าพวกเขาจะขอบคุณตัวเลือกที่ทำให้พวกเขาสามารถควบคุมข้อมูลส่วนบุคคลของตนได้
ไม่แปลกใจที่คนคาดหวัง การชำระเงินในสกุลเงินยูโรดิจิทัลเพื่อรับประกันมาตรฐานความเป็นส่วนตัวในระดับสูง เมื่อการชำระเงินเป็นดิจิทัล บริษัทเอกชนกำลังสร้างรายได้จากข้อมูลการชำระเงินมากขึ้น
เราได้จัดเตรียมเงินสดซึ่งเป็นเครื่องมือในการชำระเงินที่มีระดับความเป็นส่วนตัวสูงสุดแล้ว เรามุ่งมั่นที่จะรักษาความไว้วางใจของประชาชนในด้านนี้ ในฐานะสถาบันสาธารณะ หากมีการออกเงินยูโรดิจิทัล
ในเวลาเดียวกัน เราจำเป็นต้องประเมินความเป็นส่วนตัวในบริบทของวัตถุประสงค์นโยบายอื่นๆ ของสหภาพยุโรป เช่น การต่อต้านการฟอกเงิน (AML) และการต่อสู้กับการจัดหาเงินทุนเพื่อการก่อการร้าย (CFT) ความกังวลเกี่ยวกับกฎระเบียบที่ถูกหลบเลี่ยง รวมถึงการเลี่ยงการคว่ำบาตรระหว่างประเทศ ได้กลายเป็นเรื่องที่โดดเด่นมากขึ้นเมื่อเร็ว ๆ นี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในความสัมพันธ์กับสินทรัพย์เข้ารหัสลับ
ในช่วงสองสามเดือนที่ผ่านมา เราได้ตรวจสอบทางเลือกต่างๆ เพื่อจัดการกับการแลกเปลี่ยนระหว่างการรักษาความเป็นส่วนตัวในระดับสูงกับวัตถุประสงค์ของนโยบายสาธารณะที่สำคัญอื่นๆ[19]
ไม่เปิดเผยชื่อเต็ม ไม่ใช่ทางเลือกที่เป็นไปได้จากมุมมองของนโยบายสาธารณะ มันจะทำให้เกิดความกังวลเกี่ยวกับเงินยูโรดิจิทัลที่อาจถูกใช้เพื่อจุดประสงค์ที่ผิดกฎหมาย[20] นอกจากนี้ แทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะจำกัดการใช้เงินยูโรดิจิทัลเป็นรูปแบบหนึ่งของการลงทุน แต่ข้อจำกัดนี้จำเป็นอย่างยิ่งจากมุมมองด้านความมั่นคงทางการเงิน[21]
ซึ่งหมายความว่าผู้ใช้จะต้องระบุตัวเองเมื่อเริ่มใช้เงินยูโรดิจิทัล[22] ตัวกลางภายใต้การดูแล – ซึ่งเป็นผู้สมัครโดยธรรมชาติสำหรับการแจกจ่ายเงินยูโรดิจิทัล – อยู่ในตำแหน่งที่ดีที่สุดเพื่อจัดการกระบวนการเริ่มต้นนี้[23]
นอกเหนือจากการเริ่มต้น การวิเคราะห์ของเราแนะนำว่าไม่ควรมองเห็นข้อมูลธุรกรรมยูโรดิจิทัลกับระบบยูโร – หรือหน่วยงานกลางอื่น ๆ – นอกเหนือจากที่จำเป็นอย่างเคร่งครัดเพื่อทำหน้าที่ของระบบ[24]
ในสถานการณ์พื้นฐาน เงินยูโรดิจิทัลจะช่วยให้ผู้คนมีระดับความเป็นส่วนตัวเท่ากับหรือสูงกว่าโซลูชันดิจิทัลส่วนตัว ภายใต้การตั้งค่านี้ ข้อมูลส่วนตัวและข้อมูลธุรกรรม[25] จะสามารถเข้าถึงได้โดยตัวกลางเพื่อให้แน่ใจว่าสอดคล้องกับข้อกำหนด AML/CFT และข้อกำหนดที่เกี่ยวข้องภายใต้กฎหมายของสหภาพยุโรป[26]
เรายังได้สำรวจตัวเลือกต่างๆ เพื่อก้าวข้ามขีดจำกัดนี้และให้ความเป็นส่วนตัวมากขึ้น หากสมาชิกสภานิติบัญญัติร่วมตัดสินใจเห็นด้วยกับแนวทางนี้ การทำเช่นนี้อาจทำให้เงินยูโรดิจิทัลสามารถจำลองคุณลักษณะที่คล้ายเงินสดและให้ความเป็นส่วนตัวมากขึ้นสำหรับการชำระเงินที่มีมูลค่าต่ำกว่า ซึ่งมักจะมีความเสี่ยงต่ำในแง่ของการฟอกเงิน การจัดหาเงินทุนเพื่อการก่อการร้าย และการละเมิดกฎหมายของสหภาพยุโรปที่เกี่ยวข้อง
พิจารณาจ่าย “ออฟไลน์” เป็นเงินยูโรดิจิทัลในร้านค้า โดยที่ผู้ชำระเงินและผู้รับเงินอยู่ใกล้กัน นี้จะคล้ายกับการชำระเงินสด ควรใช้มาตรฐานที่แตกต่างกันสำหรับการชำระเงินทั้งสองนี้ แม้ว่าโปรไฟล์ความเสี่ยงจะคล้ายกันหรือไม่ ยกตัวอย่างชิปที่สามารถเก็บได้มากถึง 200 ยูโรในสกุลเงินยูโรดิจิทัล ความเสี่ยงที่ชิปนั้นใช้เพื่อวัตถุประสงค์ในการฟอกเงินนั้นแทบจะไม่ดูเหมือนสูงไปกว่าธนบัตรจริงมูลค่า 200 ยูโร โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากชิปนั้นต้องมีการพิสูจน์ตัวตนแบบไบโอเมตริกก่อนจึงจะสามารถใช้งานได้ .
ดังนั้นเราจึงกำลังสำรวจการทำงานแบบออฟไลน์โดยที่ไม่มีใครทราบการถือครอง ยอดคงเหลือ และจำนวนธุรกรรมยกเว้นผู้ใช้ เพื่อลดความเสี่ยง ยอดคงเหลือเหล่านี้และการชำระเงินออฟไลน์ส่วนตัวจะมีขีดจำกัดสูงสุด
โดยทั่วไป ระดับความเป็นส่วนตัวที่สูงขึ้นสามารถพิจารณาได้สำหรับการชำระเงินออนไลน์และออฟไลน์ที่มีมูลค่าต่ำกว่า การชำระเงินเหล่านี้อาจอยู่ภายใต้การตรวจสอบ AML/CFT แบบง่าย ในขณะที่ธุรกรรมที่มีมูลค่าสูงกว่าจะยังคงอยู่ภายใต้การควบคุมมาตรฐาน[27]
หากต้องเปิดใช้งานความเป็นส่วนตัวมากขึ้นสำหรับการชำระเงินที่มีมูลค่าต่ำกว่าในสกุลเงินยูโรดิจิทัล ควรใช้กับธุรกรรมที่ใดก็ได้ในเขตยูโร สิ่งนี้จะต้องมีกรอบการทำงานที่กลมกลืนกันสำหรับการตรวจสอบที่ง่ายขึ้น ดังที่คาดการณ์ไว้ในแพ็คเกจ AML/CFT ของคณะกรรมาธิการยุโรปตั้งแต่เดือนกรกฎาคม พ.ศ. 2564[28]
คณะทำงานเฉพาะกิจระดับสูงของ Eurosystem ที่ฉันเป็นประธานกำลังสำรวจด้านเทคนิคและกฎข้อบังคับ โดยได้รับความร่วมมืออย่างใกล้ชิดกับคณะกรรมาธิการยุโรปและหน่วยงานคุ้มครองข้อมูลของยุโรป[29]
แต่มีทางเลือกทางการเมืองที่สำคัญที่ต้องทำ ซึ่งทำให้การสนทนาของเรากับคุณมีความสำคัญ
บทสรุป
ให้ฉันสรุป
เรากำลังสร้างฉันทามติในวงกว้างเกี่ยวกับวัตถุประสงค์ของนโยบายสำหรับเงินยูโรดิจิทัลผ่านการโต้ตอบกับผู้มีส่วนได้ส่วนเสีย หน่วยงานทางการเมือง และธนาคารกลางหลักอื่นๆ แต่การตระหนักรู้ถึงความต้องการทางการเมืองสำหรับเงินยูโรดิจิทัลนั้นไม่ได้รับประกันการใช้งานที่เพียงพอ
ทีละขั้นตอน เราได้รับภาพที่ชัดเจนว่าประชาชนและพ่อค้าต้องการอะไร ดังนั้นเราจึงสามารถปรับแต่งคุณสมบัติการออกแบบทั้งหมดของเงินยูโรดิจิทัลก่อนที่จะออก และสมาชิกสภานิติบัญญัติร่วมก็มีบทบาทสำคัญ ตัวอย่างเช่น เพื่อให้มีความเป็นส่วนตัวมากขึ้น
เราไม่ต้องการที่จะ “ประสบความสำเร็จมากเกินไป” และรวบรวมโซลูชันการชำระเงินส่วนตัวและตัวกลางทางการเงิน แต่เงินยูโรดิจิทัลควร “ประสบความสำเร็จเพียงพอ” และสร้างความต้องการที่เพียงพอโดยการเพิ่มมูลค่าให้กับผู้ใช้
เรามีแนวคิดเกี่ยวกับมุมมองของผู้ที่มีแนวโน้มจะเป็นผู้ใช้เงินยูโรดิจิทัลแล้ว ต้องขอบคุณการสนทนาของเรากับกลุ่มสนทนา ในช่วงปลายปี เราจะจัดการสนทนากลุ่มอีกรอบ โดยครั้งนี้ทำให้ผู้เข้าร่วมมีความคิดที่ดีขึ้นเกี่ยวกับประสบการณ์ของผู้ใช้ที่จินตนาการไว้เพื่อรวบรวมความคิดเห็นของพวกเขา
นอกจากนี้ เราจะยกระดับการเจรจากับผู้มีส่วนได้ส่วนเสียในอีกไม่กี่สัปดาห์และหลายเดือนข้างหน้า โดยรับฟังความคิดเห็นจากผู้ใช้ที่คาดหวัง เช่น กลุ่มผู้บริโภค วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม ผู้ค้าปลีกและองค์กรขนาดใหญ่ ตลอดจนธนาคารและผู้ให้บริการชำระเงิน เราจะยังคงโต้ตอบกับสถาบันการศึกษาและ Think Tank ต่อไป
เราพร้อมที่จะหารือเกี่ยวกับการปรึกษาหารือกับคุณในการพิจารณาคดีในอนาคต การวางแนวของหน่วยงานและสถาบันของยุโรป โดยคำนึงถึงอาณัติและความเป็นอิสระของแต่ละหน่วยงาน จะเป็นกุญแจสำคัญ หากการยอมรับเงินยูโรดิจิทัล
ตอนนี้ฉันตั้งตารอการสนทนาของเรา
คำแนะนำการอ่านบทความนี้ : บางบทความในเว็บไซต์ ใช้ระบบแปลภาษาอัตโนมัติ คำศัพท์เฉพาะบางคำอาจจะทำให้ไม่เข้าใจ สามารถเปลี่ยนภาษาเว็บไซต์เป็นภาษาอังกฤษ หรือปรับเปลี่ยนภาษาในการใช้งานเว็บไซต์ได้ตามที่ถนัด บทความของเรารองรับการใช้งานได้หลากหลายภาษา หากใช้ระบบแปลภาษาที่เว็บไซต์ยังไม่เข้าใจ สามารถศึกษาเพิ่มเติมโดยคลิกลิ้งค์ที่มาของบทความนี้ตามลิ้งค์ที่อยู่ด้านล่างนี้
Source link
