หลังจากทำงานและเก็บออมมาทั้งชีวิต การเกษียณอายุคือแสงสว่างที่ปลายอุโมงค์ พวกเราส่วนใหญ่มองว่าเป็นเวลาแห่งการพักผ่อนและผ่อนคลายเมื่อเราเพลิดเพลินกับผลงานของเรา เรามองเห็นแหล่งรายได้ที่มั่นคงโดยไม่ต้องไปทำงานในแต่ละวัน
เป็นวิสัยทัศน์ที่ดี แต่การสร้างรายได้โดยไม่ต้องออกไปทำงานมักจะเป็นแนวคิดที่คลุมเครือในช่วงปีทำงานของเรา เรารู้ว่าเราต้องการอะไร แต่ไม่แน่ใจว่ามันจะเกิดขึ้นได้อย่างไร ดังนั้นคุณจะเปลี่ยนไข่รังของคุณให้เป็นกระแสเงินสดที่มั่นคงได้อย่างไรในช่วงวัยเกษียณของคุณ? การพัฒนากลยุทธ์ที่เป็นรูปธรรมตามแหล่งรายได้เหล่านี้สามารถช่วยได้
ประเด็นที่สำคัญ
- เงินรายปีช่วยให้คุณมีรายได้ที่มั่นคงตลอดชีวิต อย่างไรก็ตาม จำนวนเงินที่คุณได้รับอาจมีมูลค่าลดลงเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อ
- การถอนเงินอย่างเป็นระบบเชิงกลยุทธ์ต้องขึ้นอยู่กับความต้องการกระแสเงินสดของคุณ
- บันไดพันธบัตรและซีดีสามารถสร้างกระแสรายได้ที่สม่ำเสมอในขณะที่มีความเสี่ยงต่ำ
4 วิธีสร้างรายได้หลังเกษียณ
1. เงินงวดทันที
การซื้อเงินงวดทันทีเป็นวิธีที่ง่ายในการแปลงเงินก้อนเป็นกระแสรายได้ต่อเนื่องที่คุณไม่สามารถอยู่ได้ ผู้เกษียณอายุมักนำเงินที่สะสมไว้ในช่วงปีทำงานไปใช้ซื้อสัญญาเงินรายปีทันที เนื่องจากกระแสรายได้เริ่มต้นทันที คาดเดาได้ และไม่ได้รับผลกระทบจากราคาหุ้นที่ตกต่ำหรืออัตราดอกเบี้ยที่ลดลง
เพื่อแลกกับกระแสเงินสดและความปลอดภัย ผู้ซื้อเงินรายปีในทันทียอมรับว่ารายได้ที่จ่ายไปจะไม่เพิ่มขึ้น ซึ่งหมายความว่ามูลค่าจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อ ความกังวลที่มากขึ้นสำหรับผู้ซื้อเงินงวดในทันทีส่วนใหญ่ก็คือเมื่อคุณซื้อแล้ว คุณจะไม่สามารถเปลี่ยนใจได้ เงินต้นของคุณถูกล็อคไว้ตลอดไป และเมื่อคุณเสียชีวิต บริษัทประกันภัยจะคงยอดเงินคงเหลือในบัญชีของคุณ
เงินรายปีเป็นผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนซึ่งมีหลายรูปแบบ ก่อนที่คุณจะรีบออกไปซื้อ ทำการบ้านของคุณ
2. การถอนเงินอย่างเป็นระบบเชิงกลยุทธ์
แม้ว่าคุณจะมีเงินหลายล้านดอลลาร์อยู่ในบัญชีธนาคารของคุณ การเอามันทั้งหมดออกมาในคราวเดียวและยัดมันไว้ใต้ที่นอนของคุณไม่ใช่วิธีการเชิงกลยุทธ์ในการเพิ่มหรือปกป้องกระแสรายได้ของคุณ โดยไม่คำนึงถึงขนาดของไข่รัง การนำเงินออกเฉพาะจำนวนเงินที่คุณต้องการและปล่อยให้ส่วนที่เหลือทำงานให้กับคุณต่อไปเป็นกลยุทธ์ที่ชาญฉลาด
การหาความต้องการกระแสเงินสดของคุณและนำเงินออกมาเพียงจำนวนนั้นเป็นประจำเป็นหัวใจสำคัญของกลยุทธ์การถอนเงินอย่างเป็นระบบ แน่นอนว่าการนำเงินออกในจำนวนเท่ากันในแต่ละสัปดาห์หรือทุกเดือนสามารถจัดประเภทเป็นระบบได้ แต่ถ้าคุณไม่ตรงกับความต้องการของคุณ มันก็ไม่ใช่กลยุทธ์
ไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง คนส่วนใหญ่ใช้โปรแกรมถอนเงินอย่างเป็นระบบ ชำระสินทรัพย์ของตนเมื่อเวลาผ่านไป การถือครองตราสารทุน เช่น กองทุนรวมและหุ้นในแผน 401 (k) มักเป็นกลุ่มเงินที่ใหญ่ที่สุดในลักษณะนี้ แต่ควรพิจารณาพันธบัตร บัญชีธนาคาร และสินทรัพย์อื่นๆ ด้วยเช่นกัน กลยุทธ์การเบิกจ่ายอย่างถูกต้องสามารถช่วยให้แน่ใจว่ากระแสรายได้ของคุณคงอยู่ได้นานเท่าที่คุณต้องการ
“สำหรับผู้เกษียณอายุที่กำลังดึงเงินเกษียณออกจาก IRA แบบเดิม (ไม่ใช่ Roth IRA), 401 (k) และ 403 (b) s “จำนวนเงินที่ถอนได้ถูกต้อง” ไม่ใช่การตัดสินใจของพวกเขา แต่จะถูกกำหนดโดยข้อกำหนดที่จำเป็น การแจกจ่ายขั้นต่ำ (RMD) เริ่มตั้งแต่อายุ70½” Craig L. Israelsen, Ph.D. , ผู้ออกแบบ 7Twelve Portfolio ซึ่งตั้งอยู่ในสปริงวิลล์ รัฐยูทาห์ กล่าว “โดยทั่วไป” Israelsen กล่าวเสริม ” RMD ต้องการการถอนเงินที่น้อยลงในช่วงห้าถึงหกปีแรก (ประมาณอายุ 76 ปี) หลังจากนั้นการถอนตัวตาม RMD ประจำปีจะมีขนาดใหญ่ขึ้นอย่างมากในช่วงที่เหลือของชีวิตผู้เกษียณ”
ข้อกำหนดด้านอายุสำหรับ RMDs ได้เพิ่มขึ้นเป็น 72 จากอายุ70½ในช่วงปลายปี 2019 ภายใต้กฎหมาย Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) ปี 2019
3. พันธบัตรขั้นบันได
บันไดพันธบัตรถูกสร้างขึ้นโดยการซื้อพันธบัตรหลายตัวที่ครบกำหนดในช่วงเวลาที่เซ โครงสร้างนี้ให้ผลตอบแทนที่สม่ำเสมอ ความเสี่ยงในการสูญเสียต่ำ และการป้องกันจากความเสี่ยงในการโทร เนื่องจากครบกำหนดที่เซจะช่วยขจัดความเสี่ยงของการเรียกพันธบัตรทั้งหมดพร้อมกัน
โดยทั่วไปแล้วพันธบัตรจะจ่ายดอกเบี้ยปีละสองครั้ง ดังนั้นพอร์ตโฟลิโอหกพันธบัตรจะสร้างกระแสเงินสดรายเดือนที่สม่ำเสมอ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายโดยพันธบัตรถูกล็อคไว้ในขณะที่ซื้อ การจ่ายดอกเบี้ยเป็นงวดจึงสามารถคาดการณ์ได้และไม่เปลี่ยนแปลง
เมื่อพันธบัตรแต่ละฉบับครบกำหนด จะมีการซื้ออีกพันธบัตรหนึ่ง และขยายระยะเวลาขึ้น เนื่องจากวันที่ครบกำหนดของการซื้อใหม่จะเกิดขึ้นในอนาคตมากกว่าวันที่ครบกำหนดของพันธบัตรอื่นๆ ในพอร์ตโฟลิโอ ความหลากหลายของพันธบัตรที่มีอยู่ในตลาดทำให้เกิดความยืดหยุ่นอย่างมากในการสร้างบันไดพันธบัตร เนื่องจากปัญหาด้านคุณภาพเครดิตที่แตกต่างกันสามารถนำมาใช้เพื่อสร้างพอร์ตโฟลิโอได้
David Anthony, CFP® ประธานและพอร์ตโฟลิโอกล่าวว่า “พันธบัตรรายบุคคล—แบ่งเป็นกลุ่มย่อยตามภาคส่วน ประเภทของสินทรัพย์ และช่วงเวลา—สามารถให้ผลตอบแทนที่รับประกันได้ (ขึ้นอยู่กับความเป็นไปได้ของบริษัทที่ออกหลักทรัพย์) และอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้ ผู้จัดการที่ Anthony Capital LLC แห่ง Broomfield รัฐโคโลราโด
“เมื่อเร็ว ๆ นี้ฉันมีลูกค้ารายหนึ่งซึ่งเมื่อนำเสนอด้วยกลยุทธ์นี้ ได้ตัดสินใจรับข้อเสนอซื้อเงินบำนาญแบบก้อนที่ 378,000 ดอลลาร์ของบริษัทของเธอ และซื้อพันธบัตร 50 ฉบับที่แตกต่างกัน จาก 50 บริษัทที่แตกต่างกัน โดยไม่ได้เสี่ยงมากกว่า 2% ในบริษัทใดบริษัทหนึ่ง กระจายออกไปในอีก 7 ปีข้างหน้า ผลตอบแทนจากกระแสเงินสดของเธออยู่ที่ 6% ต่อปี ซึ่งมากกว่าเงินบำนาญของเธอหรือเงินรายปีรายบุคคล”
4. ใบรับรองการฝากเงินแบบขั้นบันได
การสร้างบันไดใบรับรองเงินฝาก (CD) สะท้อนเทคนิคในการสร้างบันไดบอนด์ มีการซื้อซีดีหลายแผ่นที่มีวันครบกำหนดต่างกัน โดยซีดีแต่ละแผ่นจะสุกช้ากว่ารุ่นก่อน
ซีดีหนึ่งแผ่นอาจสุกในหกเดือน เช่น ซีดีแผ่นหนึ่งจะสุกในหนึ่งปี และแผ่นซีดีถัดไปจะสุกใน 18 เดือน เมื่อซีดีแต่ละแผ่นโตเต็มที่ คุณจะต้องซื้อแผ่นใหม่ และขั้นบันไดจะขยายออกไปเนื่องจากวันที่ครบกำหนดของการซื้อใหม่นั้นอยู่ไกลกว่าวันที่ครบกำหนดของซีดีที่ซื้อก่อนหน้านี้
กลยุทธ์นี้มีความอนุรักษ์นิยมมากกว่ากลยุทธ์พันธบัตรแบบขั้นบันได เนื่องจากซีดีขายผ่านธนาคารและเป็นผู้ประกันตนโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) บันไดซีดีมักใช้สำหรับความต้องการรายได้ระยะสั้น แต่อาจใช้สำหรับความต้องการระยะยาวหากอัตราดอกเบี้ยน่าดึงดูดและให้ระดับรายได้ที่ต้องการ
ดอกเบี้ยที่ได้รับจากซีดีจะจ่ายเมื่อซีดีครบกำหนดเท่านั้น ดังนั้นเพื่อให้แน่ใจว่าวันที่ครบกำหนดตรงกับความต้องการด้านรายได้ การจัดโครงสร้างบันไดอย่างเหมาะสมจึงเป็นสิ่งสำคัญ โปรดทราบว่าซีดีบางแผ่นมีคุณสมบัติการลงทุนซ้ำอัตโนมัติ ซึ่งอาจทำให้คุณไม่ได้รับรายได้จากการลงทุน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าซีดีใด ๆ ที่คุณใช้เพื่อสร้างกระแสรายได้หลังเกษียณไม่มีคุณลักษณะนี้
การมีแหล่งรายได้หลังเกษียณที่หลากหลายช่วยป้องกันการลงทุนที่มีประสิทธิภาพต่ำ
แหล่งรายได้อื่น
สำหรับคนจำนวนมาก เงินทุนเพื่อการเกษียณไม่ได้พึ่งพารายได้ทางเดียว กระแสเงินสดมาจากแหล่งต่างๆ รวมกัน ซึ่งอาจรวมถึงเงินบำนาญ สวัสดิการประกันสังคม มรดก อสังหาริมทรัพย์ หรือการลงทุนที่สร้างรายได้อื่นๆ
การมีแหล่งรายได้ที่หลากหลาย—รวมถึงพอร์ตโฟลิโอที่มีโครงสร้างให้รวมเงินรายปีทันที โปรแกรมถอนเงินอย่างเป็นระบบ, บันไดตราสารหนี้, บันไดซีดี หรือการลงทุนรวมกัน—สามารถช่วยปกป้องรายได้ของคุณหากอัตราดอกเบี้ยลดลงหรือหนึ่งในการลงทุนของคุณ ให้ผลตอบแทนน้อยกว่าที่คาด
บรรทัดล่าง
แหล่งรายได้ที่มั่นคงในช่วงเกษียณเป็นไปได้ แต่ต้องมีการวางแผน ออมอย่างขยันขันแข็ง ลงทุนอย่างมีสติ และกำหนดตัวเลือกการจ่ายเงินที่ดีที่สุดเมื่อถึงเวลาถอนเงินของคุณ
