ผลประโยชน์การเสียชีวิตในเงินรายปีแบบผันแปร

สัญญาเงินรายปีผันแปร (VA) ส่วนใหญ่รวมถึงองค์ประกอบการประกันที่ให้ผลประโยชน์การเสียชีวิต ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตมักเกิดจากการที่ผู้รับเงินบำนาญเสียชีวิต แม้ว่าจะมีสัญญาที่การเสียชีวิตของเจ้าของสัญญาก่อให้เกิดผลประโยชน์ นั่นเป็นเพราะว่าเงินรายปีทำให้เจ้าของและผู้รับเงินรายปีเป็นคนที่แตกต่างกันได้

ค่าใช้จ่ายของผลประโยชน์การเสียชีวิต

ค่าธรรมเนียมสำหรับผลประโยชน์การเสียชีวิตมาตรฐานในเวอร์จิเนียเป็นส่วนหนึ่งของค่าธรรมเนียมการตายและค่าใช้จ่าย (M&E) ซึ่งแตกต่างกันไปตามสัญญาและระดับการแบ่งปันตลอดจนผู้ประกันตนVA แบ่งชั้นเรียนซึ่งรวมถึง B, C และ L— มักจะเชื่อมโยงกับระยะเวลาของการยอมจำนนของสัญญา ค่าธรรมเนียม M&E สำหรับหุ้นแต่ละประเภทสามารถดูได้ในหนังสือชี้ชวนเวอร์จิเนีย

VAs เฉพาะการลงทุนจำนวนมากไม่รวมผลประโยชน์การเสียชีวิตมาตรฐานและไม่มีค่าธรรมเนียม M&E แต่สำหรับ VA ที่มีค่าธรรมเนียม M&E ค่าใช้จ่ายอาจสูงถึง 2% ของมูลค่าสัญญา ค่าธรรมเนียมจะถูกเรียกเก็บทุกปี และผู้ประกันตนใช้วิธีการต่างๆ ในการคำนวณว่าเมื่อใดที่ค่าธรรมเนียมจะถูกหักออกจากมูลค่าเงินสดของ VA โดยอัตโนมัติ ตัวอย่างเช่น หากคุณมี VA มูลค่า $250,000 และค่าธรรมเนียม M&E 1.25% คุณจะต้องจ่ายค่าประกัน $3,125 ต่อปี สำหรับคนจำนวนมาก วิธีนี้อาจเป็นวิธีที่แพงมากในการซื้อผลประโยชน์การเสียชีวิตในจำนวนจำกัด (โดยมีค่าใช้จ่ายที่จะเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ หากยอดคงเหลือ VA เพิ่มขึ้น)

ประโยชน์ของความตายทำงานอย่างไร

ผลประโยชน์การเสียชีวิตมาตรฐานใน VA ถูกกำหนดเริ่มต้นที่จำนวนเงินที่ลงทุน ขึ้นอยู่กับ VA ผลประโยชน์การเสียชีวิตจะรีเซ็ต—ไม่ว่าจะเป็นวันครบรอบสัญญาหากมูลค่าสัญญาเพิ่มขึ้นหรือเมื่อใดก็ตามที่มูลค่าเงินสดของสัญญาสูงถึงระดับสูงสุดใหม่ การลงทุนเพิ่มเติมในเงินรายปีสามารถช่วยเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิตได้ เมื่อกำหนดแล้ว ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตจะไม่ลดลงหากมูลค่าสัญญาลดลง แต่จะลดน้อยลงหากเจ้าของสัญญาขายทอดตลาด การปรับปรุงอาจเป็นดอลลาร์ต่อดอลลาร์หรือลดลงเป็นเปอร์เซ็นต์

สัญญาหลายฉบับยังเสนอสิทธิประโยชน์เพิ่มเติมสำหรับผู้ขับขี่ที่เสียชีวิตซึ่งสามารถซื้อได้โดยมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมประมาณ 0.5% ถึง 1.0% ของมูลค่าสัญญา มีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมในแต่ละปี ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้นนั้นแตกต่างกันไป แต่สัญญาหลายฉบับเสนอการรับประกันการเพิ่มขึ้นทุกปี ตัวอย่างเช่น สัญญาอาจรับประกันว่าผลประโยชน์การเสียชีวิตจะเพิ่มขึ้นมากกว่า 5% ต่อปีหรือรีเซ็ตเป็นมูลค่าสัญญาสูงสุด เมื่อเวลาผ่านไป จึงไม่แปลกที่ VA จะได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตที่สูงกว่ามูลค่าการยอมจำนนตามสัญญาจริง

กลยุทธ์การขยายสูงสุด

หากคุณเป็นเจ้าของหรือกำลังพิจารณาซื้อ VA โดยมีค่าธรรมเนียม M&E ต่อไปนี้คือกลยุทธ์สองสามข้อที่ควรพิจารณา

สำหรับนักลงทุนหัวโบราณหรือผู้ที่มีอายุขัยสั้นลงซึ่งต้องการฝากเงินไว้ในเวอร์จิเนียให้กับคู่สมรสของตน (หรือคนอื่น) แต่กังวลเกี่ยวกับการลงทุนที่อาจสูญเสียมูลค่า ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้นเสนอวิธีแก้ปัญหา เนื่องจากมูลค่าของผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้นเพิ่มขึ้นในแต่ละปี ผู้รับผลประโยชน์จึงรับประกันว่าจะได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตหรือมูลค่าตลาดของเวอร์จิเนียมากขึ้น ไม่มีทางขาดทุนได้เลย กลยุทธ์นี้ยังช่วยให้นักลงทุนสามารถจัดสรรเงินทุนได้อย่างจริงจังมากขึ้น โดยรู้ว่ามีการรับประกันหากพวกเขาต้องเสียชีวิตในช่วงที่ตลาดตกต่ำ

ในเวอร์จิเนียที่มีอยู่ซึ่งผลประโยชน์การเสียชีวิตสูงกว่ามูลค่าเงินสด สัญญาสามารถยอมจำนนได้บางส่วน ในการยอมจำนนบางส่วน คุณจะทิ้งมูลค่าเงินสดบางส่วนไว้ในสัญญา ซึ่งจะช่วยรักษาผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตส่วนหนึ่งไว้ เพื่อให้กลยุทธ์นี้ใช้ได้ผล อย่าลืมทิ้งมูลค่าเงินสดไว้ในเวอร์จิเนียให้เพียงพอเพื่อให้ครอบคลุมค่า M&E และค่าธรรมเนียมสัญญาในอนาคต

นอกจากนี้ โปรดตรวจสอบค่าธรรมเนียมการยอมจำนนที่เหลือก่อนที่จะทำการแจกจ่าย และหาก VA เป็น IRA อย่าลืมทำการโอนผู้ดูแลผลประโยชน์

ข้อพิจารณาพิเศษ

ในปี 2019 รัฐสภาคองเกรสแห่งสหรัฐอเมริกาได้ผ่านพระราชบัญญัติ SECURE ซึ่งทำการเปลี่ยนแปลงแผนการเกษียณอายุที่มีเงินรายปี การพิจารณาคดีใหม่ทำให้เงินงวดพกพาได้มากขึ้น กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าคุณออกจากงาน เงินรายปี 401 (k) ของคุณสามารถนำไปรวมกับแผนอื่นในงานใหม่ของคุณได้ นอกจากนี้ กฎหมายเกษียณอายุฉบับใหม่ยังช่วยขจัดความเสี่ยงทางกฎหมายบางประการสำหรับผู้ให้บริการเงินรายปีด้วยการจำกัดว่าเจ้าของบัญชีสามารถฟ้องร้องได้หรือไม่หากผู้ให้บริการล้มละลายและไม่สามารถให้เกียรติการชำระเงินงวดได้

สำหรับผู้ที่ระบุชื่อผู้รับผลประโยชน์ไว้ในบัญชีการเกษียณอายุ การพิจารณาคดีใหม่ได้ยกเลิก “ข้อกำหนดการขยายเวลา” ก่อนการพิจารณาคดี ผู้รับผลประโยชน์ของ IRA สามารถ ยืดออก การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นจาก IRA เมื่อเวลาผ่านไปซึ่งขยายภาษีที่เป็นหนี้ในกองทุนที่สืบทอดมา

เริ่มต้นในปี 2020 ผู้รับผลประโยชน์ที่ไม่ใช่คู่สมรสจะต้องแจกจ่ายเงินทั้งหมดในบัญชีเกษียณอายุที่สืบทอดมาภายใน 10 ปีหลังจากเจ้าของเสียชีวิต อย่างไรก็ตาม มีข้อยกเว้นสำหรับกฎหมายใหม่ ด้วยเหตุนี้ นักลงทุนจึงต้องปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีและการเงินเพื่อตรวจสอบการเปลี่ยนแปลงใหม่ในบัญชีเกษียณอายุและผู้รับผลประโยชน์ที่ได้รับมอบหมาย

บรรทัดล่าง

ค่างวดแบบผันแปรที่มีค่าธรรมเนียม M&E อาจเป็นวิธีที่แพงในการลงทุน หากคุณไม่ต้องการผลประโยชน์เพิ่มเติม ก่อนตัดสินใจลงทุน สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจสิ่งที่คุณจ่ายไปและวัดว่าค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเหมาะสมในสถานการณ์เฉพาะของคุณหรือไม่