1 ล้านเหรียญเพียงพอที่จะเกษียณอายุหรือไม่?

สำหรับหลายๆ คน เงิน 1 ล้านเหรียญก็เพียงพอที่จะเกษียณอายุ แต่จะเพียงพอสำหรับคุณหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย รวมถึงรูปแบบการดำเนินชีวิตที่คาดหวัง ค่ารักษาพยาบาลโดยประมาณ อัตราเงินเฟ้อ และระยะเวลาที่คุณคาดว่าจะมีชีวิตอยู่ ด้านล่างนี้ เรียนรู้ว่าคุณต้องการเงินเท่าไรสำหรับการเกษียณอายุ และเงิน 1 ล้านเหรียญจะเพียงพอหรือไม่

วิธีการกำหนดค่าใช้จ่ายเกษียณอายุของคุณ

ปัจจัยเหล่านี้จะช่วยให้คุณคำนวณได้ว่าคุณจะต้องจ่ายค่าครองชีพเป็นจำนวนเท่าใด

ความคาดหวังด้านไลฟ์สไตล์

คุณต้องการใช้จ่ายวัยเกษียณอย่างไรจะช่วยกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องการเมื่อคุณเลิกทำงาน เช่น คุณวางแผนที่จะเดินทางบ่อยไหม? ซื้อเรือและใช้เวลาทั้งวันบนน้ำใช่ไหม? เข้าร่วมคันทรีคลับและฝึกวงสวิงกอล์ฟของคุณหรือไม่? ผลประโยชน์เหล่านี้จะเสียค่าใช้จ่ายในกองทุนมากกว่าหากคุณวางแผนที่จะใช้เวลาอยู่ที่บ้านเพื่อทำงานในสวนหรือเป็นอาสาสมัครในชุมชนของคุณ

ค่ารักษาพยาบาล

แม้ว่าคุณจะแลกการจ่ายเงินเพื่อซื้อแผนประกันสุขภาพส่วนตัวให้กับ Medicare หลังจากที่คุณอายุ 65 ปี คุณจะยังมีค่ารักษาพยาบาลในวัยเกษียณ Medicare จะไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณ ดังนั้นคุณอาจต้องมีประกันเสริมและ/หรือแผนยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ บวกกับเงินออมเพื่อชำระค่าใช้จ่ายที่ต้องรับผิดชอบเอง เมื่อสุขภาพของคุณเปลี่ยนแปลงไปตามอายุ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ก็อาจเพิ่มขึ้นได้

อัตราเงินเฟ้อ

ด้วยอัตราเงินเฟ้อ ต้นทุนสินค้าและบริการมักจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ซึ่งช่วยลดจำนวนเงินที่คุณสามารถซื้อได้ด้วยเงินดอลลาร์ของคุณ สิ่งสำคัญคือต้องมีเงินออมหลังเกษียณเพียงพอเพื่อชดเชยการเพิ่มขึ้นนี้

อายุยืนยาว

หากสมาชิกในครอบครัวของคุณมีอายุยืนยาว คุณก็สามารถเกษียณอายุได้นานเช่นกัน สิ่งสำคัญคือต้องมีเงินออมเพียงพอสำหรับครอบคลุมอายุ 30 ปีขึ้นไป บริษัทประกันภัยจะคำนวณตามการประมาณการทางสถิติเกี่ยวกับข้อมูลคณิตศาสตร์ประกันภัย

แหล่งเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ

ตัวเลือกการเกษียณอายุแบบอเมริกันส่วนใหญ่เป็นแบบเลือกเข้าร่วม ซึ่งหมายความว่าคุณต้องจัดการการมีส่วนร่วมของคุณเอง เพื่อช่วยให้คุณประหยัดเงินได้สูงสุด มีแหล่งเงินออมเพื่อการเกษียณอายุแบบดั้งเดิมมากมาย รวมถึงแผน 401(k) และแหล่งที่คล้ายกัน แผนการเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) สิทธิประโยชน์ประกันสังคม และงานนอกเวลา คุณสามารถใช้ประโยชน์ได้ บางคนยังสามารถเข้าถึงเงินบำนาญได้ ในขณะที่บางคนจะลงทุนในเงินรายปี ประกันชีวิต อสังหาริมทรัพย์ บัญชีนายหน้า และเครื่องมือออมทรัพย์ประเภทอื่นๆ

แผน 401(k)

แผน 401 (k) เป็นบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุแบบไม่ต้องเสียภาษีซึ่งคุณบริจาคเงินที่ลงทุนแล้ว นายจ้างหลายรายจ่ายเงินสมทบให้เท่ากับเปอร์เซ็นต์ของพนักงาน ซึ่งสามารถช่วยเพิ่มเงินออมของคุณได้ (แมตช์เฉลี่ย 4.6% แมตช์กลาง 4.0%–

“โปรดจำไว้ว่าการจับคู่บริษัทของคุณไม่ใช่จำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถบริจาคให้กับ 401(k) ได้” Jay Zigmont, PhD, CFP® ผู้ก่อตั้ง Childfree Wealth ในเมืองเมาท์จูเลียต รัฐเทนเนสซี กล่าว

ในปี 2025 ขีดจำกัดการบริจาค 401(k) อยู่ที่ 23,500 ดอลลาร์ และมีตัวเลือกการบริจาคเพิ่มเติมอีก 7,500 ดอลลาร์หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป ดังนั้น หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป คุณสามารถบริจาคได้ถึง 31,000 ดอลลาร์ในปี 2025 (ตัวเลขเหล่านี้คือ 23,000 ดอลลาร์และ 30,500 ดอลลาร์ในปี 2024)

แผน 401(k) มีสองประเภท: แบบดั้งเดิมและ Roth แผน 401 (k) แบบดั้งเดิมให้เงินในบัญชีของคุณด้วยดอลลาร์ก่อนหักภาษี ในขณะที่ Roth 401 (k) วางแผนให้เงินในบัญชีของคุณด้วยดอลลาร์หลังหักภาษี เมื่อคุณถอนเงินจากการเกษียณอายุแบบเดิม 401 (k) คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินนั้นโดยใช้วงเล็บภาษีเงินได้ที่คุณอยู่ในระหว่างการเกษียณอายุ การถอนเงินจาก Roth 401 (k) ปลอดภาษีและไม่ต้องเสียค่าปรับ ตราบใดที่คุณมีบัญชีมาอย่างน้อยห้าปีและคุณอายุเกิน 59 ½

หากต้องการตัดสินใจว่าแผนใดเหมาะกับคุณที่สุด ให้พิจารณาเวลาที่ดีที่สุดสำหรับคุณในการชำระภาษี หากคุณรอจนกว่าจะเกษียณอายุ คุณอาจอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า ซึ่งหมายความว่าคุณจะจ่ายภาษีน้อยลง ในทางกลับกัน หากคุณรอจนเกษียณเพื่อจ่ายภาษีสำหรับกองทุนเหล่านี้ ก็จะช่วยลดค่าครองชีพของคุณได้

ไออาร์เอ

บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) อาจเป็นเครื่องมือออมเพื่อการเกษียณอายุที่มีประโยชน์

มีหลายทางเลือกจากบริษัทใหญ่ๆ เช่น Roth IRA, IRA แบบดั้งเดิม, SEP IRA และ SIMPLE IRA บัญชีเหล่านี้แต่ละบัญชีมีข้อจำกัดในการบริจาค สำหรับแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA ในปี 2568 และ 2567 คือ 7,000 ดอลลาร์หากคุณอายุต่ำกว่า 50 ปี หรือ 8,000 ดอลลาร์หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป และอาจเป็นส่วนเสริมที่ดีสำหรับบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุอื่นๆ . พวกเขายังสามารถให้ความยืดหยุ่นมากขึ้นสำหรับสิ่งที่คุณลงทุนในกองทุนมากกว่า 401 (k) s บางส่วน

ตัวเลือกการลงทุนอื่น ๆ

มีหลายวิธีในการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ หากคุณใช้ตัวเลือกที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีข้างต้นหมดแล้ว (401 (k) และ IRA) คุณสามารถเปิดบัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษีและลงทุนในกองทุนรวมหุ้นและพันธบัตรได้ เงินงวดคงที่และบัตรเงินฝาก (ซีดี) เป็นทางเลือกอื่น แม้ว่ามักจะให้อัตราผลตอบแทนที่พอประมาณมากกว่าก็ตาม สิ่งสำคัญคือต้องพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อพิจารณาว่าตัวเลือกการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุแบบใดที่เหมาะกับคุณ

สิทธิประโยชน์ประกันสังคม

เมื่อคุณมีสิทธิ์ สิทธิประโยชน์ประกันสังคมสามารถเสริมเงินออมเพื่อการเกษียณอื่นๆ ของคุณได้

“การเพิ่มสิทธิประโยชน์ประกันสังคมให้สูงสุดเป็นสิ่งสำคัญ” คาร์ลา เดนนิส ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ KDA Inc. ซึ่งเป็นหน่วยงานด้านกลยุทธ์ด้านภาษีในเมืองลาปาลมา รัฐแคลิฟอร์เนีย กล่าว “คุณสามารถทำได้ตั้งแต่แรกด้วยการทำความเข้าใจสิทธิประโยชน์ของคุณ สร้างบัญชีบน SSA.gov และตรวจสอบใบแจ้งยอดประกันสังคมของคุณเป็นประจำเพื่อให้คุณเข้าใจวิธีการ [the] ระยะเวลาในการรับประกันสังคมจะเป็นประโยชน์ต่อคุณ การเลื่อนการรับประกันสังคมออกไปจนครบอายุเกษียณหรือหลังจากนั้นก็สามารถกู้ยืมเงินเป็นรายเดือนที่สูงขึ้นได้”

คุณมีสิทธิ์เริ่มรับประกันสังคมเมื่ออายุ 62 ปี แต่ผลประโยชน์ของคุณน่าจะน้อยกว่าการประกันสังคมประมาณ 30% โดยเริ่มตั้งแต่อายุเกษียณเต็มจำนวน (คือ 67 ปีสำหรับผู้ที่เกิดในหรือหลังปี 1960)

งานพาร์ทไทม์

บางคนยังไม่พร้อมที่จะหยุดทำงาน คนอื่นๆ หวังว่าจะเริ่มอาชีพใหม่ระหว่างเกษียณอายุ การทำงานต่อไปสามารถหาเงินมาจ่ายค่าครองชีพ หาทุนสำหรับงานอดิเรก และช่วยค่ารักษาพยาบาลได้

แหล่งรายได้ที่เป็นไปได้อื่น ๆ ในช่วงเกษียณอายุ

แหล่งรายได้อื่นๆ ระหว่างเกษียณอายุ ได้แก่ เงินบำนาญ (แผนการเกษียณอายุที่ได้รับทุนสนับสนุนจากนายจ้างและผลประโยชน์ที่กำหนด) รายได้จากค่าเช่าทรัพย์สิน และกรมธรรม์ประกันชีวิต การพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยให้คุณพิจารณาว่าข้อใดต่อไปนี้เหมาะสมกับเป้าหมายการวางแผนเกษียณอายุของคุณ

กฎ 4% และอัตราการถอนที่ปลอดภัย

เพื่อช่วยให้แน่ใจว่าคุณมีเงินเพียงพอตลอดวัยเกษียณ ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้คุณถอนเงินออมหลังเกษียณได้ไม่เกิน 4% ในแต่ละปี โดยปรับตามอัตราเงินเฟ้อแล้ว กฎ 4% นี้ออกแบบมาเพื่อค้ำจุนคุณไปเป็นเวลาสามสิบปีของการเกษียณอายุ

“การเก็บภาษีรายได้หลังเกษียณอาจทำให้การใช้กฎทั่วไปเช่นกฎ 4% เป็นเรื่องยาก” Dana Anspach ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ Sensible Money LLC ในเมืองสกอตส์เดล รัฐแอริโซนากล่าว “กฎ 4% แนะนำว่าคุณสามารถถอนเงินได้อย่างปลอดภัย $40,000 ต่อปีจากการถอนเงิน 1 ล้านดอลลาร์ โดยเพิ่มจำนวนเงินที่ถอนเป็นระยะเพื่อให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ อย่างไรก็ตามจะไม่พิจารณาภาษี”

ตัวอย่างกฎ 4%

สมมติว่าคุณมีเงินออมหลังเกษียณจำนวน 1 ล้านเหรียญ ภายใต้กฎ 4% ซึ่งเท่ากับ 40,000 ดอลลาร์ต่อปี นั่นอาจเพียงพอแล้วหากคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีค่าครองชีพต่ำ คุณเป็นเจ้าของบ้าน และคุณไม่ได้วางแผนจะเดินทางมากนัก และนี่ไม่นับรวมสิทธิประโยชน์ประกันสังคม ผลประโยชน์โดยเฉลี่ยของคนเกษียณอายุ ณ เดือนตุลาคม 2024 อยู่ที่ 1,924.35 ดอลลาร์ต่อเดือน

แต่ถ้าคุณอาศัยอยู่ในสถานที่ที่มีค่าครองชีพสูง ไม่ได้เป็นเจ้าของบ้าน ต้องการเดินทางบ่อยๆ และ/หรือมีค่าใช้จ่ายจำนวนมาก เงินจำนวน 40,000 ดอลลาร์นั้น แม้ว่าจะมีประกันสังคมด้วยก็ตาม ก็อาจไม่ลดหย่อนลงได้ นอกจากนี้ หากคุณถอนเงินออกจากบัญชีที่มีเงินทุนก่อนหักภาษี คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับกองทุนเหล่านั้น ซึ่งจะลดจำนวนเงินจริงที่คุณได้รับ

ด้วยเหตุนี้ คุณจะต้องเพิ่มเงินออมหลังเกษียณหรือเสริมรายได้หลังเกษียณด้วยแหล่งอื่น เช่น งานพาร์ทไทม์

เพื่อช่วยให้คุณจัดงบประมาณสำหรับการเกษียณอายุ ลองใช้เครื่องคำนวณงบประมาณของเราเพื่อดูว่าคุณควรปรับเปลี่ยนอะไรบ้างเพื่อให้บรรลุเป้าหมายการออมของคุณ

บรรทัดล่าง

แม้ว่าเงิน 1 ล้านเหรียญสหรัฐอาจเพียงพอสำหรับผู้เกษียณอายุจำนวนมากเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายระหว่างเกษียณอายุ แต่ก็อาจไม่เพียงพอสำหรับทุกคน

การออมเงินผ่านบัญชีเกษียณอายุ เช่น 401(k) หรือ IRA การลงทุนในหุ้นและพันธบัตร และการพึ่งพาประกันสังคม ทั้งหมดนี้สามารถช่วยจัดหาเงินทุนที่คุณต้องใช้ชำระค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายอื่นๆ ได้ การทำงานร่วมกับที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยให้คุณกำหนดได้ว่าเครื่องมือใดดีที่สุดในการบรรลุเป้าหมายทางการเงินของคุณ เพื่อให้คุณสามารถเพลิดเพลินกับวัยเกษียณได้