ฉันจะพูดคุยกับลูกค้าเกี่ยวกับการเพิ่ม HSA ของตนให้สูงสุดได้อย่างไร

ฉันตื่นเต้นเสมอที่จะให้ความรู้แก่ลูกค้าว่าบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) เป็นเครื่องมือออมทรัพย์ที่ทรงพลังพร้อมสิทธิประโยชน์ “ปลอดภาษีสามเท่า” ที่ไม่เหมือนใครได้อย่างไร บทบาทของเรารวมถึงการช่วยให้ลูกค้าเพิ่มการมีส่วนร่วม การเติบโตของบัญชี และแผนการจัดจำหน่ายด้วย HSA ของพวกเขา และการใช้บัญชีเพื่อประหยัดภาษีและสร้างความปลอดภัยในระยะยาว

สิ่งที่ฉันบอกลูกค้าของฉัน

ในปี 2024 ขีดจำกัดการบริจาคสำหรับบัญชี Health Savings คือ 4,150 ดอลลาร์สำหรับบุคคล และ 8,300 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว คุณมีสิทธิ์บริจาคเงินเข้าบัญชี HSA หากคุณเข้าร่วมในแผนการดูแลสุขภาพแบบหักลดหย่อนได้สูง (HDHP)

วงเงินการบริจาครวมถึงเงินสมทบของพนักงานและนายจ้าง หากนายจ้างของคุณบริจาคเงินให้กับ HSA ของคุณด้วย ให้ลดเงินบริจาคของคุณเพื่อให้เงินบริจาคทั้งหมดไม่เกิน 4,150 ดอลลาร์หรือ 8,300 ดอลลาร์ที่อนุญาตในปี 2024 ผู้ที่มีอายุ 55 ปีขึ้นไปอาจบริจาคเงินสมทบเพิ่มเติม 1,000 ดอลลาร์

เพิ่มประสิทธิภาพการมีส่วนร่วมของคุณ

คุณสามารถบริจาคเงินให้กับ HSA ของคุณผ่านการหักเงินเดือนหรือจากบัญชีธนาคารของคุณโดยตรง อย่างไรก็ตาม คุณจะสูญเสียข้อได้เปรียบทางภาษีเพิ่มเติมหากคุณเลือกอย่างหลัง เงินสมทบเงินเดือนจะถูกหักก่อนภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง ภาษีเงินได้ของรัฐ และภาษี FICA (ประกันสังคมและ Medicare) ในทางกลับกัน การบริจาคผ่านบัญชีธนาคารโดยตรงจะช่วยลดภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางและรัฐเท่านั้น โดยพลาดการประหยัดภาษี FICA 7.65%

สะสมเงินทุนของคุณ

ต่างจากบัญชีการใช้จ่ายแบบยืดหยุ่น (FSA) HSA สามารถสะสมได้หลายปีหรือหลายทศวรรษ โดยหมุนเวียนทุกปีและเพิ่มขึ้น เพื่อขับเคลื่อนองค์ประกอบการออมในระยะยาว ฉันมักจะเรียก HSA ว่า “IRA การดูแลสุขภาพ” โดยทั่วไปผู้ให้บริการ HSA กำหนดให้คุณต้องเก็บเงินสดขั้นต่ำไว้ โดยปกติจะอยู่ที่ 1,000 ถึง 2,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ และอนุญาตให้คุณลงทุนยอดคงเหลือได้ การลงทุนเหล่านั้นมักจะเป็นกองทุนรวมต้นทุนต่ำที่เติบโตโดยไม่ต้องเสียภาษีจากดอกเบี้ย เงินปันผล หรือกำไรจากการลงทุน ตราบใดที่กองทุนถูกถอนออกสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

ไม่มีการจำกัดเวลาในการคืนเงินค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมจาก HSA ด้วยตนเอง ตราบใดที่ค่าใช้จ่ายเกิดขึ้นหลังจากการจัดตั้ง HSA และใช้แผนการรักษาพยาบาลที่สามารถหักลดหย่อนได้ในระดับสูง บันทึกใบเสร็จรับเงินของคุณไว้โดยไม่มีกำหนด เพื่อให้คุณสามารถถอนเงินปลอดภาษีได้ในอนาคต

การถอนเงิน HSA ของคุณ

กองทุน HSA สามารถใช้กับค่ารักษาพยาบาลต่างๆ สำหรับคุณ คู่สมรส และผู้อยู่ในความอุปการะของคุณได้ ค่าใช้จ่ายทั่วไปบางประการ ได้แก่ ค่ารักษาพยาบาล ทันตกรรม การมองเห็น บริการสุขภาพจิต ใบสั่งยา สินค้าที่จำหน่ายหน้าเคาน์เตอร์ และเบี้ยประกันสุขภาพบางประเภท ในฐานะเครื่องมือเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุ คุณสามารถใช้แผน HSA ของคุณเพื่อชำระค่าเบี้ยประกัน Medicare, COBRA, ประกันการดูแลระยะยาว และความคุ้มครองด้านสุขภาพ พร้อมรับผลประโยชน์จากการว่างงาน

เงิน HSA ที่ถอนออกสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่ผ่านคุณสมบัติก่อนอายุ 65 ปีจะต้องเสียภาษีเงินได้และค่าปรับ 20% หลังจากอายุ 65 ปี คุณสามารถถอนค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ค่ารักษาพยาบาลได้โดยไม่มีค่าปรับ แต่ต้องจ่ายภาษีเงินได้ตามปกติจากการแจกแจง

บรรทัดล่าง

HSA เป็นเครื่องมือที่ทรงพลังสำหรับการออมในระยะยาว ด้วยการเพิ่มเงินสมทบให้สูงสุด คุณสามารถเพิ่มเงินทุนของคุณโดยไม่ต้องเสียภาษีสำหรับค่ารักษาพยาบาลในอนาคต ทำให้เป็นส่วนสำคัญของกลยุทธ์การเกษียณอายุของคุณ ด้วยการถอนเงินที่ยืดหยุ่นและความสามารถในการชดใช้ค่าใช้จ่ายในอดีต HSA จึงเป็นกุญแจสำคัญในการรักษาอนาคตทางการเงินของคุณ