5 สิ่งที่คุณต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้าสำหรับการจำนอง

ผู้ให้กู้จำนองเสนอจดหมายอนุมัติล่วงหน้าแก่ผู้ซื้อที่พวกเขาเชื่อว่าสามารถชำระคืนเงินกู้ของพวกเขา อย่างไรก็ตามไม่เหมือนกับการจำนองล่วงหน้ากระบวนการอนุมัติก่อนการอนุมัติเป็นรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับการเงินของคุณรวมถึงการตรวจสอบอย่างหนักในเครดิตของคุณ จดหมายอนุมัติล่วงหน้าของคุณอาจรวมทุกอย่างตั้งแต่จำนวนเงินกู้สูงสุดของคุณไปจนถึงอัตราดอกเบี้ยโดยประมาณของคุณ จดหมายจะมีวันหมดอายุเมื่อข้อกำหนดของจดหมายอนุมัติล่วงหน้าถูกต้อง

อย่างไรก็ตามในขณะที่ข้อกำหนดการคัดเลือกล่วงหน้าและการอนุมัติล่วงหน้าอาจใช้แทนกันได้ แต่ก็ไม่ได้หมายถึงสิ่งเดียวกัน มาทำลายพวกเขากันเถอะ

การคัดเลือกล่วงหน้าเทียบกับการอนุมัติล่วงหน้า

จดหมายรับรองการคัดเลือกล่วงหน้ารวมถึงการประมาณการเบื้องต้นของจำนวนเงินกู้ที่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับจากข้อมูลทางการเงินที่รายงานด้วยตนเอง หากคุณกำลังมองหาการจำนองคุณอาจได้เยี่ยมชมเว็บไซต์ของผู้ให้กู้และป้อนรายละเอียดเช่นรายได้และจำนวนเงินกู้ที่ต้องการ ในกรณีนี้ผู้ให้กู้อาจส่งจดหมายถึงคุณโดยสรุปจำนวนเงินกู้โดยประมาณที่คุณมีสิทธิ์ได้รับและอย่างมากที่สุดก็ทำการสอบถามอย่างนุ่มนวลในเครดิตของคุณ

กระบวนการคัดเลือกล่วงหน้ามักจะเร็วกว่ากระบวนการอนุมัติล่วงหน้าและโดยทั่วไปไม่ต้องการข้อมูลภาษีจากคุณ

ในทางกลับกันจดหมายอนุมัติล่วงหน้าระบุว่า บริษัท ได้ใช้เวลามากขึ้นในการพิจารณารายละเอียดทางการเงินของคุณในฐานะผู้สมัครจำนอง มีแนวโน้มว่าจะมีการตรวจสอบเครดิตอย่างหนักซึ่งเกี่ยวข้องกับการขอสำเนารายงานเครดิตของคุณจากหนึ่งในสามของสำนักงานเครดิตหลัก การสอบถามอย่างหนักเพียงครั้งเดียวสามารถโกนคะแนนได้สองสามคะแนนจากคะแนนเครดิตของคุณ

ในกระบวนการอนุมัติล่วงหน้าผู้ให้กู้มีแนวโน้มที่จะขอต้นขั้วจ่ายงบ W-2 และเอกสารภาษีที่ลงนามจากปีก่อนหน้า อาจใช้เวลาหนึ่งสัปดาห์หรือนานกว่านั้นขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ อย่างไรก็ตามการมีจดหมายอนุมัติล่วงหน้าอยู่ในมือมักจะแสดงให้เห็นว่าคุณจริงจังมากขึ้นในการเดินทางที่บ้านของคุณและอาจเสนอความได้เปรียบในการแข่งขันเหนือผู้ซื้อบ้านคนอื่น ๆ โดยทั่วไปคุณจะต้องให้จดหมายอนุมัติล่วงหน้าแก่ผู้ขายก่อนที่พวกเขาจะยอมรับข้อเสนอ

ข้อกำหนดสำหรับการอนุมัติล่วงหน้า

การอนุมัติล่วงหน้าจำนองกำหนดให้ผู้ซื้อต้องกรอกใบสมัครจำนอง แสดงหลักฐานรายได้การจ้างงานและสินทรัพย์ และแสดงให้เห็นถึงเครดิตที่ดีผ่านการดึงเครดิตอย่างหนัก

หลักฐานรายได้

ผู้ให้กู้ของคุณอาจต้องการหลักฐานรายได้ผ่านคำสั่ง W-2 จากสองสามปีที่ผ่านมา

หลักฐานของสินทรัพย์

ผู้ให้กู้เอกสารรายอื่นอาจจำเป็นต้องมีจดหมายอนุมัติล่วงหน้าเป็นหลักฐานของสินทรัพย์ซึ่งอาจเป็นงบธนาคารหรือบัญชีการลงทุนของคุณ ข้อความเหล่านี้จำเป็นต้องแสดงหลักฐานว่าคุณมีเงินสดเพียงพอที่จะจ่ายค่าใช้จ่ายเช่น แต่ไม่ จำกัด เพียงการชำระเงินดาวน์ที่จำเป็นและค่าใช้จ่ายในการปิดที่เกี่ยวข้อง หากคุณไม่มีข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์ที่คาดหวัง (โดยปกติประมาณ 20%) ผู้ให้กู้ของคุณอาจต้องการให้คุณซื้อประกันจำนองส่วนตัว (PMI)

เครดิตดี

โดยปกติแล้วการจำนองทั่วไปต้องการให้คุณมีคะแนนเครดิต 620 หรือสูงกว่า อย่างไรก็ตามการจำนองที่ประกันโดย Federal Housing Administration (FHA) และหน่วยงานอื่น ๆ อาจอนุญาตให้คุณได้รับเงินกู้ในช่วงเครดิตที่ต่ำกว่า ตัวอย่างเช่นผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำสุดที่ 500 อาจสามารถนำการจำนองที่ได้รับการสนับสนุนจาก FHA ผู้ให้กู้จะได้รับคะแนนเครดิตของคุณโดยขอสำเนารายงานเครดิตของคุณหรือที่เรียกว่า “การสอบถามเครดิตอย่างหนัก” จากหนึ่งในสามของสำนักงานเครดิตใหญ่

การตรวจสอบการจ้างงาน

เพื่อตรวจสอบการจ้างงานของคุณในระหว่างกระบวนการอนุมัติล่วงหน้าผู้ให้กู้จำนองอาจดูแบบฟอร์ม W-2 ของคุณและค้นหาจดหมายยืนยันการจ้างงานอย่างเป็นทางการ พวกเขาอาจโทรหานายจ้างของคุณเพื่อตรวจสอบตำแหน่งงานรายได้และสถานะการจ้างงานของคุณ

เอกสารอื่น ๆ

ในระหว่างกระบวนการคัดเลือกล่วงหน้าคุณอาจต้องให้ใบขับขี่หมายเลขประกันสังคมและความยินยอมสำหรับผู้ให้กู้เพื่อดำเนินการสอบถามเครดิต หากคุณเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระคุณอาจต้องจัดทำเอกสารรายได้เพิ่มเติม

การอนุมัติล่วงหน้าและการอนุมัติ

การอนุมัติการจำนองล่วงหน้าเป็นหนึ่งในขั้นตอนแรกในการซื้อบ้าน มันเป็นความมุ่งมั่นที่มีเงื่อนไข (แต่ไม่ถาวร) จากผู้ให้กู้ของคุณเพื่อเสนอเงินกู้ของยอดคงเหลือที่เลือกอัตราดอกเบี้ยและเกณฑ์อื่น ๆ คุณไม่ได้รับประกันว่าคุณจะได้รับการจำนอง

การอนุมัติขั้นสุดท้ายเป็นหนึ่งในขั้นตอนสุดท้ายก่อนที่จะปิดการจำนองของคุณ มาถึงเวลานี้ผู้จัดจำหน่ายหลักประกันได้ตรวจสอบใบสมัครและเอกสารทางการเงินของคุณ พวกเขาอาจยอมรับใบสมัครของคุณโดยมีหรือไม่มีเงื่อนไขบางอย่างหรือปฏิเสธโดยสิ้นเชิง

สถานที่ให้บริการที่คุณต้องการซื้อนั้นน่าจะได้รับการประเมินทางการเงินเช่นกัน นี่คือเพื่อให้แน่ใจว่ามูลค่าทรัพย์สินสอดคล้องกับจำนวนเงินกู้

ถ้าคุณไม่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้า

หากคุณไม่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าคุณควรสังเกตเหตุผล ตัวอย่างเช่นหากมันแสดงอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ของคุณสูงเกินไปทำให้คุณเป็นผู้สมัครที่มีความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้คุณอาจเลือกที่จะชำระหนี้ของคุณ ตัวอย่างเช่น DTI สูงสุดอยู่ที่ประมาณ 36% สำหรับสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจาก Fannie Mae ขึ้นอยู่กับประเภทสินเชื่อที่คุณกำลังพิจารณาที่จะออกไปคุณอาจต้องการดูว่ารายละเอียดหนี้ของคุณอยู่ที่ใด

บรรทัดล่าง

กระบวนการอนุมัติการจำนองนั้นมีความลึกมากกว่าการคัดเลือกล่วงหน้าอย่างง่าย ผู้ให้กู้ใช้เวลาในการดูหลักฐานรายได้สินทรัพย์คะแนนเครดิตและหลักฐานการจ้างงานของคุณท่ามกลางเอกสารอื่น ๆ เป็นสัญญาณที่ร้ายแรงกว่าสำหรับผู้ขายที่คุณต้องการซื้อบ้านของพวกเขา