5 สิ่งที่ควรรู้ก่อนที่คุณจะได้รับการจำนองย้อนกลับ

การจำนองย้อนกลับอาจเป็นวิธีที่ดีสำหรับผู้สูงอายุในการเข้าถึงเงินที่ผูกไว้ในบ้านของพวกเขา การจำนองย้อนกลับเป็นเงินกู้สำหรับเจ้าของบ้านที่มีอายุ 62 ปีขึ้นไปและมีส่วนของบ้านจำนวนมาก ช่วยให้ผู้อาวุโสเหล่านี้ยืมเงินกับมูลค่าบ้านของพวกเขาและรับเงินเป็นเงินก้อนชำระเงินรายเดือนคงที่หรือเครดิต ยอดเงินกู้ทั้งหมดจะครบกำหนดและชำระเมื่อผู้กู้ตายย้ายออกไปอย่างถาวรหรือขายบ้าน

หากคุณคิดว่าฟังดูเหมือนเป็นข้อเสนอที่น่าสนใจคุณไม่ได้อยู่คนเดียว การจำนองย้อนกลับก็กลายเป็นที่นิยมมากขึ้นด้วย 32,991 ที่ออกในปี 2023 (สถิติล่าสุดที่มีอยู่) อย่างไรก็ตามคุณควรทราบว่าการจำนองย้อนกลับมาพร้อมกับความเสี่ยงภาระผูกพันและค่าใช้จ่าย – และบางครั้งสิ่งเหล่านี้ซ่อนอยู่หรือยากที่จะคำนวณก่อนที่คุณจะทำการจำนองย้อนกลับของคุณ ในบทความนี้เราจะนำคุณผ่านห้าประเด็นเหล่านี้

ผู้ให้กู้บางรายใช้กลยุทธ์การขายแรงดันสูง

สิ่งแรกที่คุณควรรู้คือการจำนองย้อนกลับมีชื่อเสียงในการดึงดูดการปฏิบัติและผู้ให้กู้ ผู้อาวุโสบางคนได้รับการกำหนดเป้าหมายด้วยกลยุทธ์การขายแรงดันสูงในการจำนองย้อนกลับ คุณควรสงสัยเป็นพิเศษหากพนักงานขายแนะนำวิธีการใช้เงินจากการจำนองย้อนกลับของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาแนะนำให้นำเงินเข้าสู่ผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น

อย่างไรก็ตามนี่ไม่ได้หมายความว่าการจำนองย้อนกลับเป็นความคิดที่ไม่ดีเสมอ สำหรับหลาย ๆ คนการจำนองย้อนกลับอาจเป็นวิธีที่ดีในการให้รายได้ปกติและเชื่อถือได้ในการเกษียณอายุ เพียงให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจความซับซ้อนทั้งหมดของการจำนองที่คุณนำออกไป

ค่าธรรมเนียมการจำนองย้อนกลับมีค่าสูง

ค่าใช้จ่ายที่คุณจะจ่ายเพื่อนำการจำนองย้อนกลับอาจสูงมากเมื่อเทียบกับการกู้ยืมรูปแบบอื่น ๆ กับส่วนของบ้านของคุณ ผู้กู้จะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการกำเนิด, เบี้ยประกันจำนองล่วงหน้า, เบี้ยประกันจำนองอย่างต่อเนื่อง (MIPS), ค่าธรรมเนียมการให้บริการสินเชื่อและดอกเบี้ย รัฐบาลกลาง จำกัด จำนวนผู้ให้กู้ที่สามารถเรียกเก็บเงินสำหรับรายการเหล่านี้ได้ แต่โดยเฉพาะอย่างยิ่งค่าธรรมเนียมการกำเนิดอาจสูง – มันต่อยอดอยู่ที่ $ 6,000

ค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจไม่ชัดเจนทันทีสำหรับผู้กู้ที่พิจารณาการจำนองย้อนกลับเนื่องจากพวกเขามักจะได้รับเงินจากเงินที่คุณยืม ซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่ได้รับเงินและต้องจ่ายให้กับผู้ให้กู้ซึ่งสามารถซ่อนความจริงที่ว่าคุณจ่ายเงินได้ ในทางปฏิบัติกระบวนการนี้หมายความว่าค่าธรรมเนียมและความสนใจจะถูกนำออกจากส่วนของคุณ

คุณควรเพิ่มผู้กู้ร่วม

สิ่งสำคัญคือต้องให้ความสนใจกับกฎการอยู่อาศัยเมื่อคุณทำการจำนองย้อนกลับ การจำนองย้อนกลับจะต้องถูกนำไปใช้กับที่อยู่อาศัยหลักของคุณซึ่งเป็นสถานที่ที่คุณใช้จ่ายส่วนใหญ่ของปี หากคุณออกจากที่อยู่อาศัยนี้เป็นเวลาหกหรือ 12 เดือนติดต่อกันแม้ด้วยเหตุผลทางการแพทย์ผู้ให้กู้ของคุณอาจยุติการจำนองย้อนกลับและเรียกร้องให้คุณขายบ้านเพื่อชำระหนี้ของคุณ ผู้ให้กู้อาจมีกฎระเบียบเกี่ยวกับการเช่าบ้านทั้งหมดหรือบางส่วน

นี่อาจเป็นปัญหาเฉพาะสำหรับคู่สมรสที่อาศัยอยู่ด้วยกัน แต่มีเพียงคนเดียวเท่านั้นที่มีชื่อของพวกเขาในเอกสารจำนองย้อนกลับ ในกรณีนี้คู่สมรสอาจถูกบังคับให้ขายบ้านเพื่อชำระหนี้คืนนี้ในขณะที่พวกเขายังคงอาศัยอยู่ เพื่อหลีกเลี่ยงผลลัพธ์นี้คุณควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเพิ่มคู่สมรสของคุณเป็นผู้ให้ความช่วยเหลือร่วมหรืออย่างน้อยก็ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสามารถพิสูจน์ได้ว่าพวกเขามีคุณสมบัติเป็นคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์

คุณมีภาระผูกพัน

เมื่อคุณออกกำลังกายว่าการจำนองย้อนกลับสามารถสนับสนุนคุณในการเกษียณหรือไม่คุณควรคำนึงถึงค่าใช้จ่ายในภาษีทรัพย์สินและการประกันของเจ้าของบ้าน ผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับส่วนใหญ่ต้องการให้ผู้กู้ต้องติดตามข้อมูลล่าสุดเกี่ยวกับทั้งสองสิ่งนี้ นั่นเป็นเพราะบ้านของคุณเป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้และอาจไม่ขายในราคาที่เป็นธรรมหากได้รับความเสียหายซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้จะไม่ได้รับเงินคืน

กล่าวอีกนัยหนึ่งหลังจากออกจำนองย้อนกลับคุณจะมีภาระผูกพันกับผู้ให้กู้ของคุณ และถ้าคุณไม่ปฏิบัติตามพวกเขาผู้ให้กู้ของคุณอาจยึดสังหาริมทรัพย์ในเงินกู้ของคุณ นี่เป็นปัญหาจริงกับการจำนองย้อนกลับ ตามรายงานของสถาบัน Brookings 2019 เรื่องการจำนองย้อนกลับ 18% ของการจำนองย้อนกลับสิ้นสุดลงในการยึดสังหาริมทรัพย์ บางครั้งอาจเป็นเพราะภาษีทรัพย์สินยังไม่ได้รับการชำระ แต่โดยทั่วไปแล้วมันเป็นเพราะเจ้าของบ้านไม่ได้อาศัยอยู่ในบ้านอีกต่อไป

มีตัวเลือกอื่น ๆ

เป็นที่เข้าใจกันว่าผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับจำนวนมากจะไม่บอกคุณว่ามีคนอื่น – และอาจถูกกว่า – วิธีการเข้าถึงส่วนที่คุณสร้างขึ้นในบ้านของคุณ

ทางเลือกเหล่านี้รวมถึง:

• การรีไฟแนนซ์เงินสดออก: หากคุณต้องการเข้าถึงส่วนของบ้านจำนวนมากในครั้งเดียวการรีไฟแนนซ์เงินสดสามารถช่วยได้ การทำเช่นนี้จะหมายความว่าคุณต้องชำระเงินรายเดือนให้กับผู้ให้กู้ อย่างไรก็ตามในระยะยาวคุณอาจรักษาส่วนของคุณมากขึ้นเมื่อเทียบกับการจำนองย้อนกลับ
• เงินกู้ในบ้านหรือ Heloc: กลุ่มเครดิตในบ้าน (HELOC) ให้เจ้าของบ้านสามารถเข้าถึงส่วนของบ้านได้ ซึ่งแตกต่างจากการจำนองย้อนกลับสินเชื่อบ้านและ HELOCs ต้องการให้ผู้กู้ต้องชำระเงิน ในทางกลับกันพวกเขาอาจมีค่าธรรมเนียมน้อยลงและอาจเป็นทางเลือกที่ไม่แพงสำหรับการจำนองย้อนกลับ

ตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณจะขึ้นอยู่กับเหตุผลของคุณในการค้นหาการจำนองย้อนกลับ การติดต่อที่ปรึกษา HUD อาจเป็นประโยชน์หากคุณยังไม่แน่ใจว่าจะทำอย่างไร

บรรทัดล่าง

การจำนองย้อนกลับอาจเป็นวิธีที่ดีสำหรับผู้สูงอายุในการเข้าถึงส่วนที่พวกเขาสร้างขึ้นในบ้านของพวกเขา อย่างไรก็ตามการจำนองย้อนกลับอาจมีค่าใช้จ่ายและภาระผูกพันที่ซ่อนอยู่ สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจสิ่งเหล่านี้ก่อนที่คุณจะเห็นด้วยกับอะไร