5 วิธีอันชาญฉลาดในการใช้งาน

ฤดูยื่นภาษีเงินได้ใกล้เข้ามาแล้ว และหากคุณคาดว่าจะได้รับคืนภาษีในปีนี้ คุณอาจมีแนวคิดมากมายเกี่ยวกับวิธีการใช้จ่ายแล้ว แน่นอนว่าคุณสามารถนั่งเฮลิคอปเตอร์ไปพร้อมกับทำให้ฝนตกพร้อมกับเบนจามินที่สวยงามและคมชัดได้ แนวทางการดำเนินการนั้นไม่ว่า Instagram จะคุ้มค่าแค่ไหน แต่ก็อาจไม่ช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้

การคืนเงินของคุณอาจทำให้คุณสามารถเพิ่มเงินทุนฉุกเฉิน ชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง บริจาคเข้าบัญชีเกษียณอายุ ลงทุนในตลาดหุ้น หรือให้ทุนแก่บัญชีของวิทยาลัยสำหรับคนรุ่นต่อๆ ไป

มีเพียงคุณเท่านั้นที่สามารถตัดสินใจวิธีที่ดีที่สุดในการใช้การขอคืนภาษีได้ เนื่องจากการตัดสินใจของคุณจะต้องขึ้นอยู่กับสถานการณ์และเป้าหมายทางการเงินของคุณ นี่คือสิ่งที่เราแนะนำ:

ก่อนใช้จ่ายคืนภาษีของคุณ

ก่อนที่คุณจะตัดสินใจว่าจะใช้การขอคืนภาษีอย่างไร คุณควรมีภาพสถานการณ์และเป้าหมายทางการเงินที่ชัดเจน ผู้ลงทุนที่ไม่มีกองทุนฉุกเฉินหรือมีหนี้ดอกเบี้ยสูงควรพิจารณาชำระหนี้บางส่วนหรือสร้างกองทุนฉุกเฉินก่อนที่จะลงทุนในสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องน้อย

เมื่อคุณรู้สึกมั่นคงกับเงินออมและยอดหนี้ฉุกเฉินแล้ว คุณอาจสงสัยว่า “จะทำอย่างไรต่อไป” ไม่ต้องกังวล คุณได้รับความคุ้มครองแล้ว

Brian Benson, CFP, CPA/PFS รู้เรื่องหนึ่งหรือสองเรื่องเกี่ยวกับการลงทุนและภาษี ก่อนที่จะให้คำแนะนำในการลงทุน เขาจะต้องผ่านกระบวนการกับลูกค้าทุกคนก่อน การตัดสินใจว่าจะนำเงินไปลงทุนที่ไหนถือเป็นขั้นตอนสุดท้าย

ขั้นตอนแรกในการตัดสินใจเลือกวิธีที่ดีที่สุดในการลงทุนขอคืนภาษีคือการกำหนดเป้าหมายของคุณโดยระบุอย่างชัดเจนว่าคุณต้องการใช้เงินของคุณเพื่ออะไรในอนาคต คุณออมเงินดาวน์บ้านอยู่หรือเปล่า? เกษียณอายุ? วิทยาลัยสำหรับเด็ก?

เมื่อคุณมีภาพที่ชัดเจนแล้วว่าคุณกำลังเก็บเงินไว้เพื่ออะไร คุณควรถามตัวเองเมื่อคุณต้องการเงิน ระยะเวลาที่คุณมีระหว่างวันนี้จนถึงเวลาที่คุณต้องการคำแนะนำเงินสดเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการลงทุนในขณะเดียวกันก็คำนึงถึงความเสี่ยงของคุณด้วย

นอกจากความรู้สึกทั่วไปเกี่ยวกับโอกาสขาดทุนแล้ว ไทม์ไลน์ของคุณยังมีความสำคัญในการพิจารณาความเสี่ยงที่คุณควรยอมรับ เป้าหมายที่มีไทม์ไลน์สั้นกว่าไม่สามารถยอมรับความเสี่ยงได้มากเท่ากับเป้าหมายที่มีไทม์ไลน์ยาวกว่า

1. เพิ่มเงินทุนฉุกเฉินของคุณ

กองทุนฉุกเฉินเป็นองค์ประกอบสำคัญของความมั่นคงทางการเงิน หากไม่มีการออมฉุกเฉิน การตกงานโดยไม่คาดคิด การซ่อมรถยนต์ ค่ารักษาพยาบาล หรือการซ่อมแซมบ้านอาจทำให้แผนทางการเงินต้องหยุดชะงักได้ หากคุณไม่มีเงินออมฉุกเฉินหรือเงินออมอื่นๆ ที่ไม่ค่อยมีคนรู้จักที่คุณสามารถเข้าถึงได้อย่างรวดเร็ว วิธีที่ดีที่สุดในการคืนภาษีอาจเป็นการลงทุนกับตัวเองโดยใช้การขอคืนภาษีเพื่อเพิ่มเงินกองทุนฉุกเฉิน

Melissa Joy, CFP, CDFA และประธานของ Pearl Planning กล่าวว่า “หนึ่งในภัยคุกคามที่ใหญ่ที่สุดต่อความมั่นคงทางการเงินคือค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด” ตามข้อมูลของ Fed มีเพียง 63% ของชาวอเมริกันเท่านั้นที่สามารถจ่ายเงินสด 400 ดอลลาร์เพื่อชดเชยเหตุฉุกเฉินที่ไม่คาดคิดได้

หากไม่มีกองทุนฉุกเฉิน นักลงทุนที่ต้องการหลีกเลี่ยงเหตุฉุกเฉินกับบัตรเครดิตอาจเลิกกิจการบัญชีการลงทุน ซึ่งจะทำให้บัญชีเหล่านั้นกลับมาอยู่ที่เดิม นักวางแผนทางการเงินเช่น Nathaniel Hoskin ผู้ก่อตั้งและที่ปรึกษาหลักของ Hoskin Capital กล่าวว่าการรับรองว่านักลงทุนจะมีกองทุนฉุกเฉินในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงเป็นสิ่งสำคัญอันดับแรกของเขา เนื่องจากการมี “แผนสำรองหมายความว่าคุณสามารถลงทุนต่อไปได้เมื่อถึงเวลาที่ยากลำบาก”

การออมเงินภาษีคืนไว้ในกรณีฉุกเฉินอาจฟังดูน่าตื่นเต้นน้อยกว่าการลงทุนขอคืนภาษี แต่บางครั้ง การให้ความอุ่นใจกับตัวเองเป็นการลงทุนที่ดีที่สุด

2. ชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง

หนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง เช่น บัตรเครดิตหรือหนี้เงินกู้ สามารถทำลายสุขภาพทางการเงินของคุณได้

บัตรเครดิต เงินกู้ยืม และหนี้อื่นๆ ใช้ดอกเบี้ยทบต้นเพื่อคำนวณจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายต่อเดือนเพื่อรับสิทธิพิเศษในการกู้ยืมเงิน ดอกเบี้ยทบต้นอาจเป็นเพื่อนที่ดีที่สุดหรือศัตรูที่เลวร้ายที่สุดก็ได้

คำจำกัดความของดอกเบี้ยทบต้นคือดอกเบี้ยที่สะสมตามทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยค้างจ่ายแล้ว ลองนึกถึงดอกเบี้ยทบต้นเหมือนก้อนหิมะที่กลิ้งลงมาตามเนินเขา เมื่อก้อนหิมะกลิ้งลงเนิน มันจะรวบรวมหิมะและมีขนาดใหญ่ขึ้น ยิ่งก้อนหิมะโตขึ้นก็ยิ่งสามารถเก็บหิมะได้มากขึ้นเท่านั้น ดอกเบี้ยทบต้นจากยอดหนี้อาจทำให้การชำระหนี้ยากขึ้น ดังนั้น ทำไมไม่ใช้การคืนภาษีของคุณเพื่อขจัดหนี้บางส่วนล่ะ

จอยกล่าวว่า “การใช้การขอคืนภาษีเพื่อชำระหนี้ ควบคู่ไปกับแผนการหลีกเลี่ยงการเกิดซ้ำเนื่องจากจำเป็นต้องเพิ่มหนี้กลับ อาจมีประสิทธิภาพมาก”

แม้ว่าคุณจะไม่สามารถชำระหนี้ทั้งหมดด้วยการขอคืนภาษีเพียงอย่างเดียว แต่การเพิ่มที่คุณได้รับจากการชำระหนี้ก้อนใหญ่สามารถลดผลกระทบของดอกเบี้ยทบต้นต่อหนี้ของคุณ และช่วยให้จัดการได้ง่ายขึ้นทีละน้อย

หากคุณสามารถชำระหนี้ด้วยการขอคืนภาษีได้ เบ็นสันกล่าวว่าการวางแผนเพื่อไม่ให้มีหนี้สินและยึดถือตามนั้น “จะหยุดไม่ให้เงินจำนวนมากหลั่งไหลออกมาในรูปของดอกเบี้ย และช่วยให้คุณเริ่มสร้างความสนใจให้กับตัวคุณเองได้”

การควบคุมหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงโดยใช้การคืนภาษีจะทำให้คุณมีอิสระในการลงทุนในอนาคต โปรดจำไว้ว่า พลังของดอกเบี้ยทบต้นนั้นทำงานได้สองวิธี ดอกเบี้ยทบต้นทำให้คุณเสียเงินหรือสร้างรายได้ให้คุณ การจ่ายหรือลดหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงด้วยการขอคืนภาษีอาจเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการลงทุนในตัวคุณเอง

3. มีส่วนร่วมในบัญชีการเกษียณอายุของคุณ

หากคุณไม่นอนไม่หลับเพราะหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงและมีกองทุนฉุกเฉินที่มั่นคง การลงทุนขอคืนภาษีในบัญชีเกษียณอายุนั้นมีข้อได้เปรียบ เนื่องจากทั้งข้อดีด้านภาษีและศักยภาพในการเติบโตสำหรับผู้เกษียณอายุ

Roth IRA เป็นตัวเลือกยอดนิยมสำหรับนักลงทุนจำนวนมากเนื่องจากการบริจาคในบัญชีเหล่านี้มาจากดอลลาร์หลังหักภาษี และการถอนเงินเมื่อเกษียณอายุไม่ต้องเสียภาษี บัญชีเกษียณอายุประเภทนี้เป็นที่ต้องการอย่างยิ่งสำหรับนักลงทุนที่คิดว่าพวกเขาจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นเมื่อเกษียณอายุ น่าเสียดายที่ไม่ใช่ทุกคนที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับบัญชีประเภทนี้ รายได้รวมที่ปรับปรุงแล้ว (MAGI) ของคุณและบัญชีการเกษียณอายุที่คุณเข้าร่วมในปัจจุบันจะกำหนดคุณสมบัติ

IRA แบบดั้งเดิมอนุญาตให้บุคคลบริจาคเงินก่อนหักภาษีและเลื่อนการจ่ายภาษีสำหรับการถอนออกจนกว่าผู้เกษียณอายุจะเข้าสู่วัยมหัศจรรย์ที่59½

แผน 401 (k) เป็นแผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน แผน 401(k) สองประเภทเป็นแบบแผนดั้งเดิมและแผน Roth หลังจากอ่านช่วงสุดท้ายแล้ว คุณก็สามารถเดาได้ว่าทำไมพวกเขาถึงมีชื่อเหล่านั้น แบบดั้งเดิม 401(k) อนุญาตให้มีการบริจาคก่อนหักภาษีและการถอนเงินรอการตัดบัญชีในขณะที่ Roth 401(k) ใช้ดอลลาร์หลังหักภาษีและอนุญาตให้ถอนเงินปลอดภาษี หากคุณเก็บการคืนภาษีไว้ในแผน 401 (k) เหล่านี้ดูว่านายจ้างของคุณเสนอเงินสมทบให้หรือไม่ นายจ้างหลายรายเสนอเงินสมทบให้ตรงกับเปอร์เซ็นต์ของค่าจ้างของคุณ ซึ่งโดยพื้นฐานแล้วก็คือเงินที่ไม่ต้องเสียเงิน

วันที่ตัดยอดเพื่อบริจาคเงินให้กับ IRA ของคุณในปี 2024 คือวันภาษีคือวันที่ 15 เมษายน 2025 แม้ว่าคุณจะยื่นขอขยายระยะเวลาการยื่นภาษีก็ตาม การตัดเงินสมทบสำหรับแผน 401(k) ที่นายจ้างสนับสนุนปี 2024 (ทั้ง Roth และ 401(k)s แบบดั้งเดิม) คือวันที่ 31 ธันวาคม 2024

หากคุณเลือกที่จะลงทุนในการขอคืนภาษีใน 401(k) ของคุณ ให้ระบุว่าการบริจาคเหล่านี้มีไว้สำหรับปี 2025 ปรับการบริจาคที่เหลือสำหรับปีตามขีดจำกัดปี 2025 จากนั้นตั้งค่าการแจ้งเตือนในปฏิทินให้แตะมือคุณเป็นห้าแต้มถัดไป ปี ณ เวลาภาษีเพื่อเพิ่มบัญชีของคุณให้สูงสุด

หากคุณต้องการคืนเงินภาษีให้กับการบริจาค IRA ปี 2024 คุณสามารถบริจาคให้กับ Roth IRA ได้โดยไม่ต้องยื่นแบบแสดงรายการที่แก้ไขเนื่องจากไม่มีเหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษีเกิดขึ้นจนกว่าคุณจะทำการถอนเงิน หากคุณลงทุนการขอคืนภาษีใน IRA แบบดั้งเดิมสำหรับปี 2024 คุณจะต้องยื่นแบบฟอร์ม 1040X เพื่อแก้ไขเพื่อลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีโดยรวมสำหรับปี

4. ลงทุนในหุ้นหรือกองทุนรวม

เมื่อคุณมีกองทุนฉุกเฉินแล้ว หนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงหมดสิ้นไป และเงินออมเพื่อการเกษียณอยู่ในมือแล้ว เสียงไซเรนของตลาดหุ้นที่น่าดึงดูดใจอาจกำลังเรียกหาคุณ การลงทุนในตลาดหุ้นหรือกองทุนรวมสามารถให้ผลตอบแทนสูงกว่าบัญชีประเภทอื่นแต่ก็มีความเสี่ยงเช่นกัน

การกระโดดเข้าสู่ตลาดหุ้นผ่านหุ้นหรือกองทุนรวมอาจเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการลงทุนขอคืนภาษีของคุณ อย่างไรก็ตาม คุณควรลงทุนเมื่อคุณชัดเจนในเป้าหมาย ลำดับเวลา และการยอมรับความเสี่ยง เนื่องจากการลงทุนบางอย่างมีความเหมาะสมมากกว่าการลงทุนอื่นๆ

หุ้นจะมีความเสี่ยงมากกว่ากองทุนรวมโดยธรรมชาติ แต่ก็ให้โอกาสในการเติบโตมากมายเช่นกัน โดยพื้นฐานแล้วกองทุนรวมคือตะกร้าหุ้น พันธบัตร และหลักทรัพย์อื่นๆ ที่มีการจัดการอย่างมืออาชีพ กองทุนรวมมีการกระจายความเสี่ยง ลดความเสี่ยงโดยรวมไปพร้อมๆ กับการใช้ประโยชน์จากหุ้นขาขึ้น

อีกทางเลือกหนึ่งคือกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยนหรือ (ETF) ที่ให้โอกาสคุณในตลาดในวงกว้าง เป้าหมายของ ETF คือการสะท้อนการเคลื่อนไหวของตลาดทั้งหมดอย่างใกล้ชิดโดยใช้หุ้นจำนวนมากในกองทุนเดียว

5. กองทุนการศึกษาหรือการออมของวิทยาลัย

ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษากำลังเพิ่มขึ้น และการใช้การคืนภาษีของคุณเพื่อลงทุนในค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาในอนาคตหรือเงินออมของวิทยาลัยอาจเป็นการตัดสินใจที่ดีที่สุดสำหรับผู้ปกครองหรือผู้ที่คิดจะกลับไปโรงเรียน

แผน 529 และบัญชีออมทรัพย์เพื่อการศึกษาของ Coverdell (ESA) เป็นเครื่องมือออมทรัพย์เพื่อการศึกษาที่ได้รับความนิยมมากที่สุดสองรายการ การลงทุนทั้งสองประเภทช่วยให้ประหยัดเงินได้เปรียบทางภาษีโดยมีจุดประสงค์เพื่อใช้เงินเป็นค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา

แผน 529 เป็นบัญชีการลงทุนสำหรับผู้รับผลประโยชน์ที่กำหนดซึ่งจะขยายระยะเวลารอการตัดบัญชีและการถอนเงินสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาไม่ต้องเสียภาษี ไม่ต้องกังวล; หากผู้รับตัดสินใจที่จะละทิ้งการศึกษาระดับมัธยมศึกษา บัญชีเหล่านี้สามารถโอนได้ตราบใดที่การโอนเป็นไปตามเกณฑ์ที่กำหนดไว้ในมาตรา 529 ของรหัสภาษี

อีเอสเอ เป็นบัญชีทรัสต์ที่รัฐบาลสหรัฐฯ จัดตั้งขึ้นเพื่อช่วยให้ครอบครัวประหยัดค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา ESAs มีวงเงินบริจาคอยู่ที่ 2,000 ดอลลาร์ต่อปีต่อผู้รับผลประโยชน์ การถอนเงินจากบัญชีเหล่านี้ไม่ต้องเสียภาษีเช่นกัน หากใช้เป็นค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา

บรรทัดล่าง

วิธีที่ดีที่สุดในการลงทุนขอคืนภาษีคือสิ่งที่จะทำให้คุณเข้าใกล้เป้าหมายมากขึ้น ในขณะเดียวกันก็คำนึงถึงลำดับเวลาและการยอมรับความเสี่ยงด้วย คุณมีตัวเลือกมากมาย หากคุณต้องการความช่วยเหลือ ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยคุณพิจารณาว่าสิ่งใดที่สำคัญที่สุดสำหรับคุณ

ไม่ว่าจะเพิ่มเงินออมฉุกเฉิน การจ่ายหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ หรือการเลือกเครื่องมือการลงทุนอื่นๆ การตัดสินใจอย่างชาญฉลาดด้วยการขอคืนภาษีสามารถช่วยให้คุณบรรลุคำจำกัดความของความสำเร็จทางการเงินได้