แผนการเกษียณอายุที่ไม่ค่อยมีใครรู้จัก

เงินบำนาญสมดุลเงินสดมีการเติบโตอย่างมีนัยสำคัญในช่วงสองทศวรรษที่ผ่านมาโดยมีจำนวนเพิ่มขึ้น 15 เท่าและตอนนี้คิดเป็นเกือบ 50% ของแผนผลประโยชน์ที่กำหนดทั้งหมด ซึ่งแตกต่างจากเงินบำนาญแบบดั้งเดิมหรือแผน 401 (k) พวกเขานำเสนอการผสมผสานที่เป็นเอกลักษณ์ของคุณสมบัติที่ทำให้พวกเขาเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่ต้องการสร้างความมั่งคั่ง

การทำความเข้าใจว่าพวกเขาทำงานอย่างไรและพวกเขาแตกต่างจากแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ สามารถช่วยให้คุณใช้ประโยชน์จากศักยภาพในการเพิ่มความมั่งคั่งระยะยาวของคุณ

เงินบำนาญเงินสดคืออะไร?

เงินบำนาญเงินสดเป็นประเภทของแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ซึ่งนายจ้างให้เงินสมทบรายปีให้กับบัญชีของแต่ละบุคคลตามเปอร์เซ็นต์ที่กำหนดของเงินเดือนของพวกเขา เมื่อเทียบกับแผนบำนาญแบบดั้งเดิมซึ่งจ่ายผลประโยชน์คงที่ตามปัจจัยต่าง ๆ เช่นปีของการบริการและเงินเดือนเมื่อเกษียณอายุเงินบำนาญเงินสดจะทำงานได้มากกว่า 401 (k) แต่มีผลตอบแทนที่รับประกัน

นอกเหนือจากการมีส่วนร่วมของนายจ้างหรือที่เรียกว่าเครดิตการจ่ายเงินยอดคงเหลือในบัญชียังเพิ่มขึ้นผ่านเครดิตดอกเบี้ยซึ่งขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ล่วงหน้าไม่ว่าจะคงที่หรือเชื่อมโยงกับดัชนีตลาดเพื่อให้มั่นใจว่ายอดเงินคงเหลือของพนักงานเพิ่มขึ้นในแต่ละปี

“ คิดว่าแผนเงินบำนาญเงินสดจะเป็นการผสมผสานระหว่างเงินบำนาญดั้งเดิมและ 401 (k)” นาเดียแวนเดอร์ฮอลล์นักวางแผนทางการเงินและผู้ก่อตั้งกลุ่มกลยุทธ์แบรนด์และวงดนตรีกล่าว “ แผนดุลเงินสดให้จำนวนเงินที่คุณเพิ่มในบัญชีของคุณทุกปี (เช่นเงินฝากและดอกเบี้ย) แต่มันเป็นเงินบำนาญ – ในทางเทคนิค –งานของคุณให้เงินทุนไม่ใช่คุณ คุณไม่จำเป็นต้องเลือกการลงทุนและเงินก็เพิ่มขึ้นในอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดตามแผนรับประกัน”

การคำนวณการเติบโตที่อาจเกิดขึ้นของคุณ

ในแต่ละปีที่ผ่านมาการรวมกันของเครดิตการชำระเงินและเครดิตดอกเบี้ยทำให้มั่นใจได้ว่าการเพิ่มยอดคงเหลือในบัญชีของคุณจะเพิ่มขึ้นและคาดการณ์ได้

เพื่อคำนวณเครดิตการจ่ายของคุณ:

เครดิตจ่าย = เงินเดือนพนักงาน×เปอร์เซ็นต์การจ่ายเครดิต

เพื่อคำนวณเครดิตดอกเบี้ยของคุณ:

เครดิตดอกเบี้ย = ยอดคงเหลือในบัญชี×อัตราดอกเบี้ย

สมมติว่าคุณเข้าร่วมในแผนเงินบำนาญเงินสดที่ บริษัท ของคุณได้รับเปอร์เซ็นต์เครดิตจ่าย 5% และอัตราดอกเบี้ย 4% หากคุณมีรายได้ $ 120,000 คุณจะได้รับเครดิตการชำระเงิน $ 6,000 ด้วยอัตราดอกเบี้ย 4% เครดิตดอกเบี้ยจะอยู่ที่ $ 240 ทำให้ยอดเงินในบัญชีอยู่ที่ $ 6,240

โปรดทราบว่าจำนวนเงินสมทบสามารถเพิ่มขึ้นตามปัจจัยต่าง ๆ เช่นการเพิ่มค่าจ้างอัตราการบริจาคนายจ้างที่สูงขึ้นหรือการปรับตามอายุของคุณเพื่อเร่งการออมเมื่อคุณเข้าใกล้การเกษียณอายุ เมื่อคุณเกษียณแล้วคุณสามารถเลือกระหว่างการรับเงินก้อนและแปลงยอดคงเหลือเป็นเงินรายปีรายเดือน

อย่างไรก็ตามหากคุณเปลี่ยนงานก่อนที่จะเกษียณสิ่งนี้จะส่งผลกระทบต่อตัวเลือกของคุณ

“ แผนไม่ได้ย้ายไปกับคุณในแบบเดียวกับที่ 401 (k) ทำโดยปกติแล้วมันจะถูกรีดไปเป็น IRA และโครงสร้างเปลี่ยนไปหากคุณกำลังเปลี่ยนงานหรือทำการเคลื่อนไหวทางธุรกิจที่สำคัญพูดคุยกับมืออาชีพทางการเงินเพื่อหาวิธีที่ดีที่สุด

เงินบำนาญเงินสดช่วยสร้างความมั่งคั่งได้อย่างไร

ไม่ว่าคุณจะเป็นผู้มีรายได้สูงเจ้าของธุรกิจหรือเพียงแค่วางแผนล่วงหน้าแผนเงินบำนาญสมดุลเงินสดสามารถช่วยให้คุณสร้างความมั่งคั่งได้อย่างมีประสิทธิภาพและคาดการณ์ได้ นี่คือวิธี:

รับประกันการเติบโต: แผนเงินบำนาญสมดุลเงินสดให้การเติบโตที่สม่ำเสมอและคาดการณ์ได้ผ่านเครดิตดอกเบี้ยเสนอผลตอบแทนที่มั่นคงโดยไม่มีความผันผวนของตลาดหุ้น

ขีด จำกัด การมีส่วนร่วมที่ยืดหยุ่น: ขีด จำกัด การบริจาคสำหรับแผนเงินบำนาญสมดุลเงินสดแตกต่างกันไปตามเงินเดือนอายุและยอดคงเหลือเป้าหมายของคุณ ซึ่งแตกต่างจาก IRAs และ 401 (k) s ซึ่งอยู่ภายใต้ขีด จำกัด การสนับสนุนรายได้ภายใน (IRS) แผนการนี้มีความยืดหยุ่นมากขึ้นที่เหมาะกับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ “ คุณสามารถเก็บเงินได้มากกว่าที่คุณสามารถทำได้ใน 401 (k) เพียงอย่างเดียว – บางครั้งแม้แต่หลายแสนพันต่อปีขึ้นอยู่กับอายุและรายได้ของคุณ” Vanderhall กล่าว

การเติบโตของภาษีรอการตัดบัญชี: เงินสมทบถูกเลื่อนออกจากภาษีหมายความว่าคุณไม่ต้องจ่ายภาษีจนกว่าคุณจะถอนเงิน ในช่วงเวลาของการถอนตัววงเล็บภาษีของคุณจะมีอิทธิพลต่อจำนวนเงินที่คุณจ่ายเป็นภาษีดังนั้นหากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าคุณจะจ่ายน้อยลง

ก่อนที่คุณจะทำตามแผนบำเหน็จบำนาญยอดเงินสด

ก่อนที่จะกระโดดเข้าสู่แผนเงินบำนาญสมดุลเงินสดสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าในขณะที่แผนเหล่านี้มีข้อได้เปรียบในการสร้างความมั่งคั่งอย่างร้ายแรง แต่ก็ไม่ได้มีไว้สำหรับทุกคน

“ แผนเหล่านี้สามารถทำได้ ทรงพลัง สำหรับคนที่มีรายได้สูงหรือเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กเพื่อช่วยให้พวกเขาวางตำแหน่งการวางแผนการเกษียณอายุที่แท้จริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่เริ่มออมเพื่อการเกษียณอายุในชีวิตในภายหลัง (เกิดขึ้น) ต้องการที่จะทันอย่างรวดเร็วหรือได้รับสูงสุด 401 (k) หรือ IRA

กล่าวอีกนัยหนึ่งหากคุณอยู่เบื้องหลังการเกษียณอายุหรือมีรายได้พิเศษที่คุณต้องการพักพิงจากภาษีแผนประเภทนี้สามารถให้พื้นที่เพื่อเร่งการออมของคุณได้อย่างมาก แต่สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาค่าใช้จ่ายในการตั้งค่าแผนนี้ด้วย

“ พวกเขาสามารถตั้งค่าและดำเนินการได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก” Vanderhall กล่าว “ เรากำลังพูดถึงค่าธรรมเนียมผู้ดูแลระบบนักคณิตศาสตร์การยื่นประจำปี-ทั้งเก้าคนทั้งหมดถ้าคุณเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระหรือดำเนินธุรกิจขนาดเล็กทำงานร่วมกับผู้จัดทำภาษีหรือนักวางแผนทางการเงินที่รู้วิธีจัดโครงสร้างแผนสมดุลเงินสดควบคู่ไปกับ 401 (k) คอมโบที่สามารถช่วยลดค่าใช้จ่ายโดยรวมและให้ความยืดหยุ่น

นอกจากนี้ยังมีความคาดหวังสำหรับการบริจาคประจำปีที่จะต้องพิจารณา เนื่องจากแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้เช่นนี้จำเป็นต้องมีการมีส่วนร่วมที่สอดคล้องกันการวางแผนล่วงหน้าจะช่วยให้คุณติดตามได้

“ คุณมักจะถูกขังอยู่ในการบริจาคทุกปีความมุ่งมั่นนั้นอาจมีมากหากรายได้ของคุณไม่มั่นคง” Vanderhall กล่าว “ สร้างบัฟเฟอร์เป็นกระแสเงินสดหรืองบประมาณทางธุรกิจของคุณดังนั้นคุณจะไม่ต้องดิ้นรนเพื่อระดมทุนแผนในแต่ละปีกลยุทธ์การออมครั้งแรกหรือรายไตรมาสสามารถช่วยครอบคลุมการมีส่วนร่วมอย่างสม่ำเสมอ”

บรรทัดล่าง

แผนเงินบำนาญสมดุลเงินสดเสนอวิธีที่มีประสิทธิภาพในการสร้างความมั่งคั่งเพื่อการเกษียณอายุ พวกเขาเป็นตัวเลือกที่ได้รับความนิยมมากขึ้นสำหรับผู้ที่มองหาเสถียรภาพและการเติบโตอย่างต่อเนื่อง ในขณะที่พวกเขาแตกต่างจากตัวเลือกการออมเพื่อการเกษียณอายุแบบดั้งเดิมพวกเขาให้โอกาสที่ไม่ซ้ำกันสำหรับพนักงานในการสะสมการออมเพื่อการเกษียณอายุด้วยความเสี่ยงด้านการลงทุนน้อยที่สุด