หนี้คืออะไร?
หนี้คือสิ่งที่มักจะยืมมาจากอีกฝ่ายหนึ่ง องค์กรและบุคคลจำนวนมากใช้หนี้เพื่อซื้อสินค้าจำนวนมากซึ่งไม่สามารถจ่ายได้ภายใต้สถานการณ์ปกติ การจัดการหนี้ทำให้ผู้ยืมสามารถกู้ยืมเงินได้โดยมีเงื่อนไขว่าจะต้องชำระคืนในภายหลัง โดยปกติจะมีดอกเบี้ย
ประเด็นที่สำคัญ
- หนี้คือเงินที่ฝ่ายหนึ่งยืมมาจากอีกฝ่ายหนึ่ง
- บริษัทและบุคคลจำนวนมากใช้หนี้เป็นวิธีการซื้อสินค้าจำนวนมากซึ่งพวกเขาไม่สามารถจ่ายได้ภายใต้สถานการณ์ปกติ
- ในการจัดการทางการเงินโดยใช้หนี้ ผู้ให้ยืมจะได้รับอนุญาตให้ยืมเงินโดยมีเงื่อนไขว่าจะต้องชำระคืนในภายหลัง โดยปกติแล้วจะมีดอกเบี้ย
- หนี้สามารถแบ่งออกเป็นสี่ประเภทหลัก: มีหลักประกัน, ไม่มีหลักประกัน, หมุนเวียนหรือจำนอง
- บรรษัทออกตราสารหนี้ในรูปของพันธบัตรเพื่อเพิ่มทุน
ทำความเข้าใจเกี่ยวกับหนี้คืออะไร?
หนี้รูปแบบทั่วไป ได้แก่ สินเชื่อ รวมถึงการจำนอง สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อส่วนบุคคล และหนี้บัตรเครดิต ภายใต้เงื่อนไขของเงินกู้ ผู้กู้จะต้องชำระยอดคงเหลือของเงินกู้ภายในวันที่กำหนด โดยปกติจะใช้เวลาหลายปีในอนาคต เงื่อนไขของเงินกู้ยังกำหนดจำนวนดอกเบี้ยที่ผู้กู้ต้องจ่ายทุกปี โดยแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ ดอกเบี้ยจะใช้เพื่อให้แน่ใจว่าผู้ให้กู้ได้รับการชดเชยสำหรับความเสี่ยงของเงินกู้ในขณะเดียวกันก็สนับสนุนให้ผู้กู้ชำระคืนเงินกู้อย่างรวดเร็วเพื่อจำกัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมด
หนี้บัตรเครดิตดำเนินการในลักษณะเดียวกับเงินกู้ ยกเว้นจำนวนที่ยืมมาจะเปลี่ยนแปลงเมื่อเวลาผ่านไปตามความต้องการของผู้กู้ จนถึงขีดจำกัดที่กำหนดไว้ล่วงหน้า และมีวันที่ชำระคืน แบบทบยอดหรือปลายเปิด สามารถรวมเงินกู้ บางประเภท รวมทั้งสินเชื่อนักศึกษาและ สินเชื่อ ส่วนบุคคลได้
ประเภทของหนี้
หนี้ มีสี่ ประเภท หลัก หนี้ส่วนใหญ่สามารถจำแนกได้เป็นหนี้มีประกัน หนี้ไม่มีหลักประกัน หนี้หมุนเวียน หรือการจำนอง
หนี้ที่มีหลักประกัน
หนี้ที่มีหลักประกันคือหนี้ที่มีหลักประกัน หนี้มักจะกำหนดให้หลักประกันเป็นทรัพย์สินหรือสินทรัพย์ที่มีมูลค่ามากพอที่จะครอบคลุมจำนวนหนี้ ตัวอย่างหลักประกัน ได้แก่ ยานพาหนะ บ้าน เรือ หลักทรัพย์ และการลงทุน รายการเหล่านี้ถือเป็นหลักประกันและข้อตกลงจะถูกสร้างขึ้นโดยมีภาระผูกพัน หากผิดนัด หลักประกันอาจถูกขายหรือชำระบัญชีด้วยเงินที่ได้ไปชำระคืนเงินกู้
เช่นเดียวกับหนี้ประเภทอื่นๆ หนี้ที่มีหลักประกันมักต้องมีกระบวนการตรวจสอบเพื่อยืนยันความน่าเชื่อถือของผู้กู้และความสามารถในการชำระเงิน นอกเหนือจากการตรวจสอบมาตรฐานของรายได้และสถานะการจ้างงาน ความสามารถในการชำระเงินอาจรวมถึงการตรวจสอบหลักประกันและการประเมินมูลค่าของหลักประกัน
หนี้ไม่มีหลักประกัน
หนี้ไม่มีหลักประกันคือหนี้ที่ไม่ต้องใช้หลักประกันเป็นหลักประกัน ความน่าเชื่อถือและความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ได้รับการทบทวนก่อนพิจารณา เนื่องจากไม่มีการมอบหมายหลักประกัน ข้อมูลเครดิตของลูกหนี้จึงเป็นปัจจัยหลักที่ใช้ในการพิจารณาว่าจะอนุมัติหรือปฏิเสธการให้กู้ยืม
ตัวอย่างของหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน ได้แก่ บัตรเครดิตไม่มีหลักประกัน สินเชื่อรถยนต์ และสินเชื่อนักศึกษา จำนวนเงินที่กู้ยืมมักจะขึ้นอยู่กับฐานะทางการเงินของลูกหนี้ รวมทั้งรายได้ที่พวกเขาได้รับ เงินสดที่มีสภาพคล่องจำนวนเท่าใด และสถานะการจ้างงานของลูกหนี้
หนี้หมุนเวียน
หนี้หมุนเวียนคือวงเงินสินเชื่อหรือจำนวนเงินที่ผู้กู้สามารถยืมได้อย่างต่อเนื่อง กล่าวอีกนัยหนึ่ง ผู้กู้อาจใช้เงินทุนมากถึงจำนวนหนึ่ง ชำระคืน และยืมเงินจำนวนนั้นอีกครั้ง
รูปแบบทั่วไปของหนี้หมุนเวียนคือหนี้บัตรเครดิต ผู้ออกบัตรเริ่มต้นข้อตกลงโดยเสนอวงเงินเครดิตให้กับผู้ยืม ตราบใดที่ผู้กู้ปฏิบัติตามภาระผูกพัน วงเงินสินเชื่อจะสามารถใช้ได้ตราบเท่าที่บัญชียังมีการใช้งานอยู่ ด้วยประวัติการชำระคืนที่ดี จำนวนหนี้หมุนเวียนอาจเพิ่มขึ้น
สินเชื่อที่อยู่อาศัย
การจำนองเป็นหนี้ที่ออกเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์เช่นบ้านหรือคอนโด มันเป็นรูปแบบของหนี้ที่มีหลักประกันเนื่องจากอสังหาริมทรัพย์ที่ใช้เป็นหลักประกันเงินกู้ อย่างไรก็ตาม การจำนองนั้นมีความพิเศษมากจนสมควรได้รับการจัดประเภทหนี้ของตัวเอง
สินเชื่อจำนองมีหลายประเภท รวมถึงFederal Housing Administration (FHA) การพัฒนาแบบธรรมดา การพัฒนาในชนบท และการจำนองแบบปรับอัตราได้ (ARMs) เป็นต้น โดยทั่วไป ผู้ให้กู้ใช้คะแนนเครดิตพื้นฐานสำหรับการอนุมัติ และข้อกำหนดขั้นต่ำเหล่านั้นอาจแตกต่างกันไปตามประเภทของการจำนอง
สินเชื่อที่อยู่อาศัยน่าจะเป็นหนี้ที่ใหญ่ที่สุด นอกเหนือจากเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาที่ผู้บริโภคจะเป็นหนี้อยู่ สินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะตัดจำหน่ายเป็นระยะเวลานาน เช่น 15 หรือ 30 ปี
หนี้องค์กร
นอกจากเงินกู้และหนี้บัตรเครดิตแล้ว บริษัทที่จำเป็นต้องกู้ยืมเงินยังมีทางเลือกในการชำระหนี้อื่นๆ พันธบัตรและกระดาษทางการค้าเป็นหนี้นิติบุคคลประเภททั่วไปที่ไม่สามารถใช้ได้กับบุคคลทั่วไป
พันธบัตรเป็นตราสารหนี้ประเภทหนึ่งที่ช่วยให้บริษัทสามารถสร้างเงินทุนโดยการขายคำสัญญาว่าจะชำระหนี้ให้กับนักลงทุน ทั้งบุคคลธรรมดาและบริษัทลงทุนสถาบันสามารถซื้อพันธบัตรได้ ซึ่งโดยทั่วไปจะมีอัตราดอกเบี้ยหรือคูปองที่กำหนดไว้ ตัวอย่างเช่น หากบริษัทต้องการระดมทุน 1 ล้านดอลลาร์เพื่อซื้ออุปกรณ์ใหม่ บริษัทสามารถออกพันธบัตร 1,000 ฉบับ มูลค่าหน้าบัตร 1,000 ดอลลาร์ต่อหุ้น
ผู้ถือพันธบัตรจะได้รับคำมั่นว่าจะชำระคืนตามมูลค่าของพันธบัตร ณ วันที่กำหนดในอนาคต ซึ่งเรียกว่าวันครบกำหนดไถ่ถอนนอกเหนือจากสัญญาจะจ่ายดอกเบี้ยเป็นประจำตลอดหลายปีที่ผ่านมา พันธบัตรทำงานเหมือนกับเงินกู้ ยกเว้นบริษัทเป็นผู้ยืม และนักลงทุนคือผู้ให้กู้ หรือเจ้าหนี้
ข้อดีและข้อเสียของหนี้
ในด้านการเงินของ บริษัท มีความใส่ใจอย่างมากต่อจำนวนหนี้ที่บริษัทมี บริษัทที่มีหนี้สินจำนวนมากอาจไม่สามารถชำระดอกเบี้ยได้หากยอดขายลดลง ส่งผลให้ธุรกิจตกอยู่ในอันตรายจากการล้มละลาย ในทางกลับกัน บริษัทที่ไม่ใช้หนี้อาจพลาดโอกาสในการขยายธุรกิจที่สำคัญ
การรักษาหนี้จากสถาบันการเงินทำให้บริษัทต่างๆ สามารถเข้าถึงเงินทุนที่จำเป็นเพื่อดำเนินงานบางอย่างหรือทำโครงการให้เสร็จสิ้น ตรงกันข้ามกับการมีส่วนร่วมของผู้ถือหุ้นในการบริหารบริษัท นักการเงินหนี้ไม่มีส่วนเกี่ยวข้องในการบริหารบริษัท นอกจากนี้ ดอกเบี้ยจ่ายสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ สำหรับผู้บริโภค ดอกเบี้ยจ่ายสามารถหักสำหรับการจำนองได้ แต่ไม่สามารถหักเป็นหนี้ผู้บริโภคทั่วไปได้
อุตสาหกรรมต่างๆ ใช้หนี้ต่างกันดังนั้นจำนวนหนี้ที่ “ถูกต้อง” จึงแตกต่างกันไปในแต่ละธุรกิจ ในการประเมินสถานะทางการเงินของบริษัทหนึ่งๆเมตริก ต่างๆ จะถูกนำมาใช้เพื่อพิจารณาว่าระดับของหนี้สินหรือเลเวอเรจ ที่บริษัทใช้ในการจัดหาเงินทุนนั้นอยู่ในช่วงที่ดีหรือไม่
เมื่อหลักประกันค้ำประกันหนี้ หลักประกันนั้นอาจถูกริบได้หากผู้กู้ผิดนัดในข้อตกลง แม้เมื่อปฏิบัติตามข้อกำหนด ผู้บริโภคและธุรกิจที่มีหนี้มากเกินไปอาจถือว่ามีความเสี่ยงเกินกว่าจะได้รับการอนุมัติสำหรับหนี้ใหม่ ซึ่งจำกัดการเข้าถึงเงินทุนเพิ่มเติมเพื่อปฏิบัติตามภาระผูกพันและหน้าที่อื่นๆ
ตัวอย่างของ หนี้คืออะไร?
หนี้เป็นสิ่งที่ฝ่ายหนึ่งเป็นหนี้อีกฝ่ายหนึ่ง ตัวอย่างของหนี้ ได้แก่ จำนวนเงินที่เป็นหนี้บัตรเครดิต สินเชื่อรถยนต์ และการจำนอง
คำจำกัดความทางกฎหมายของหนี้คืออะไร?
ตาม 15 US Code มาตรา 1692a หนี้ถูกกำหนดให้เป็น “ภาระผูกพันหรือข้อผูกพันที่กล่าวหาของผู้บริโภคในการจ่ายเงินที่เกิดจากการทำธุรกรรมที่เงิน ทรัพย์สิน ประกัน หรือบริการที่เป็นเรื่องของการทำธุรกรรมเป็นหลักสำหรับ วัตถุประสงค์ส่วนตัว ครอบครัว หรือครัวเรือน ไม่ว่าภาระผูกพันดังกล่าวจะลดลงเป็นคำพิพากษาหรือไม่ก็ตาม” 1
ฉันจะออกจากหนี้ได้อย่างรวดเร็วได้อย่างไร
คุณสามารถหมดหนี้ได้เร็วแค่ไหนขึ้นอยู่กับจำนวนหนี้ที่คุณมีและจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายเพื่อลดหนี้ได้ สร้างแผนตั้งงบประมาณ และไม่ต้องก่อหนี้เพิ่ม พิจารณาจำกัดการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นและใช้สิ่งที่คุณประหยัดเพื่อชำระหนี้ของคุณ
บ่อยครั้ง เจ้าหนี้กำหนดให้คุณต้องชำระเงินขั้นต่ำเท่านั้น จ่ายมากกว่าขั้นต่ำเพื่อลดสิ่งที่คุณค้างชำระอย่างรวดเร็ว การรวมหนี้ยังเป็นตัวเลือกที่สามารถช่วยคุณปรับโครงสร้างหนี้ให้อยู่ในเงื่อนไขที่สามารถจัดการได้มากขึ้น ช่วยให้คุณหมดหนี้เร็วขึ้น
การรวมหนี้คืออะไร?
การ รวมหนี้เกี่ยวข้องกับการได้มาซึ่งหนี้ใหม่เพื่อชำระหนี้ที่มีอยู่หลายรายการ เงินกู้ใหม่กลายเป็นแหล่งเงินกู้เพียงแหล่งเดียว ซึ่งมักจะส่งผลให้การชำระเงินโดยรวมลดลง อัตราดอกเบี้ยลดลง และกำหนดการชำระเงินคืนใหม่
อะไรคือความแตกต่างระหว่างหนี้และเงินกู้?
ใช้หนี้และเงินกู้ตรงกัน แต่มีความแตกต่างเล็กน้อย หนี้เป็นสิ่งที่บุคคลหนึ่งเป็นหนี้อีกคนหนึ่ง หนี้อาจเกี่ยวข้องกับอสังหาริมทรัพย์ เงิน บริการ หรือการพิจารณาอื่นๆ ในด้านการเงิน หนี้มีคำจำกัดความที่แคบกว่าคือเงินที่ได้จากการออกพันธบัตร
เงินกู้เป็นรูปแบบหนึ่งของหนี้ แต่โดยเฉพาะอย่างยิ่งคือข้อตกลงที่ฝ่ายหนึ่งให้ยืมเงินแก่อีกฝ่ายหนึ่ง ผู้ให้กู้กำหนดเงื่อนไขการชำระคืนรวมถึงจำนวนเงินที่จะชำระคืนและเมื่อใด พวกเขายังอาจกำหนดว่าจะต้องชำระคืนเงินกู้พร้อมดอกเบี้ย
