สูตรทางการเงิน 5 ประการเพื่อประเมินสุขภาพทางการเงินของคุณ

การเข้าใจตัวเลขทางการเงินส่วนบุคคลจะช่วยให้คุณควบคุมและกำหนดเป้าหมายในระยะสั้นและระยะยาวได้อย่างสมเหตุสมผล สูตรพื้นฐานบางอย่างจะช่วยให้คุณเข้าใจจุดแข็งและจุดอ่อนทางการเงินของคุณ และช่วยให้คุณตัดสินใจเกี่ยวกับเรื่องการเงินได้ดีขึ้น เช่น การออมเงินและจำนวนหนี้ที่ควรมี

นอกจากนี้ หากคุณสมัครสินเชื่อที่อยู่อาศัย ผู้ให้กู้จะใช้อัตราส่วนต่างๆ เพื่อประเมินสถานะทางการเงินของคุณและกำหนดอัตราดอกเบี้ย การทำความเข้าใจอัตราส่วนการให้กู้ยืมโดยทั่วไปจะช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้รับข้อเสนอซื้อหรือรีไฟแนนซ์บ้านที่ดีที่สุด

ต่อไปนี้เป็นสูตร 5 ข้อในการประเมินสุขภาพทางการเงินของคุณและเพิ่มประสิทธิภาพเงินของคุณ

1. กระแสเงินสด

กระแสเงินสด = รายได้สุทธิรายเดือน (หลังหักภาษี) – ค่าใช้จ่ายรายเดือน

กระแสเงินสดของคุณแสดงให้เห็นว่าคุณมีเงินเหลือเท่าไรในแต่ละเดือนเพื่อบรรลุเป้าหมายทางการเงิน เช่น การออมเงินและการชำระหนี้ นี่คือรายได้ที่คุณได้รับจากงานประจำหรือรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระหลังหักภาษี ลบด้วยค่าใช้จ่ายรายเดือนทั่วไป (แบบคงที่และแบบผันแปร)

ตัวอย่างเช่น หากรายได้สุทธิของคุณคือ 4,000 ดอลลาร์ และค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณคือ 3,500 ดอลลาร์ กระแสเงินสดของคุณคือ 500 ดอลลาร์ หากคุณต้องการกระแสเงินสดที่สูงขึ้น ให้พิจารณาวิธีต่างๆ ที่จะสร้างรายได้เพิ่มขึ้น เช่น เริ่มงานเสริมหรือลดค่าใช้จ่ายเมื่อทำได้

2. อัตราส่วนสภาพคล่อง

อัตราส่วนสภาพคล่อง = เงินสดรวม / ค่าใช้จ่ายรายเดือน

อัตราส่วนสภาพคล่องของคุณ หรือที่เรียกว่าอัตราส่วนกองทุนฉุกเฉิน บ่งชี้ว่าคุณมีเงินสดในมือเพียงพอหรือไม่ กองทุนฉุกเฉินมีความจำเป็นสำหรับการครอบคลุมความยากลำบาก เช่น การสูญเสียงานหรือรายได้จากธุรกิจ หรือมีค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดจำนวนมาก

ตัวอย่างเช่น หากคุณมีเงินออม 30,000 ดอลลาร์ในบัญชีออมทรัพย์ที่มีดอกเบี้ยสูง และใช้จ่าย 5,000 ดอลลาร์ต่อเดือน อัตราส่วนสภาพคล่องของคุณคือ 6 ซึ่งบ่งบอกจำนวนเดือนที่คุณสามารถจ่ายค่าใช้จ่ายได้โดยไม่มีรายได้ โดยใช้เงินที่แปลงเป็นเงินสดได้อย่างง่ายดาย คุณไม่ควรรวมสินทรัพย์ที่ไม่มีสภาพคล่อง เช่น บ้านหรือบัญชีเงินเกษียณ

กฎทั่วไปคือการรักษาอัตราส่วนสภาพคล่องอย่างน้อย 3 ถึง 6 แต่ถ้าคุณเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระ มีหนี้สูง หรือต้องเลี้ยงดูบุตรหลายคน คุณอาจต้องมีอัตราส่วน 12 ขึ้นไปจึงจะมั่นคงทางการเงินได้ อย่างไรก็ตาม อัตราส่วนสภาพคล่องที่สูงเกินไปอาจหมายความว่าคุณมีเงินสดมากเกินไป และควรนำเงินสดไปลงทุนเพิ่มเพื่อการเติบโต

3. อัตราการออม

อัตราการออม = เงินออมต่อเดือน / รายได้รวมต่อเดือน

อัตราการออมของคุณเป็นปัจจัยสำคัญต่อความมั่นคงทางการเงินในอนาคตของคุณ ซึ่งจะแสดงให้เห็นว่ารายได้ก่อนหักภาษีของคุณถูกนำไปใช้ในการออมเพื่อความต้องการในระยะยาว เช่น การเกษียณอายุมากเพียงใด

ตัวอย่างเช่น หากคุณออมเงิน 500 ดอลลาร์และมีรายได้ 5,000 ดอลลาร์ต่อเดือน อัตราการออมของคุณคือ 0.1 หรือ 10% ยิ่งอัตราการออมของคุณสูงเท่าไร คุณก็ยิ่งมีแนวโน้มที่จะบรรลุเป้าหมายทางการเงินที่ท้าทาย เช่น การเกษียณอายุด้วยเงินออมก้อนโต

แม้ว่าหลักเกณฑ์ที่ดีคือการออมเงินอย่างน้อย 10% ถึง 15% ของรายได้รวมของคุณ แต่คุณอาจต้องออมเงินมากขึ้นหรือน้อยลง ขึ้นอยู่กับสถานะทางการเงินและเป้าหมายของคุณ ตัวอย่างเช่น หากคุณต้องการเกษียณอายุก่อนกำหนด ใช้จ่ายมากขึ้นในอนาคต หรือเริ่มออมเงินช้า คุณอาจจำเป็นต้องออมเงินในอัตราส่วน 0.25 หรือ 25%

อย่างไรก็ตาม หากคุณสามารถออมเงินได้เพียงเล็กน้อย ก็ยังดีกว่าไม่ออมเงินเลย เมื่อคุณมีรายได้มากขึ้น คุณสามารถตั้งเป้าหมายที่จะเพิ่มอัตราการออมของคุณในระยะยาวได้

4. อัตราส่วนที่อยู่อาศัย

อัตราส่วนที่อยู่อาศัย = ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยต่อเดือน / รายได้รวมต่อเดือน

อัตราส่วนที่อยู่อาศัยของคุณบอกคุณว่ารายได้ก่อนหักภาษีของคุณถูกนำไปใช้จ่ายค่าเช่าหรือจำนองบ้านเท่าใด อัตราส่วนที่ต่ำลงหมายความว่าคุณมีค่าใช้จ่ายในการซื้อที่อยู่อาศัยที่เอื้อมถึงได้มากขึ้นและมีรายได้มากขึ้นในการบรรลุเป้าหมายทางการเงินของคุณ อัตราส่วนที่อยู่อาศัยที่เหมาะสมยังมีความสำคัญเมื่อมีคุณสมบัติสำหรับสินเชื่อจำนองบ้านอีกด้วย

ตัวอย่างเช่น หากคุณจ่ายค่าเช่า 1,500 ดอลลาร์และมีรายได้ 5,000 ดอลลาร์ต่อเดือน อัตราส่วนที่อยู่อาศัยของคุณคือ 0.3 หรือ 30% ซึ่งสูงกว่า 28% ซึ่งเป็นอัตราส่วนที่ผู้ให้กู้หลายรายต้องการเพื่ออนุมัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบปกติของคุณ ซึ่งรวมถึงเงินต้น ดอกเบี้ย ภาษีทรัพย์สิน และประกัน

อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้สามารถยกเว้นอัตราส่วนให้กับผู้กู้ที่มีเครดิตดีเยี่ยมหรือผู้กู้ที่มีเงินดาวน์จำนวนมากได้ ดังนั้น ควรเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านเพื่อให้ได้เงื่อนไขที่ดีที่สุดเสมอ

5. อัตราส่วนหนี้สิน

อัตราส่วนหนี้สิน = การชำระหนี้รวมต่อเดือน / รายได้รวมต่อเดือน

อัตราส่วนหนี้สินแสดงให้เห็นว่ารายได้ของคุณมีจำนวนเงินเท่าใดที่ใช้จ่ายไปกับการชำระหนี้ทั่วไป เช่น บัตรเครดิต สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย รถยนต์ สินเชื่อส่วนบุคคล และสินเชื่อเพื่อการศึกษา การติดตามดูจึงเป็นสิ่งสำคัญมาก เพื่อไม่ให้คุณมีหนี้สินมากเกินไปจนกระทบต่อความสามารถในการออมเงินของคุณ

ตัวอย่างเช่น หากคุณมีเงินกู้ซื้อบ้านรายเดือน 1,500 ดอลลาร์ เงินกู้ซื้อรถยนต์ 500 ดอลลาร์ และเงินกู้เพื่อการศึกษา 500 ดอลลาร์ หนี้ทั้งหมดของคุณคือ 2,500 ดอลลาร์ หากรายได้รวมของคุณคือ 5,000 ดอลลาร์ อัตราส่วนหนี้ของคุณคือ 50% อัตราส่วนที่ต่ำกว่า 30% ถึง 35% จะทำให้คุณมีพื้นที่ทางการเงินมากขึ้นในการออมเพื่อความต้องการในระยะสั้นและระยะยาว

ผู้ให้กู้สินเชื่อจำนองเรียกการคำนวณนี้ว่าอัตราส่วนหนี้สินต่อทุนของที่อยู่อาศัย และต้องการให้ไม่เกิน 36% การมีหนี้มากเกินไปเมื่อเทียบกับรายได้ เช่น อัตราส่วนเกิน 43% อาจทำให้ตัวเลือกสินเชื่อของคุณถูกจำกัดหรือทำให้คุณต้องเสียอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อซื้อหรือรีไฟแนนซ์บ้าน

กระทู้ต้นทาง