:max_bytes(150000):strip_icc():format(jpeg)/WhatHeirsNeedtoKnowAboutReverseMortgages-69a3014bee1647c6a63c0142d657a97f.jpg)
การจำนองย้อนกลับช่วยให้ผู้สูงอายุสามารถแตะหุ้นสะสมในบ้านได้โดยไม่ต้องขาย อย่างไรก็ตาม ในที่สุดเงินนั้นจะต้องได้รับการชำระคืน ซึ่งเป็นความรับผิดชอบที่มักตกเป็นของทายาทของผู้กู้ยืม กฎเกณฑ์สำหรับคู่สมรสขึ้นอยู่กับคุณสมบัติของคู่สมรส ในขณะที่ทายาทคนอื่นๆ มักจะมีความสามารถในการขายบ้าน ชำระค่าจำนอง หรือคืนทรัพย์สินให้กับผู้ให้กู้
ประเด็นสำคัญ
- โดยทั่วไปการจำนองย้อนกลับจะต้องชำระเมื่อผู้กู้เสียชีวิต ย้ายออกเป็นเวลา 12 เดือนขึ้นไป หรือขายบ้าน
- ผู้กู้ร่วมสามารถอยู่ในบ้านและรับชำระคืนเงินกู้ต่อไปได้
- กฎเกณฑ์สำหรับคู่สมรสจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าพวกเขาเป็นผู้ยืมร่วม คู่สมรสที่มีสิทธิ์ไม่กู้ยืม หรือคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์ยืม
- ทายาทคนอื่นมักจะต้องขายบ้านหรือซื้อเอง
พื้นฐานการจำนองย้อนกลับ
ประเภทการจำนองย้อนกลับที่พบมากที่สุดคือการจำนองการแปลงส่วนของบ้าน (HECM) เงินกู้ยืมเหล่านี้ได้รับการประกันโดย Federal Housing Administration (FHA) และออกโดยผู้ให้กู้ที่ได้รับการอนุมัติจาก FHA มีให้เฉพาะผู้กู้ที่มีอายุ 62 ปีขึ้นไปเท่านั้น
เมื่อผู้กู้ (หรือผู้กู้ร่วมรายสุดท้าย) เสียชีวิต ย้ายออกเป็นเวลา 12 เดือนติดต่อกันหรือมากกว่านั้น (เช่น เข้ารับการรักษาพยาบาล) หรือขายบ้าน จะต้องชำระเงินกู้ภายในกรอบเวลาที่กำหนด กฎเกณฑ์และเวลาที่เฉพาะเจาะจงขึ้นอยู่กับว่าทายาทในบ้านเป็นคู่สมรสหรือบุคคลอื่น
หากคุณเป็นคู่สมรสของผู้ยืม
ต่อไปนี้เป็นภาพรวมโดยย่อเกี่ยวกับสามประเภทพื้นฐานที่คู่สมรสตกอยู่ โปรดทราบว่ากฎต่อไปนี้ใช้กับ HECM ที่เกิดขึ้นในหรือหลังวันที่ 4 สิงหาคม 2014 กฎจะแตกต่างออกไปสำหรับ HECM รุ่นเก่าในบางประเด็น คุณสามารถดูกฎทั้งสองชุดได้จากเว็บไซต์ Consumer Financial Protection Bureau
1. คู่สมรสที่ยืมร่วม
คู่สมรสที่กู้ยืมร่วมจะต้องระบุไว้ในเอกสารเงินกู้ เพื่อให้มีคุณสมบัติเป็นผู้กู้ร่วมในตอนแรก พวกเขาจะต้องมีอายุ 62 ปีขึ้นไปเมื่อมีการออกเงินกู้ คู่สมรสที่อายุน้อยกว่าไม่สามารถเป็นผู้กู้ร่วมได้ คู่สมรสที่กู้ยืมร่วมสามารถอาศัยอยู่ในบ้านต่อไปได้หลังจากที่คู่สมรสเสียชีวิตและได้รับการชำระเงินจากผู้ให้กู้ เมื่อคู่สมรสที่ยืมร่วมเสียชีวิตหรือย้ายออก บ้านจะตกเป็นของทายาทซึ่งจะต้องชำระเงินกู้ตามที่อธิบายไว้ด้านล่าง
2. คู่สมรสที่ไม่มีสิทธิกู้ยืม
คู่สมรสที่อายุไม่ถึง 62 ปีเมื่อคู่สมรสของตนลงนามในการจำนองย้อนกลับสามารถระบุชื่อในเอกสารเงินกู้เป็นคู่สมรสที่ไม่ได้กู้ยืมที่มีสิทธิ์ หากมีคุณสมบัติครบถ้วนจะมีสิทธิอยู่ในบ้านได้หลังจากที่คู่สมรสเสียชีวิต คุณสมบัติเหล่านั้นรวมถึงการอาศัยอยู่ในบ้านเมื่อเงินกู้ปิดตัวลงและยังคงเป็นที่อยู่อาศัยหลักของตนต่อไป ต่างจากผู้กู้ร่วม แต่จะไม่ได้รับการชำระเงินเพิ่มเติมจากเงินกู้ เงินกู้จะครบกำหนดเมื่อคู่สมรสที่ไม่กู้ยืมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมไม่ได้อาศัยอยู่ในบ้านอีกต่อไป
การยกเว้นคู่รักเพศเดียวกัน
เพื่อให้มีคุณสมบัติเป็นคู่สมรสที่ไม่กู้ยืมเงิน โดยทั่วไปคุณจะต้องแต่งงานอย่างถูกต้องตามกฎหมายภายใต้กฎหมายของรัฐที่คุณอาศัยอยู่หรือสถานที่ที่มีพิธีแต่งงานของคุณ อย่างไรก็ตาม คู่รักเพศเดียวกันที่ถูกห้ามตามกฎหมายให้แต่งงานในขณะที่ออก HECM สามารถมีคุณสมบัติเป็นคู่สมรสที่ไม่กู้ยืมได้หากแต่งงานในภายหลัง
3. คู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์กู้ยืม
คู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์กู้ยืมไม่ได้ไม่ใช่ผู้ยืมร่วมและไม่เป็นไปตามข้อกำหนดของคู่สมรสที่ไม่กู้ยืมที่มีคุณสมบัติเหมาะสม คู่สมรสในสถานการณ์เช่นนี้สามารถอยู่ในบ้านได้ก็ต่อเมื่อชำระค่าจำนองย้อนกลับเท่านั้น
หากคุณไม่ใช่คู่สมรสของผู้ยืม
หากคุณไม่ใช่คู่สมรสของผู้ยืมแต่มีชื่ออยู่ในเอกสารการจำนองว่าเป็นผู้กู้ร่วม คุณก็มีสิทธิเช่นเดียวกับคู่สมรสที่ยืมร่วม มิฉะนั้น ผู้ที่ไม่ใช่คู่สมรสที่ได้รับมรดกบ้านที่มีการจำนองย้อนกลับจะมีทางเลือกพื้นฐาน 3 ประการ:
- ขายบ้านแล้วนำเงินที่ได้ไปชำระหนี้จำนอง: หากมี Equity เหลืออยู่ ก็เป็นของคุณที่จะเก็บไว้
- ชำระหนี้จำนองด้วยเงินของคุณเองและรักษาบ้านไว้: นี่อาจหมายถึงการจำนองแบบดั้งเดิมแบบใหม่
- มอบบ้านให้กับผู้ให้กู้เพื่อชำระหนี้จำนอง: สิ่งนี้เรียกว่าเป็นโฉนดแทนการยึดสังหาริมทรัพย์
กฎบอกว่าคุณต้องชำระเงินกู้ภายใน 30 วันหลังจากได้รับหนังสือแจ้งกำหนดชำระและหนี้จากผู้ให้กู้จำนอง อย่างไรก็ตาม คุณสามารถขอขยายเวลาได้สูงสุดหนึ่งปีเพื่อขายบ้านหรือขอรับเงินทุนเพื่อซื้อบ้านด้วยตนเอง
กฎเกณฑ์ของ HECM ปกป้องทายาทจากการมีเงินจำนองมากกว่ามูลค่าบ้าน จำนวนเงินสูงสุดที่คุณต้องจ่ายคือยอดเงินกู้หรือ 95% ของราคาประเมินบ้าน แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า การประกันภัยของ FHA จะสร้างความแตกต่างให้กับผู้ให้กู้
จะไปขอความช่วยเหลือได้ที่ไหน
กฎหมายว่าด้วยการจำนองย้อนกลับอาจมีความซับซ้อน โดยเฉพาะสำหรับทายาทที่ไม่ใช่คู่สมรสและคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์และไม่มีสิทธิ์กู้ยืม ผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับหรือผู้ให้บริการสินเชื่อควรสามารถอธิบายทางเลือกของคุณได้ หรือคุณอาจต้องการจ้างทนายความ
คุณยังสามารถปรึกษาที่ปรึกษาด้านที่อยู่อาศัยที่ได้รับการอนุมัติจากกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD) เพื่อขอคำแนะนำฟรีหรือมีค่าใช้จ่ายต่ำได้ HUD เป็นแผนกแม่ของ FHA และมีเครื่องมือค้นหาสำหรับค้นหาหน่วยงานให้คำปรึกษาที่ได้รับอนุมัติบนเว็บไซต์ หมายเลขโทรศัพท์คือ (800) 569-4287
การจำนองย้อนกลับประเภทต่าง ๆ มีอะไรบ้าง?
การจำนองย้อนกลับมีสามประเภท:
จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณอาศัยอยู่ในบ้านที่มีการจำนองย้อนกลับ แต่ไม่ใช่คู่สมรสหรือทายาท?
หากคุณอาศัยอยู่ในบ้านที่มีการจำนองย้อนกลับและไม่ได้เป็นผู้กู้ร่วม คู่สมรสที่ไม่ได้รับสิทธิ์ยืม หรือทายาทของบ้าน คุณต้องย้ายออกหลังจากที่ผู้ยืมเสียชีวิตหรือออกจากบ้านเป็นเวลานานกว่า 12 เดือนติดต่อกัน . ทายาทยังต้องย้ายออกเว้นแต่พวกเขาจะชำระหนี้จำนองและซื้อบ้าน
ผู้กู้สามารถชำระค่าจำนองย้อนกลับของตนเองได้หรือไม่?
ใช่ ผู้กู้เดิมสามารถชำระหนี้จำนองย้อนกลับโดยการขายบ้านได้ ในบางกรณี ผู้กู้อาจจำเป็นต้องชำระเงิน หากบ้านอยู่ในสภาพทรุดโทรมร้ายแรง หรือหากไม่สามารถตามประกันเจ้าของบ้านหรือภาษีทรัพย์สินได้
บรรทัดล่าง
การจำนองย้อนกลับจะต้องชำระหลังจากที่ผู้กู้รายสุดท้ายเสียชีวิตหรือย้ายออก ทายาทมีทางเลือกหลายทาง ณ จุดนั้น ขึ้นอยู่กับว่าพวกเขามีสิทธิ์หรือไม่มีสิทธิ์เป็นคู่สมรสที่ไม่ได้กู้ยืมหรือทายาทอื่น ๆ หากคุณคาดว่าจะได้รับมรดกบ้านที่มีการจำนองย้อนกลับ คุณอาจต้องพิจารณาทางเลือกต่างๆ ของคุณ (เช่น ขายบ้านหรือซื้อเอง) ไว้ล่วงหน้า หากคุณเป็นผู้กู้ที่มีการจำนองแบบย้อนกลับ คุณจะช่วยเหลือทายาทด้วยการหารือเกี่ยวกับทางเลือกต่างๆ กับพวกเขา
คำแนะนำการอ่านบทความนี้ : บางบทความในเว็บไซต์ ใช้ระบบแปลภาษาอัตโนมัติ คำศัพท์เฉพาะบางคำอาจจะทำให้ไม่เข้าใจ สามารถเปลี่ยนภาษาเว็บไซต์เป็นภาษาอังกฤษ หรือปรับเปลี่ยนภาษาในการใช้งานเว็บไซต์ได้ตามที่ถนัด บทความของเรารองรับการใช้งานได้หลากหลายภาษา หากใช้ระบบแปลภาษาที่เว็บไซต์ยังไม่เข้าใจ สามารถศึกษาเพิ่มเติมโดยคลิกลิ้งค์ที่มาของบทความนี้ตามลิ้งค์ที่อยู่ด้านล่างนี้
ที่มาบทความนี้
