สถานที่รับวงเงินเครดิตเพื่อการซื้อบ้าน (HELOC)

วงเงินสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีหลักประกันโดยเงินทุนที่คุณสร้างขึ้นในบ้านของคุณ อาจเป็นเครื่องมือที่ทรงพลัง แต่ก็อาจมีความเสี่ยงได้เช่นกัน ต่อไปนี้คือวิธีการทำงานของ HELOC สถานที่หาซื้อ และคุณลักษณะที่ควรมองหาใน HELOC ที่ดี

HELOC ทำงานอย่างไร

เมื่อคุณนำ HELOC ออก ผู้ให้กู้มักจะให้สมุดเช็คหรือบัตรเครดิตแก่คุณซึ่งคุณสามารถใช้เบิกจ่ายได้ คุณสามารถยืมเงินได้ตามต้องการ โดยขึ้นอยู่กับวงเงินเครดิตของคุณ สิ่งนี้แตกต่างจากสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยซึ่งโดยทั่วไปแล้วคุณจะได้รับเงินก้อนเดียวในตอนแรก

HELOC ส่วนใหญ่มีระยะเวลาการเบิกจ่ายที่กำหนดไว้พร้อมกับระยะเวลาการชำระคืน โดยทั่วไประยะเวลาการเบิกจ่ายจะอยู่ระหว่างห้าถึง 15 ปี และระยะเวลาการชำระคืนระหว่าง 10 ถึง 20 ปี ในช่วงระยะเวลาการเบิกจ่าย คุณอาจมีตัวเลือกในการชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ย แต่ในระหว่างระยะเวลาการชำระคืน การชำระเงินของคุณจะเพิ่มขึ้นเพื่อรวมทั้งดอกเบี้ยและส่วนหนึ่งของเงินต้นเงินกู้ เมื่อคุณชำระเงินต้น วงเงินเครดิตของคุณก็จะสามารถใช้ได้อีกครั้ง

โดยทั่วไป HELOC จะมีอัตราดอกเบี้ยผันแปร แต่มี HELOC ที่มีอัตราคงที่อยู่บ้าง ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ผันแปร จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนของคุณอาจเพิ่มขึ้นอย่างมากเมื่อเวลาผ่านไปหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ HELOC อัตราดอกเบี้ยของคุณจะยังคงเท่าเดิมโดยไม่คำนึงถึงอัตราตลาดในปัจจุบัน

ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้กับ HELOC ยังสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ในบางกรณี ขึ้นอยู่กับว่าคุณใช้เงินไปทำอะไร

สถานที่รับ HELOC

HELOCs สามารถพบได้ในสถาบันการเงินส่วนใหญ่ที่มีการจำนองหรือวงเงินสินเชื่อ สหพันธ์เครดิตท้องถิ่นหรือสาขาธนาคารอาจเป็นตัวเลือกที่สะดวก แต่คุณสามารถค้นหา HELOC ออนไลน์ได้เช่นกัน เนื่องจากราคาและเงื่อนไขต่างกัน จึงเป็นความคิดที่ดีที่จะเลือกซื้อ

โปรดทราบว่าบางบริษัทที่โฆษณาสิ่งที่ดูเหมือนเป็น HELOC อาจเสนอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยโดยแอบแฝงอยู่ ดังนั้นให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่าข้อตกลงคืออะไรก่อนที่จะสมัครทำอะไรก็ตาม

สิ่งที่ควรมองหาใน HELOC

• ไม่มีค่าปรับการชำระล่วงหน้า: ตามหลักการแล้ว คุณจะต้องการชำระหนี้ HELOC ของคุณเร็วขึ้นเมื่อคุณสามารถจ่ายได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากอัตราดอกเบี้ยกำลังสูงขึ้น HELOC ที่ไม่มีการชำระค่าปรับล่วงหน้าจะทำให้คุณมีความยืดหยุ่นสูงสุด
• ไม่มีค่าธรรมเนียม: ตลาด HELOC มีการแข่งขันสูง ดังนั้นค่าธรรมเนียมการกำเนิดจึงหายากและหลีกเลี่ยงได้ง่าย ซึ่งช่วยให้คุณประหยัดเงินได้
• ส่วนเพิ่มดอกเบี้ยต่ำ (หรืออัตราดอกเบี้ยคงที่): ส่วนเพิ่มอัตราดอกเบี้ยหรือที่เรียกว่าส่วนต่างคือความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญและอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าที่ผู้ให้กู้ของคุณจะเรียกเก็บจากคุณ ส่วนเพิ่มที่ต่ำ 0.5% ถึง 0.75% จะช่วยให้คุณประหยัดเงินเป็นดอกเบี้ย ไม่ว่าอัตราดอกเบี้ยพิเศษจะสูงหรือต่ำเพียงใด เพื่อประหยัดดอกเบี้ยในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น HELOC อัตราดอกเบี้ยคงที่อาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าหากคุณสามารถหาได้
• ไม่มีข้อกำหนดยอดคงเหลือขั้นต่ำ: HELOC บางแห่งจะมีข้อกำหนดเรื่องความสมดุลขั้นต่ำ และโดยปกติเป็นความคิดที่ดีที่จะหลีกเลี่ยง ข้อกำหนดยอดเงินคงเหลือขั้นต่ำอาจทำให้คุณกู้ยืมเงินเกินความจำเป็นหรือจ่ายค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมหากคุณไม่รักษายอดเงินคงเหลือให้สูงเพียงพอ

บรรทัดล่าง

คุณสามารถรับ HELOC ได้เกือบทุกที่ที่มีการเสนอสินเชื่อจำนองและสินเชื่ออื่น ๆ สำหรับข้อเสนอที่ดีที่สุด ให้มองหาอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้โดยไม่มีค่าธรรมเนียม ไม่มีค่าปรับในการชำระล่วงหน้า และไม่มีข้อกำหนดยอดเงินขั้นต่ำ