วิธีลดภาษีในการถอนเงิน 401 (k)

ตอนนี้คุณได้ถอนเงินจาก 401(k) ที่คุณบริจาคมานานหลายทศวรรษแล้ว การถอนเงิน 401(k) จะต้องเสียภาษีอย่างไร การถอนเงินกำหนดให้คุณต้องจ่ายภาษีสำหรับสิ่งที่คุณนำออกไป ในกรณีส่วนใหญ่ จะเป็นการลดจำนวนไข่ในรังของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพ คุณทำงานอะไร? ต่อไปนี้เป็นหลายวิธีในการลดภาษีจากการถอนเงิน

แปลงร่างเป็นโรธ

วิธีที่ง่ายที่สุดวิธีหนึ่งในการลดจำนวนภาษีที่คุณต้องจ่ายในการถอนเงิน 401 (k) คือการแปลงเงินเหล่านั้นเป็น Roth 401 (k) หรือบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลของ Roth (IRA) การถอนออกจากบัญชีเหล่านั้นจะไม่ถูกหักภาษี ตราบใดที่เป็นไปตามกฎสำหรับการแจกจ่ายที่มีคุณสมบัติเหมาะสม โปรดทราบว่าคุณต้องประกาศการแปลงเมื่อคุณยื่นภาษี

ปัญหาใหญ่ในการแปลง 401 (k) ดั้งเดิมของคุณเป็น Roth IRA หรือ Roth 401 (k) คือภาษีเงินได้ที่คุณต้องจ่ายจากเงินที่คุณแปลง หากคุณใกล้จะถอนเงินออกมาแล้ว ก็อาจไม่คุ้มกับค่าใช้จ่ายในการแปลงเงิน

ยิ่งคุณแปลงเงินมากเท่าไร คุณจะต้องจ่ายภาษีมากขึ้นเท่านั้น “ยิ่งเงินสามารถอยู่ใน Roth ได้นานขึ้นก่อนที่จะเริ่มการถอนเงินก็ยิ่งดีเท่านั้น” Daniel Sheehan นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรอง (CFP) ซึ่งเดิมคือ Sheehan Life Planning กล่าว

Ben Wacek ซึ่งเป็น CFP ที่มีแนวทางการวางแผนทางการเงิน แนะนำให้แบ่งสินทรัพย์ของคุณระหว่างบัญชี Roth และบัญชีรอการตัดบัญชีภาษี เพื่อแบ่งเบาภาระ “แม้ว่าคุณจะมีแนวโน้มที่จะจ่ายภาษีมากขึ้นในวันนี้ แต่กลยุทธ์นี้จะทำให้คุณมีความยืดหยุ่นในการถอนเงินบางส่วนออกจากบัญชีรอการตัดบัญชีภาษีและบางส่วนจากบัญชี Roth IRA เพื่อที่จะได้ควบคุมอัตราภาษีส่วนเพิ่มของคุณในการเกษียณอายุได้มากขึ้น” กล่าว วาเซ็ก.

รูปแบบนี้ต้องใช้เวลาหลายปีในการวางแผน ตัวอย่างเช่น กฎห้าปีกำหนดให้คุณต้องมีเงินใน Roth เป็นเวลาห้าปีก่อนที่คุณจะเริ่มถอนเงิน วิธีนี้อาจใช้หรือไม่ได้ผลสำหรับคุณหากคุณอายุ 65 ปีแล้ว กำลังจะเกษียณ และจู่ๆ ก็กังวลเรื่องการจ่ายภาษีจากการกระจายรายได้ของคุณ

ถอนออกก่อนที่คุณต้องการ

วิธีการบางอย่างที่ช่วยให้คุณประหยัดภาษียังกำหนดให้คุณต้องถอนเงินจาก 401 (k) ของคุณมากกว่าที่คุณต้องการจริงๆ หากคุณสามารถวางใจตัวเองได้ว่าจะไม่ใช้จ่ายเงินเหล่านั้น กล่าวคือ เก็บออมหรือลงทุนเพิ่ม นี่อาจเป็นวิธีง่ายๆ ในการกระจายภาระภาษี

“หากบุคคลนั้นมีอายุต่ำกว่า 59 ปีครึ่ง กรมสรรพากรจะอนุญาตให้ภายใต้กฎ 72

CFP และนักบัญชีสาธารณะที่ได้รับการรับรอง (CPA) Jamie Block จาก Mercer Advisors กล่าวว่าหากคุณแจกแจงก่อนกำหนดในขณะที่คุณอยู่ในกลุ่มภาษีที่ต่ำกว่า คุณสามารถประหยัดภาษีได้ เมื่อเทียบกับการรอจนกว่าคุณจะมีประกันสังคมและรายได้ที่เป็นไปได้จาก ยานพาหนะเพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ

ทั้งหมดนี้อาจทำให้จำนวนเงินที่นำกลับบ้านเพิ่มขึ้นอย่างกะทันหัน และหากคู่สมรสของคุณได้รับประกันสังคมและมีรายได้หลังเกษียณอื่นๆ ด้วย รายได้ร่วมของคุณก็อาจจะสูงขึ้นไปอีก

นี่คือเมื่อนำเงินออกจาก 401 (k) ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า – ก่อนที่จะเริ่มการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) – มีข้อดีตาม Block การแจกแจงเหล่านี้จะต้องดำเนินการตามช่วงอายุที่กำหนด ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ คุณต้องเริ่มรับ RMD ในวันที่ 1 เมษายนหนึ่งปีหลังจากถึงตาคุณ:

• 73 หากคุณอายุดังกล่าวในหรือหลังวันที่ 1 มกราคม 2023
• 72 หากคุณมีอายุระหว่าง 1 มกราคม 2020 ถึง 31 ธันวาคม 2022
• 70½ หากคุณมีอายุครบตามเกณฑ์ก่อนวันที่ 31 ธันวาคม 2019

เตรียมพร้อมสำหรับวงเล็บภาษีในอนาคตของคุณ

หากคุณวางแผนล่วงหน้าและมีอายุ59½ขึ้นไป (และไม่อยู่ภายใต้การลงโทษการถอนก่อนกำหนด) คุณสามารถถอนเงินได้เพียงพอจาก 401 (k) หรือ IRA แบบดั้งเดิมที่จะทำให้คุณอยู่ในวงเล็บภาษีปัจจุบันของคุณ แต่ยังคงลด จำนวนเงินที่จะต้องชำระ RMD

แม้ว่าคุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินที่คุณถอนออก แต่คุณสามารถประหยัดได้มากขึ้นด้วยการลงทุนในเครื่องมืออื่น เช่น บัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ “คำนวณจำนวนเงินที่สามารถนำออกได้ (หากใช้กับจำนวนการแจกจ่ายขั้นต่ำที่กำหนด) ในปีใดปีหนึ่งก่อนที่คุณจะต้องเสียภาษีที่สูงขึ้นและนำเงินพิเศษออกและลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษี” ชีฮานกล่าว

ถือไว้อย่างน้อยหนึ่งปี และคุณจะต้องจ่ายภาษีกำไรจากการขายหุ้นระยะยาวเฉพาะกับกำไรที่ได้รับเท่านั้น การจ่ายในอัตราภาษีกำไรจากการขายหุ้นไม่เหมือนกับการรับเงินฟรีจาก Roth IRA แต่จะน้อยกว่าการจ่ายภาษีเงินได้ปกติ

บรรทัดล่าง

มีตัวเลือก (ซับซ้อน) หลายประการในการลดภาษีสำหรับการถอนเงิน 401 (k) หรือการลดผลกระทบต่อภาษีในอนาคต ไม่ว่าคุณจะเลือกวิธีใด การพูดคุยกับที่ปรึกษาเพื่อดูว่าวิธีใดดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณจะช่วยได้เสมอ