วิธีการใช้หนังสือมอบอำนาจ (POA) สำหรับการจำนองย้อนกลับ

อาจจำเป็นต้องใช้หนังสือมอบอำนาจ (POA) เพื่อยื่นขอจำนองย้อนกลับหากเจ้าของบ้านไร้ความสามารถทางจิตหรือต้องการให้คนอื่นจัดการเรื่องการเงินของตน

การเข้าถึงหุ้นในบ้านผ่านการจำนองย้อนกลับเป็นวิธีที่เจ้าของบ้านสูงอายุสามารถบรรเทาปัญหากระแสเงินสดได้ และโดยทั่วไปเงินนี้ไม่จำเป็นต้องจ่ายคืนจนกว่าผู้กู้จะย้ายออก ขายบ้าน หรือเสียชีวิต อย่างไรก็ตาม การเข้าถึงและจัดการกระบวนการนี้เป็นเรื่องยากเมื่อเจ้าของบ้านไม่มีสติอีกต่อไป กฎหมายของรัฐบาลกลางอนุญาตให้ใช้หนังสือมอบอำนาจเพื่อขอจำนองย้อนกลับในนามของบุคคลอื่น แต่ผู้ให้กู้บางรายอาจขอเอกสารมากกว่าที่กฎหมายกำหนด

การใช้หนังสือมอบอำนาจ (POA) สำหรับการจำนองย้อนกลับ

ไม่มีใครชอบคิดว่าอาจมีวันหนึ่งที่พวกเขาไม่สามารถจัดการเรื่องของตัวเองได้อีกต่อไป อย่างไรก็ตาม มันสามารถเกิดขึ้นได้ และ—เพื่อประโยชน์ต่อสุขภาพทางการเงินของคุณและเครือญาติ—โดยทั่วไปแล้ว การยอมรับความจริงอันน่าเศร้าของชีวิตก่อนที่ทุกอย่างจะสายเกินไป

ด้วยหนังสือมอบอำนาจ (POS) บุตรหลานของคุณหรือบุคคลอื่นที่คุณไว้วางใจสามารถเข้ามาจัดการการเงินของคุณได้ทันทีหากคุณถือว่าไม่มีความสามารถทางจิตอีกต่อไป ซึ่งอาจรวมถึงการซื้อสินเชื่อจำนองแบบย้อนกลับเพื่อให้แน่ใจว่าจะมีเงินเพียงพอสำหรับคุณที่จะใช้ชีวิตหลังเกษียณโดยปราศจากความเครียดโดยไม่ต้องขายบ้าน

มีสองกรณีที่จำเป็นต้องใช้ POA ในการสมัครจำนองย้อนกลับ:

• เจ้าของบ้านมีอาการทางจิต
• เจ้าของบ้านมีจิตใจดีแต่ไม่อยากคิดเรื่องการจัดการการเงินอีกต่อไป และยินดีที่ตัวแทนที่ได้รับการแต่งตั้งจะจัดการเรื่องนี้ต่อไป

กฎเกณฑ์

โดยทั่วไปผู้ให้กู้มักจะสงสัยเกี่ยวกับ POA เนื่องจากเคยถูกใช้ในทางที่ผิดและอาจเป็นการฉ้อโกงได้ ดังนั้น แม้ว่ากฎหมายของรัฐบาลกลางจะอนุญาตให้ใช้สิ่งเหล่านี้ในนามของผู้สูงอายุสำหรับการจำนองการแปลงหุ้นเพื่อที่อยู่อาศัย (HECM) ซึ่งเป็นประเภทการจำนองย้อนกลับที่พบบ่อยที่สุด แต่ POA จะไม่ได้รับการยอมรับ เว้นแต่จะเป็นไปตามข้อกำหนดต่อไปนี้:

• ตัวแทนที่อยู่ในการควบคุมการดำเนินการในนามของเจ้าของบ้านจะจัดเตรียมสำเนาเอกสาร POA ที่ถูกต้องตามกฎหมายให้กับผู้ให้กู้
• POA จะต้อง “ทนทาน” ซึ่งหมายความว่ายังคงใช้ได้เมื่อเจ้าของบ้านไร้ความสามารถ
• POA อนุญาตเป็นพิเศษให้ตัวแทนจัดการธุรกรรมด้านอสังหาริมทรัพย์
• ตัวแทนส่งรูปแบบการระบุตัวตนสองรูปแบบตลอดจนหลักฐานว่าเจ้าของบ้านมีความสามารถในขณะที่ดำเนินการ POA

หมายเหตุของแพทย์

กระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD) ไม่ได้เปิดเผยวิธีการพิสูจน์ว่าเจ้าของบ้านให้ POA แก่ตัวแทนโดยเฉพาะก่อนที่จะกลายเป็นคนไร้ความสามารถ อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ยอมรับว่าวิธีเดียวที่จะตรวจสอบสิ่งนี้ได้คือการส่งจดหมายจากแพทย์ที่เข้ารับการรักษาของอาสาสมัครโดยระบุว่าพวกเขาไม่สามารถจัดการธุรกรรมดังกล่าวได้อีกต่อไป และมาถึงเงื่อนไขนี้หลังจากดำเนินการ POA เป็นพยาน และรับรองเอกสารแล้ว

การปฏิบัติตามข้อกำหนดนี้อาจเป็นปัญหาได้หากไม่สามารถติดต่อแพทย์ในช่วงเวลานั้นได้อีกต่อไป อาจเนื่องมาจากการเสียชีวิตหรือการเกษียณอายุ และหากบันทึกทางการแพทย์ของเจ้าของบ้าน ซึ่งแพทย์คนปัจจุบันสามารถเข้าถึงได้ ไม่ได้ระบุวันที่ว่าความสามารถเต็มจำนวนจะเป็นอย่างไร สูญหาย. หากเหตุการณ์เฉพาะเหล่านี้เกิดขึ้น ผู้ให้กู้อาจไม่ยอมรับ POA และขอให้ศาลสั่งให้ผู้พิทักษ์ดำเนินการธุรกรรมจำนองย้อนกลับ

POA กับผู้พิทักษ์ที่ศาลสั่ง

ผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับจะไม่ยอมรับ POA โดยไม่มีข้อพิสูจน์ว่าเจ้าของบ้านมีจิตใจที่ดีเมื่อถูกประหารชีวิต เนื่องจากเอกสารต้องมีการรับรอง จึงไม่สามารถขอ POA ได้ เว้นแต่อาจารย์ใหญ่จะทราบดีถึงสิ่งที่เกิดขึ้น

ใช่ การต้องรับมือกับความไม่สอดคล้องกันประเภทนี้อาจทำให้โกรธเคืองได้ อย่างไรก็ตาม โปรดจำไว้ว่าผู้ให้กู้สร้างอุปสรรคเหล่านี้เพื่อปกป้องผลประโยชน์ของลูกค้า และการไม่ให้เอกสารตามที่ผู้ให้กู้ต้องการอาจหมายถึงการต้องไปศาลเพื่อรักษาตำแหน่งผู้พิทักษ์

ทางที่ดีควรหลีกเลี่ยงเส้นทางนี้หากทำได้ การเป็นผู้พิทักษ์ผู้พิทักษ์ที่ศาลแต่งตั้งจะทำให้คุณได้รับผลลัพธ์เช่นเดียวกัน แต่เป็นกระบวนการที่ใช้เวลานานซึ่งอาจมีราคาแพงและรุกรานได้

ระวังคนที่คุณเลือก

POA สามารถบรรเทาความเครียดได้มาก แต่ต้องไม่ดำเนินการอย่างเร่งรีบ คิดให้รอบคอบว่าคุณต้องการมอบ POA ให้กับใครก่อนดำเนินการ ตัวแทนของคุณสามารถเป็นมืออาชีพที่ได้รับใบอนุญาต เช่น นักวางแผนทางการเงิน หรือทนายความอาวุโส หรือทนายความด้านการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ ไม่ว่าในกรณีใด คุณต้องเชื่อใจบุคคลนี้และให้แน่ใจว่าพวกเขาจะดำเนินการเพื่อประโยชน์สูงสุดของคุณตลอดเวลา

น่าเศร้า ไม่ใช่ทุกคนที่จะประพฤติตนอย่างมีเกียรติเมื่อมีเงินอยู่ในบัญชี มีการละเมิดทางการเงินแก่ผู้สูงอายุหลายครั้งนับไม่ถ้วน ซึ่งรวมถึงเมื่อเด็กๆ และบุคคลอื่นที่ได้รับมอบหมายให้ดูแลกิจการของผู้สูงอายุได้รับสินเชื่อจำนองย้อนกลับ จากนั้นจึงโอนรายได้ทั้งหมดเข้าบัญชีธนาคารของตนเอง

บรรทัดล่าง

POA เป็นหัวข้อที่ละเอียดอ่อน ในแง่หนึ่ง มันสมเหตุสมผลสำหรับทุกคนที่จะเลือกบุคคลให้มาทำหน้าที่แทนในกรณีที่พวกเขาสูญเสียความสามารถเพื่อให้แน่ใจว่าผลลัพธ์ที่ดีที่สุดสำหรับพวกเขาและในท้ายที่สุดก็คือทายาทของพวกเขา ในทางกลับกัน การกดดันให้ผู้คนเลือกเส้นทางนี้อาจเป็นอันตรายได้ และส่งผลให้บุคคลไม่สามารถละทิ้งผลประโยชน์ส่วนตัวของตนได้โดยได้รับอำนาจในการทำลายการเงินของผู้อื่น

เป็นการดีที่สุดที่จะมีใครสักคนในชีวิตที่คุณไว้วางใจให้ดูแลการเงินของคุณและเคารพความปรารถนาของคุณ หากเป็นเช่นนั้น ก็อาจเป็นการฉลาดที่จะได้รับเอกสาร POA ที่ถูกต้องซึ่งจัดทำโดยทนายความที่มีใบอนุญาตก่อนที่จะสายเกินไป