วิธีการออมของคุณในยุค 40 & 50s ของคุณ

เพิ่มบัญชีออมทรัพย์สุขภาพให้สูงสุด (HSAs)

บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSAs) เป็นผู้ที่ตกอับของยานพาหนะออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ แต่พวกเขาสามารถช่วย Gen Xers ดึงชัยชนะการเกษียณอายุออกมาเมื่อคุ้นเคยกับศักยภาพของพวกเขาอย่างเต็มที่ HSAS ซึ่งเป็นบัญชีออมทรัพย์ที่ได้รับประโยชน์จากภาษีสำหรับผู้ที่อยู่ในแผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูง (HDHP) ช่วยให้คุณสามารถประหยัดเงินดอลลาร์ก่อนหักภาษีสำหรับค่ารักษาพยาบาล

“ HSAs มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีสามเท่า” ฮิลลารีเฮนเดอร์ชอตต์ CFP ประธานและหัวหน้าที่ปรึกษาของ Hendershott Wealth Management กล่าว “คุณจะได้รับการหักเงินสำหรับปีที่คุณมีส่วนร่วมคุณสามารถลงทุนบัญชีและเพิ่มภาษีปลอดภาษีและการถอนจะปลอดภาษีหากใช้สำหรับค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพที่มีคุณสมบัติเหมาะสม”

HSAs ต้องการการวางกลยุทธ์เพื่อเพิ่มผลประโยชน์สูงสุด เริ่มต้นด้วยการจับคู่เงินสมทบของนายจ้างดังนั้นคุณจะไม่ทิ้งเงินฟรีไว้บนโต๊ะ

นอกจากนี้คุณยังสามารถลงทุนโดยคำนึงถึงระยะยาว หากคุณไม่จำเป็นต้องใช้ HSA ของคุณสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ผ่านการรับรองในปีทำงานของคุณคุณสามารถใช้เงินเพื่อชำระเบี้ยประกัน Medicare ของคุณ เมื่อคุณอายุ 65 ปีคุณสามารถถอนเงินของคุณด้วยค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่แพทย์ การถอนเงินเหล่านี้จะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ปกติเช่นการแจกแจง IRA แบบดั้งเดิม

การแปลง Roth IRA: การเคลื่อนไหวเชิงกลยุทธ์

เงินบริจาคของ Roth IRA มาจากดอลลาร์หลังหักภาษีดังนั้นการถอนเงินในการเกษียณอายุจะปลอดภาษีหลังจากอายุ59½ตราบใดที่บัญชีมีอายุอย่างน้อยห้าปี Roth IRAs ไม่จำเป็นต้องมีข้อกำหนดขั้นต่ำ (RMD) ที่จำเป็นจนกระทั่งหลังจากการเสียชีวิตของเจ้าของบัญชี

แต่มีการจับ Roth IRAs มีให้เฉพาะผู้ที่มีรายได้น้อยกว่าจำนวนเงินที่เฉพาะเจาะจงในแต่ละปี IRS กำหนดขีด จำกัด รายได้ใหม่ในแต่ละปี

เจ้าของบัญชี IRA แบบดั้งเดิมอาจแปลง IRA แบบดั้งเดิมของพวกเขาเป็น Roth IRA อย่างไรก็ตามการแปลงเป็น Roth หมายถึงการจ่ายภาษีตามจำนวนเงินนั้นในปีของการแปลง ถึงกระนั้นการถอนภาษีปลอดภาษีในการเกษียณอายุอาจเป็นผลบวกสุทธิสำหรับผู้ที่คาดว่าจะมีการยึดภาษีที่สูงขึ้นในการเกษียณอายุ

เวลาเป็นกุญแจสำคัญ

“ การแปลง Roth อาจเป็นตัวเปลี่ยนเกมถ้าคุณทำอย่างมีกลยุทธ์” Stoy Hall, CFP, CEO และผู้ก่อตั้ง Black Mammoth กล่าว “เวลาที่ดีที่สุด? เมื่อรายได้ของคุณต่ำกว่าปกติ-บางทีคุณอาจใช้งานวันอาทิตย์เปลี่ยนงานหรือเกษียณก่อนกำหนด แต่ยังไม่ได้เข้าสู่ประกันสังคมการแปลงในช่วงปีที่มีรายได้ต่ำหมายถึงการจ่ายภาษีในอัตราที่ต่ำกว่าในขณะนี้

“ อีกครั้งในการพิจารณาการแปลง Roth คือถ้าคุณต้องการทิ้งสินทรัพย์ปลอดภาษีให้กับทายาทของคุณ” Hendershott กล่าว “บางครั้งลูกค้าระบุว่าพวกเขาต้องการจ่ายภาษีในตอนนี้และทำการแปลง Roth การจ่ายภาษีในสินทรัพย์นั้นตอนนี้ทำหน้าที่เป็นของขวัญให้กับทายาทที่ไม่รวมอยู่ในการยกเว้นภาษีของขวัญประจำปีหรือข้อ จำกัด การยกเว้นของขวัญตลอดชีวิต”

ที่ปรึกษาทางการเงินสนับสนุนให้ทุกคนกำลังพิจารณาการแปลงเพื่อยืดรายได้การเกษียณอายุในการเกษียณอายุเพื่อพูดคุยกับมืออาชีพ

“ การแปลง Roth นั้นมีประสิทธิภาพ แต่ถ้าทำด้วยความตั้งใจ” ฮอลล์กล่าว “อย่าเพิ่งทำเพราะกูรูทางการเงินของ Tiktok บางคนบอกคุณ”

ใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยีและเครื่องมือทางการเงิน

ในยุคที่พวกเราส่วนใหญ่มีรูปสี่เหลี่ยมผืนผ้าที่มีความสามารถทางอินเทอร์เน็ตไม่มากไปกว่าการเข้าถึงแขนของแขนการติดตามความคืบหน้าของเราไปสู่เป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุและการลงทุนนั้นง่ายกว่าที่เคย – คุณต้องรู้ว่าจะดูที่ไหน

การใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยีเพื่อเพิ่มการออมเพื่อการเกษียณอาจหมายถึงการใช้แอพงบประมาณเพื่อติดตามการใช้จ่ายรายเดือนที่ปรึกษา Robo เพื่อลงทุนหรือแอพที่สมบูรณ์แบบเพื่อสร้างแผนทางการเงินและช่วยให้คุณยึดติดกับมัน

เครื่องคิดเลขเกษียณอายุ: เครื่องคิดเลขรายได้การเกษียณราคา T Rowe และ Maxifi Planner เป็นเครื่องคิดเลขเกษียณอายุที่ช่วยให้คุณสามารถจำลองสถานการณ์ต่าง ๆ และเปลี่ยนตัวแปรเพื่อดูว่าพวกเขามีผลต่อแผนของคุณอย่างไร ด้วยข้อมูลนี้คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าคุณกำลังติดตามการเกษียณอายุหรือสิ่งที่คุณควรเปลี่ยนไปเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย

การจัดทำงบประมาณ: แอปพลิเคชันเช่น Honeydue หรือคุณต้องการงบประมาณ (YNAB) สามารถช่วยให้คุณกลับไปสู่พื้นฐานได้ เครื่องมือเหล่านี้ช่วยติดตามค่าใช้จ่ายและระบุโอกาสการออม

การลงทุน: แอพเช่น Wealthfront, Acorns, Fidelity Go และ Betterment เป็นแอพมากมายที่อนุญาตให้คุณวางแผนและลงทุนในอนาคตของคุณจากความสะดวกสบายของบ้านสำนักงานหรือร้านกาแฟที่ชื่นชอบ

กลยุทธ์การออมเพิ่มเติมสำหรับ Gen Xers

หากคุณเป็นหนึ่งใน Gen Xers หลายคนที่กังวลเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขามีกลยุทธ์อื่น ๆ อีกสองสามข้อที่จะต้องพิจารณาในการประหยัดเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

อย่าลืมกระจายความเสี่ยง

การกระจายความเสี่ยงลดความเสี่ยงโดยการกระจายเงินผ่านตราสารการเงินอุตสาหกรรมและประเภทสินทรัพย์ที่แตกต่างกัน ในขณะที่คุณเข้าใกล้การเกษียณอายุคุณอาจจะจัดสรรกองทุนเกษียณอายุของคุณออกจากการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงและให้แน่ใจว่าคุณไม่มีเงินมากเกินไปในการลงทุนใด ๆ

อย่าทิ้งเงินไว้บนโต๊ะ

การจับคู่นายจ้างคือสิ่งที่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินหลายคนเรียกว่า “เงินฟรี” หากนายจ้างของคุณเสนอผลงานที่ตรงกันมักจะเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ลองบริจาคจำนวนเงินที่จำเป็นในการรับการแข่งขันทั้งหมด

อย่าเกษียณเพียงเพราะคุณทำได้

หลายคนคิดว่าการเกษียณอายุหมายถึงการหยุดงานทั้งหมดที่ 65 แต่การคิดใหม่ว่าการเกษียณอายุที่ดูเหมือนว่าจะช่วยบรรเทาความกดดันบางอย่าง หากคุณมีสุขภาพที่ดีและไม่พร้อมที่จะเกษียณทางการเงินคุณสามารถทำงานได้อีกไม่กี่ปี สิ่งนี้สามารถให้เวลาคุณมากขึ้นในการประหยัดและลดจำนวนปีที่คุณจะต้องดึงจากบัญชีเกษียณอายุของคุณ

การรอจนกว่าคุณจะอายุ 70 ​​หมายความว่าคุณจะได้รับการชำระเงินประกันสังคมรายเดือนสูงสุด หากคุณล่าช้าในการประกันสังคมเกินอายุเกษียณอย่างเต็มที่ (FRA) คุณจะได้รับผลประโยชน์เพิ่มขึ้น 24%

อย่าปล่อยให้เงินพิเศษไปเสียเปล่า

ทำให้การออมและการลงทุนของคุณเป็นไปโดยอัตโนมัติเพื่อให้ดอลลาร์พิเศษของคุณทำงานให้คุณโดยไม่ต้องพึ่งพาการมีวินัยในตนเองหรือการตัดสินใจอย่างต่อเนื่อง

“ ในครั้งต่อไปที่คุณได้รับโบนัสหรือโชคลาภที่ไม่คาดคิดให้ทั้งหมดเป็นไปโดยอัตโนมัติ – หรือส่วนหนึ่งของมัน – ตรงกับการออมหรือการลงทุนก่อนที่มันจะกระทบบัญชีตรวจสอบของคุณ” Hendershott กล่าว “สิ่งนี้ช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงกับดักของการคืบคลานวิถีชีวิตที่มีรายได้สูงขึ้นนำไปสู่การใช้จ่ายที่สูงขึ้นแทนที่จะประหยัดสูงขึ้น”

บรรทัดล่าง

“ เวลาที่ดีที่สุดในการเริ่มต้นคือ 20 ปีที่แล้วเวลาที่ดีที่สุดครั้งที่สองตอนนี้” ฮอลล์กล่าว “คุณไม่ได้ออกจากเกมจนกว่าคุณจะตัดสินใจว่าคุณจะเกษียณอายุไม่ใช่อายุ – เป็นฐานะทางการเงินคุณต้องการอิสรภาพ? ทำให้การเคลื่อนไหว”

หากคุณอยู่ในช่วงอายุ 40 หรือ 50 ปีและคุณอยู่เบื้องหลังการออมเพื่อการเกษียณอายุคุณสามารถบรรลุเป้าหมายด้วยกลยุทธ์ที่เหมาะสม เริ่มต้นด้วยการเพิ่มการมีส่วนร่วมในการติดตามการเลือกบัญชีที่ได้รับประโยชน์ภาษีที่ถูกต้องโดยพิจารณาจากการแปลง Roth IRA และการใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยี

ลองพิจารณาให้คำปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินที่สามารถให้ข้อมูลเชิงลึกส่วนบุคคลเกี่ยวกับสถานการณ์ของคุณ