วิธีการลงทุนในทุกยุคทุกสมัย

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุและนักวางแผนทางการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้คุณออมอย่างน้อย 10% ของรายได้ต่อปีเพื่อการเกษียณ แต่วิธีการออมและการลงทุนของคุณในช่วงหลายทศวรรษก่อนที่คุณจะออกจากงานเก้าถึงห้าส่งผลต่อว่าคุณจะใช้เวลาหลังเลิกงานอย่างไร สิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่ากลยุทธ์การจัดสรรสินทรัพย์ที่คุณใช้ในยุค 20 และ 30 ของคุณจะไม่ทำงานเมื่อคุณใกล้จะเกษียณ (หรืออยู่ใน) นี่คือวิธีการลงทุนในทุกช่วงอายุเพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ

สมัครสมาชิกตอนนี้: Apple Podcasts / Spotify / Google Podcasts / PlayerFM

การจัดสรรสินทรัพย์

ก่อนพิจารณาว่าจะลงทุนอย่างไรในช่วงต่างๆ ของชีวิต คุณควรเข้าใจแนวคิดของการจัดสรรสินทรัพย์ก่อน เมื่อพูดถึงการลงทุน มีสินทรัพย์หลายประเภท หรือพูดง่ายๆ ก็คือ “หมวดหมู่การลงทุน” สินทรัพย์หลักสามประเภทคือ:

• หุ้น (หุ้น)
• พันธบัตร (ตราสารหนี้)
• เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด

สินทรัพย์ประเภทอื่นๆ ได้แก่:

• สินค้าโภคภัณฑ์
• อสังหาริมทรัพย์
• ฟิวเจอร์สและอนุพันธ์อื่นๆ

สินทรัพย์แต่ละประเภทมีระดับความเสี่ยงและผลตอบแทนต่างกันไปตามที่เรียกกันทั่วไป ด้วยเหตุนี้ แต่ละชั้นเรียนจึงมีพฤติกรรมแตกต่างกันไปตามช่วงเวลา ขึ้นอยู่กับสิ่งที่เกิดขึ้นในเศรษฐกิจโดยรวมและปัจจัยอื่นๆ

เช่น เมื่อเศรษฐกิจเฟื่องฟู นักลงทุนก็มั่นใจ พวกเขานำเงินออกจากตลาดตราสารหนี้และย้ายเข้าไปในหุ้นซึ่งศักยภาพในการสร้างรายได้จะสูงขึ้นมาก

ในทำนองเดียวกัน เมื่อเศรษฐกิจเย็นลง นักลงทุนก็มีความมั่นใจน้อยลง พวกเขาเอาเงินออกจากหุ้น ซึ่งตอนนี้ดูเหมือนเสี่ยงเกินไป และแสวงหาที่หลบภัยของตลาดตราสารหนี้ โดยทั่วไปแล้ว หุ้นและพันธบัตรมีความสัมพันธ์เชิงลบ แต่ในช่วงวิกฤตการเงิน นั่นไม่ใช่กรณี ส่วนใหญ่ พันธบัตรช่วยปรับระดับความผันผวนของตลาดหุ้น

นี่คือเหตุผลที่สำคัญ หากคุณใส่เงินทั้งหมดของคุณไว้ในสินทรัพย์ประเภทเดียว (เช่น ไข่ทั้งหมดของคุณอยู่ในตะกร้าใบเดียว) และถังประเภทนั้น คุณจะไม่มีการป้องกันความเสี่ยงที่จะปกป้องเงินทุนของคุณ การลงทุนในสินทรัพย์ประเภทต่างๆ จะช่วยกระจายความเสี่ยงในพอร์ตการลงทุนของคุณ การกระจายความเสี่ยงนั้นช่วยป้องกันไม่ให้คุณเสียเงินทั้งหมดหากสินทรัพย์ประเภทหนึ่งไปทางใต้ วิธีที่คุณจัดเรียงสินทรัพย์ในพอร์ตโฟลิโอของคุณเรียกว่าการจัดสรรสินทรัพย์ ขึ้นอยู่กับอายุของคุณและจำนวนปีที่คุณมีจนกว่าจะเกษียณอายุ การจัดสรรสินทรัพย์ที่แนะนำดูแตกต่างกันมาก

การจัดสรรสินทรัพย์ตามอายุ

มาดูการจัดสรรสินทรัพย์ตามช่วงต่างๆ ของชีวิต แน่นอนว่านี่เป็นคำแนะนำทั่วไปที่ไม่สามารถพิจารณาสถานการณ์เฉพาะหรือโปรไฟล์ความเสี่ยงของคุณได้ นักลงทุนบางคนพอใจกับแนวทางการลงทุนที่ก้าวร้าวมากขึ้น ในขณะที่คนอื่นๆ ให้ความสำคัญกับความมั่นคงเหนือสิ่งอื่นใด หรือมีสถานการณ์ในชีวิตที่เรียกร้องให้มีการระมัดระวังเป็นพิเศษ เช่น เด็กที่มีความพิการ

ที่ปรึกษาทางการเงินที่เชื่อถือได้สามารถช่วยคุณค้นหาโปรไฟล์ความเสี่ยงของคุณได้ อีกทางหนึ่ง โบรกเกอร์ออนไลน์จำนวนมากมี “เครื่องคำนวณ” โปรไฟล์ความเสี่ยงและแบบสอบถามที่สามารถระบุได้ว่ารูปแบบการลงทุนของคุณเป็นแบบอนุรักษ์นิยมหรือก้าวร้าว หรือที่ไหนสักแห่งในระหว่างนั้น

ในทุกช่วงอายุ คุณควรรวบรวมค่าครองชีพที่มีมูลค่าอย่างน้อย 6 ถึง 12 เดือนในสถานที่ที่เข้าถึงได้ง่าย เช่น บัญชีออมทรัพย์ บัญชีตลาดเงิน หรือซีดีของเหลว

การเริ่มต้นวางแผนเกษียณอายุ: อายุ 20 ปี

ตัวอย่างการจัดสรรสินทรัพย์:

• หุ้น: 80% ถึง 90%
• พันธบัตร: 10% ถึง 20%

แม้ว่าคุณอาจเพิ่งจบการศึกษาจากวิทยาลัยและมีแนวโน้มที่จะยังคงจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาแก่นักเรียน โปรดใช้เวลานี้เพื่อเริ่มลงทุน ไม่ว่าจะเป็นในบริษัท 401 (k) หรือบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) ที่คุณตั้งค่าเอง ลงทุนสิ่งที่คุณทำได้ในฐานะ 20 บางอย่าง แม้ว่าคุณจะไม่สามารถบริจาคตามจำนวนที่แนะนำได้ 10% ก็ตาม

Internal Revenue Service (IRS) ได้กำหนดวงเงินการบริจาครายปีสำหรับทั้ง IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA ซึ่งมีมูลค่ารวม 6,000 ดอลลาร์ต่อปีในปี 2565 สำหรับ 401 (k) จำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถบริจาคได้ในแต่ละปีคือ 20,500 ดอลลาร์ 2022. แผน 401(k) บางแผนเสนอเงินสมทบที่ตรงกันจากนายจ้าง ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะจ่ายเงินเดือนให้ 401(k) เป็นเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอน

คุณมีข้อได้เปรียบเหนือทุกคนมากที่สุดโดยการลงทุนตอนนี้: เวลา เนื่องจากดอกเบี้ยทบต้น สิ่งที่คุณลงทุนในช่วงทศวรรษนี้มีการเติบโตมากที่สุด เนื่องจากคุณมีเวลามากขึ้นในการรับการเปลี่ยนแปลงในตลาด คุณจึงสามารถมุ่งเน้นไปที่หุ้นที่มีการเติบโตเชิงรุกและหลีกเลี่ยงสินทรัพย์ที่เติบโตช้า เช่น พันธบัตร

เน้นอาชีพ: อายุ 30 ปีของคุณ

ตัวอย่างการจัดสรรสินทรัพย์:

• หุ้น: 70% ถึง 80%
• พันธบัตร: 20% ถึง 30%

หากคุณเลื่อนการลงทุนในวัย 20 ของคุณออกไปเนื่องจากการจ่ายเงินกู้นักเรียนหรือความเหมาะสมและการเริ่มต้นสร้างอาชีพของคุณ วัย 30 ของคุณจะเป็นช่วงที่คุณจำเป็นต้องเริ่มเก็บเงิน คุณยังเด็กพอที่จะเก็บเกี่ยวผลตอบแทนจากดอกเบี้ยทบต้น แต่โตพอที่จะลงทุน 10% ถึง 15% ของรายได้ของคุณ

แม้ว่าตอนนี้คุณกำลังชำระค่าจำนองหรือสร้างครอบครัว แต่การมีส่วนช่วยเหลือในการเกษียณอายุควรมีความสำคัญสูงสุด คุณยังคงมีเวลาทำงานเหลืออยู่อีก 30 ถึง 40 ปี ดังนั้นนี่คือเวลาที่คุณต้องการเพิ่มผลงานนั้นให้มากที่สุด ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ใส่ให้เพียงพอเพื่อให้ตรงกับบริษัทใน 401 (k) ของคุณและพิจารณาให้มากที่สุดหากทำได้ และเพิ่ม IRA ของคุณให้สูงสุดด้วยในขณะที่คุณทำอยู่

คุณยังสามารถรับความเสี่ยงได้ แต่อาจถึงเวลาที่จะเริ่มเพิ่มพันธะในส่วนผสมเพื่อให้มีความปลอดภัย

เกษียณอายุใจ: อายุ 40 ปีของคุณ

ตัวอย่างการจัดสรรสินทรัพย์:

• หุ้น: 60% ถึง 70%
• พันธบัตร: 30% ถึง 40%

หากคุณผัดวันประกันพรุ่งเพื่อเกษียณอายุจนถึงอายุ 40 หรือถ้าคุณอยู่ในอาชีพที่มีรายได้น้อยและเปลี่ยนไปทำอย่างอื่นที่ทำกำไรได้มากกว่า ตอนนี้ก็ถึงเวลาที่ต้องก้มหน้าและจริงจัง หากคุณอยู่ในเส้นทางแล้ว ใช้เวลานี้สร้างพอร์ตโฟลิโออย่างจริงจัง คุณอยู่ในจุดกึ่งกลางของอาชีพ และคุณอาจกำลังเข้าใกล้ศักยภาพในการสร้างรายได้สูงสุด

แม้ว่าคุณจะออมเงินสำหรับกองทุนของลูก ๆ ของคุณหรือจ่ายจำนองต่อไป การออมเพื่อการเกษียณก็ควรอยู่ในแนวหน้าของการตัดสินใจทางการเงินทุกครั้ง คุณมีเวลามากพอที่จะเล่นตามให้ทันหากคุณระมัดระวัง แต่ไม่มีเวลามากพอที่จะยุ่ง พบกับที่ปรึกษาทางการเงินหากคุณไม่แน่ใจว่าจะเลือกกองทุนใด คุณจะต้องออมในสินทรัพย์เชิงรุก เช่น หุ้น เพื่อให้กองทุนของคุณมีโอกาสที่ดีที่สุดที่จะเอาชนะเงินเฟ้อ ซึ่งเป็นอัตราที่ราคาสูงขึ้นในระบบเศรษฐกิจ

อย่างไรก็ตาม “ก้าวร้าว” ไม่ได้หมายความว่า “ประมาท” ยึดติดกับการลงทุนที่มีประวัติการสร้างผลตอบแทนและหลีกเลี่ยงข้อตกลงที่ “ดีเกินจริง” และดำเนินการให้สูงสุดต่อ 401 (k) และ IRA ของคุณ

ใกล้เกษียณอายุ: อายุ 50 และ 60 ปี

ตัวอย่างการจัดสรรสินทรัพย์:

• หุ้น: 50% ถึง 60%
• พันธบัตร: 40% ถึง 50%

เนื่องจากคุณเข้าใกล้วัยเกษียณมากขึ้น ตอนนี้จึงไม่ใช่เวลาที่คุณจะเสียสมาธิ หากคุณใช้เวลาในวัยเด็กในการวางเงินในหุ้นยอดนิยมล่าสุด คุณจะต้องระมัดระวังมากขึ้นเมื่อเข้าใกล้มากขึ้นเพื่อต้องการออมเพื่อการเกษียณของคุณจริงๆ

การเปลี่ยนการลงทุนบางส่วนของคุณเป็นกองทุนที่มีรายได้ต่ำและมีเสถียรภาพมากขึ้น เช่น พันธบัตรและตลาดเงิน อาจเป็นทางเลือกที่ดี หากคุณไม่ต้องการเสี่ยงที่จะมีเงินทั้งหมดอยู่บนโต๊ะ ตอนนี้เป็นเวลาที่จะจดบันทึกสิ่งที่คุณมีและเริ่มคิดเกี่ยวกับเวลาที่เหมาะสมสำหรับคุณในการเกษียณอายุอย่างแท้จริง การขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญอาจเป็นขั้นตอนที่ดีในการรู้สึกปลอดภัยในการเลือกเวลาที่เหมาะสมที่จะเดินจากไป

อีกวิธีหนึ่งคือการเล่นตามให้ทันโดยเก็บเงินเพิ่ม กรมสรรพากรอนุญาตให้ผู้ที่ใกล้เกษียณอายุสามารถนำรายได้เข้าบัญชีการลงทุนได้มากขึ้น คนงานที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถบริจาคเงินเพิ่มอีก 6,500 เหรียญต่อปีเป็น 401 (k) ซึ่งเรียกว่าเงินสมทบที่ตามมาในปี 2565 กล่าวอีกนัยหนึ่งผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถเพิ่มเงินทั้งหมด 27,000 เหรียญให้กับ 401 (k) ) หรือ ($20,500 + $6,500) ในปี 2022 หากคุณมี IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth วงเงินบริจาค 2022 คือ 7,000 เหรียญหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป

การเกษียณอายุ: 70s และ 80s

ตัวอย่างการจัดสรรสินทรัพย์:

• หุ้น: 30% ถึง 50%
• พันธบัตร: 50% ถึง 70%

ตอนนี้คุณน่าจะเกษียณแล้ว—หรือกำลังจะเกษียณเร็วๆ นี้— ดังนั้นถึงเวลาเปลี่ยนโฟกัสจากการเติบโตเป็นรายได้ นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณต้องการเงินสดออกจากหุ้นทั้งหมดของคุณ มุ่งเน้นไปที่หุ้นที่ให้รายได้เงินปันผลและเพิ่มการถือครองพันธบัตรของคุณ

ในขั้นตอนนี้ คุณอาจจะรวบรวมผลประโยชน์การเกษียณอายุของประกันสังคม เงินบำนาญของบริษัท (ถ้าคุณมี) และในปีที่คุณอายุ 72 ปี คุณอาจจะเริ่มรับการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) จากบัญชีเกษียณอายุของคุณ

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณใช้ RMD เหล่านั้นตรงเวลา – มีบทลงโทษ 50% สำหรับจำนวนเงินที่คุณควรถอนออกแต่ไม่ได้ทำ หากคุณมี Roth IRA คุณไม่จำเป็นต้องใช้ RMD ดังนั้นคุณสามารถออกจากบัญชีเพื่อเติบโตให้กับทายาทของคุณได้หากคุณไม่ต้องการเงิน

หากคุณยังทำงานอยู่ คุณจะไม่ได้เป็นหนี้ RMD ใน 401(k) ที่คุณมีในบริษัทที่คุณทำงานอยู่ และคุณยังสามารถบริจาคให้กับ IRA ได้ (แม้ว่าจะเป็นแบบดั้งเดิมก็ตาม ต้องขอบคุณ SECURE Act ที่ผ่านในปลายปี 2019) หากคุณมีรายได้ที่เข้าเกณฑ์ซึ่งไม่เกินเกณฑ์รายได้ของ IRS

บรรทัดล่าง

สุภาษิตจีนกล่าวว่า “เวลาที่ดีที่สุดในการปลูกต้นไม้คือเมื่อ 20 ปีที่แล้ว เวลาที่ดีที่สุดอันดับสองคือตอนนี้”

ทัศนคตินั้นเป็นหัวใจสำคัญของการลงทุน ไม่ว่าคุณจะอายุเท่าไหร่ ช่วงเวลาที่ดีที่สุดในการลงทุนก็ผ่านมาได้ไม่นาน แต่ก็ไม่เคยสายเกินไปที่จะทำอะไร

เพียงตรวจสอบให้แน่ใจว่าการตัดสินใจของคุณเป็นสิ่งที่เหมาะสมกับวัยของคุณ วิธีการลงทุนของคุณควรเหมาะสมกับคุณ ยังเป็นความคิดที่ดีที่จะพบกับผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมซึ่งสามารถบอกคุณได้ว่าคุณยืนอยู่ตรงไหนและต้องไปที่ไหน