ธนาคารแคนาดามองว่าการจำนองที่มีอายุ 30 ปีขึ้นไปจะลดลง แต่ความเสี่ยงยังคงอยู่

โดย นิวิทิตา บาลู

โตรอนโต (รอยเตอร์) – หลังจากเงื่อนไขการชำระหนี้จำนองเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในช่วงสองสามไตรมาสที่ผ่านมา สินเชื่อที่อยู่อาศัยของธนาคารแคนาดาในช่วง 30 ปีที่ผ่านมาได้ปรับตัวลดลงในไตรมาสล่าสุด แต่นักวิเคราะห์กล่าวว่าความเสี่ยงยังคงเพิ่มขึ้นด้วยต้นทุนการกู้ยืมที่คาดว่าจะสูงขึ้นต่อไปอีกนาน

อัตราดอกเบี้ย 10 อันดับของธนาคารแห่งประเทศแคนาดานับตั้งแต่ปีที่แล้วได้กระตุ้นให้การชำระเงินรายเดือนสำหรับสินเชื่อที่มีอัตราผันแปรพุ่งสูงขึ้น และในกรณีของการชำระเงินคงที่ เงินสมทบรายเดือนส่วนใหญ่จะครอบคลุมเฉพาะส่วนดอกเบี้ยของเงินกู้เท่านั้น

สิ่งนี้นำไปสู่สถานการณ์ที่เกิดขึ้นไม่บ่อยนักในแคนาดา ซึ่งธนาคารต่างๆ เห็นว่าการตัดจำหน่ายสินเชื่อที่อยู่อาศัยขยายออกไปเกินกว่า 30 ปี ทำให้เกิดเสียงเรียกร้องจากหน่วยงานกำกับดูแลให้ดำเนินการทันทีเพื่อลดความเสี่ยง

ธนาคารรายใหญ่ 6 แห่งกล่าวว่า พวกเขาเรียกร้องให้ลูกค้าที่กำลังประสบปัญหา โดยให้ทางเลือกแก่พวกเขาในการเปลี่ยนไปใช้ผลิตภัณฑ์ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ เพิ่มการชำระเงินแบบเทอม หรือชำระเงินก้อนเมื่อถึงอัตราที่กำหนด

สำหรับธนาคารห้าอันดับแรกที่เสนอตัวเลือกการชำระเงินแบบดอกเบี้ยผันแปรและแบบคงที่ ซึ่งส่งผลให้สินเชื่อจำนองที่มีการตัดจำหน่ายนานกว่า 30 ปีลดลงเหลือระหว่าง 23% ถึง 29.8% ในช่วงสามเดือนสิ้นสุดเดือนกรกฎาคม จาก 25%-31% ในช่วงก่อนหน้า หนึ่งในสี่.

เมื่อลูกค้าฝ่าฝืนอัตรา การชำระคืนทั้งหมดจะนำไปสู่การจ่ายดอกเบี้ย เพื่อเตรียมพวกเขาให้พร้อมสำหรับการชำระเงินแบบช็อกเมื่อมีการจำนองเพื่อต่ออายุ สินเชื่อที่อยู่อาศัยประมาณ 331 พันล้านดอลลาร์แคนาดา (245 พันล้านดอลลาร์) คาดว่าจะมีการต่ออายุในปีหน้าเพียงลำพัง

Hratch Panossian CFO ของ CIBC บอกกับรอยเตอร์ในการให้สัมภาษณ์ว่าลูกค้าประมาณ 8,000 รายได้เพิ่มการชำระเงินรายเดือนและมีลูกค้าเพียง 1,000 รายที่จ่ายเงินก้อนเพื่อยกเลิกการจำนองของพวกเขาจากสถานะค่าตัดจำหน่ายติดลบอันเป็นผลมาจากการขยายงานในช่วงไตรมาสที่สาม

“สิ่งที่เราเห็นในแง่ของพฤติกรรมภายในลูกค้าของเรานั้นแข็งแกร่ง” เขากล่าวเสริม

หนี้จำนองที่อยู่อาศัยทั้งหมดของแคนาดาอยู่ที่ 2 ล้านล้านดอลลาร์แคนาดาเมื่อต้นปี CIBC ซึ่งมุ่งเน้นในประเทศ เป็นหนึ่งในตลาดที่มีความเสี่ยงต่อตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยมากที่สุด และ ณ สิ้นเดือนกรกฎาคม ประมาณ 56% ของบัญชีจำนองผันแปรของบริษัทได้รับการชำระดอกเบี้ยเท่านั้น

Bank of Nova Scotia ซึ่งเป็นธนาคารเดียวในห้าอันดับแรกของแคนาดาที่เสนอการชำระเงินผันแปรสำหรับลูกค้าที่มีอัตราดอกเบี้ยลอยตัว โดยมีเพียงประมาณ 1% ของสินเชื่อที่อยู่อาศัยโดยรวมที่ตัดจำหน่ายในช่วง 30 ปี ในขณะที่สินเชื่อที่ตัดจำหน่ายระหว่าง 20 ถึง 29 ปีลดลงเหลือ 65.5% จาก 67.4% ในไตรมาสเดือนกุมภาพันธ์-เมษายน

สำหรับธนาคารอีกสี่แห่ง การจำนองที่ตัดจำหน่ายภายใต้ 25 ปีคิดเป็นครึ่งถึงเกือบสามในสี่

Dan Rees หัวหน้าฝ่ายแคนาดาของ Scotiabank กล่าวว่าขณะนี้ธนาคารกำลัง “มีวินัยมากขึ้นในการเลือกลูกค้า” สำหรับการจำนองใหม่

อย่างไรก็ตาม ความเสี่ยงยังคงเพิ่มสูงขึ้นเนื่องจากผู้บริโภคต้องดิ้นรนในการชำระเงินรายเดือนเนื่องจากค่าครองชีพที่สูงขึ้น

“ความจริงที่ว่าธนาคารต่างๆ มีความกระตือรือร้น … บ่งบอกถึงความจริงที่ว่านี่เป็นประเด็นหน้าแรก ความกังวลในครัวเรือน ความกังวลทางการเมือง” Brian Madden หัวหน้าเจ้าหน้าที่การลงทุนของ First Avenue Investment Counsel กล่าว

“คนที่ปรับเปลี่ยนเมื่อต่ออายุ พวกเขาแค่เตะกระป๋องทิ้งไป และการรีเซ็ตอาจจะใหญ่กว่านี้เมื่อพวกเขาต่ออายุ”

Michael Rhodes หัวหน้าฝ่ายการธนาคารส่วนบุคคลในแคนาดาของ TD Bank กล่าวกับนักวิเคราะห์ในสัปดาห์นี้ว่า “ลูกค้าจำนวนมาก” กำลังทำการเปลี่ยนแปลง

แม้ว่าธนาคารบางแห่งจะไม่อนุญาตให้มีการตัดจำหน่ายเป็นลบ แต่ผู้บริโภคก็ต้องปรับการชำระคืนให้สอดคล้องกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

“อุตสาหกรรมมีส่วนสำคัญของสินเชื่อจำนองที่จะครบกำหนดในปี 2567 และ 2568 … หากอัตราดอกเบี้ยยังคงอยู่ เราจะดึงรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งออกจากระบบเศรษฐกิจมากขึ้นและชะลอตัวให้เร็วขึ้นอีก” Dave McKay ซีอีโอของ RBC กล่าว

($1 = 1.3508 ดอลลาร์แคนาดา)

(เรื่องราวนี้ถูกเติมเพื่อพูดว่า ‘เสนอ’ แทนที่จะเป็น ‘ไม่เสนอ’ ในย่อหน้าที่ 10)