ธนาคารที่ออกบัตรเครดิตซึ่งผู้บริโภคหลายล้านคนใช้ขึ้นอัตราดอกเบี้ยและเรียกเก็บค่าธรรมเนียมใหม่ในช่วงปีที่ผ่านมา เพื่อตอบสนองต่อกฎระเบียบที่กำลังจะเกิดขึ้นซึ่งผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่เชื่อว่าจะไม่มีผลใช้บังคับ
ซิงโครนัส และ การเงินขนมปัง ซึ่งมีความเชี่ยวชาญในการออกบัตรแบรนด์ให้กับบริษัทต่างๆ ได้แก่ เวริซอน และ JCPenney ได้กล่าวว่าการเคลื่อนไหวนี้มีความจำเป็นหลังจากที่สำนักงานคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคประกาศกฎอย่างเจ็บแสบว่าอุตสาหกรรมสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าได้
“พวกเขาเป็นธนาคารสองแห่งที่พูดถึงเรื่องนี้มากที่สุด เพราะพวกเขาจะได้รับผลกระทบมากที่สุดจากเรื่องนี้” Sanjay Sakhrani นักวิเคราะห์ของ KBW ซึ่งครอบคลุมอุตสาหกรรมบัตรกล่าว “ฉันทามติในตอนนี้ก็คือว่ากฎจะไม่เกิดขึ้น”
ผลที่ได้คือกฎระเบียบที่มีจุดมุ่งหมายเพื่อประหยัดเงินของผู้บริโภคกลับส่งผลให้มีต้นทุนที่สูงขึ้นสำหรับบางคนแทน
เมื่อวันที่ 22 พฤศจิกายน CNBC รายงานว่าอัตราบัตรขายปลีกจำนวนมากได้เพิ่มขึ้นในปีที่ผ่านมา โดยสูงถึง 35.99% Synchrony and Bread เพิ่มอัตราร้อยละต่อปีหรือ APR ในพอร์ตการลงทุนของพวกเขาโดยเฉลี่ย 3 ถึง 5 เปอร์เซ็นต์ ตามข้อมูลของ Sakhrani
ยิ่งไปกว่านั้น ลูกค้าของทั้งสองธนาคารยังได้รับแจ้งค่าธรรมเนียมรายเดือนใหม่ระหว่าง 1.99 ถึง 2.99 ดอลลาร์สำหรับการรับใบแจ้งยอดกระดาษ
ลูกค้าของธนาคาร Synchrony ได้รับการแจ้งเตือนเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมรายเดือนใหม่สำหรับการรับใบแจ้งยอดกระดาษ ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการตอบสนองของอุตสาหกรรมต่อกฎ CFPB ที่จำกัดค่าธรรมเนียมล่าช้า
ที่มา: ซิงโครไนซ์
ขนมปังซึ่งออกบัตรสำหรับผู้ค้าปลีก ได้แก่ ล็อตใหญ่ และ ความลับของวิคตอเรียเริ่มเพิ่มอัตราของบัตรบางใบในปลายปี 2566 “ด้วยความคาดหมาย” ของกฎ CFPB Perry Beberman CFO ของ Bread กล่าวกับนักวิเคราะห์ในเดือนตุลาคม
“เราได้ดำเนินการเปลี่ยนแปลงจำนวนหนึ่งที่มีอยู่ในตลาด รวมถึงการเพิ่มขึ้น APR และค่าธรรมเนียมใบแจ้งยอดกระดาษ” เบเบอร์แมนกล่าวในขณะนั้น
เจ็บบ้างไม่หาย.
CFPB กล่าวว่าอุตสาหกรรมบัตรเครดิตทำกำไรจากผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำโดยเรียกเก็บค่าปรับที่หนักหน่วง
ในเดือนมีนาคม หน่วยงานได้ออกกฎเพื่อจำกัดค่าธรรมเนียมล่าช้าไว้ที่ 8 ดอลลาร์ต่อเหตุการณ์ ลดลงจากค่าเฉลี่ยประมาณ 32 ดอลลาร์ กฎดังกล่าวจะช่วยผู้บริโภคประหยัดเงินได้ 10 พันล้านดอลลาร์ต่อปี หน่วยงานกำกับดูแลกล่าว
แต่ธนาคารและกลุ่มการค้าแย้งว่าค่าธรรมเนียมล่าช้าเป็นสิ่งจำเป็นในการยับยั้งการผิดนัดชำระหนี้ และการจำกัดค่าธรรมเนียมไว้ที่ 8 ดอลลาร์ต่อเหตุการณ์จะเป็นการเปลี่ยนค่าใช้จ่ายให้กับผู้ที่ชำระบิลตรงเวลา
หอการค้าสหรัฐฯ ซึ่งเรียกตนเองว่าเป็นกลุ่มการค้าที่ใหญ่ที่สุดในโลก ได้ฟ้องร้อง CFPB เมื่อเดือนมีนาคมให้ยุติกฎดังกล่าว โดยให้เหตุผลว่าหน่วยงานดังกล่าวใช้อำนาจเกินอำนาจของตน ในเดือนพฤษภาคม ไม่กี่วันก่อนที่กฎจะมีผลบังคับใช้ ผู้พิพากษาของรัฐบาลกลางได้อนุมัติคำขอของอุตสาหกรรมให้หยุดการดำเนินการ
ในขณะที่กฎนี้ถูกจัดขึ้นในศาล ผู้ใช้บัตรกำลังเผชิญกับต้นทุนการกู้ยืมและค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นตามกฎระเบียบอยู่แล้ว
APR ที่สูงขึ้นจะเริ่มต้นสำหรับการกู้ยืมใหม่ ไม่ใช่หนี้เก่า ซึ่งหมายความว่าผลกระทบต่อผู้บริโภคจะเพิ่มขึ้นในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า เนื่องจากพวกเขาสะสมหนี้ใหม่เพื่อใช้ในการใช้จ่ายในช่วงวันหยุด ชาวอเมริกันมีหนี้บัตรอยู่ที่ 1.17 ล้านล้านดอลลาร์ เพิ่มขึ้น 8.1% จากปีที่แล้ว ตามข้อมูลของธนาคารกลางแห่งนิวยอร์ก
“เนื่องจากการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขด้านกฎระเบียบ เราได้ปรับอัตราและค่าธรรมเนียมเพื่อให้แน่ใจว่าเราสามารถให้เครดิตที่ปลอดภัยและสะดวกสบายแก่ลูกค้าของเราต่อไปได้” โฆษกหญิงของ Synchrony ในสแตมฟอร์ด คอนเนตทิคัต กล่าว
ลูกค้าสามารถหลีกเลี่ยงดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมได้ด้วยการชำระยอดคงเหลือทั้งหมดและเลือกไม่ใช้ใบแจ้งยอดที่เป็นกระดาษ โฆษกหญิงกล่าว
ซิตี้กรุ๊ป, บาร์เคลย์
ต้นทุนการกู้ยืมที่เพิ่มขึ้นจะมีผลกระทบมากขึ้นต่อผู้บริโภคที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่า ซึ่งมีแนวโน้มที่จะมีบัตรร้านค้าที่ออกโดย Synchrony และ Bread
ลูกค้าที่มีเครดิตไม่ดีอาจถือว่ามีความเสี่ยงเกินไปที่จะมีสิทธิ์ได้รับบัตรรางวัลยอดนิยมจากผู้ออกบัตร รวมทั้ง เจพีมอร์แกน เชส และ อเมริกันเอ็กซ์เพรสและมีแนวโน้มที่จะหันมาใช้บัตรร่วมแบรนด์แทนเป็นทางเลือกมากขึ้น
นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไม Synchrony และ Bread จึงกระตือรือร้นที่จะบรรเทาผลกระทบต่อการดำเนินงานของพวกเขาด้วยการเพิ่มอัตราและค่าธรรมเนียมตามที่นักวิเคราะห์ระบุ ข้อกังวลก็คือลูกค้าของพวกเขาจะผิดนัดชำระหนี้มากขึ้นหากการลงโทษล่าช้าลดลงเหลือ 8 ดอลลาร์ และความสามารถในการทำกำไรของธุรกิจจะลดลง
แต่ธนาคารขนาดใหญ่อื่นๆ ก็มีการปรับอัตราดอกเบี้ยให้สูงขึ้นเช่นกัน
การ์ดจาก Banana Republic และ Athleta ออกโดย บาร์เคลย์ แต่ละรายการมี APR เพิ่มขึ้น 5 เปอร์เซ็นต์ในปีที่ผ่านมา บัตรโฮมดีโปจาก ซิตี้กรุ๊ป เพิ่มขึ้น 3 เปอร์เซ็นต์ ในขณะที่ธนาคารเพิ่ม APR บนบัตร Meijer ขึ้น 4 เปอร์เซ็นต์
ตัวแทนของซิตี้กรุ๊ปและบาร์เคลย์ปฏิเสธที่จะแสดงความคิดเห็น
ทุนหนึ่งซึ่งเคยเตือนไว้เมื่อต้นปีแล้วว่าจะดำเนินการเพื่อชดเชยผลกระทบจากกฎ CFPB กล่าวว่าแทนที่จะเปลี่ยนราคาลูกค้า บริษัทกลับเลือกที่จะระงับการลงทุนที่ไม่ระบุรายละเอียดบางอย่าง ธนาคารอยู่ระหว่างการจัดหาผู้ออกบัตรของคู่แข่ง ค้นพบการเงิน–
แม้กระทั่งก่อนที่กฎดังกล่าวจะมีผลบังคับใช้ในเดือนพฤษภาคม ชะตากรรมของกฎ CFPB ก็ยังถือว่าคลุมเครือ เนื่องจากการฟ้องร้องดำเนินคดีในสถานที่ซึ่งถูกมองว่าเป็นผลดีต่อบริษัทต่างๆ ที่ต้องการฝ่าฝืนกฎระเบียบของรัฐบาลกลาง
แต่หลังจากชัยชนะในการเลือกตั้งของโดนัลด์ ทรัมป์ ผู้ผลักดันให้มีการยกเลิกกฎระเบียบในวงกว้างในอุตสาหกรรมต่างๆ ความคาดหวังก็คือหัวหน้า CFPB คนต่อไปไม่น่าจะพยายามรักษาความพยายามนี้เอาไว้ ตามที่ผู้เชี่ยวชาญด้านนโยบายระบุ
เมื่อถูกถามว่าพวกเขาจะกลับรายการ APR และค่าธรรมเนียมที่สูงกว่าหรือไม่หากกฎ CFPB หายไป ผู้จัดการ Synchrony ก็ไม่มีข้อผูกมัด ธนาคารต้องดำเนินการราวกับว่ามันกำลังเกิดขึ้น CFO Brian Wenzel กล่าวกับนักวิเคราะห์ในเดือนตุลาคม
“ผู้คนใช้คำว่า 'ย้อนกลับ'” เวนเซลกล่าว “ในฐานะบริษัท เราไม่ได้ใช้เวลาคิดเรื่องนั้นเลย”
— Gabrielle Fonrouge จาก CNBC มีส่วนร่วมในรายงานนี้
คำแนะนำการอ่านบทความนี้ : บางบทความในเว็บไซต์ ใช้ระบบแปลภาษาอัตโนมัติ คำศัพท์เฉพาะบางคำอาจจะทำให้ไม่เข้าใจ สามารถเปลี่ยนภาษาเว็บไซต์เป็นภาษาอังกฤษ หรือปรับเปลี่ยนภาษาในการใช้งานเว็บไซต์ได้ตามที่ถนัด บทความของเรารองรับการใช้งานได้หลากหลายภาษา หากใช้ระบบแปลภาษาที่เว็บไซต์ยังไม่เข้าใจ สามารถศึกษาเพิ่มเติมโดยคลิกลิ้งค์ที่มาของบทความนี้ตามลิ้งค์ที่อยู่ด้านล่างนี้
ที่มาบทความนี้
