:max_bytes(150000):strip_icc():format(jpeg)/Luxuryorhighvaluehomeinsurancewhoisitfor-5b5922b446e0fb007174c22f.jpg)
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยอาจเป็นทางเลือกที่ดีในหลาย ๆ สถานการณ์ แต่เช่นเดียวกับสินเชื่ออื่นๆ ผู้กู้อาจต้องเผชิญกับค่าธรรมเนียมที่เวียนหัวมากมาย อย่างไรก็ตาม ค่าใช้จ่ายบางอย่างอาจหลีกเลี่ยงหรือลดลงได้โดยการช็อปปิ้ง และค่าธรรมเนียมบางอย่างอาจเป็นสัญญาณของการละเมิดหรือการฉ้อโกงโดยสิ้นเชิง ระหว่างนั้นคือต้นทุนที่อาจแตกต่างกันอย่างมากระหว่างผู้ให้กู้ ตลาดท้องถิ่น และแม้แต่ระหว่างวันที่สมัครและปิดสินเชื่อ
ไม่ว่าในกรณีใด การขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือวงเงินสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) ก็เหมือนกับการขอสินเชื่ออื่นๆ: ทำความเข้าใจกับสิ่งที่คุณกำลังหาอยู่ จับจ่าย และเตรียมพร้อมเมื่อต้องเผชิญกับค่าธรรมเนียม
ประเด็นสำคัญ
- สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและวงเงินสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (HELOCs) เช่นเดียวกับการจำนองครั้งแรก มาพร้อมกับต้นทุนในการปิดบัญชีและตลอดอายุของเงินกู้
- ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีจำนวนมากเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้และแตกต่างกันไปเล็กน้อยในแต่ละตลาดและผู้ให้กู้
- ค่าใช้จ่ายอื่นๆ เป็นทางเลือก และบางส่วนสามารถลดลงได้ด้วยการช็อปปิ้ง
- รัฐบาลสหรัฐฯ พยายามควบคุมการละเมิดการให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย แต่ผู้ให้กู้ที่ไร้หลักจริยธรรมบางรายอาจมีส่วนร่วมในการปฏิบัติที่ไม่เหมาะสม โชคดีที่มีธงสีแดงที่ชัดเจนซึ่งอาจส่งสัญญาณถึงปัญหาสำหรับผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพ
- ผลิตภัณฑ์บริการทางการเงินที่ใช้เทคโนโลยีเกิดใหม่เสนอทางเลือกให้กับผู้กู้ยืมที่ต้องการใช้เงินทุนจากการซื้อบ้าน แต่ผลิตภัณฑ์บางอย่างอาจมีความเสี่ยงและข้อเสียซ่อนเร้น และอาจทำให้ผู้บริโภคได้รับการคุ้มครองน้อยลงตามกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อแบบดั้งเดิมมากขึ้น
ค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีอาจแตกต่างกันไป
การสมัครขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย เช่นเดียวกับสินเชื่อจำนองครั้งแรก โดยทั่วไปจะอนุญาตให้ผู้กู้ล็อคอัตราเมื่อสมัคร อย่างไรก็ตาม หากมีการเปลี่ยนแปลงในสถานการณ์ คุณอาจต้องเผชิญกับอัตราที่แตกต่างออกไป หากผู้ให้กู้ไม่สามารถยืนยันรายได้ได้ คุณอาจไม่สามารถจ่ายคืนได้ และอาจต้องเผชิญกับอัตราที่สูงกว่าหรือจำนวนเงินกู้ที่น้อยลง
หากการประเมินมูลค่าบ้านของคุณน้อยกว่าที่คาดไว้ คุณอาจไม่มีคุณสมบัติได้รับอัตราเริ่มต้น คุณสามารถขอการประเมินใหม่ได้ แต่คุณจะต้องเสียค่าใช้จ่าย
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยโดยทั่วไปมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ ในขณะที่ HELOC มีแนวโน้มที่จะมีอัตราที่ปรับได้มากกว่า ในกรณีเช่นนี้ ให้ทราบว่าอัตราที่แท้จริงของคุณจะถูกกำหนดอย่างไร โดยทั่วไป อัตราดังกล่าวจะเชื่อมโยงกับอัตราดอกเบี้ยทั่วไปและเผยแพร่อย่างกว้างขวาง เช่น อัตราพันธบัตรกระทรวงการคลังของสหรัฐฯ บวกส่วนต่างที่กำหนด ในที่สุด ผู้ให้กู้อาจใช้อัตราคิดลดในการส่งเสริมการขาย เช่น ส่วนลดสี่ส่วนสำหรับลูกค้าบัตรเครดิตของตน หรือสำหรับการตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติ หรือสำหรับ “ผู้กู้ยืมที่มีคุณสมบัติเหมาะสม”
ตระหนักถึงต้นทุนการปิดบัญชีที่ไม่จำเป็น
ต้นทุนสินเชื่อบ้านจำนวนมากเป็นมาตรฐานและสามารถคาดการณ์ได้: ค่าธรรมเนียมทนายความ ค่าธรรมเนียมการเตรียมเอกสาร ค่าธรรมเนียมการสมัคร ค่าธรรมเนียมการบันทึกและภาษี เอสโครว์ และการชำระค่าประกัน แต่บางแห่งอาจหาซื้อได้ และบางแห่งก็ครอบคลุมบริการที่อาจไม่จำเป็น
การประกันกรรมสิทธิ์จะป้องกันข้อผิดพลาดในโฉนดและเอกสารอื่น ๆ ที่บันทึกธุรกรรมที่ดินและเป็นมาตรฐานในสินเชื่อที่อยู่อาศัย โดยทั่วไป ผู้กู้ยืมอาจเลือกซื้อข้อเสนอที่ดีกว่าข้อเสนอที่ผู้ให้บริการต้องการ
การประกันเครดิต—ซึ่งชำระเงินหากคุณไม่สามารถชำระเงินได้เนื่องจากการเจ็บป่วย ความทุพพลภาพ หรือเหตุผลที่คล้ายกัน—อาจเป็นการเพิ่มเติมแบบไม่บังคับก็ได้ ผู้ให้กู้จะต้องแจ้งให้คุณทราบว่าพวกเขาต้องการหรือไม่ หากคุณไม่ต้องการและไม่ต้องการ ให้ขอให้ลบออก
คำเตือน
ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา อัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับต่ำอย่างไม่น่าเชื่อ อย่างไรก็ตาม ยุคนี้ดูเหมือนจะสิ้นสุดลงแล้ว เนื่องจากธนาคารกลางสหรัฐขึ้นอัตราดอกเบี้ยหลายครั้งในปี 2022 สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยยังคงมีความเสี่ยง แต่ค่อนข้างถูกและมีการชำระเงินต่ำ เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น การกู้ยืมเงินกับส่วนของบ้านหมายถึงการชำระเงินที่มากขึ้นซึ่งอาจยากขึ้นหากรายได้ของคุณลดลง
แนวทางปฏิบัติในการให้กู้ยืมที่กินสัตว์อื่น
กรณีของรัฐบาลกลางที่เกิดขึ้นในปี 1999 ที่ระดับสูงสุดของการให้กู้ยืมซับไพรม์โดยมุ่งเป้าไปที่การปฏิบัติที่ไม่เหมาะสม โดยหลักๆ แล้วเป็นการให้กู้ยืมแก่ผู้ที่ไม่สามารถจ่ายได้ และเรียกเก็บในอัตราที่สูงและเพิ่มค่าธรรมเนียมราคาแพง กรณีส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมตามสินทรัพย์ ซึ่งผู้ให้กู้ให้กู้ยืมตามมูลค่าของบ้านที่เกี่ยวข้อง มากกว่าความสามารถในการชำระของผู้ยืม การเปลี่ยนแปลงในกฎหมายของรัฐบาลกลาง โดยเฉพาะอย่างยิ่งพระราชบัญญัติการเป็นเจ้าของบ้านและการคุ้มครองทรัพย์สิน – การแก้ไขพระราชบัญญัติความจริงในการให้ยืม (TILA) – และกฎหมายที่ตามมาพยายามที่จะหยุดการปฏิบัติดังกล่าว
กฎหมายว่าด้วยการเป็นเจ้าของบ้านและการคุ้มครองทรัพย์สินพยายามที่จะควบคุมแนวทางปฏิบัติในการให้กู้ยืมที่กินสัตว์อื่น ความคุ้มครองบางประการ ได้แก่ การห้ามการลงโทษการชำระล่วงหน้าหลายประการ การชำระเงินแบบบอลลูนที่จะครบกำหนดชำระภายในเวลาไม่ถึงห้าปีสำหรับสินเชื่อที่มีอัตราสูงและค่าธรรมเนียมสูง และเพิ่มอัตราดอกเบี้ยกรณีผิดนัดชำระหนี้
กฎปี 2014 ที่นำมาใช้หลังวิกฤตซับไพรม์พยายามปราบปรามการละเมิดการให้สินเชื่อ รายการแนวปฏิบัติที่ถูกห้ามจาก Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ชี้ให้เห็นถึงธงสีแดงหลายประการจากผู้ให้กู้ในอนาคตที่ต้องระวัง:
- การจ่ายบอลลูนในกรณีส่วนใหญ่ ข้อยกเว้นสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้ประปรายหรือในพื้นที่ชนบทหรือพื้นที่ด้อยโอกาสบางแห่ง
- ค่าธรรมเนียมล่าช้าที่มากกว่า 4% ของการชำระเงินปกติของคุณ
- ค่าธรรมเนียมในการรับใบแจ้งยอดเงินที่คุณเป็นหนี้ หรือที่เรียกว่าใบแจ้งยอดการจ่ายเงิน
- ค่าธรรมเนียมในการปรับเปลี่ยนสินเชื่อ ยกเว้นในบางกรณี
มีห้องเจรจาในค่าธรรมเนียมหรือไม่?
ค่าธรรมเนียมหลายอย่างที่ผู้ให้กู้พยายามเรียกเก็บนั้นไม่ได้กำหนดไว้ชัดเจน ผู้ให้กู้บางรายอาจเต็มใจที่จะโค้งงอค่าธรรมเนียมการกำเนิดซึ่งครอบคลุมค่าคอมมิชชั่นที่จ่ายให้กับเจ้าหน้าที่สินเชื่อหรือนายหน้า หากพวกเขาต้องการให้คุณจ่ายคะแนนสำหรับเงินกู้ของคุณ พวกเขาอาจจะเต็มใจที่จะต่อรองเรื่องนั้นด้วย แต่คุณต้องถาม
คะแนนเครดิตของฉันสำคัญแค่ไหน?
โดยทั่วไป คุณจะได้รับเงื่อนไขที่ดีที่สุดหากคุณมีประวัติการทำงานที่มั่นคงและมีคะแนนเครดิตที่ดีเยี่ยม เช่นเดียวกับการสมัครจำนองอื่นๆ คุณควรตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณล่วงหน้าและตรวจสอบให้แน่ใจว่าไม่มีข้อผิดพลาด ด้วยเหตุนี้ จึงอาจคุ้มค่าที่จะพิจารณาใช้บริการติดตามเครดิตเพื่อรักษาข้อมูลนี้ให้ปลอดภัย
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยทั้งหมดมีค่าธรรมเนียมหรือไม่?
ไม่ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยบางแห่งไม่มีค่าธรรมเนียม ผู้ให้กู้บางรายเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับจำนวนสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย และบางแห่งไม่มีค่าธรรมเนียมสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์สินเชื่ออื่นๆ ให้จับจ่ายซื้อของเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับข้อเสนอที่ดีที่สุด
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยปลอดภัยกว่าวงเงินเครดิตเพื่อการซื้อบ้าน (HELOC) หรือไม่?
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและวงเงินสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (HELOCs) ต่างใช้ส่วนของบ้านเป็นหลักประกันและมีความเสี่ยงเช่นเดียวกันในการสูญเสียบ้านของคุณจากการถูกยึดสังหาริมทรัพย์หากคุณไม่สามารถชำระคืนได้ สิ่งที่แตกต่างกันคืออัตราดอกเบี้ย สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ ในขณะที่ HELOC มักจะมีอัตราดอกเบี้ยผันแปร
ด้วยเหตุนี้ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจึงปลอดภัยกว่า HELOC หาก HELOC ของคุณมียอดคงเหลือสูง ด้วย HELOC มีความเสี่ยงเพิ่มเติมที่อัตราอาจเพิ่มขึ้นถึงจุดที่คุณไม่สามารถชำระเงินรายเดือนได้ ด้วยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย อัตราและการชำระเงินของคุณยังคงคงที่
บรรทัดล่าง
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยอาจเป็นวิธีที่ดีในการใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อจุดประสงค์ทางการเงินที่ดี แต่เช่นเดียวกับการกู้ยืมอื่นๆ จะต้องได้รับความรู้เกี่ยวกับค่าธรรมเนียมและต้นทุนที่แท้จริงของการกู้ยืม พิจารณาต้นทุนและเลือกซื้อในราคาที่ดีที่สุดที่คุณสามารถหาได้
คำแนะนำการอ่านบทความนี้ : บางบทความในเว็บไซต์ ใช้ระบบแปลภาษาอัตโนมัติ คำศัพท์เฉพาะบางคำอาจจะทำให้ไม่เข้าใจ สามารถเปลี่ยนภาษาเว็บไซต์เป็นภาษาอังกฤษ หรือปรับเปลี่ยนภาษาในการใช้งานเว็บไซต์ได้ตามที่ถนัด บทความของเรารองรับการใช้งานได้หลากหลายภาษา หากใช้ระบบแปลภาษาที่เว็บไซต์ยังไม่เข้าใจ สามารถศึกษาเพิ่มเติมโดยคลิกลิ้งค์ที่มาของบทความนี้ตามลิ้งค์ที่อยู่ด้านล่างนี้
ที่มาบทความนี้
