ต่อไปนี้คือจุดบอดทางการเงินจำนวนมากที่คุณต้องหลีกเลี่ยง ที่ปรึกษากล่าว

การจัดการการเงินส่วนบุคคลอาจดูเหมือนเป็นการผสมผสานรายการตรวจสอบและกฎทั่วไปที่ไม่มีที่สิ้นสุด

ด้วยการพิจารณาทางการเงินทุกประเภทที่แย่งชิงความสนใจ เช่น การจัดงบประมาณ การออม การชำระหนี้ การซื้อประกัน การเป็นนักช้อปที่เชี่ยวชาญ ผู้บริโภคอาจมองข้ามนักเก็ตที่สำคัญบางอย่างโดยไม่ได้ตั้งใจ

นี่คือจุดบอดทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดบางส่วน ตามที่นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองหลายคนในสภาที่ปรึกษาทางการเงินดิจิทัลของ CNBC กล่าว

Kamila Elliott, CFP ผู้ร่วมก่อตั้งและซีอีโอของ Collective Wealth Partners ในแอตแลนตากล่าวว่าผู้บริโภคมักไม่เข้าใจถึงความสำคัญของคะแนนเครดิตของตน

คะแนนจะส่งผลต่อความง่ายดายที่ผู้บริโภคสามารถรับเงินกู้ เช่น สินเชื่อจำนอง บัตรเครดิต หรือสินเชื่อรถยนต์ และอัตราดอกเบี้ยที่พวกเขาจ่ายสำหรับหนี้นั้น

โดยทั่วไปตัวเลขจะอยู่ระหว่าง 300 ถึง 850

หน่วยงานสินเชื่อเช่น Equifax, Experian และ TransUnion จะกำหนดคะแนนโดยใช้สูตรที่พิจารณาปัจจัยต่างๆ เช่น ประวัติการชำระบิลและหนี้ที่ยังไม่ได้ชำระในปัจจุบัน

โดยทั่วไปผู้ให้กู้มักจะเต็มใจที่จะให้เงินกู้และอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าแก่ผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตในช่วงกลางถึงสูง 700 หรือสูงกว่า ตามข้อมูลของ Consumer Financial Protection Bureau

สมมติว่าผู้บริโภคต้องการสินเชื่อจำนองคงที่ 300,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ เป็นระยะเวลา 30 ปี

ตามข้อมูล FICO ระดับชาติ ณ วันที่ 1 เมษายน บุคคลโดยเฉลี่ยที่มีคะแนนเครดิตระหว่าง 760 ถึง 850 จะได้รับอัตราดอกเบี้ย 6.5% เมื่อเปรียบเทียบแล้ว ผู้ที่มีคะแนน 620 ถึง 639 จะได้รับอัตราดอกเบี้ย 8.1%

การชำระเงินรายเดือนครั้งหลังจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น 324 ดอลลาร์เมื่อเทียบกับผู้ที่มีคะแนนเครดิตดีกว่า ซึ่งคิดเป็นเงินเพิ่มอีก 116,000 ดอลลาร์ตลอดอายุเงินกู้ ตามเครื่องคำนวณสินเชื่อของ FICO

พินัยกรรมเป็นเอกสารการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ขั้นพื้นฐาน

พวกเขาสะกดว่าใครได้เงินของคุณหลังจากที่คุณเสียชีวิต พินัยกรรมยังสามารถกำหนดได้ว่าใครจะดูแลลูก ๆ ของคุณและดูแลเงินของคุณจนกว่าลูก ๆ ของคุณจะอายุ 18 ปี

Barry Glassman, CFP ผู้ก่อตั้งและประธาน Glassman Wealth Services กล่าวว่าการวางแผนสำหรับเหตุการณ์เลวร้ายเช่นนี้ไม่ใช่เรื่องสนุก แต่จำเป็น

“ฉันรู้สึกตกใจกับจำนวนครอบครัวฐานะร่ำรวยที่มีลูกๆ ที่ไม่มีความตั้งใจ” กลาสแมนกล่าว

หากไม่มีเอกสารทางกฎหมายดังกล่าว ศาลของรัฐจะเลือกให้คุณ และผลลัพธ์อาจไม่สอดคล้องกับความต้องการของคุณ เขากล่าว

เมื่อก้าวไปอีกขั้น แต่ละบุคคลจะสามารถสร้างความไว้วางใจ ซึ่งสามารถมอบหมายการควบคุมรายละเอียดได้มากขึ้น เช่น อายุที่เด็ก ๆ จะสามารถเข้าถึงกองทุนที่สืบทอดมาได้ Glassman กล่าว

เอลเลียตจาก Collective Wealth Partners กล่าวว่า การเลือกจำนวนเงินที่จะสะสมไว้สำหรับเหตุฉุกเฉินทางการเงินนั้นไม่ใช่การคำนวณแบบเดียวสำหรับทุกคน

เธอกล่าวว่าครัวเรือนหนึ่งอาจต้องการเงินออมสามเดือน ในขณะที่อีกครัวเรือนอาจต้องใช้เวลาหนึ่งปี

กองทุนฉุกเฉินประกอบด้วยเงินสำหรับใช้จ่ายจำเป็นต่างๆ เช่น การจำนอง ค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค และค่าซื้อของชำ ในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด เช่น ตกงาน

โดยทั่วไปแล้วบุคคลคนเดียวควรพยายามประหยัดค่าใช้จ่ายฉุกเฉินอย่างน้อยหกเดือน เอลเลียตกล่าว

นั่นก็เป็นจริงสำหรับคู่รักที่แต่งงานแล้วซึ่งทั้งคู่ทำงานในบริษัทเดียวกันหรือในอุตสาหกรรมเดียวกัน ความเสี่ยงของการสูญเสียงานที่เกิดขึ้นในเวลาเดียวกันหรือใกล้เคียงนั้นค่อนข้างสูง เอลเลียตกล่าว

ในขณะเดียวกัน คู่รักที่คู่สมรสมีรายได้พอๆ กัน แต่ทำงานคนละสาขาอาจต้องใช้ค่าใช้จ่ายเพียงสามเดือนเท่านั้น หากมีสิ่งที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้นกับการจ้างงานของคู่สมรสคนหนึ่ง มีโอกาสดีที่ทั้งคู่จะสามารถพึ่งรายได้ของคู่สมรสอีกฝ่ายได้ชั่วคราว เธอกล่าว

เจ้าของธุรกิจควรตั้งเป้าที่จะประหยัดเงินค่าใช้จ่ายอย่างน้อยหนึ่งปี เนื่องจากรายได้ของพวกเขาอาจผันผวนได้ ดังที่แสดงให้เห็นการแพร่ระบาดของโควิด-19 เอลเลียตกล่าวเสริม

การหักภาษี ณ ที่จ่ายเป็นระบบการจ่ายตามการใช้งาน นายจ้างจะประมาณการเรียกเก็บเงินภาษีประจำปีของคุณและหักภาษี ณ ที่จ่ายจากเช็คเงินเดือนแต่ละรายการตามลำดับ

“สิบใน 10 คนไม่สามารถอธิบายได้ว่าระบบหักภาษี ณ ที่จ่ายทำงานอย่างไร” Ted Jenkin, CFP, CEO และผู้ก่อตั้ง oXYGen Financial ในแอตแลนตากล่าว

นายจ้างจะยึดการหักภาษี ณ ที่จ่ายบางส่วนจากข้อมูลที่คนงานจัดหาให้ในแบบฟอร์ม W-4

โดยทั่วไป ผู้เสียภาษีที่ได้รับเงินคืนในช่วงฤดูภาษีจะถูกหักเงินจากเช็คมากเกินไปตลอดทั้งปี พวกเขาได้รับเงินส่วนเกินจากรัฐบาลผ่านการคืนเงิน

อย่างไรก็ตาม ผู้ที่ติดหนี้ลุงแซมไม่ได้หัก ณ ที่จ่ายมากพอที่จะชำระภาษีประจำปีและต้องชดเชยส่วนต่าง

คนที่เป็นหนี้เงินมักตำหนินักบัญชีหรือซอฟต์แวร์ภาษีของตนแทนตัวเอง แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะสามารถควบคุมจำนวนเงินที่ถูกหักไว้ได้ก็ตาม Jenkin กล่าว

คนที่เป็นหนี้มากกว่า 500 ถึง 1,000 ดอลลาร์อาจต้องการเปลี่ยนการหักภาษี ณ ที่จ่าย Jenkin กล่าว นั่นก็สำหรับคนที่ได้รับเงินคืนจำนวนมากเช่นกัน แต่พวกเขาอาจต้องการประหยัด (และรับดอกเบี้ย) เงินสดพิเศษนั้นตลอดทั้งปีแทน Jenkin กล่าว

พนักงานสามารถกรอกแบบฟอร์ม W-4 ใหม่เพื่อเปลี่ยนแปลงการหัก ณ ที่จ่ายได้

พวกเขาอาจต้องการทำเช่นนั้นเมื่อมีเหตุการณ์สำคัญในชีวิต เช่น การแต่งงาน การหย่าร้าง หรือการคลอดบุตร เพื่อหลีกเลี่ยงเรื่องไม่คาดคิดที่ต้องเสียภาษี

“ฉันคิดว่าผู้คนดูถูกดูแคลนจำนวนเงินที่พวกเขาต้องการเพื่อการเกษียณ” เอลเลียตกล่าว

หลายคนคิดว่าการใช้จ่ายของพวกเขาจะลดลงเมื่อพวกเขาเกษียณอายุ หรืออาจจะประมาณ 60% ถึง 70% ของการใช้จ่ายระหว่างปีทำงาน เธอกล่าว

แต่นั่นไม่ใช่กรณีเสมอไป

“ใช่ บางทีเด็กๆ อาจไม่อยู่บ้าน แต่ตอนนี้คุณเกษียณแล้ว คุณมีเวลามากขึ้น ซึ่งหมายความว่าคุณมีเวลาทำสิ่งต่างๆ มากขึ้น” เอลเลียตกล่าว

เธอขอให้ลูกค้าจินตนาการว่าพวกเขาต้องการใช้ชีวิตอย่างไรในวัยเกษียณ เช่น การเดินทางและงานอดิเรก เพื่อประเมินว่าการใช้จ่ายของพวกเขาจะเปลี่ยนไปอย่างไร ที่ช่วยชี้แนะเป้าหมายการออมโดยรวม

ครัวเรือนมักไม่ได้คำนึงถึงความต้องการการดูแลระยะยาวซึ่งอาจมีค่าใช้จ่ายสูงในการคำนวณ เธอกล่าว