ซื้อบ้านด้วยเงินสดเทียบกับการจำนอง

เงินสดกับ จำนอง: ภาพรวม

การจ่ายเงินสดสำหรับบ้านมีข้อได้เปรียบที่สำคัญในการหลีกเลี่ยงหนี้เพิ่มเติม แต่แม้ว่าคุณจะมีเงินสดจ่ายสำหรับบ้านก็มีข้อได้เปรียบในการจดจำนองเช่นกัน ตัวอย่างเช่นคุณอาจสามารถลงทุนเงินที่คุณประหยัดจากการจ่ายเงินสดในแบบที่คุณได้รับมากกว่าที่คุณจะได้รับดอกเบี้ยจากการจำนอง

นี่คือความแตกต่างที่สำคัญระหว่างการใช้เงินสดเพื่อซื้อบ้านเมื่อเทียบกับการจำนองรวมถึงข้อดีและข้อเสียของวิธีการชำระเงินแต่ละวิธี

ผลประโยชน์ของการใช้เงินสดเพื่อจ่ายค่าบ้าน

การจ่ายเงินสดสำหรับบ้านช่วยลดต้นทุนดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้และค่าใช้จ่ายปิดใด ๆ ซึ่งสามารถรวมเป็นหมื่นดอลลาร์ “ ไม่มีค่าธรรมเนียมการจำนองค่าธรรมเนียมการประเมินหรือค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่เรียกเก็บโดยผู้ให้กู้เพื่อประเมินผู้ซื้อ” Robert Semrad, JD, หุ้นส่วนอาวุโสและผู้ก่อตั้ง บริษัท กฎหมายล้มละลาย Cebtoppers ในชิคาโกกล่าว

การจ่ายเงินด้วยเงินสดมักจะน่าสนใจสำหรับผู้ขายเช่นกัน “ ในตลาดการแข่งขันผู้ขายมีแนวโน้มที่จะรับข้อเสนอเงินสดมากกว่าข้อเสนออื่น ๆ เพราะพวกเขาไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับผู้ซื้อที่ได้รับการสนับสนุนเนื่องจากการถูกปฏิเสธทางการเงิน” Peter Grabel กรรมการผู้จัดการ MLO Luxury Mortgage Corp กล่าว ใน Stamford, Conn

การซื้อบ้านเงินสดยังมีความยืดหยุ่นในการปิดเร็วกว่าหนึ่งที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อซึ่งอาจเป็นที่น่าสนใจสำหรับผู้ขาย ผู้ซื้อเงินสดอาจสามารถรับอสังหาริมทรัพย์ในราคาที่ต่ำกว่าและรับ 'ส่วนลดเงินสด' ประเภทหนึ่ง Grabel กล่าว

ผู้ซื้อเงินสดสามารถซื้อบ้านเป็นเงินสดและจากนั้นยังคงทำการรีไฟแนนซ์เงินสดหลังจากที่พวกเขาปิดการซื้อบ้านแล้ว สิ่งนี้มีให้:

• กระบวนการซื้อบ้านที่บ้านง่ายขึ้นในตลาดที่อยู่อาศัยที่ร้อนพร้อมข้อเสนอการแข่งขันที่หลากหลาย
• ผลประโยชน์ทางการเงินระยะยาวของการจดจำนองดอกเบี้ยต่ำในขณะที่ลงทุนเงินของพวกเขา

การจำนองดีกว่าการจ่ายเงินสดให้กับบ้านหรือไม่?

การจัดหาเงินทุนที่บ้านก็มีประโยชน์อย่างมาก แม้ว่าคุณจะสามารถจ่ายเงินสดให้กับบ้านได้ แต่ก็อาจทำให้เงินสดของคุณแทนที่จะใช้เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์

หากบ้านกลับกลายเป็นว่าต้องการการซ่อมแซมหรือปรับปรุงครั้งใหญ่อาจเป็นเรื่องยากที่จะได้รับเงินกู้ในบ้านหรือการจำนอง คุณไม่รู้ว่าคะแนนเครดิตของคุณจะเป็นอย่างไรในอนาคตว่าบ้านจะคุ้มค่าหรือปัจจัยอื่น ๆ ที่กำหนดการอนุมัติทางการเงิน ถึงกระนั้นการได้รับเงินกู้ที่บ้านหรือสายเครดิตบ้าน (HELOC) นั้นง่ายกว่าเท่าไหร่คุณก็ยิ่งมีส่วนของคุณมากขึ้นในบ้านของคุณ

การจ่ายเงินสดอาจทำให้เกิดปัญหาได้หากเจ้าของต้องการซื้อบ้านใหม่ แต่ได้ใช้เงินสดเพื่อซื้อบ้านปัจจุบันของพวกเขา “ หากผู้ซื้อเงินสดตัดสินใจว่าถึงเวลาขายพวกเขาต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าพวกเขาจะมีเงินสำรองเพียงพอที่จะวางไว้เป็นเงินฝากในบ้านใหม่” Grabel กล่าว

ในระยะสั้นผู้ซื้อเงินสดต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าพวกเขามีสภาพคล่องเพียงพอที่จะตอบสนองความต้องการทางการเงินอื่น ๆ ของพวกเขา โดยการเลือกที่จะไปกับการจำนองคุณสามารถให้ความยืดหยุ่นทางการเงินมากขึ้น

คุณสามารถใช้เครื่องคิดเลขจำนองเพื่องบประมาณค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้น

การจ่ายค่าจำนองยังสามารถให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีสำหรับเจ้าของบ้านที่ลงรายละเอียดการหักเงินเนื่องจากการชำระดอกเบี้ยจำนองสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้

การลงทุนกับ การจำนอง

แน่นอนด้วยการจำนองคุณต้องจ่ายเงินโดยรวมมากขึ้นเนื่องจากมันมาพร้อมกับการจ่ายดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป แต่ขึ้นอยู่กับสถานะของตลาดหุ้นคุณอาจประหยัดได้น้อยกว่าเงินที่อาจได้รับหากคุณได้รับการจำนองและลงทุนเงินสด

คุณอาจประหยัดภาษีได้มากกว่าที่คุณจะประหยัดด้วยการหักดอกเบี้ยจำนอง หากคุณใช้เงินสดพิเศษของคุณเพื่อลงทุนในตลาดหุ้นโดยตรงหรือเพื่อใช้ชีวิตในขณะที่ลงทุนในบัญชีที่ได้รับประโยชน์ภาษีเช่น IRA ดั้งเดิมบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA), 401 (k) หรือแผนการทำงานอื่น ๆ ประหยัดภาษีมากขึ้นกว่าที่คุณมีโดยการระบุดอกเบี้ยจำนองของคุณ

ข้อพิจารณาพิเศษ

ในบางกรณีการมีการจำนองสามารถปกป้องคุณจากเจ้าหนี้บางราย รัฐส่วนใหญ่ให้การคุ้มครองผู้บริโภคในระดับหนึ่งจากเจ้าหนี้เกี่ยวกับบ้านของพวกเขา บางรัฐเช่นฟลอริดายกเว้นบ้านอย่างสมบูรณ์จากการเข้าถึงเจ้าหนี้บางราย

รัฐอื่น ๆ ตั้งค่า จำกัด ตั้งแต่เพียง $ 5,000 ถึงสูงถึง $ 550,000 “ นั่นหมายความว่าโดยไม่คำนึงถึงมูลค่าของบ้านเจ้าหนี้ไม่สามารถบังคับให้ขายเพื่อตอบสนองการเรียกร้องของพวกเขา” Semrad กล่าว สิ่งนี้เรียกว่าการยกเว้นที่อยู่อาศัย แต่โปรดจำไว้ว่ามันไม่ได้ป้องกันหรือหยุดการยึดสังหาริมทรัพย์ของธนาคารหากเจ้าของบ้านผิดนัดชำระจำนอง

การยกเว้นที่อยู่อาศัยทำงานอย่างไร

หากบ้านของคุณมีมูลค่า $ 500,000 และการจำนองบ้านคือ $ 400,000 การยกเว้นที่อยู่อาศัยของคุณสามารถป้องกันการขายบ้านของคุณเพื่อจ่ายเงินให้เจ้าหนี้ได้ $ 100,000 ในบ้านของคุณ อย่างน้อย $ 100,000

หากการยกเว้นของรัฐของคุณน้อยกว่า $ 100,000 ผู้ดูแลการล้มละลายยังคงสามารถบังคับให้ขายบ้านของคุณเพื่อจ่ายเจ้าหนี้กับส่วนของบ้านเกินกว่าที่ได้รับการยกเว้น

บรรทัดล่าง

ในอีกด้านหนึ่งคุณอาจมีมูลค่าสุทธิที่สูงขึ้นในตอนท้ายของ 30 ปีถ้าคุณลงทุนเงินพิเศษแทนที่จะใช้เงินสดสำหรับบ้าน อย่างไรก็ตามการไม่มีการจำนองทำให้คุณมีอิสระจากหนี้จำนอง น้ำหนักข้อดีและข้อเสียของการจ่ายเงินสดเมื่อเทียบกับการจำนองกับสถานการณ์ของคุณและพิจารณาให้คำปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อขอคำแนะนำเพิ่มเติม