ฉันควรจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาใดก่อน?

เมื่อพูดถึงเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณ ไม่มีคำตอบใดที่เหมาะกับทุกคำตอบว่าคุณควรจ่ายเงินก้อนไหนก่อน การตัดสินใจที่ถูกต้องสำหรับคุณนั้นขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อที่คุณมี หากคุณมีสินเชื่อส่วนบุคคล คุณอาจพิจารณาเริ่มต้นด้วยหนี้นั้น ในทางกลับกัน เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางบางประเภทมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า ดังนั้นคุณอาจรู้สึกสบายใจที่จะจัดลำดับความสำคัญเหล่านั้น

การชำระคืนเงินกู้นักเรียน: ปัจจัยที่ต้องพิจารณา

เมื่อคุณพิจารณาวิธีดำเนินการชำระคืนเงินกู้นักเรียน มีปัจจัยสำคัญหลายประการที่ต้องพิจารณา:

ประเภทสินเชื่อที่คุณมี

ประเภทของเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาที่คุณมีอาจส่งผลต่อวิธีตัดสินใจว่าจะชำระเงินกู้ประเภทใดก่อน การพิจารณาอันดับแรกของคุณคือคุณมีเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาเอกชน หรือทั้งสองอย่างผสมกัน

เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางนั้นเป็นมาตรฐาน และข้อกำหนดขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้ที่คุณมีและเมื่อคุณนำเงินกู้ออกมา ในแต่ละปีจะมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางแต่ละประเภทตามสูตรที่รัฐสภากำหนด

ต่อไปนี้เป็นประเภทเงินกู้ของรัฐบาลกลางและเงื่อนไขการชำระคืนทั่วไป:

• ไม่ได้รับการอุดหนุนโดยตรง: ระหว่างเรียนและช่วงผ่อนผันหกเดือนหลังจากออกจากโรงเรียน ดอกเบี้ยเริ่มสะสมจากเงินกู้ ดอกเบี้ยค้างจ่ายใดๆ จะถูกบวกเข้ากับยอดเงินกู้เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาผ่อนผัน
• เงินอุดหนุนโดยตรง: ขณะที่คุณอยู่ในโรงเรียนและในช่วงระยะเวลาผ่อนผันหกเดือน รัฐบาลกลางจะจ่ายดอกเบี้ย เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาผ่อนผัน เมื่อคุณเริ่มชำระคืน คุณจะต้องรับผิดชอบดอกเบี้ย
• สินเชื่อไดเร็กพลัส: เงินกู้ยืมเหล่านี้เริ่มมีดอกเบี้ยทันทีที่มีการเบิกจ่าย ไม่มีระยะเวลาผ่อนผันสำหรับเงินกู้ผู้ปกครองสำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรี (PLUS) แต่สำหรับนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาและวิชาชีพ จะมีการเลื่อนออกไปโดยอัตโนมัติหกเดือนเมื่อคุณเรียนจบ
• สินเชื่อรวมโดยตรง: คุณสามารถรวมเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางทั้งหมดของคุณให้เป็นเงินกู้ก้อนเดียวเพื่อปรับปรุงการชำระเงินได้ เมื่อคุณรวมเงินกู้ของคุณแล้ว ดอกเบี้ยเงินกู้ใหม่ของคุณจะเริ่มสะสม อัตราดอกเบี้ยของคุณจะคงที่ และจะเป็นอัตราถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ที่คุณรวมไว้ อัตราจะถูกปัดเศษขึ้นให้เป็นหนึ่งในแปดที่ใกล้ที่สุดของ 1% หากคุณกังวลเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่สูงขึ้น คุณอาจเลือกที่จะรวมเงินกู้บางส่วนของคุณเท่านั้น ไม่ใช่รวมสินเชื่ออื่นๆ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ คุณอาจรอจนกว่าจะใกล้สิ้นสุดระยะเวลาผ่อนผันหกเดือนก่อนที่จะรวมเงินกู้ของคุณ

เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาเอกชนมีเงื่อนไขการชำระคืนและอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันไป ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ของคุณ หากคุณมีสินเชื่อส่วนบุคคลหลายรายการ ก็สามารถรีไฟแนนซ์เป็นเงินกู้ก้อนเดียวได้เช่นกัน ด้วยการรีไฟแนนซ์ คุณจะแทนที่สินเชื่อขนาดเล็กหลายรายการด้วยสินเชื่อก้อนใหญ่เพียงก้อนเดียว วิธีนี้จะช่วยลดความยุ่งยากในการชำระสินเชื่อส่วนบุคคลของคุณ เช่นเดียวกับวิธีที่การรวมเงินกู้สามารถช่วยเรื่องหนี้นักเรียนของรัฐบาลกลางได้

อัตราดอกเบี้ยของคุณ

ต่อไป ให้พิจารณาอัตราดอกเบี้ยที่คุณอาจมี:

• เงินกู้ยืมของรัฐบาลกลางมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ แต่แต่ละอัตราอาจแตกต่างกันไปตามปีที่เบิกจ่าย
• สินเชื่อส่วนบุคคลอาจมีอัตราคงที่หรือผันแปรได้ อัตราคงที่จะยังคงเหมือนเดิมตลอดอายุของระยะเวลาการชำระหนี้ ในขณะที่อัตราผันแปรสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามสภาวะตลาด

อัตราคงที่เสนอการชำระเงินที่เชื่อถือได้และปรับให้เหมาะกับงบประมาณของคุณได้ง่ายขึ้น หากคุณมีเงินกู้ที่มีการชำระเงินผันแปร อาจเป็นการดีกว่าที่จะเริ่มชำระหนี้นั้นก่อนที่อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้น หรืออาจดีกว่าหากรีไฟแนนซ์เงินกู้ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่หากเป็นไปได้

อีกทางเลือกหนึ่งคือเริ่มต้นด้วยเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุด ด้วยการจ่ายเงินกู้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดก่อน คุณจะสามารถกำจัดหนี้ที่แพงที่สุดโดยเร็วที่สุด ซึ่งจะช่วยประหยัดการจ่ายดอกเบี้ยในระยะยาวได้มากขึ้น

หนี้ที่คุณมี

ก่อนที่จะตัดสินใจว่าจะชำระหนี้เงินกู้นักเรียนชุดใดก่อน อย่าลืมพิจารณาหนี้ประเภทอื่นที่คุณมี ตัวอย่างเช่น การเริ่มต้นด้วยหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงอาจเหมาะสมกว่าก่อนที่จะจัดการกับเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณอย่างจริงจัง

ให้ความสนใจกับหนี้ประเภทอื่นๆ ของคุณและดูว่าบัญชีเหล่านี้อาจส่งผลต่อความสามารถของคุณในการบรรลุเป้าหมายทางการเงินอื่นๆ อย่างไร ในบางกรณี การนำเงินไปจ่ายหนี้ดอกเบี้ยสูงประเภทอื่นๆ ควบคู่ไปกับการชำระหนี้เงินกู้นักเรียนรายเดือนขั้นต่ำอาจเป็นเรื่องสมเหตุสมผลมากกว่า เมื่อชำระหนี้อื่น ๆ ของคุณแล้ว คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าจะเริ่มต้นด้วยเงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางหรือเอกชน

ตัวเลือกการชำระคืน

คุณอาจมีสิทธิ์เข้าถึงแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR) สำหรับสินเชื่อของรัฐบาลกลาง ซึ่งสามารถจำกัดการชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำของคุณไว้ที่เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณ โดยทั่วไปสินเชื่อส่วนบุคคลจะไม่เสนอตัวเลือก IDR ดังนั้นคุณอาจดูว่าคุณสามารถชำระเงินกู้ยืมของรัฐบาลกลางที่ลดลงในขณะที่คุณจัดการหนี้ภาคเอกชนได้หรือไม่

การพิจารณาอีกประการหนึ่งคือระยะเวลา ระยะเวลาที่ยาวขึ้น ซึ่งโดยทั่วไปจะเป็นส่วนหนึ่งของแผน IDR และการกู้ยืมแบบรวมบัญชีโดยตรง โดยทั่วไปจะส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนลดลง อย่างไรก็ตาม ยิ่งระยะเวลาของคุณยาวนานเท่าใด คุณก็อาจได้รับดอกเบี้ยมากขึ้นเท่านั้น คุณสามารถจ่ายมากขึ้นได้ในระยะยาว หากคุณเลือกระยะเวลาการชำระคืนที่นานขึ้น และไม่ชำระหนี้ก่อนกำหนด

กลยุทธ์ในการชำระคืนเงินกู้นักเรียนของคุณ

เมื่อคุณสร้างแผนการชำระคืนเงินกู้นักเรียน กลยุทธ์ต่างๆ จะช่วยให้คุณมีช่องทางในการปลดหนี้ได้เร็วขึ้น เลือกกลยุทธ์ที่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณมากที่สุดและคุณมีแนวโน้มที่จะยึดถือมากขึ้น

ต่อไปนี้เป็นสามกลยุทธ์ที่ควรพิจารณา:

ชำระเงินกู้นักเรียนเอกชนก่อน

แนวทางหนึ่งคือการเริ่มต้นด้วยการชำระคืนเงินกู้นักเรียนเอกชนของคุณ สินเชื่อภาคเอกชนไม่มีสิทธิ์ได้รับการอภัยโทษจากรัฐบาล หากคุณมีสินเชื่อเอกชนและเงินกู้ของรัฐบาลกลาง เงินกู้ของรัฐบาลกลางของคุณอาจเข้าเกณฑ์ได้รับการอภัยโทษเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง ขึ้นอยู่กับอาชีพของคุณและปัจจัยอื่น ๆ

ตัวอย่างเช่น หากคุณทำงานให้กับองค์กรไม่แสวงผลกำไรที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด การสมัครแผน IDR และสมัครขอสินเชื่อบริการสาธารณะ (PSLF) หลังจากชำระเงินตามเงื่อนไขครบ 120 ครั้งอาจเป็นการเหมาะสมกว่า ในขณะที่คุณชำระเงินกู้ยืมของรัฐบาลกลางอย่างสม่ำเสมอ คุณสามารถพยายามจ่ายเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาเอกชนของคุณอย่างจริงจังมากขึ้น

เพียงจำไว้ว่า: แผนการรวมบัญชีบางแผนไม่มีคุณสมบัติสำหรับ PSLF แผน IDR จะทำให้การชำระเงินของคุณมีคุณสมบัติครบถ้วนและนับรวมในการชำระเงินที่จำเป็น 120 รายการสำหรับ PSLF อย่าลืมถามเกี่ยวกับ PSLF ก่อนที่จะรวมเงินกู้ยืมของรัฐบาลกลางของคุณ

ชำระเงินกู้ดอกเบี้ยสูงก่อน

กลยุทธ์ที่มีประสิทธิภาพอีกประการหนึ่งคือหนี้ถล่มทลาย ด้วยวิธีนี้ คุณจะชำระคืนเงินกู้จากอัตราดอกเบี้ยสูงสุดไปต่ำสุด คุณชำระเงินขั้นต่ำในแต่ละยอดคงเหลือ ยกเว้นเงินกู้ที่มีอัตราสูงสุด นอกจากนี้คุณยังชำระเงินรายเดือนเพิ่มเติมตามจำนวนเงินที่คุณสามารถนำไปชำระหนี้ได้

ตัวอย่างเช่น หากคุณมีเงินเพิ่ม $200 เพื่อนำไปใช้ในการลดหนี้ และยอดดอกเบี้ยสูงสุดของคุณมีการชำระเงินขั้นต่ำที่ $500 คุณจะนำเงิน $700 ไปใช้กับหนี้นั้น เมื่อชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงหมดแล้ว คุณจะต้องนำยอดชำระเดิมทั้งหมดไปรวมกับหนี้ก้อนถัดไปในรายการของคุณ

การเริ่มต้นด้วยเงินกู้ที่มีดอกเบี้ยสูงจะช่วยลดดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในระยะยาว เนื่องจากอัตราที่สูงกว่าจะทำให้ดอกเบี้ยสะสมเร็วขึ้น

ชำระเงินกู้ขนาดเล็กก่อน

แทนที่จะเริ่มต้นด้วยสินเชื่อที่มีดอกเบี้ยสูง คุณสามารถทำตามกลยุทธ์ที่คล้ายกัน แต่เรียงลำดับสินเชื่อจากยอดคงเหลือที่น้อยที่สุดไปหามากที่สุด วิธีนี้ช่วยให้คุณได้รับ “ชัยชนะ” อย่างรวดเร็วโดยการจ่ายเงินกู้ที่น้อยที่สุดและมอบความพึงพอใจให้คุณในการบรรลุเป้าหมายสำคัญ

คุณอาจจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอีกเล็กน้อยในระยะยาว แต่สำหรับผู้กู้ยืมบางราย การได้รับผลประโยชน์เป็นประจำตั้งแต่เนิ่นๆ จะทำให้มีแรงจูงใจในการชำระหนี้ได้ง่ายขึ้น

บรรทัดล่าง

ท้ายที่สุดแล้ว วิธีที่ดีที่สุดคือวิธีที่ช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินอื่นๆ ขณะที่คุณชำระหนี้เงินกู้นักเรียนโดยเร็วที่สุด

เมื่อคุณตัดสินใจว่าจะจ่ายเงินกู้นักเรียนตัวไหนก่อน ให้คำนึงถึงประเภทของเงินกู้ที่คุณมี อัตราดอกเบี้ย และอาจมีสิทธิ์ได้รับการอภัยโทษหรือไม่ นอกจากนี้ ให้พิจารณารวมและ/หรือรีไฟแนนซ์เงินกู้ของคุณเพื่อปรับปรุงกระบวนการชำระคืนและช่วยให้คุณมีวิธีที่เร็วกว่าในการกำจัดหนี้เงินกู้นักเรียนของคุณ