คุณสามารถเกษียณอายุในภาวะถดถอยได้

ในที่สุด หลังจากหลายปีของการวางแผนและการออม เงินสมทบแผนเกษียณอายุ และการซื้อตัวเลือกหุ้น คุณเพิ่งนำแผนของบริษัทไปใช้ในบัญชีเพื่อการเกษียณอายุส่วนบุคคลที่กำกับตนเอง (IRA) กับนายหน้าของคุณเพื่อรอการเกษียณอย่างสะดวกสบาย

อย่างไรก็ตาม คุณเกษียณในช่วงกลางของภาวะถดถอย ด้วยตลาดหุ้นที่ผันผวน ราคาพลังงานที่ผันผวน และอัตราดอกเบี้ยต่ำ ต่อไปนี้คือมาตรการบางอย่างที่คุณสามารถทำได้เพื่อป้องกันไม่ให้ภาวะเศรษฐกิจตกต่ำทำให้แผนการเกษียณอายุของคุณจมน้ำตาย

จะเกษียณหรือไม่เกษียณ

การจะเลื่อนการเกษียณอายุหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ ประเด็นแรกที่ควรพิจารณาคือ คุณต้องการหยุดทำงานโดยสมบูรณ์หรือบางทีอาจต้องทำงานนอกเวลาหลังจากที่คุณออกจากงานเต็มเวลา

ในตอนแรก แนวคิดนี้อาจดูเหมือนทนไม่ได้ แต่อาจเป็นโอกาสในการสำรวจความสนใจหรืองานอดิเรกของคุณด้วยวิธีที่ทำกำไรได้ คุณสามารถเป็นผู้ฝึกสอนส่วนบุคคล จัดกิจกรรมเล็กๆ สุนัขเดิน ซ่อมรถหรือคอมพิวเตอร์ อะไรก็ได้ที่คุณชอบและสามารถทำเงินเพิ่มเล็กน้อยได้

หากคุณทำงาน 20 ชั่วโมงต่อสัปดาห์ในงานที่จ่าย 12 ดอลลาร์ต่อชั่วโมง คุณจะได้รับ 960 ดอลลาร์ต่อเดือนหรือ 12,000 ดอลลาร์ต่อปี ซึ่งเทียบเท่ากับการกระจาย 12% ต่อปีในพอร์ตมูลค่า 100,000 ดอลลาร์ งานที่ทำที่บ้านก็มีศักยภาพมากขึ้นเช่นกัน

ผู้ที่มีความสามารถในการเขียนอาจแปลกใจที่พบว่าพวกเขาสามารถหาเลี้ยงชีพได้จากหน้าคอมพิวเตอร์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขามีความรู้เกี่ยวกับเรื่องเฉพาะที่เป็นที่สนใจของผู้อื่น หากคุณใช้เวลาพอสมควรในด้านใดด้านหนึ่ง คุณอาจเป็น บริษัท ผู้เชี่ยวชาญที่กำลังมองหาเพื่อจัดเตรียมบทความและการอภิปรายให้กับกลุ่มคนงานที่เข้ามา

ประโยชน์หลักของการทำงานพาร์ทไทม์

การทำงานนอกเวลาหรือทำงานอิสระในภายหลังสามารถให้ประโยชน์ที่สำคัญอีกสองประการนอกเหนือจากรายได้จริงที่ได้รับ

คุณอาจสามารถเลื่อนสวัสดิการประกันสังคมหรือการแจกจ่ายบัญชีเกษียณอายุอื่นๆ ออกไปได้สักสองสามปี ซึ่งหมายความว่าเช็ครายเดือนของคุณจะมากขึ้นเมื่อคุณเริ่มได้รับ หากคุณต้องทำงานต่อไปอีกห้าปีหลังจากออกจากงานปัจจุบัน อาจหมายถึงเงินประกันสังคมเพิ่มขึ้นหลายพันดอลลาร์ตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ

พอร์ตโฟลิโอของคุณจะมีเวลาฟื้นตัวหากคุณขาดทุนในตลาดอย่างต่อเนื่องในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา หาก $200,000 ที่อยู่ในแผน 401(k) ของคุณเมื่อหนึ่งปีที่แล้ว ตอนนี้มีมูลค่าเพียง $150,000 ให้พิจารณาแยกออกเป็นหนังสือรับรองการฝากเงิน (CD) ห้าปีในขณะที่คุณทำงานต่อไป หากซีดีจ่าย 5% ผลงานของคุณจะมีมูลค่ามากกว่า 190,000 ดอลลาร์เมื่อครบกำหนดโดยไม่มีความเสี่ยงด้านตลาด

เวลาที่จะซื้อ?

ประวัติศาสตร์แสดงให้เห็นว่าผู้ที่กล้าพอที่จะเข้าสู่ตลาดการเงินในช่วงที่เศรษฐกิจถดถอยสามารถเก็บเกี่ยวผลตอบแทนมหาศาลได้ในปีต่อๆ ไป บรรดาผู้ที่เข้าซื้อดัชนี S&P 500 เมื่อวันที่ 20 ตุลาคม พ.ศ. 2530 ซึ่งเป็นวันหลังจากความผิดพลาดของ Black Monday จะเพิ่มขึ้นเพียง 50% ในอีกสองปีต่อมา บรรดาผู้ที่ลงทุนในดัชนีในช่วงปลายปี 2525 ในขณะที่ตลาดเริ่มฟื้นตัวจากภาวะถดถอย จะได้รับผลตอบแทนเพิ่มขึ้น 61% ในสองปี

หากคุณมีเงินฝากออมทรัพย์เป็นเงินสดหรือรายการเทียบเท่าเงินสด คุณอาจต้องการพิจารณาลงทุนอย่างน้อยส่วนหนึ่งในดัชนีที่กว้างขึ้น เช่น ผ่านกองทุนดัชนี แน่นอนว่ากลยุทธ์นี้ไม่เหมาะสำหรับผู้ที่ไม่ชอบความเสี่ยง และควรพิจารณาอย่างรอบคอบก่อนที่จะดำเนินการใดๆ

การลงทุนอย่างรอบคอบในช่วงตลาดหมีอาจสร้างความมหัศจรรย์ให้กับมูลค่าพอร์ตโดยรวมของคุณในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า ตัวอย่างเช่น สมมติว่าผู้เกษียณในสถานการณ์ที่อธิบายไว้ข้างต้นมีเงินเพิ่มอีก 50,000 ดอลลาร์ในกองทุนตลาดเงิน หากผู้เกษียณอายุลงทุนในกองทุนดัชนีและได้รับผลตอบแทนที่ใกล้เคียงกับตัวอย่างข้างต้น การสูญเสียส่วนใหญ่ที่เคยมีมาก่อนหน้านี้สามารถชดใช้ได้ในเวลาอันสั้น

แน่นอนว่าเงินที่ใช้สำหรับการลงทุนแบบรีบาวด์ประเภทนี้ไม่ควรนำมาเป็นรายได้ ควรใช้เงินอื่น ๆ ที่มีเสถียรภาพมากขึ้นหรืองานนอกเวลาเพื่อการนี้

กลยุทธ์การลงทุนอื่นๆ

การซื้อตลาดที่หรือใกล้จุดต่ำสุดไม่ใช่ทางเลือกเดียวสำหรับผู้ที่ต้องการหนุนพอร์ตการลงทุน ผู้ให้บริการเงินรายปีแบบผันแปรหลายรายเสนอโปรแกรมการเฉลี่ยต้นทุนดอลลาร์สำหรับเงินใหม่ เช่น โรลโอเวอร์ IRA

เงินจะถูกวางไว้ในบัญชีคงที่ที่มีการค้ำประกันซึ่งโดยทั่วไปจะจ่ายในอัตราที่สูงกว่าซีดีหรือการลงทุนตราสารหนี้มาตรฐาน เจ้าของสัญญาจะตรวจสอบการเลือกบัญชีย่อยของกองทุนรวมภายในเงินรายปี และสร้างพอร์ตโฟลิโอที่สอดคล้องกับความเสี่ยง วัตถุประสงค์การลงทุน (ซึ่งมีแนวโน้มว่าจะเติบโตในระยะยาวมากที่สุด) และกรอบเวลา ส่วนของยอดคงเหลือในบัญชีจะถูกโอนไปยังพอร์ตบัญชีย่อยอย่างเป็นระบบในช่วงระยะเวลาที่กำหนด โดยปกติจะใช้เวลา 6 ถึง 12 เดือน

ค่างวดตัวแปร

เงินงวดที่ผันแปรอาจเป็นวิธีในการทำกำไรจากความผันผวนของตลาดในขณะที่ได้รับอัตราที่เหมาะสมในบัญชีคงที่ในเวลาเดียวกัน แต่เมื่อโอนยอดคงเหลือทั้งหมดเข้าสู่ตลาดแล้ว คุณสามารถเพิ่มผลตอบแทนของคุณต่อไปได้โดยการปรับสมดุลพอร์ตโฟลิโอของคุณเป็นระยะ

บริการนี้เป็นคุณสมบัติมาตรฐานในสัญญาผันแปรส่วนใหญ่ และทำหน้าที่เป็นกลยุทธ์การเฉลี่ยต้นทุนต่อดอลลาร์อย่างต่อเนื่องโดยการลงทุนในจำนวนเงินที่เท่ากันเมื่อเวลาผ่านไปอย่างเป็นระบบ ทำให้สามารถซื้อหุ้นได้มากขึ้นเมื่อต้นทุนต่ำ และซื้อหุ้นน้อยลงเมื่อมีต้นทุน จะสูงกว่า กลยุทธ์นี้ช่วยให้การจัดสรรพอร์ตโฟลิโอเริ่มต้นคงที่ตลอดเวลาและเพิ่มผลตอบแทนจากเงินทุนโดยรวมของคุณเช่นกัน

สัญญาเงินรายปีที่ผ่านการรับรอง (QLAC)

สัญญาเงินรายปีที่มีคุณสมบัติเหมาะสม (QLAC) คือประเภทของเงินงวดรอตัดบัญชีที่ได้รับทุนจากการลงทุน เช่น 401(k), 403(b) หรือ IRA QLAC สามารถเปลี่ยนเป็นกระแสรายได้ตลอดชีพที่ได้รับการปกป้องจากการแก้ไขตลาดหุ้น นอกจากนี้ QLAC ยังได้รับการยกเว้นจากกฎการแจกจ่ายขั้นต่ำ (RMD) ที่กำหนดโดย Internal Revenue Service (IRS) ที่ต้องการการแจกจ่ายจาก IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) เมื่อเจ้าของมีอายุ 72 ปี

ภายใต้กฎของกรมสรรพากรในปัจจุบัน บุคคลสามารถใช้เงิน 25% หรือ 145,000 ดอลลาร์ (แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า) ในบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณหรือ IRA เพื่อซื้อ QLAC ในปี 2565

พระราชบัญญัติความปลอดภัย

ในเดือนธันวาคม 2019 ประธานาธิบดีทรัมป์ลงนามในพระราชบัญญัติการจัดตั้งทุกชุมชนเพื่อส่งเสริมการเกษียณอายุ (SECURE) ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติการจัดสรรงบประมาณเพิ่มเติม ส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติได้รับการออกแบบมาเพื่อเพิ่มจำนวนสัญญาเงินรายปี อย่างไรก็ตาม มีกฎ “ท่าเรือปลอดภัยที่ได้รับความไว้วางใจ” ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงของผู้เข้าร่วมแผนที่ต้องฟ้องผู้รับมอบอำนาจตามแผน หากบริษัทประกันภัยไม่สามารถจ่ายเงินงวดตามสัญญาได้ นอกจากนี้ เงินงวดที่ขายในแผนที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสามารถนำออกจากแผน “ในรูปแบบเดียวกัน” ได้

กำไรจากการสูญเสียของคุณ

สุดท้ายนี้อาจเป็นช่วงเวลาที่ดีในการเก็บเกี่ยวผลขาดทุนถ้าคุณมีหลักทรัพย์ที่คิดค่าเสื่อมราคาอยู่นอกแผนการเกษียณอายุของคุณ แม้แต่หุ้นที่คุณวางแผนจะถือไว้ในระยะยาวก็อาจทำให้ขาดทุนได้ หากคุณเต็มใจที่จะมีส่วนร่วมกับหุ้นเหล่านั้นชั่วคราว และแน่นอนว่าต้องให้ความสนใจเป็นพิเศษกับกฎการขายล้าง แต่การสูญเสียเงินทุนจำนวนมากที่เกิดขึ้นในขณะนี้สามารถให้การหักเงินหมุนเวียน 3,000 ดอลลาร์ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า

กลยุทธ์นี้สามารถใช้ได้กับการรักษาความปลอดภัยส่วนบุคคลทุกประเภท แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วจะใช้พันธบัตรเทศบาล

บรรทัดล่าง

แม้ว่าการเกษียณอายุในช่วงภาวะเศรษฐกิจถดถอยหรือตลาดหมีจะไม่สนุก แต่ก็มีหลายสิ่งที่ผู้เกษียณอายุสามารถทำได้เพื่อป้องกันพอร์ตการลงทุนของพวกเขาจากผลกระทบระยะยาว การตระหนักถึงการสูญเสียเงินทุน การเฉลี่ยต้นทุนดอลลาร์ และการปรับสมดุลพอร์ตโฟลิโอเป็นเพียงกลยุทธ์บางส่วนที่คุณสามารถใช้เพื่อให้ตัวเองอยู่ในตลาดที่ผันผวน

การรักษาความสงบและการตัดสินใจอย่างมีเหตุผลเป็นสิ่งสำคัญยิ่งในช่วงเวลาวิกฤตินี้ คนที่คิดอย่างมีสติและไม่แสดงความกลัวมักจะได้กำไรมหาศาลในช่วงเวลาเหล่านี้