คุณจะได้รับเงินมากขึ้นจากการจำนองย้อนกลับของคุณหรือไม่?

การจำนองย้อนกลับอาจเป็นวิธีที่ดีสำหรับผู้สูงอายุในการเพิ่มรายได้ หากคุณเป็นผู้อาวุโสที่เป็นเจ้าของบ้าน คุณสามารถกู้ยืมเงินตามส่วนทุนที่คุณสร้างขึ้นได้ โดยไม่มีภาระผูกพันในการชำระคืนเงินกู้จนกว่าคุณจะขายบ้านหรือเสียชีวิต

หากคุณมีสินเชื่อจำนองย้อนกลับอยู่แล้วและคุณมีส่วนได้ส่วนเสียมากขึ้น เช่น หากมูลค่าบ้านของคุณเพิ่มขึ้น คุณอาจได้รับเงินมากขึ้นจากการจำนองย้อนกลับ คุณจะได้รับเงินมากขึ้นหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณถอนออกไปแล้วและจำนวนเงินสูงสุดที่รัฐบาลกำหนด

การจำนองย้อนกลับทำงานอย่างไร

การจำนองแบบย้อนกลับได้รับการออกแบบมาเพื่อเพิ่มรายได้ของผู้สูงอายุที่มีความมั่งคั่งผูกติดอยู่กับบ้านของตน พวกเขาอาจจ่ายเงินจำนองไปแล้ว แต่อาจต้องการรายได้ต่อเดือนเพิ่มขึ้นเพื่อตอบสนองความต้องการของพวกเขา ด้วยการจำนองย้อนกลับ คุณสามารถกู้ยืมตามมูลค่าของบ้านและรับเงินเป็นเงินก้อน การชำระเงินรายเดือนคงที่ หรือวงเงินเครดิต

ไม่เหมือนการจำนองประเภทที่ใช้ในการซื้อบ้าน การจำนองแบบย้อนกลับไม่จำเป็นต้องให้คุณชำระเงินกู้ คุณจะได้รับสิ่งเหล่านั้นแทน ยอดเงินกู้ทั้งหมดจะถึงกำหนดชำระ (พร้อมดอกเบี้ย) และจะจ่ายเฉพาะเมื่อคุณเสียชีวิต ขายบ้าน หรือย้ายไปยังที่อยู่อาศัยหลักแห่งใหม่เท่านั้น

การจำนองย้อนกลับมีสามประเภท การจำนองย้อนกลับส่วนใหญ่คือการจำนองการแปลงส่วนของบ้าน (HECM) ที่ได้รับการประกันโดย Federal Housing Administration (FHA) นอกจากนี้ยังมีการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์จากผู้ให้กู้เอกชนและการจำนองย้อนกลับแบบมีวัตถุประสงค์เดียวซึ่งมีให้จากรัฐบาลของรัฐและท้องถิ่นบางแห่งและองค์กรที่ไม่หวังผลกำไร

มีหลายปัจจัยที่ส่งผลต่อจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมผ่านการจำนองย้อนกลับ: อายุของคุณ อัตราดอกเบี้ยที่คุณได้รับ และราคาประเมินบ้านของคุณ ยิ่งบ้านของคุณมีค่ามากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งสามารถกู้ยืมได้มากขึ้นเท่านั้น

เมื่อมูลค่าบ้านของคุณเพิ่มขึ้น

หากมูลค่าทรัพย์สินของคุณเพิ่มขึ้น คุณอาจได้รับเงินมากขึ้นจากการจำนองย้อนกลับ ไม่ว่าคุณจะสามารถแตะทุนได้มากขึ้นด้วยการจำนองย้อนกลับแบบรีไฟแนนซ์หรือไม่นั้นจะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ

ขั้นแรก สิ่งสำคัญคือต้องทำความเข้าใจว่าคำนวณจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมผ่านการจำนองย้อนกลับได้อย่างไร จำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจะได้รับจะขึ้นอยู่กับอายุของคุณ (หรืออายุของผู้กู้ที่อายุน้อยที่สุดในเงินกู้) อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ และมูลค่าประเมินบ้านของคุณสูงสุดไม่เกิน FHA ซึ่งก็คือ 1,209,750 ดอลลาร์ในปี 2568

กำหนดการชำระเงินของคุณเป็นอีกปัจจัยสำคัญ คุณสามารถนำรายได้จากการจำนองย้อนกลับของคุณเป็นเงินก้อน เป็นการชำระรายเดือนที่เท่ากัน เป็นวงเงินเครดิต หรือรวมกันบางส่วน ทุนที่คุณเหลืออยู่ในบ้านจะขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณมีสินเชื่อจำนองย้อนกลับโดยส่วนหนึ่งขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณได้รับจากการจำนองย้อนกลับปัจจุบันของคุณ

เมื่อพิจารณาปัจจัยทั้งหมดนี้แล้ว โดยทั่วไปคุณควรจะสามารถเพิ่มจำนวนเงินที่คุณได้รับจากการจำนองย้อนกลับได้หากมูลค่าบ้านของคุณเพิ่มขึ้น

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบย้อนกลับ

คุณจะต้องทำการจำนองย้อนกลับหรือการรีไฟแนนซ์ใหม่เพื่อแตะหุ้นใหม่เนื่องจากคุณสามารถมีการจำนองย้อนกลับได้ครั้งละหนึ่งรายการเท่านั้น หากบ้านของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้นอย่างมากนับตั้งแต่คุณถอนจำนองย้อนกลับ คุณอาจเพิ่มการชำระเงินได้โดยการรีไฟแนนซ์

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองแบบย้อนกลับมีความคล้ายคลึงกับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองมาตรฐาน คุณสามารถรีไฟแนนซ์การจำนองย้อนกลับได้ตราบใดที่คุณปิดการจำนองย้อนกลับเดิมเป็นเวลาอย่างน้อย 18 เดือน

ขั้นแรก ตรวจสอบสิทธิ์ของคุณสำหรับการจำนองย้อนกลับ จากนั้น เลือกซื้อเงินกู้ โดยให้ความสนใจเป็นพิเศษกับอัตราดอกเบี้ย เงื่อนไขเงินกู้ และค่าธรรมเนียม หากคุณพบข้อตกลงที่ดีกว่าที่คุณมีอยู่ในขณะนี้ คุณสามารถเข้าสู่ขั้นตอนการรับประกันภัย (เช่นเดียวกับที่คุณทำกับเงินกู้เดิม) จากนั้นจึงปิดการขาย เมื่อสิ้นสุดกระบวนการ การจำนองย้อนกลับใหม่ของคุณจะถูกนำมาใช้เพื่อชำระหนี้เก่า

ฟังดูง่าย แต่กระบวนการอาจซับซ้อนและอาจประเมินต้นทุนได้ยาก ด้วยเหตุนี้ เช่นเดียวกับค่าธรรมเนียมการกำเนิดที่สูง และค่าธรรมเนียมอื่นๆ ของการจำนองย้อนกลับ ให้พิจารณาอย่างรอบคอบว่าการรีไฟแนนซ์การจำนองแบบย้อนกลับนั้นเหมาะกับคุณหรือไม่

ทางเลือกในการรีไฟแนนซ์

ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองแบบย้อนกลับหมายความว่ามูลค่าบ้านของคุณจะต้องเพิ่มขึ้นอย่างมากเพื่อให้คุ้มค่าในระยะยาว อย่างไรก็ตาม หากคุณต้องการได้รับเงินจากการซื้อบ้าน ก็มีทางเลือกอื่นให้พิจารณา คุณอาจ:

• ปรับเปลี่ยนเงื่อนไขการชำระเงินของคุณ– HECM บางแห่งมี “เปลี่ยนตัวเลือกการชำระเงิน” โดยปกติจะรวมค่าธรรมเนียมด้วย แต่อาจช่วยให้คุณเข้าถึงส่วนของบ้านได้มากขึ้นผ่านการผ่อนชำระระยะยาวหรือเงินก้อน
• รับรีไฟแนนซ์เงินสดออก– การรีไฟแนนซ์ด้วยเงินสดสามารถช่วยให้คุณเข้าถึงส่วนของบ้านจำนวนมากได้ในคราวเดียว จากนั้นคุณชำระเงินให้กับผู้ให้กู้เป็นรายเดือน
• นำสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือวงเงินสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (HELOC): เงินกู้เหล่านี้ช่วยให้เจ้าของบ้านสามารถเข้าถึงส่วนของบ้านได้ แม้ว่าพวกเขาจะต้องการให้ผู้กู้ชำระเงิน แต่ก็มีค่าธรรมเนียมน้อยกว่าและอาจเป็นทางเลือกที่ถูกกว่าในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองแบบย้อนกลับ

บรรทัดล่าง

คุณสามารถเข้าถึงหุ้นในบ้านของคุณได้มากขึ้นด้วยการจำนองย้อนกลับใหม่ แต่ควรพิจารณาต้นทุนอย่างรอบคอบ คุณจะต้องมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดด้านทุนและอายุ รวมถึงข้อกำหนดทางการเงินอื่นๆ ที่ผู้ให้กู้อาจมี ทางเลือกอื่นอาจรวมถึงการแก้ไขเงื่อนไขการชำระเงินจำนองย้อนกลับของคุณหรือการกู้ยืมสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือ HELOC ลองติดต่อที่ปรึกษาของ HUD เพื่อขอคำแนะนำเพิ่มเติมเกี่ยวกับสถานการณ์เฉพาะของคุณ