คุณควรใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อการออมและการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุหรือไม่?

สำหรับชาวอเมริกันจำนวนมาก การออมและการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุอาจเป็นงานที่ตึงเครียด จากการศึกษาของสมาคมผู้เกษียณอายุแห่งอเมริกา (AARP) พบว่า 1 ใน 5 ของคนงานชาวอเมริกันที่มีอายุเกิน 50 ปี รายงานว่าไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณ โดยคนงาน 70% กังวลว่าราคาจะเพิ่มขึ้นเร็วกว่ารายได้ของพวกเขา

ในเวลาเดียวกัน ประมาณ 65% ของชาวอเมริกันมีบ้านเป็นของตัวเอง และด้วยราคาบ้านที่เพิ่มขึ้นอย่างมากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา มูลค่าบ้านจึงอาจดูเหมือนเป็นแหล่งความมั่งคั่งที่น่าดึงดูดและจำเป็นสำหรับการวางแผนเกษียณอายุของคุณมากขึ้น เช่นเดียวกับทุกอย่างในด้านการเงิน มีข้อดีและข้อเสียในการใช้กองทุนเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อตั้งเป้าหมายการเกษียณอายุและการลงทุน คุณควรใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อวัตถุประสงค์ในการเกษียณหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลของคุณ (และแนวโน้มต่อความเสี่ยง)

พื้นฐานของความเสมอภาคในบ้าน

อันดับแรก สิ่งสำคัญคือต้องทำความเข้าใจว่ามูลค่าบ้านหมายถึงอะไรจริงๆ โดยพื้นฐานแล้ว ส่วนของบ้านหมายถึงจำนวนบ้านที่คุณเป็นเจ้าของจริงๆ ตัวอย่างเช่น หากคุณขายบ้านได้ในราคา 350,000 ดอลลาร์ แต่คุณมีสินเชื่อจำนอง 250,000 ดอลลาร์ ส่วนของบ้านจะเท่ากับส่วนต่างระหว่างราคาขายและการจำนอง 100,000 ดอลลาร์ในตัวอย่างนี้

เจ้าของบ้านจะเห็นความเท่าเทียมในบ้านของตนเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป เพราะพวกเขาชำระเงินต้นส่วนหนึ่งของการจำนองในการชำระเงินแต่ละครั้ง ในที่สุดการจำนองของพวกเขาจะได้รับการชำระคืนและส่วนของบ้านจะเท่ากับมูลค่าบ้านของพวกเขา

กองทุนเพื่อที่อยู่อาศัยสามารถช่วยให้คุณลงทุนเพื่อการเกษียณได้เนื่องจากคุณสามารถใช้มันเพื่อหาเงินได้หลายวิธี ตัวอย่างเช่น คุณสามารถประหยัดเงินหรือลงทุนได้ แม้ว่าจะมีทางเลือกมากมายให้เลือก แต่สิ่งที่ดีที่สุดจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงิน เป้าหมาย และการยอมรับความเสี่ยงส่วนบุคคลของคุณ

วิธีหาเงินจากบ้านของคุณ

วิธีที่ง่ายที่สุดในการหาเงินจากบ้านของคุณคือการขายบ้านและชำระค่าจำนองของคุณ ข้อดีของวิธีนี้คือสามารถให้เงินก้อนใหญ่ได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าบ้านของคุณมีมูลค่ามากขึ้น ข้อเสียคือสามารถนำไปสู่ต้นทุนการทำธุรกรรมที่สำคัญและกำไรจากเงินทุนได้

โดยทั่วไปแล้ว เจ้าของบ้านจะจับคู่กลยุทธ์นี้กับแนวทางการลดขนาด โดยการซื้อบ้านที่มีขนาดเล็กลงและราคาถูกลง และเก็บส่วนต่างระหว่างรายได้จากการขายเดิมกับต้นทุนเงินดาวน์ใหม่ กลยุทธ์นี้เป็นที่นิยมในหมู่เจ้าของบ้านสูงอายุ ซึ่งอาจพบว่าทรัพย์สินเดิมมีขนาดใหญ่เกินความจำเป็นหรือยากสำหรับพวกเขาในการเคลื่อนที่

หากคุณไม่ต้องการขายบ้าน อีกทางเลือกหนึ่งคือการกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านของคุณ มีหลายวิธีในการทำเช่นนี้ แต่สามวิธีที่ได้รับความนิยมคือการขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย การออกวงเงินสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) หรือการใช้การจำนองย้อนกลับ

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

เมื่อคุณกู้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย คุณจะได้รับการชำระเงินก้อนซึ่งเท่ากับเปอร์เซ็นต์หนึ่งของส่วนของบ้านของคุณ เงินกู้ยืมดังกล่าวจะชำระคืนตามระยะเวลาที่กำหนด โดยแต่ละเงินกู้มีทั้งดอกเบี้ยและเงินต้น โดยพื้นฐานแล้ว มันเป็นโครงสร้างพื้นฐานเดียวกับการจำนองทั่วไป ยกเว้นว่าคุณจะได้รับรายได้เป็นเงินสดแทนที่จะนำไปใช้ในการซื้อบ้าน

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยโดยทั่วไปจะใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่ โดยมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน เช่น บัตรเครดิต นั่นเป็นเพราะสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีหลักประกันโดยบ้านของคุณ ซึ่งหมายความว่าหากคุณไม่ชำระเงิน คุณอาจถูกยึดสังหาริมทรัพย์

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสามารถนำมาใช้เป็นเงินทุนในการเกษียณอายุของคุณได้ โดยการออมเงินสดไว้เป็นทุนในการดำเนินชีวิตของคุณ หรือนำเงินสดบางส่วนหรือทั้งหมดไปลงทุนเพื่อสร้างรายได้อื่นๆ ตัวอย่างเช่น ผู้เกษียณอายุสามารถกู้สินเชื่อเพื่อซื้อบ้านและนำไปใช้ซื้ออสังหาริมทรัพย์แห่งที่สองที่สามารถช่วยเป็นเงินทุนในการเกษียณอายุผ่านรายได้ค่าเช่า

วงเงินเครดิตเพื่อการซื้อบ้าน (HELOCs)

HELOCs มีความคล้ายคลึงกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย แต่มีความแตกต่างที่สำคัญบางประการ ประการแรก HELOC มีอัตราดอกเบี้ยผันแปร ซึ่งหมายความว่าคุณจะเห็นการชำระเงินของคุณเพิ่มขึ้นหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นตลอดอายุเงินกู้ของคุณ ประการที่สอง HELOC อนุญาตให้คุณยืมหรือชำระคืนกองทุนได้ทุกเมื่อที่คุณต้องการ โดยกำหนดให้คุณต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับกองทุนที่ยืมเท่านั้น

อย่างไรก็ตาม ในที่สุดเงินกู้ของ HELOC จะทำให้คุณต้องชำระคืนเงินต้นด้วยเช่นกัน ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องทำความเข้าใจและวางแผนล่วงหน้า นอกจากนี้ โปรดจำไว้ว่า HELOCs (เช่นเดียวกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย) มีหลักประกันโดยบ้านของคุณ ซึ่งหมายความว่ายังคงมีความเสี่ยงที่จะถูกยึดสังหาริมทรัพย์

การจำนองย้อนกลับ

สำหรับเจ้าของบ้านบางราย การกู้ยืมเงินเพื่อแลกกับบ้านอาจเป็นเรื่องที่น่ากลัว โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมีโอกาสที่พวกเขาจะไม่สามารถชำระเงินได้ สิ่งนี้เป็นเรื่องที่เข้าใจได้โดยเฉพาะสำหรับผู้เกษียณอายุที่อาจไม่มีรายได้เลยนอกจากเงินบำนาญ และโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่อาจไม่มีเงินบำนาญเลย สำหรับคนที่อยู่ในสถานการณ์นั้น การจำนองย้อนกลับอาจเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ

นี่คือเงินกู้ประเภทหนึ่งที่คุณไม่ต้องชำระเงินรายเดือน แต่คุณจะได้รับการชำระเงินที่มีลักษณะคล้ายเงินบำนาญซึ่งจะจ่ายโดยการค่อยๆ หักส่วนของบ้านของคุณออก เมื่อคุณเสียชีวิตหรือขายบ้าน ผู้ให้กู้จะได้รับการชำระคืนตามมูลค่าของการชำระเงินทั้งหมดพร้อมดอกเบี้ย ในแง่นั้น การจำนองย้อนกลับจะคล้ายกับการขายบ้านของคุณทีละน้อย ขณะเดียวกันก็ช่วยให้คุณอยู่อาศัยและรักษากรรมสิทธิ์ในบ้านได้ในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่

มีการจำนองย้อนกลับหลายประเภท และบางประเภทอาจมีข้อกำหนดและโครงสร้างค่าธรรมเนียมที่ซับซ้อน ทั้งหมดนี้ทำให้การศึกษาผลิตภัณฑ์และผู้ให้กู้ที่เป็นปัญหาอย่างรอบคอบเป็นเรื่องสำคัญมาก อย่างไรก็ตาม ในบางกรณี ผลิตภัณฑ์ประเภทนี้สามารถให้บริการโซลูชั่นแบบ “ครบวงจร” สำหรับความต้องการเงินออมหลังเกษียณของเจ้าของบ้านได้

บรรทัดล่าง

คำถามว่าอะไรคือวิธีที่ถูกต้องในการใช้กองทุนเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ หรือจะทำเลยหรือไม่นั้นจะขึ้นอยู่กับบุคลิกภาพและเป้าหมายเฉพาะของคุณเสมอ ตามความเป็นจริงแล้ว ไม่มีคำตอบที่ถูกต้องสำหรับใครเลย เนื่องจากคำตอบที่ใช้ได้ผลกับคนหนึ่งอาจไม่เหมาะกับอีกคนหนึ่ง

อย่างไรก็ตาม หากคุณสบายใจกับการลงทุนและจัดการการลงทุน และหากคุณเต็มใจที่จะสร้างสรรค์ ก็ยังมีวิธีต่างๆ มากมายที่จะใช้กองทุนเพื่อที่อยู่อาศัยของคุณเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพ ตัวอย่างเช่น แทนที่จะขายบ้านและลดขนาดให้เหลืออสังหาริมทรัพย์ที่มีขนาดเล็กลง คุณสามารถเก็บบ้านไว้และใช้ส่วนของบ้านในการซื้ออสังหาริมทรัพย์แห่งที่สองแทนได้ จากนั้นคุณอาจอาศัยอยู่ในที่ดินแห่งที่สองและเช่าบ้านหลังแรกของคุณ หรือใช้แนวทางตรงกันข้ามกับการเช่าทรัพย์สินแห่งที่สอง

ในทางกลับกัน หากคุณเป็นคนระมัดระวังทางการเงินและมีความอดทนต่อความเสี่ยงที่จำกัด คุณอาจต้องการแนวทางที่ทำให้สิ่งต่าง ๆ เรียบง่ายที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ในสถานการณ์ดังกล่าว การจำนองแบบย้อนกลับที่ได้รับการคัดเลือกอย่างดีอาจเหมาะสม ตราบใดที่ได้รับเลือกจากผู้ให้บริการที่เชื่อถือได้ ไม่ว่าในกรณีใด การขอความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่มีคุณสมบัติและมีชื่อเสียงอาจคุ้มค่ากับค่าใช้จ่าย