ข้อผิดพลาด IRA แบบดั้งเดิม 10 ข้อที่คุณไม่รู้ว่ากำลังทำอยู่

IRA เป็นกลยุทธ์การลงทุนที่ค่อนข้างตรงไปตรงมา: ตัดสินใจเลือกบริษัทนายหน้า ศึกษาเอกสารต่างๆ และเริ่มบริจาคเงินเข้าบัญชีของคุณ อย่างไรก็ตาม แม้จะมีกระบวนการง่ายๆ คุณก็ยังต้องการให้แน่ใจว่าคุณกำลังทำสิ่งที่ถูกต้อง

หากคุณอยู่ที่นี่ แสดงว่าคุณได้เข้าสู่ IRA แบบดั้งเดิมแล้ว บัญชีการลงทุนก่อนหักภาษีนี้เหมาะที่สุดสำหรับผู้ที่อยู่ในช่วงปีที่มีรายได้สูงสุดซึ่งสงสัยว่าพวกเขาจะลดหย่อนภาษีลงในช่วงเกษียณอายุ ต่อไปนี้เป็นข้อผิดพลาดทั่วไปที่ควรคำนึงถึงเมื่อจัดการบัญชีของคุณ

1. ไม่ทราบความแตกต่างระหว่าง Roth และ IRA แบบดั้งเดิม

ก่อนอื่น สิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้เลือก IRA ประเภทที่ดีที่สุดสำหรับความต้องการของคุณ

บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลแบบดั้งเดิม (IRA) เป็นบัญชีรอการตัดบัญชีภาษีซึ่งหมายความว่าคุณต้องจ่ายภาษีเมื่อคุณเริ่มถอนเงินในภายหลัง ดังนั้นการบริจาคใด ๆ ที่คุณทำมักจะได้รับการสนับสนุนด้วยรายได้ก่อนหักภาษีและมีการเลื่อนการชำระภาษีเพิ่มขึ้นจนกว่าคุณจะถอนเงินออกในการเกษียณอายุ

อีกวิธีหนึ่งคือด้วย Roth IRA คุณจะบริจาคโดยใช้รายได้หลังหักภาษี จากนั้นเงินของคุณจะเพิ่มขึ้นโดยไม่ต้องเสียภาษี และคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีใดๆ สำหรับเงินที่คุณถอนออกระหว่างเกษียณอายุ

2. ล้มเหลวในการมีส่วนร่วมอย่างชาญฉลาด

นักลงทุนมีเวลาจนถึงเส้นตายการยื่นภาษีระดับชาติ (ปกติคือวันที่ 15 เมษายน) เพื่อบริจาคเงินให้กับ IRA หากต้องการให้นับรวมในปีก่อน และไม่น่าแปลกใจเลยที่นักลงทุนจำนวนมากรอจนถึงสิบเอ็ดชั่วโมงเพื่อจ่ายเงิน ตามที่ Vanguard กล่าว ในขณะที่การเพิ่มการบริจาค IRA ของคุณให้สูงสุดก่อนกำหนดเวลาควรเป็นสิ่งสำคัญอันดับแรก ยิ่งคุณสามารถบริจาคได้เร็วเท่าไรก็ยิ่งดีเท่านั้น เช่นเดียวกับการลงทุนใดๆ การให้เวลามากขึ้นในการเติบโตเป็นเวลาหลายทศวรรษจะทำให้คุณได้รับดอกเบี้ยทบต้นมากขึ้น

“ยิ่งคุณลงทุนนานเท่าไร ความสามารถในการเพิ่มความมั่งคั่งโดยทั่วไปก็จะยิ่งมีประสิทธิภาพมากขึ้นเท่านั้น ดังนั้น เงินดอลลาร์ที่ลงทุนเร็วกว่านี้จะมีเวลาในการเติบโตนานกว่าการที่คุณรอ” Rob Williams กรรมการผู้จัดการฝ่ายวางแผนทางการเงินของ Charles Schwab กล่าว “อย่างไรก็ตาม สำหรับการลงทุนระยะยาวเช่น IRA ประเด็นหลักคือการหาเงินเข้าด้วยวิธีใดก็ตามที่สะดวกหรือสบายที่สุดสำหรับคุณ”

แม้ว่าหลายคนจะต้องกระจายการบริจาคตลอดทั้งปีเพื่อให้ถึงจุดสูงสุด แต่ผู้ที่มีเงินทุนควรออกให้หมดเร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ทุกปีเพื่อให้แน่ใจว่าเงินของคุณมีเวลาเติบโตมากที่สุด

“เพียงทำให้แน่ใจว่าคุณกำลังทำสิ่งนั้น ณ จุดใดจุดหนึ่ง ถือเป็นการตัดสินใจที่มีผลกระทบมากที่สุด” วิลเลียมส์กล่าว

3. การโดนลงโทษด้วยการถอนเงิน

การถอนเงินจาก IRA แบบดั้งเดิมก่อนอายุ59½จะต้องเสียภาษีโทษ 10% นอกเหนือจากภาษีมาตรฐานที่ใช้ วิธีที่ดีที่สุดในการหลีกเลี่ยงการลงโทษการถอนคือการจัดลำดับความสำคัญในการสร้างกองทุนออมทรัพย์ฉุกเฉินเพื่อชำระค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดก่อนตัดสินใจลงทุน เมื่อคุณบริจาคเงินให้กับ IRA คุณควรวางแผนที่จะรักษาเงินทุนไว้

มีข้อยกเว้นบางประการสำหรับการลงโทษการถอนเงิน รวมถึงการที่เงินทุนจะนำไปใช้เพื่อการคลอดบุตรหรือการรับเลี้ยงบุตรบุญธรรม การเจ็บป่วยระยะสุดท้าย การหลบหนีการละเมิดในครอบครัว หรือการฟื้นฟูหลังภัยพิบัติที่เข้าเกณฑ์

“คุณต้องการให้แน่ใจว่าคุณมีเงินสดที่จะพาคุณผ่านเหตุฉุกเฉินระยะสั้นเหล่านั้นได้ และคุณไม่จำเป็นต้องลงทุนใน IRA หรือการลงทุนหรืออะไรทำนองนั้น เพราะสิ่งเหล่านั้นได้รับการจัดสรรไว้ในระยะยาวจริงๆ ” Kevin Cheeks นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นผู้ก่อตั้ง ImpactFI กล่าว “ดังนั้นการจัดตั้งกองทุนฉุกเฉินเป็นอันดับแรก ฉันคิดว่าน่าจะมีความสำคัญมากกว่านี้สักหน่อย จากนั้นจึงเริ่มนำเงินไปลงทุนในแนวคิดการออมระยะยาวเช่น IRA”

4. ไม่ลงทุนเงินทุนของคุณ

การใส่เงินเข้าบัญชี IRA ของคุณเป็นเพียงขั้นตอนแรกเท่านั้น จากนั้นคุณต้องลงทุนเงินนั้นเพื่อดูผลกำไรที่แท้จริง ความล้มเหลวในการลงทุนหรือการไม่เข้าใจตัวเลือกการลงทุนของคุณอย่างถ่องแท้ อาจขัดขวางความสามารถในการเติบโตของกองทุนได้

“หลายครั้งที่ผู้คนคิดว่า เช่นเดียวกับบัญชีออมทรัพย์ของคุณและคุณฝากเงินเข้าไป มันจะเริ่มได้รับผลตอบแทนโดยอัตโนมัติ แต่ถ้าคุณไปที่บริษัทนายหน้า คุณต้องนำเงินเข้าบัญชี มีขั้นตอนเพิ่มเติมที่คุณต้องทำ และนั่นคือการนำเงินไปลงทุนจริงๆ” Cheeks กล่าว

เขากล่าวเสริมว่า “บ่อยครั้งที่ผมเห็นคนที่ให้ทุนแก่ IRA บางประเภท ทั้งแบบดั้งเดิมหรือแบบ Roth และเงินก็เป็นแค่เงินสด และพวกเขาไม่รู้ว่ามันไม่ได้ทำอะไรเลย พวกเขาไม่เคยกลับไปดูเลย ดังนั้นการทำความเข้าใจวิธีการลงทุนและการติดตามหรือติดตามการลงทุนเพื่อให้แน่ใจว่าการลงทุนเป็นไปตามที่คุณต้องการ”

5. หยุดการบริจาคในภายหลังในชีวิต

หลายๆ คนยังคงทำงานต่อในชีวิตมากกว่าแต่ก่อน ด้วยเหตุนี้ Secure Act จึงได้ยกเลิกการจำกัดอายุในการบริจาคเงินให้กับ IRA แบบดั้งเดิม ตราบใดที่นักลงทุนหรือคู่สมรสมีรายได้เพียงพอที่จะครอบคลุมจำนวนเงินที่บริจาค พวกเขาสามารถนำเงินเข้าบัญชีต่อไปได้

6. ไม่สามารถอัปเดตผู้รับผลประโยชน์ของคุณ

การกำหนดผู้รับผลประโยชน์เป็นส่วนสำคัญของการจัดการ IRA พวกเขาเข้ามาแทนที่เจตจำนงของคุณ แต่มักจะตกอยู่ด้านหลัง อย่าลืมคอยติดตามข่าวสารล่าสุดท่ามกลางความพลิกผันของชีวิต รวมถึงการแต่งงาน การหย่าร้าง การเกิด และการตาย

7. ไม่ทราบความแตกต่างระหว่างการโรลโอเวอร์โดยตรงและโดยอ้อม

หากคุณต้องการโอนเงินทุนจากแผนการรอการตัดบัญชีภาษี เช่น 401(k) ไปยังบัญชีรอการตัดบัญชีภาษีอื่น เช่น IRA มีสองวิธีในการดำเนินการ

1. โอนตรง: ผู้ให้บริการแผนปัจจุบันของคุณจะส่งเช็คโดยตรงไปยังผู้ให้บริการแผนรายใหม่ เรียบง่าย!
2. การโรลโอเวอร์ทางอ้อม: ผู้ให้บริการแผนปัจจุบันของคุณจะส่งเช็คไปให้คุณ และคุณฝากเข้าบัญชีรอการตัดบัญชีอื่น ด้วยการโรลโอเวอร์ทางอ้อม นักลงทุนมีเวลา 60 วันในการฝากเงินทั้งหมดเข้า IRA เพื่อหลีกเลี่ยงภาษีเงินได้และค่าปรับ

8. ลืมเกี่ยวกับ RMD

การแจกแจงขั้นต่ำที่กำหนด (RMD) คือจำนวนเงินขั้นต่ำที่เจ้าของ IRA จะต้องถอนออกจากบัญชีของตนในแต่ละปีหลังจากอายุครบ 73 ปี RMD เปลี่ยนแปลงทุกปีและขึ้นอยู่กับอายุขัยของคุณ คำนวณโดยการหารมูลค่าสิ้นปีของบัญชีด้วยจำนวนปีที่เหลืออยู่โดยประมาณตลอดชีวิตของคุณ (น่ากลัว แต่ใช้งานได้จริง) ในกรอบที่จัดทำโดย IRS

สำหรับนักลงทุนจำนวนมากที่มี IRA แบบดั้งเดิม RMD จะเรียกเก็บภาษี อย่างไรก็ตาม มีหลายวิธีในการใช้ประโยชน์จาก RMD เช่น การขายหุ้นที่มีมูลค่าสูง สามารถช่วยตอบสนอง RMD และลดระดับความเสี่ยงของพอร์ตการลงทุนไปพร้อมๆ กัน นักลงทุนที่เกษียณอายุบางรายกังวลว่า RMD จะนำอัตราการใช้จ่ายที่วางแผนไว้ไปจากพอร์ตโฟลิโอของพวกเขา อย่างไรก็ตามมีโอกาสที่จะนำ RMD ที่ไม่จำเป็นไปลงทุนใหม่อีกครั้งใน Roth IRA หลังหักภาษี

9. ไม่ใช้ประโยชน์จากการแจกจ่ายเพื่อการกุศลที่ผ่านการรับรอง

นักลงทุนสามารถบอกผู้ให้บริการทางการเงินของตนให้ส่งส่วนหนึ่งของ RMD ของตน สูงสุด 105,000 ดอลลาร์ในปี 2567 และ 108,000 ดอลลาร์ในปี 2568 ให้กับองค์กรการกุศลที่พวกเขาเลือก การแจกจ่ายเพื่อการกุศลที่ผ่านการรับรองคือทางเลือกสำหรับนักลงทุนที่มีอายุ 70 ​​½ ปีขึ้นไป ซึ่งจะช่วยลดรายได้รวมที่ปรับแล้วและมีแนวโน้มที่จะได้รับประโยชน์จากมุมมองด้านภาษีมากกว่าการหักเงิน

10. ไม่ถอนเงินจาก IRA ที่สืบทอดมา

โดยทั่วไปผู้รับผลประโยชน์ IRA ที่สืบทอดมาจะต้องปฏิบัติตามกฎที่ระบุว่าจะต้องชำระบัญชีภายในสิ้นปีที่ 10 ถัดจากปีที่เจ้าของ IRA เสียชีวิต ในช่วง 10 ปี ผู้รับผลประโยชน์สามารถรับการแจกแจงจำนวนเท่าใดก็ได้และความถี่ใดก็ได้ อย่างไรก็ตาม หลังจากปีที่ 10 เงินในบัญชีที่เหลืออยู่จะต้องถูกถอนออกและปิดบัญชี การไม่ถอนเงินภายในระยะเวลานี้อาจส่งผลให้ถูกปรับ IRS สูงถึง 25% ของเงินทุนที่ถอนได้

บรรทัดล่าง

IRA แบบดั้งเดิมเป็นวิธีที่ตรงไปตรงมาในการเตรียมตัวสำหรับการเกษียณอายุอย่างสะดวกสบาย ยิ่งคุณลงทุนเงินของคุณกับสิ่งหนึ่งนานเท่าใด โอกาสที่มันจะต้องทบต้นและเติบโตก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น

“เวลาอยู่ข้างคุณ กุญแจสำคัญคือการเป็นเจ้าของ ออมทรัพย์ และมีส่วนร่วมในเศรษฐกิจสหรัฐฯ และเศรษฐกิจโลกในฐานะนักลงทุน” วิลเลียมส์กล่าว “และเมื่อเวลาผ่านไป นั่นคือหนทางที่จะสร้าง หากไม่ใช่ความมั่งคั่ง ก็จะกลายเป็นอิสรภาพอย่างแน่นอนเมื่อถึงเวลาเกษียณ”

แน่นอนว่าอาจเป็นเรื่องที่น่ากังวลที่จะทุ่มเงินหลายพันดอลลาร์ทุกปีให้กับบัญชีที่คุณไม่สามารถสัมผัสได้โดยปราศจากการลงโทษมานานหลายทศวรรษ แต่ถ้าคุณจัดลำดับความสำคัญของการออมฉุกเฉินอย่างรอบคอบ คุณสามารถหลีกเลี่ยงการลงโทษการถอนออก และปล่อยให้ IRA ดำเนินการได้อย่างมหัศจรรย์

การได้รับความรู้เกี่ยวกับกฎเกณฑ์เกี่ยวกับภาษีและกฎหมายของบัญชีประเภทนี้จะช่วยให้คุณมั่นใจได้ว่าคุณจะพร้อมอย่างปลอดภัยและเตรียมพร้อมสำหรับการเกษียณอายุที่สะดวกสบาย