ข้อดีและข้อเสียของการจำนอง 15 ปี

การจำนอง 15 ปีเป็นเงินกู้สำหรับการซื้อบ้านโดยอัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินรายเดือนได้รับการแก้ไขตลอดชีวิตของเงินกู้ซึ่งเป็น 15 ปี ผู้กู้บางรายเลือกใช้เวลา 15 ปีเทียบกับการจำนอง 30 ปี (ทางเลือกทั่วไปมากขึ้น) เนื่องจากสามารถประหยัดเงินได้จำนวนมากในระยะยาว

การจำนอง 15 ปีมีข้อได้เปรียบบางอย่างเมื่อเทียบกับ 30 ปีเช่นดอกเบี้ยโดยรวมที่จ่ายน้อยกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าและการออมบังคับ อย่างไรก็ตามมีข้อเสียบางประการเช่นการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นความสามารถในการจ่ายน้อยลงและเงินน้อยลงไปสู่การออม ด้านล่างเราจะดูข้อดีและข้อเสียทั้งหมดเหล่านี้

ข้อดีของการจำนอง 15 ปี

ด้านล่างนี้เป็นข้อดีของการจำนอง 15 ปีเทียบกับ 30 ปี ทั้งสองมีอัตราคงที่และการชำระเงินคงที่ตามเงื่อนไขของพวกเขา

ดอกเบี้ยน้อยลง

การจำนอง 15 ปีมีค่าใช้จ่ายน้อยลงในระยะยาวเนื่องจากการจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดน้อยกว่าการจำนอง 30 ปี ค่าใช้จ่ายของการจำนองคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยประจำปีและเนื่องจากคุณยืมเงินเป็นเวลาครึ่งตราบเท่าที่ดอกเบี้ยรวมที่จ่ายไปจะเป็นครึ่งหนึ่งของสิ่งที่คุณจ่ายมานานกว่า 30 ปี เครื่องคิดเลขจำนองสามารถแสดงผลกระทบของอัตราที่แตกต่างกันต่อการชำระเงินรายเดือนของคุณรวมถึงความแตกต่างระหว่างการจำนอง 15 และ 30 ปี

อัตราดอกเบี้ยต่ำลง

เนื่องจากสินเชื่อระยะสั้นมีความเสี่ยงน้อยกว่าและถูกกว่าสำหรับธนาคารที่จะให้เงินทุนมากกว่าสินเชื่อระยะยาวการจำนอง 15 ปีมักจะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า อัตราสามารถอยู่ระหว่างหนึ่งในไตรมาสถึงจุดทั้งหมดน้อยกว่าการจำนอง 30 ปี

ค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า

หากการจำนองของคุณถูกซื้อโดยหนึ่งใน บริษัท ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลเช่น Fannie Mae คุณอาจจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมน้อยลงสำหรับเงินกู้ 15 ปี Fannie Mae และองค์กรอื่น ๆ ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลเรียกเก็บสิ่งที่พวกเขาเรียกว่าการปรับราคาระดับสินเชื่อที่มักจะใช้กับหรือสูงกว่าสำหรับการจำนอง 30 ปี

โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะใช้กับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่าซึ่งชำระเงินดาวน์น้อยลง การบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA) คิดค่าใช้จ่ายเบี้ยประกันจำนองลดลงถึงผู้กู้ 15 ปี การประกันจำนองส่วนตัวหรือ PMI เป็นสิ่งจำเป็นโดยผู้ให้กู้เมื่อคุณชำระเงินดาวน์ซึ่งมีขนาดเล็กกว่า 20% ของมูลค่าบ้าน

การเรียกเก็บเงิน PMI ปกป้องผู้ให้กู้ในกรณีที่คุณไม่สามารถชำระเงินได้ มันเป็นค่าธรรมเนียมรายเดือนที่เพิ่มเข้ากับการชำระเงินจำนอง แต่เป็นการชั่วคราวซึ่งหมายความว่าจะสิ้นสุดลงเมื่อคุณชำระเงิน 20% ของการจำนองของคุณ

เงินออมบังคับ

เนื่องจากการชำระเงินรายเดือนจะสูงขึ้นสำหรับการจำนอง 15 ปีนักวางแผนทางการเงินจึงพิจารณาว่าเป็นเงินออมที่ถูกบังคับ กล่าวอีกนัยหนึ่งแทนที่จะใช้เงินออมรายเดือนจากการจำนอง 30 ปีและลงทุนเงินทุนในบัญชีตลาดเงินหรือตลาดหุ้นคุณจะลงทุนในบ้านของคุณซึ่งในระยะยาวก็น่าจะชื่นชม .

ข้อเสียของการจำนอง 15 ปี

แม้จะมีดอกเบี้ยบันทึกด้วยการจำนอง 15 ปี แต่ผู้กู้ควรคิดถึงข้อควรพิจารณาและข้อเสียเล็กน้อยก่อนที่จะตัดสินใจในระยะเวลาของเงินกู้

การชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น

การจำนอง 15 ปีมีการชำระเงินรายเดือนสูงกว่า 30 ปีเนื่องจากเงินกู้จะต้องชำระในครึ่งเวลา ตัวอย่างเช่นเงินกู้ 15 ปีสำหรับ $ 250,000 ที่ดอกเบี้ย 4% มีการชำระเงินรายเดือน $ 1,849 เทียบกับ $ 1,194 สำหรับ 30 ปี กล่าวอีกนัยหนึ่งการชำระเงิน 15 ปีต่อเดือนสูงกว่า 30 ปีในราคาเท่ากัน 55% ในอัตราเดียวกัน

ความสามารถในการจ่ายน้อยลง

การจ่ายเงินที่สูงขึ้นอาจ จำกัด ผู้ซื้อให้อยู่ในบ้านที่เรียบง่ายกว่าที่พวกเขาจะสามารถซื้อด้วยเงินกู้ 30 ปี การใช้ตัวอย่างของเราข้างต้นสมมติว่าผู้ให้กู้จำนองจะอนุมัติได้สูงสุด $ 1,500 ต่อเดือน ผู้กู้จะต้องซื้อบ้านที่ถูกกว่า – การจำนอง $ 200,000 ที่ 4%เป็นเวลา 15 ปีส่งผลให้จ่าย $ 1,479

ในทางกลับกันเงินกู้ 30 ปี (สำหรับ $ 250,000) จะส่งผลให้มีการชำระเงิน $ 1,194 ต่อเดือน-ต่ำกว่า $ 1,500 สูงสุด หรือเงินกู้ 30 ปีอาจปล่อยให้ผู้กู้ซื้อบ้านที่ใหญ่กว่าหรือรับจำนองขนาดใหญ่ ตัวอย่างเช่นการจำนอง 30 ปีสำหรับบ้าน $ 300,000 จะมีค่าใช้จ่าย $ 1,432 ต่อเดือน เงินกู้ 30 ปีนำการชำระเงินภายใต้สูงสุด $ 1,500 และอนุญาตให้ผู้กู้รับเงินกู้ที่ใหญ่ขึ้น-น่าจะเป็นบ้านที่ใหญ่กว่าหรือทำเลที่ตั้งดีกว่า

เงินน้อยลงจะออม

การชำระเงินที่สูงขึ้นนั้นต้องการเงินสำรองเงินสดที่สูงขึ้น – เท่าที่มูลค่าหนึ่งปีของรายได้ในการประหยัดสภาพคล่อง นอกจากนี้การชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นหมายถึงผู้กู้อาจละทิ้งโอกาสในการสร้างเงินออมหรือประหยัดสำหรับเป้าหมายเช่นค่าเล่าเรียนของวิทยาลัยสำหรับเด็กหรือเกษียณอายุ

ทั้งบัญชีออมทรัพย์วิทยาลัยและบัญชีเกษียณอายุนั้นถูกรอการตัดบัญชีภาษีในขณะที่บัญชีเกษียณอายุ 401 (k) มีเงินสมทบของนายจ้าง นักลงทุนที่มีความชำนาญและมีระเบียบวินัยจะสูญเสียโอกาสในการลงทุนความแตกต่างระหว่างการชำระเงิน 15 ปีและ 30 ปีในหลักทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง

ตัวอย่างการจำนอง 15 ปี

จำนวนเงินจำนอง $ 250,000 ในระยะเวลา 30 ปีในอัตรา 4% จะมีค่าใช้จ่าย $ 429,674 ในการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยภายในสิ้นเงินกู้และดอกเบี้ยรวมจะเท่ากับ $ 179,674

จำนวนเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยที่เท่ากันในช่วง 15 ปีจะมีค่าใช้จ่าย $ 332,860 ภายในสิ้นวาระ ดอกเบี้ยรวมจะอยู่ที่ $ 82,860 สำหรับการกู้ยืมเป็นเวลา 15 ปี ที่ 4% คุณจะจ่ายเพียงประมาณ 46% ของดอกเบี้ยทั้งหมดสำหรับ 15 ปีกว่าที่คุณจ่ายสำหรับเงินกู้ 30 ปี ยิ่งอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเท่าไหร่ช่องว่างระหว่างการจำนองทั้งสองก็จะยิ่งมีความสำคัญมากขึ้นเท่านั้น

บรรทัดล่าง

การจำนอง 15 ปีสามารถช่วยคุณประหยัดเงินได้มากในระยะยาว อย่างไรก็ตามจำเป็นต้องปรึกษานักวางแผนทางการเงินเพื่อหารือเกี่ยวกับการชำระเงินรายเดือนที่คุณสามารถจัดการได้ แม้ว่า 15 ปีสามารถชำระจำนองได้เร็วกว่านี้หากคุณสูญเสียงานหรือการเปลี่ยนแปลงรายได้ของคุณการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นเมื่อเทียบกับเงินกู้ 30 ปีอาจทำให้คุณต้องเข้าสู่ความยากลำบากทางการเงิน