การสมัครบัตรเครดิตส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณหรือไม่?

เมื่อคุณสมัครบัตรเครดิตใหม่ คุณอาจเห็นว่าคะแนนเครดิตของคุณลดลงเล็กน้อย นั่นเป็นเพราะผู้ออกบัตรเครดิตทำการสอบถามอย่างหนักเกี่ยวกับรายงานเครดิตของคุณเมื่อตัดสินใจว่าจะอนุมัติใบสมัครของคุณหรือไม่ และการสอบถามอย่างหนักอาจทำให้คะแนนของคุณลดลงชั่วคราว

อย่างไรก็ตาม การได้รับการอนุมัติและเปิดบัตรเครดิตใหม่อาจช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณได้ ทั้งในทันทีและเมื่อเวลาผ่านไป หากคุณใช้อย่างมีความรับผิดชอบ โดยรวมแล้ว หากคุณเข้าใจบัตรเครดิตและคิดว่ามันจะมีประโยชน์ ผลกระทบด้านเครดิตเชิงลบก็ไม่ควรทำให้คุณสมัครไม่ได้ ต่อไปนี้เป็นรายละเอียดเพิ่มเติมว่าการเพิ่มบัตรเครดิตใหม่ลงในกระเป๋าเงินของคุณสามารถส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณได้อย่างไร

การสมัครบัตรเครดิตส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างไร

การสมัครบัตรเครดิตใหม่ ไม่ว่าคุณจะได้รับการอนุมัติหรือไม่ก็ตาม อาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณลดลงชั่วคราว เมื่อคุณส่งใบสมัคร ผู้ออกบัตรเครดิตจะทำการสอบถามอย่างหนักเกี่ยวกับรายงานเครดิตของคุณเพื่อทำความเข้าใจว่าคุณเคยใช้เครดิตอย่างไรในอดีต การซักถามอย่างหนักอาจทำให้คะแนนของคุณลดลงเล็กน้อย โดยทั่วไปแล้วจะอยู่ที่ 5 คะแนนหรือน้อยกว่านั้น

การสอบถามอย่างหนักนี้จะอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลาสองปี อย่างไรก็ตาม จะส่งผลต่อคะแนน FICO ของคุณเป็นเวลาหนึ่งปีเท่านั้น และผลกระทบจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไป การสอบถามข้อมูลอย่างหนักไม่ใช่สิ่งที่ต้องกลัว ตราบใดที่คุณไม่ได้สมัครบัญชีเครดิตต่างๆ จำนวนมาก หากคุณชำระบิลตรงเวลาและประพฤติปฏิบัติด้านเครดิตเชิงบวกอื่นๆ คุณจะเห็นคะแนนของคุณกลับมาภายในไม่กี่เดือน

บัตรเครดิตใหม่สามารถทำร้ายคะแนนเครดิตของคุณได้อย่างไร

หากคุณได้รับการอนุมัติสำหรับบัตรเครดิตใหม่ อาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณได้หลายวิธี (นอกเหนือจากการสอบถามอย่างหนักจากใบสมัคร)

เครดิตใหม่เพิ่มเติมในรายงานเครดิตของคุณ

การเพิ่มเครดิตใหม่ลงในรายงานเครดิตของคุณอาจทำให้คะแนนของคุณเสียหายได้ หมวดหมู่ “เครดิตใหม่” คิดเป็น 10% ของคะแนน FICO ของคุณ เนื่องจากการวิจัยแสดงให้เห็นถึงความเชื่อมโยงระหว่างความเสี่ยงด้านเครดิตและการเปิดบัญชีหลายบัญชีในช่วงเวลาสั้นๆ อย่างไรก็ตาม ผลกระทบด้านลบของบัญชีเครดิตใหม่จะมีมากกว่าสำหรับผู้บริโภคที่มีประวัติเครดิตสั้น ดังนั้นอาจไม่มีผลกระทบมากนักหากคุณสร้างประวัติเครดิตมาหลายปีแล้ว ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด หมวดหมู่นี้มีสัดส่วนคะแนนเครดิตของคุณค่อนข้างน้อย

ความยาวเฉลี่ยของประวัติเครดิตของคุณจะลดลง

ความยาวของประวัติเครดิตของคุณคิดเป็น 15% ของคะแนน FICO ของคุณ และรวมถึงอายุของบัญชีเครดิตที่เก่าที่สุดและใหม่ที่สุดของคุณ เช่นเดียวกับอายุเฉลี่ยของบัญชีทั้งหมด เมื่อคุณเปิดบัตรเครดิตใหม่ บัตรเครดิตจะกลายเป็นบัญชีใหม่ล่าสุดของคุณ และลดอายุเฉลี่ยของบัญชีของคุณ ซึ่งอาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณลดลง ผลกระทบจะมากขึ้นหากคุณเพิ่งเริ่มสินเชื่อและมีนัยสำคัญน้อยลงหากคุณมีประวัติเครดิตที่ยาวนานอยู่แล้ว

เพื่อปรับปรุงระยะเวลาของประวัติเครดิตของคุณ ให้ใช้เครดิตต่อไปเป็นระยะเวลาหนึ่ง และหลีกเลี่ยงการปิดบัญชีเก่าที่อยู่ในสถานะดี เว้นแต่คุณจะไม่ใช้อีกต่อไปและบัญชีเหล่านั้นจะมีค่าธรรมเนียมรายเดือนหรือรายปี

หนี้ที่เพิ่มขึ้นอาจทำให้พลาดการชำระเงิน

ปัจจัยสุดท้ายที่ควรพิจารณาก็คือ การเปิดบัตรเครดิตใหม่จะส่งผลต่อพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณอย่างไร หากคุณมีแนวโน้มที่จะใช้บัตรเครดิตของคุณเป็นจำนวนมาก ใช้จ่ายให้สูงสุด และ/หรือมียอดคงเหลือในแต่ละเดือน บัตรใหม่อาจนำไปสู่หนี้ที่เพิ่มขึ้นเมื่อยอดคงเหลือเพิ่มขึ้น

เมื่อมีหนี้มากขึ้น คุณอาจพบว่าการชำระหนี้ตรงเวลาเป็นเรื่องยากขึ้น หากคุณพลาดการชำระเงิน คะแนนเครดิตของคุณอาจได้รับผลกระทบไม่น้อย ให้พยายามยึดงบประมาณไว้แทน และอย่าเพิ่มการใช้จ่ายด้วยเครดิตที่เพิ่มขึ้น

บัตรเครดิตใหม่สามารถช่วยคะแนนเครดิตของคุณได้อย่างไร

ผลกระทบของบัตรเครดิตใหม่ต่อคะแนนเครดิตของคุณไม่ได้แย่ไปเสียหมด ในความเป็นจริงบัตรเครดิตใหม่อาจมีผลกระทบเชิงบวกสุทธิต่อคะแนนเครดิตของคุณทันทีและเมื่อเวลาผ่านไปหากคุณใช้มันอย่างรับผิดชอบ

การใช้เครดิตของคุณอาจลดลง

หากคุณเปิดบัตรเครดิตใหม่และไม่เพิ่มการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตรายเดือน เครดิตที่มีอยู่ใหม่จะลดอัตราการใช้เครดิตของคุณ ซึ่งเป็นจำนวนหนี้บัตรเครดิตที่คุณมีเมื่อเทียบกับยอดคงเหลือทั้งหมดของคุณ

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณมียอดบัตรเครดิต 1,000 ดอลลาร์และมีวงเงินเครดิต 2,000 ดอลลาร์ ในกรณีนี้ อัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณคือ 50% แต่ถ้าคุณเปิดบัตรใหม่ที่มีวงเงินเครดิต 2,000 ดอลลาร์ อัตราการใช้เครดิตของคุณจะลดลงเหลือ 25% (1,000 ดอลลาร์ จากวงเงินรวม 4,000 ดอลลาร์)

อัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณคิดเป็น 30% ของคะแนนเครดิต FICO ของคุณ ทำให้เป็นปัจจัยที่ใหญ่เป็นอันดับสอง ดังนั้นการลดอัตราส่วนนี้ลงมากอาจช่วยเพิ่มคะแนนของคุณได้ไม่น้อย

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินแนะนำให้รักษาอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณให้ต่ำ แม้ว่าจะไม่มีกฎตายตัวเกี่ยวกับอัตราส่วนที่ดีที่สุดก็ตาม เอ็กซ์พีเรียนแนะนำอัตราส่วนการใช้เครดิตไม่เกิน 30% FICO กล่าวว่าเกณฑ์ดังกล่าวไม่ได้ถูกตัดและแห้งเท่าที่มักจะคิดไว้ และแนะนำให้รักษาให้ต่ำที่สุดเท่าที่จะทำได้ – ต่ำกว่า 10% หากทำได้

ประวัติการชำระเงินตรงเวลาสามารถปรับปรุงคะแนนของคุณได้

ประวัติการชำระเงินของคุณเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดในคะแนน FICO ของคุณ ซึ่งคิดเป็น 35% ผู้ให้กู้ต้องการเห็นว่าคุณชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลา การชำระล่าช้าอาจทำให้คะแนนของคุณลดลง ในขณะที่การชำระตรงเวลาจะสะสมคะแนนเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

ด้วยการชำระเงินตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอด้วยบัตรเครดิตใหม่ของคุณ—และบัตรหรือสินเชื่ออื่น ๆ—คุณจะเห็นคะแนนเครดิตของคุณเพิ่มขึ้น สิ่งอื่น ๆ ทั้งหมดจะเท่ากัน

การผสมเครดิตของคุณจะดีขึ้น

การเปิดบัตรเครดิตอาจช่วยเพิ่มการผสมผสานเครดิตของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่มีบัตรเครดิตอื่นในรายงานเครดิตของคุณ การแสดงให้เห็นว่าคุณสามารถจัดการผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่หลากหลาย เช่น บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล และการจำนอง สามารถเพิ่มคะแนนของคุณและส่งสัญญาณการจัดการเครดิตที่มีความรับผิดชอบไปยังผู้ให้กู้ หากคุณมีบัตรเครดิตหลายใบอยู่แล้ว การเพิ่มบัตรใหม่อาจไม่ช่วยปรับปรุงการรวมเครดิตของคุณ แต่ก็ไม่ได้ส่งผลเสียเช่นกัน การรวมเครดิตคิดเป็น 10% ของคะแนน FICO ของคุณ ดังนั้นการขาดความหลากหลายในรายงานเครดิตของคุณจะไม่ทำร้ายคุณมากเกินไป

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

บรรทัดล่าง

ก่อนที่จะเปิดบัตรเครดิตใหม่ ให้พิจารณาถึงผลกระทบที่การสมัครจะมีต่อคะแนนเครดิตของคุณ หากคุณกำลังมองหาสินเชื่อรถยนต์หรือจำนองในอนาคตอันใกล้นี้ คุณอาจต้องการรอการสมัครบัตรเครดิตเพื่อหลีกเลี่ยงการสอบถามที่ยุ่งยากและทำให้คะแนนของคุณเสียหายเล็กน้อย เพื่อที่คุณจะได้อัตราที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

หากนั่นไม่ใช่ปัญหาและคุณจะได้รับประโยชน์อย่างแท้จริงจากการใช้บัตร ไม่ต้องกังวลกับการสอบถามที่ยุ่งยาก เพียงกังวลกับตัวเองในการชำระเงินตรงเวลาและรักษาอัตราส่วนการใช้เครดิตให้ต่ำ หากคุณมีแนวโน้มที่จะใช้เครดิตที่มีอยู่เป็นจำนวนมากในแต่ละเดือน ให้พิจารณาชำระยอดคงเหลือก่อนสิ้นสุดรอบระยะเวลาใบแจ้งยอดเพื่อลดการใช้งานที่รายงานของคุณ หลีกเลี่ยงการสมัครบัตรเครดิตมากเกินไปในระยะเวลาอันสั้น และอย่าใช้บัตรใหม่เพื่อใช้จ่ายเกินกว่าที่คุณจะจ่ายได้

หากเป็นไปได้ ควรพิจารณาคุณสมบัติเบื้องต้นกับผู้ออกบัตรเครดิตหลายรายเพื่อตรวจสอบโอกาสในการอนุมัติโดยไม่กระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ อ่านเอกสารอย่างละเอียดเพื่อทำความคุ้นเคยกับอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และผลตอบแทน