โครงการสินเชื่อพิณ: มันทำงานอย่างไร?

โครงการพิณช่วยผู้กู้ที่มียอดคงเหลือสินเชื่อจำนองซึ่งเกินมูลค่าทรัพย์สินของพวกเขาโดยอนุญาตให้พวกเขารีไฟแนนซ์เงินกู้ของพวกเขา – ในอัตราที่ต่ำกว่า อย่างไรก็ตามโปรแกรมนี้หมดอายุในตอนท้ายของปี 2561

เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงเจ้าของบ้านจำนวนมากจะรีไฟแนนซ์จำนองของพวกเขาเพื่อล็อคอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าซึ่งสามารถลดการชำระเงินรายเดือนของผู้กู้หรืออนุญาตให้เจ้าของบ้านสร้างทุนได้เร็วขึ้น

อย่างไรก็ตามเจ้าของบ้านที่มักจะมีปัญหาในการรีไฟแนนซ์เป็นผู้ที่มีทุนในเชิงลบซึ่งหมายถึงการจำนองเกินมูลค่าทรัพย์สินการรักษาเงินกู้เป็นหลักประกัน ในไตรมาสที่สามของปี 2567 มีบ้านเกือบหนึ่งล้านหลังอยู่ในระดับลบ

ในอดีตผู้กู้ที่มีการจำนองใต้น้ำสามารถใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าโดยการรีไฟแนนซ์ผ่านโครงการรีไฟแนนซ์บ้านราคาไม่แพง (HARP)

ค้นพบประโยชน์ที่ Harp มอบให้กับเจ้าของบ้านและตัวเลือกที่มีอยู่สำหรับการรีไฟแนนซ์หรือแก้ไขการจำนอง

โครงการสินเชื่อพิณคืออะไร?

HARP เป็นโครงการของรัฐบาลที่จัดตั้งขึ้นในเดือนเมษายน 2552 ภายใต้สำนักงานการเงินที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHFA) เพื่อตอบสนองต่อวิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2550-2551 ความคิดคือการช่วยเหลือสินเชื่อเพื่อการรีไฟแนนซ์เจ้าของบ้านในคุณสมบัติที่มีค่าน้อยกว่าการจำนองที่โดดเด่นของพวกเขา ผู้กู้ประมาณ 3.45 ล้านคนใช้ประโยชน์จากโปรแกรม

ข้อกำหนดของ HARP LOANG TO-VALUE (LTV)

HARP มีวัตถุประสงค์เพื่อช่วยเหลือผู้กู้ด้วยอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) มากกว่า 80% โดยทั่วไปแล้วผู้กู้เหล่านี้มีปัญหาในการรักษาความปลอดภัยเนื่องจากการขาดส่วนของบ้านป้องกันไม่ให้พวกเขาได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง

เดิมทีผู้กู้มีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือพิณหากอัตราส่วน LTV ของพวกเขาไม่เกิน 105% หมวกนี้เพิ่มขึ้นเป็น 125% ในเดือนกรกฎาคม 2552 จากนั้นก็ยกขึ้นทั้งหมดในเดือนตุลาคม 2554

พิณโดยตัวเลข

ระหว่างการเริ่มต้นของโปรแกรมและเดือนกุมภาพันธ์ 2558 มีการจำนองประมาณ 3.29 ล้านครั้งภายใต้พิณ ในจำนวนนี้ 2.3 ล้านมีอัตราส่วน LTV 80% ถึง 105% การจำนองมากกว่า 567,000 ครั้งมี LTV 105%ถึง 125%ในขณะที่ 421,522 สินเชื่อมีอัตราส่วนมากกว่า 125%

ฮาร์ปมีกำหนดจะหมดอายุในตอนท้ายของปี 2559 แต่รัฐบาลได้ขยายโครงการไปสองปี ภายในสิ้นเดือนธันวาคม 2561 พิณการรีไฟแนนซ์มีค่ารวม 3,494,395 ตั้งแต่เริ่มก่อตั้งในปี 2552

เกณฑ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับการกู้ยืมพิณคืออะไร?

เจ้าของบ้านจะต้องมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ต่อไปนี้เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับพิณ:

• ข้อกำหนดพื้นฐานคือการจำนองที่เป็นเจ้าของหรือรับประกันโดย Freddie Mac หรือ Fannie Mae ปิดเมื่อวันที่ 31 พฤษภาคม 2552
• เงินกู้ดั้งเดิมจะต้องมีอัตราส่วน LTV อย่างน้อย 80%
• สิ่งสำคัญคือผู้กู้ไม่สามารถค้างชำระในการชำระเงินจำนองของพวกเขา พวกเขาอาจไม่มีการชำระเงินล่าช้าในช่วงหกเดือนที่ผ่านมาและไม่เกินหนึ่งการชำระเงินล่าช้า 30 วันในช่วง 12 เดือนก่อนหน้า
• ผู้กู้จำเป็นต้องมีคะแนนเครดิตขั้นต่ำ 660

โปรแกรมไม่ได้ให้เงินจริง Harp ทำงานร่วมกับผู้ให้กู้เพื่อเสนอการรีไฟแนนซ์ เจ้าของบ้านสามารถตรวจสอบกับผู้ให้กู้ปัจจุบันหรือเข้าถึงเว็บไซต์พิณเพื่อดูว่าผู้ให้กู้เข้าร่วมในโปรแกรมหรือไม่

อะไรมาแทนที่โครงการสินเชื่อพิณ?

แม้ว่า Harp จะสิ้นสุดลง Fannie Mae และ Freddie Mac เสนอทางเลือกสำหรับผู้กู้ที่มีความสุขทางการเงินเพื่อรีไฟแนนซ์หรือแก้ไขสินเชื่อของพวกเขา

การดัดแปลงแบบยืดหยุ่น

Fannie Mae และ Freddie Mac เสนอโปรแกรมการปรับเปลี่ยน Flex สำหรับสินเชื่อที่มีอยู่พร้อมการชำระเงินที่ผ่านมามากกว่า 60 วัน เหล่านี้เป็นโปรแกรมการปรับเปลี่ยนเงินกู้ที่ช่วยให้ผู้กู้ที่มีปัญหาทางการเงินลดการชำระเงินรายเดือนลง 20%

การลดการชำระเงินอาจเป็นผลมาจากชุดของขั้นตอนที่รวมถึง:

• การลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ (ถ้ามีสิทธิ์)
• การขยายระยะเวลาเงินกู้เช่น 40 ปีเทียบกับสินเชื่อจำนองมาตรฐาน 30 ปีมาตรฐาน
• ความอดทนของเงินต้นเงินกู้ (จำนวนเงินที่ยืม) ซึ่งแสดงถึงการลดลงชั่วคราวหรือการปรับเปลี่ยนยอดเงินกู้

การปรับเปลี่ยนสินเชื่อทั้งหมดอาจไม่บรรลุเป้าหมายการลดการชำระเงิน 20%

Freddie Mac High LTV Refinance

Freddie Mac เสนอการรีไฟแนนซ์ผู้กู้ด้วยอัตราส่วนเงินกู้ 95% ต่อมูลค่า (LTV) สำหรับบ้านเดียวหรือบ้านเดี่ยว ผู้กู้สามารถรีไฟแนนซ์เงินสด แต่ต้องมี LTV 80%

บรรทัดล่าง

ก่อนที่พิณจะหมดอายุโปรแกรมนี้จะช่วยให้เจ้าของบ้านหลายล้านคนสามารถรีไฟแนนซ์จำนองใต้น้ำได้ ในขณะที่พิณไม่ลดจำนวนเงินที่เป็นหนี้ผู้กู้ได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและการชำระเงินรายเดือน แม้ว่าพิณจะไม่มีอยู่อีกต่อไป Fannie Mae และ Freddie Mac เสนอโปรแกรมสำหรับผู้กู้