สิ่งที่เจ้าของบ้านทุกคนต้องรู้

กรมธรรม์ประกันภัยสำหรับเจ้าของบ้านมาตรฐานครอบคลุมความเสียหายจากพายุฤดูหนาวหลายประเภท เช่น ความสูญเสียที่เกิดจากลมกระโชกแรง หรือหลังคาพังเนื่องจากหิมะหรือน้ำแข็งสะสมมากเกินไป กรมธรรม์ส่วนใหญ่จะครอบคลุมค่าทำความสะอาดหรือค่าซ่อมแซมด้วย หากท่อของคุณแข็งตัวหรือเตาเผาพังเนื่องจากอุณหภูมิที่เย็น ตราบใดที่คุณทำตามขั้นตอนที่เหมาะสมในการทำให้บ้านร้อนและป้องกันความเสียหายที่จะเกิดขึ้น

เหตุใดการประกันภัยบ้านจึงมักครอบคลุมการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากพายุฤดูหนาว

ก่อนที่จะตัดสินใจว่าประกันบ้านจะจ่ายค่าชดเชยให้กับพายุฤดูหนาวหรือการสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับสภาพอากาศหนาวเย็นหรือไม่ คุณควรทำความเข้าใจเกี่ยวกับอันตรายทั่วไป หรือสาเหตุของความเสียหายหรือการสูญเสีย ซึ่งกรมธรรม์ประกันบ้านทุกฉบับครอบคลุม

ภายใต้กรมธรรม์ประกันบ้านส่วนใหญ่ โครงสร้างและโครงสร้างของบ้านที่แนบมากับบ้าน (เช่น โรงรถหรือลานบ้าน) จะได้รับการคุ้มครองตาม “ภัยอันตรายทั้งหมด” แบบกว้างๆ ซึ่งหมายความว่าผู้ประกันตนจะคุ้มครองสาเหตุของความเสียหายหรือการสูญเสียที่อยู่อาศัยทั้งหมด ยกเว้นข้อยกเว้นตามกรมธรรม์ประมาณ 10 ข้อที่ระบุไว้ในส่วนแรกของกรมธรรม์ของคุณ

นโยบายมาตรฐานครอบคลุมสาเหตุส่วนใหญ่ของความเสียหายหรือสูญหายของพายุฤดูหนาว ได้แก่:

• ลมพายุหรือลูกเห็บ
• น้ำหนักของหิมะหรือน้ำแข็ง
• การแช่แข็งระบบประปาหรือระบบทำความร้อนในบ้าน
• ไฟหรือฟ้าผ่า
• วัตถุตก
• น้ำล้นหรือระบายออกจากระบบบ้านอย่างกะทันหัน
• ระบบทำน้ำร้อนฉีกขาดหรือแตกร้าวกะทันหัน
• อันตรายอื่น ๆ ทั้งหมด ยกเว้นน้ำท่วม แผ่นดินไหว การสึกหรอหรือความประมาทเลินเล่อ หรือภัยอื่นใดที่ไม่รวมอยู่ในกรมธรรม์ของคุณ

นอกเหนือจากการทราบว่ากรมธรรม์ของคุณครอบคลุมถึงอะไรบ้างแล้ว คุณควรเข้าใจพื้นฐานของการเรียกร้องความคุ้มครองที่อยู่อาศัยและสิทธิของคุณในฐานะบุคคลที่ยื่นเรื่อง ตัวอย่างเช่น สำหรับบริษัทประกันภัยที่จะปฏิเสธการเรียกร้องความเสียหายต่อบ้าน โดยทั่วไปภาระในการพิสูจน์จะตกอยู่กับพวกเขาเพื่อพิสูจน์ว่าสาเหตุของความเสียหายไม่ครอบคลุมอยู่ภายใต้กรมธรรม์

โดยปกติแล้วความเสียหายจากพายุฤดูหนาวจะครอบคลุมเมื่อใด?

การประกันภัยเจ้าของบ้านครอบคลุมความเสียหายที่เกิดจากลม หิมะ และน้ำแข็ง อุณหภูมิที่เยือกแข็ง และภัยอันตรายอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับความเสียหายต่อทรัพย์สินในฤดูหนาว การอ่านกรมธรรม์ของคุณและความเสี่ยงที่บริษัทประกันภัยของคุณครอบคลุม (และไม่ครอบคลุม) ถือเป็นจุดเริ่มต้นที่ดีก่อนที่จะยื่นเรื่องเคลม

โดยทั่วไปแล้ว กรมธรรม์ประกันภัยสำหรับเจ้าของบ้านส่วนใหญ่ควรครอบคลุมความเสียหายหรือความสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับฤดูหนาวดังต่อไปนี้ โดยมีเงื่อนไขว่าไม่ได้เกิดจากความประมาทเลินเล่อของเจ้าของบ้านหรือการสึกหรอโดยทั่วไป

• ความเสียหายต่อทรัพย์สินจากลม หิมะ หรือน้ำแข็ง: หากลมแรงทำลายหลังคาของคุณ หรือพังทลายลงเนื่องจากมีหิมะสะสมมากเกินไป หรือเขื่อนน้ำแข็งที่ก่อตัวใกล้รางน้ำ บริษัทประกันภัยของคุณมีแนวโน้มที่จะรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมหรือเปลี่ยนหลังคา
• ท่อแตกหรือความเสียหายที่เกี่ยวข้องกับอุปกรณ์เนื่องจากอุณหภูมิเยือกแข็ง: หากท่อของคุณแข็งตัว หรือท่อหรืออุปกรณ์ของคุณแตกหรือแตก โดยทั่วไปการประกันภัยสำหรับเจ้าของบ้านจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการทำความสะอาดและซ่อมแซมพื้น ผนัง เฟอร์นิเจอร์ หรือสิ่งอื่นใดที่เสียหาย แต่บริษัทประกันจะไม่จ่ายเงินเพื่อเปลี่ยนท่อหรืออุปกรณ์ที่ชำรุดเอง
• น้ำหรือเชื้อราเสียหายโดยไม่คาดคิด: การประกันบ้านครอบคลุมความเสียหายจากน้ำและเชื้อรา ตราบใดที่สาเหตุของความเสียหายอยู่ภายใต้กรมธรรม์ของคุณ และการสูญเสียนั้นเป็นสิ่งที่ไม่คาดคิดหรือไม่สามารถป้องกันได้ เช่น หากท่อแตกและน้ำท่วมห้องใต้ดินของคุณ ซึ่งนำไปสู่เชื้อรา
• ความเสียหายที่ไม่สามารถป้องกันได้จากต้นไม้หรือกิ่งไม้ที่ล้ม: นอกจากครอบคลุมความเสียหายโดยตรงที่เกิดจากลม หิมะ น้ำแข็ง หรือภัยอันตรายอื่นๆ ที่ครอบคลุมแล้ว ประกันภัยสำหรับเจ้าของบ้านยังครอบคลุมอีกด้วย ทางอ้อม ความเสียหายหากเกิดจากภัยอันตรายที่ครอบคลุม กล่าวอีกนัยหนึ่ง หากต้นไม้บนทรัพย์สินของคุณล้มทับข้างบ้านหรือกิ่งก้านของต้นไม้ที่แข็งตัวตกลงมาและทำให้หลังคาของคุณเสียหายเนื่องจากพายุหิมะหรือพายุน้ำแข็ง บริษัทประกันของคุณอาจรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมตั้งแต่สาเหตุที่แท้จริงของการสูญเสีย—เช่นกัน รู้จักกันในนาม สาเหตุใกล้เคียง—ได้รับความคุ้มครองภายใต้กรมธรรม์ของคุณ

หากต้องการคืนเงินค่าซ่อมแซม ความเสียหายหรือการสูญเสียทั้งหมดจากเหตุการณ์ที่ได้รับความคุ้มครองจะต้องสูงกว่าค่าเสียหายส่วนแรกในกรมธรรม์ของคุณ ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่คุณต้องรับผิดชอบก่อนที่ประกันจะเริ่มจ่ายเงิน ดังนั้น หากบริษัทประกันของคุณประเมินว่าบ้านของคุณได้รับความเสียหาย เช่น 1,500 ดอลลาร์สหรัฐฯ และค่าเสียหายส่วนแรกในกรมธรรม์ของคุณคือ 1,000 ดอลลาร์ บริษัทประกันของคุณจะจ่ายเงินเพียง 500 ดอลลาร์เท่านั้น

โดยทั่วไปแล้วความเสียหายจากพายุฤดูหนาวจะไม่ครอบคลุมเมื่อใด

นอกเหนือจากการตรวจสอบกรมธรรม์ของคุณเพื่อตรวจสอบว่ามีความคุ้มครองการสูญเสียหรือไม่ คุณควรทราบถึงข้อยกเว้นและข้อยกเว้นด้านกรมธรรม์ต่างๆ ที่บริษัทประกันมักอ้างถึงเมื่อปฏิเสธการเรียกร้อง ต่อไปนี้เป็นข้อยกเว้นกรมธรรม์หลักที่ควรทราบก่อนทำการเรียกร้องความเสียหายจากพายุฤดูหนาว

• ความเสียหายจากความเสียหายที่มีอยู่แล้วหรือการสึกหรอทั่วไป: หากบริษัทประกันของคุณสรุปว่าในที่สุดบ้านของคุณได้รับความเสียหายเนื่องจากขาดการบำรุงรักษาทรัพย์สินหรือความเสียหายที่มีอยู่แล้ว พวกเขาอาจใช้สิ่งนั้นเป็นเหตุผลในการปฏิเสธการเรียกร้องของคุณ ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณยื่นคำร้องสำหรับความเสียหายของหลังคาหลังพายุหิมะครั้งใหญ่ ยกเว้นในระหว่างการสอบสวนการเรียกร้อง บริษัทประกันภัยพบว่าหลังคาของคุณมีอายุเกิน 20 ปีและมีความเสียหายด้านความสวยงามที่เห็นได้ชัดเจน ในกรณีนี้ บริษัทประกันภัยอาจอ้างถึงการบำรุงรักษาที่ไม่เพียงพอหรือการยกเว้นการสึกหรอเป็นเหตุในการปฏิเสธการเรียกร้องของคุณ
• ท่อหรือระบบแตกในบ้านที่ไม่มีการบำรุงรักษา: แม้ว่าโดยทั่วไปจะครอบคลุมความเสียหายต่อทรัพย์สินเนื่องจากอุณหภูมิที่เย็นจัด แต่บริษัทประกันสามารถปฏิเสธการเรียกร้องเหล่านี้ได้ หากพบว่าสาเหตุที่แท้จริงของการสูญเสียคือความประมาทเลินเล่อของเจ้าของบ้านหรือการขาดความขยันหมั่นเพียร ตัวอย่างเช่น หากบริษัทประกันของคุณพบว่าท่อของคุณแข็งตัวเนื่องจากคุณลืมทำความร้อนให้บ้านอย่างเพียงพอ หรือปิดท่อจ่ายน้ำก่อนที่จะขยายเวลาออกไป บริษัทประกันอาจปฏิเสธการเรียกร้องของคุณ
• ความเสียหายจากน้ำหรือเชื้อราที่ชัดเจนหรือสามารถป้องกันได้: หากบ้านหรือข้าวของของคุณได้รับความเสียหายจากน้ำหรือเชื้อราซึ่งสามารถป้องกันได้หรือเห็นได้ชัดด้วยตาเปล่า เช่น หากหน้าต่างของคุณไม่ได้ปิดผนึกอย่างถูกต้อง ปล่อยให้ความชื้นอยู่ข้างในเมื่อเวลาผ่านไป ผู้ประกันตนของคุณอาจจะไม่ครอบคลุมการเรียกร้องของคุณเนื่องจากการบำรุงรักษาที่ไม่เพียงพอ หรือการยกเว้นฝีมือ
• ความเสียหายจากอุทกภัยธรรมชาติ: ประกันบ้านจะไม่คุ้มครองความเสียหายอันเนื่องมาจากน้ำท่วม แม้ว่าน้ำท่วมจะเกิดจากหิมะ น้ำแข็ง หรือภัยอันตรายอื่นใดก็ตาม หากคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่เสี่ยงต่อการละลายของหิมะอย่างรวดเร็วและน้ำท่วมในช่วงฤดูหนาว ให้ตรวจสอบว่าบริษัทประกันบ้านของคุณให้ความคุ้มครองเพิ่มเติมสำหรับความเสียหายจากน้ำท่วมหรือไม่ หรือพิจารณาซื้อกรมธรรม์ประกันภัยน้ำท่วมแยกต่างหากเพื่อรับความคุ้มครองอย่างเต็มที่

วิธีปกป้องบ้านของคุณจากพายุฤดูหนาว

วิธีที่ดีที่สุดในการหลีกเลี่ยงความเสียหายจากพายุฤดูหนาวและกระบวนการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่กว้างขวาง (และมีค่าใช้จ่ายสูง) ที่มาพร้อมกับพายุคือการทำให้บ้านของคุณพร้อมรับมือกับสภาพอากาศในฤดูหนาวอย่างเต็มที่ เคล็ดลับในการปกป้องบ้านของคุณในช่วงฤดูหนาวอันยาวนานมีดังนี้

• ล้างรางน้ำที่มีใบไม้ กิ่งไม้ และเศษอื่นๆ ที่กักเก็บน้ำและทำให้เกิดน้ำแข็งอุดตันเมื่ออากาศเย็นลง
• ตัดต้นไม้และกิ่งก้านที่เสี่ยงต่อการล้มและทำให้เกิดความเสียหายระหว่างที่แข็งตัวเป็นพิเศษ
• เพิ่มฉนวนเพิ่มเติมในกรณีที่จำเป็นในชั้นใต้ดิน พื้นที่คลาน หรือที่อื่นๆ ที่อาจสัมผัสท่อและมีแนวโน้มที่จะแข็งตัว
• ลองพิจารณาติดตั้งวาล์วระบายแรงดันฉุกเฉินในระบบประปาของคุณซึ่งจะเปิดใช้งานโดยอัตโนมัติเมื่อแรงดันภายในท่อถึงระดับหนึ่ง ซึ่งจำกัดโอกาสที่ท่อน้ำจะแตก

คุณควรพิจารณาทบทวนนโยบายของคุณเพื่อดูว่ามีช่องว่างใด ๆ ในความคุ้มครองที่คุ้มค่าที่จะแก้ไขก่อนถึงฤดูพายุฤดูหนาวหรือไม่ การรับรองความคุ้มครองประกันภัยบ้าน เช่น ความคุ้มครองน้ำสำรองเป็นส่วนเสริมที่มีราคาไม่แพงนัก ซึ่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการทำความสะอาดและซ่อมแซม หากหิมะละลายหรือฝนตกหนักจนทำให้เกิดการสำรองท่อระบายน้ำทิ้งหรือปั๊มบ่อพักในบ้านของคุณ ในขณะที่ความคุ้มครองความเสียหายของอุปกรณ์จะคืนเงินให้คุณเมื่อบ้านของคุณ ระบบหรืออุปกรณ์ได้รับความเสียหายทางกลหรือทางไฟฟ้าที่ไม่คาดคิด

บรรทัดล่าง

โดยทั่วไปการประกันภัยสำหรับเจ้าของบ้านจะครอบคลุมความเสียหายส่วนใหญ่จากพายุฤดูหนาว รวมถึงลม หลังคาถล่ม ท่อแช่แข็ง และความเสียหายจากน้ำหรือเชื้อรา โดยที่ความเสียหายไม่ได้เกิดจากความประมาทเลินเล่อ การสึกหรอ หรือไม่รวมภัยอันตราย เช่น น้ำท่วม เพื่อให้มั่นใจว่าสามารถเรียกร้องความเสียหายจากพายุได้อย่างรวดเร็วและประสบความสำเร็จ ให้ดูแลบ้านของคุณด้วยฉนวนท่อ เคลียร์รางน้ำ ตัดต้นไม้ และจัดการกับความเสียหายที่มีอยู่ก่อนที่จะถือว่าคุณได้รับความคุ้มครองโดยอัตโนมัติ