คุณยังคงจ่ายเงินให้ผู้ให้กู้จำนองหรือไม่หากพวกเขาล้มละลาย?

คำตอบสั้น ๆ : ใช่ หากผู้ให้กู้จำนองของคุณล้มละลายคุณยังต้องจ่ายค่าจำนองของคุณ เมื่อผู้ให้กู้จำนองอยู่ภายใต้การจำนองที่มีอยู่ทั้งหมดมักจะถูกขายให้กับผู้ให้กู้รายอื่น ในกรณีส่วนใหญ่ข้อกำหนดของข้อตกลงการจำนองของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลง ความแตกต่างเพียงอย่างเดียวคือ บริษัท ใหม่จะรับผิดชอบในการรับเงินและให้บริการสินเชื่อ

จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อขายจำนองของคุณ?

หากผู้ให้กู้จำนองที่เกิดขึ้นกับเงินกู้ของคุณจะล้มละลายการจำนองของคุณยังคงมีมูลค่าและจะซื้อโดยผู้ให้กู้หรือนักลงทุนรายอื่นในตลาดรอง ตลาดรองเป็นที่ที่มีการซื้อและขายสินเชื่อจำนองที่ออกก่อนหน้านี้

แม้ว่าการจำนองจะเป็นหนี้หรือความรับผิดต่อผู้กู้ แต่ก็เป็นสินทรัพย์สำหรับผู้ให้กู้เนื่องจากผู้ให้กู้จะได้รับการชำระดอกเบี้ยจากผู้กู้ตลอดชีวิตของเงินกู้ การจ่ายดอกเบี้ยให้กับธนาคารนั้นคล้ายคลึงกับนักลงทุนที่ได้รับดอกเบี้ยหรือเงินปันผลสำหรับการถือหุ้นกู้หรือหุ้น เงินปันผลคือการจ่ายเงินสดที่จ่ายให้กับผู้ถือหุ้นโดย บริษัท ที่ออกหุ้น ในทำนองเดียวกันการจ่ายดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้กับการจำนองของคุณนั้นคล้ายกับคุณจ่ายเงินปันผลเป็นรายเดือน

อันเป็นผลมาจากการล้มละลายสินทรัพย์ของผู้ให้กู้จำนองรวมถึงการจำนองของคุณอาจถูกบรรจุพร้อมกับสินเชื่ออื่น ๆ และขายให้กับผู้ให้กู้หรือนักลงทุนรายอื่น เจ้าของใหม่ของเงินกู้ของคุณสร้างรายได้จากค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยใด ๆ จากการจำนองในอนาคต

เหตุผลอื่น ๆ การจำนองของคุณสามารถขายได้

เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าเป็นเรื่องปกติทางธุรกิจสำหรับผู้ให้กู้บางรายที่จะขายการจำนองให้กับ บริษัท อื่น ๆ ในสถานการณ์ที่อยู่นอกความทุกข์ทางการเงิน

ตัวอย่างเช่นเงินกู้ของคุณอาจถูกขายให้กับ Fannie Mae (สมาคมจำนองแห่งชาติของรัฐบาลกลาง) หรือ Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corp. หรือ FHLMC) บริษัท สองแห่งที่สร้างโดยรัฐบาลกลางเพื่อจุดประสงค์นั้น ณ ปี 2020 พวกเขาซื้อหรือรับประกัน 62% ของการจำนองทั้งหมดที่เกิดขึ้นในสหรัฐอเมริกา

การค้ำประกันเงินกู้จาก Freddie Mac และ Fannie Mae ช่วยผู้ให้กู้ด้วยการลดความเสี่ยง การค้ำประกันยังช่วยให้นักลงทุนที่อาจต้องการซื้อสินเชื่อเพื่อรายได้ดอกเบี้ย อันเป็นผลมาจากการค้ำประกันผู้ให้กู้สามารถให้สินเชื่อและการจำนองที่มีราคาไม่แพงมากขึ้นสำหรับผู้กู้และเพิ่มจำนวนเงินกู้ที่มีอยู่

ธนาคารที่ออกการจำนองหรือสินเชื่ออื่น ๆ มีข้อ จำกัด ว่าพวกเขาสามารถให้ยืมได้มากแค่ไหนเนื่องจากพวกเขามีเพียงแค่การฝากเงินในงบดุลของพวกเขา เป็นผลให้การขายจำนองของคุณให้กับ บริษัท อื่นจะลบเงินกู้ของคุณออกจากหนังสือของธนาคารและปลดปล่อยงบดุลเพื่อให้ยืมเงินมากขึ้น หากธนาคารไม่สามารถขายการจำนองได้ในที่สุดพวกเขาก็จะให้เงินทั้งหมดออกไปและไม่สามารถออกสินเชื่อหรือจำนองใหม่ได้อีก เศรษฐกิจมีแนวโน้มที่จะต่อสู้ในสถานการณ์เช่นนี้ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมสินเชื่อธนาคารได้รับอนุญาตให้ขายในตลาดรอง

จะคาดหวังอะไรถ้าขายจำนองของคุณ

ตามที่สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) หากขายจำนองของคุณผู้ให้กู้รายใหม่จะต้อง “แจ้งให้คุณทราบภายใน 30 วันนับจากวันที่มีการโอนผลงานประกาศจะเปิดเผยชื่อที่อยู่และหมายเลขโทรศัพท์ของเจ้าของใหม่ . “

มันคุ้มค่าที่จะใช้เวลาในการอ่านสิ่งพิมพ์ที่ดีเมื่อคุณจดจำนอง คุณสามารถตรวจสอบข้อตกลงสินเชื่อดั้งเดิมของคุณและเอกสารประกอบของคุณสำหรับส่วนที่กำหนดความรับผิดชอบของแต่ละฝ่ายหากมีการขายหรือมอบหมายให้ขายหรือมอบหมายให้ บริษัท อื่นซึ่งมักเรียกว่าข้อกำหนด “การขายและการมอบหมาย”

บรรทัดล่าง

เมื่อผู้ให้กู้จำนองของคุณล้มละลายโดยทั่วไปเงินกู้ของคุณจะถูกขายให้กับผู้ให้กู้หรือนักลงทุนรายอื่น (ถ้ายังไม่ได้) ภาระผูกพันของคุณและผู้ให้กู้รายใหม่จะยังคงเหมือนเดิม