คุณจะได้รับสินเชื่อบ้านที่ใหญ่กว่าทุนของคุณได้หรือไม่?

สินเชื่อเพื่อการลงทุนในบ้านให้ผู้คนที่ต้องการเงินมีโอกาสยืมเงินก้อนเป็นก้อนโดยใช้บ้านเป็นหลักประกัน ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายอย่างรวมถึงมูลค่าของทรัพย์สินจำนวนเงินที่ยังคงเป็นหนี้ในการจำนองรายได้และประวัติเครดิตของผู้สมัครและความอยากอาหารของผู้ให้กู้แต่ละรายสำหรับความเสี่ยง แต่อย่านับว่าจะได้รับมากกว่าทุนที่มีอยู่ในบ้านของคุณ นี่คือเหตุผล

คุณมีหุ้นในบ้านเท่าไหร่?

จำนวนเงินที่คุณสามารถยืมด้วยสินเชื่อบ้านโดยทั่วไปขึ้นอยู่กับจำนวนเงินทุนที่คุณมีในบ้านของคุณ Home Equity เป็นค่าบ้านของคุณลบ liens ใด ๆ ที่แนบมากับมัน กล่าวอีกนัยหนึ่งมันเป็นสัดส่วนการเป็นเจ้าของที่คุณสร้างขึ้นในสถานที่ให้บริการ

ดังนั้นหากบ้านของคุณประเมินราคา $ 400,000 และคุณยังคงเป็นหนี้ $ 250,000 ในการจำนองของคุณคุณจะมีส่วนได้เสีย $ 150,000 ในสถานที่ให้บริการ นั่นคือ $ 150,000 แสดงถึง 37.5% ของมูลค่าปัจจุบันของบ้านของคุณโดยส่วนที่เหลือยังคงเป็นเจ้าของโดยธนาคาร

ส่วนของบ้านเพิ่มขึ้นเมื่อคุณชำระเงินจำนองและเมื่อบ้านของคุณเพิ่มมูลค่า ส่วนของผู้ถือหุ้นอาจลดลงหากเงินต้นไม่ได้รับคืนเช่นเดียวกับกรณีหากคุณมีการจำนองดอกเบี้ยเท่านั้นและราคาขายของอสังหาริมทรัพย์

จำนวนสูงสุดที่คุณสามารถยืมได้?

สินเชื่อที่ใหญ่กว่ามักจะมีกำไรต่อเจ้าหนี้มากขึ้น อย่างไรก็ตามผลรวมที่ใหญ่กว่านั้นมาพร้อมกับความเสี่ยงที่สูงขึ้นของการผิดนัด

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ไม่ให้กู้ยืมเงินในบ้านที่มีมูลค่ามากกว่าการถือหุ้นในบ้านของผู้สมัครเพราะนั่นจะทำให้เงินกู้จำนวนมากอาจไม่มีหลักประกัน ต้องมีการวาดเส้นบางแห่งและในหลายกรณีหมายเลขเวทมนตร์คือ 80 แม้ว่าผู้ให้กู้แต่ละรายมีอิสระที่จะเลือกว่าจะไปได้สูงแค่ไหน .

ขีด จำกัด 80%

ขีด จำกัด 80% ไม่ใช่การรับประกัน แต่เป็นค่าสูงสุดที่สามารถยืมได้โดยทั่วไปรวมถึงจำนวนเงินที่คุณอาจยังคงเป็นหนี้จำนอง ผู้ให้กู้เต็มใจที่จะให้คุณขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตและรายได้ของคุณ

ตัวอย่างเช่นหากบ้านของคุณถูกประเมินราคา $ 350,000 และคุณยังมีการจำนอง $ 180,000 เพื่อชำระเงินหุ้นของคุณในทรัพย์สินหรือส่วนของผู้ถือหุ้นมีมูลค่า $ 170,000 หากผู้ให้กู้ใช้หมวก 80% นั่นหมายความว่าจะให้คุณยืมได้มากถึง $ 136,000

นั่นคือสถานการณ์ที่ดีที่สุด หากรายได้รายเดือนของคุณไม่ได้มีที่ว่างมากสำหรับข้อผิดพลาด – หรือคะแนนเครดิตของคุณไม่สูงเนื่องจากบันทึกการชำระหนี้ที่ชำระคืน – ค่าสูงสุดที่คุณอาจได้รับอาจจะน้อยกว่ามาก

ทำไมผู้ให้กู้จึงระมัดระวัง?

ผู้ให้กู้หลายคนกำหนดข้อ จำกัด ให้ครอบคลุมหลังของพวกเขา ด้วยเงินกู้ในบ้านบ้านทำหน้าที่เป็นหลักประกันซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้สามารถขายได้เพื่อชดใช้ความสูญเสียบางส่วนหรือทั้งหมดหากผู้กู้ไม่สามารถติดตามการชำระเงินได้ การป้องกันที่เพิ่มขึ้นนั้นเป็นสิ่งที่กระตุ้นให้ผู้ให้กู้สร้างรายได้ตั้งแต่แรก มันเริ่มกัดกร่อนอย่างต่อเนื่องเมื่อขนาดของเงินกู้เพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับมูลค่าของสัดส่วนการเป็นเจ้าของของผู้กู้ในทรัพย์สิน

ลองนึกภาพคุณให้ยืม $ 200,000 เทียบกับส่วนของเงินทุน $ 170,000 ที่จัดขึ้นในบ้านของคุณ เงินกู้นี้มีความเสี่ยงอย่างยิ่งต่อผู้ให้กู้ ในกรณีที่เริ่มต้นในช่วงต้นมันสามารถชดใช้ได้ประมาณ $ 170,000 โดยการยึดสังหาริมทรัพย์บังคับให้ใช้วิธีการที่มีราคาแพงอื่น ๆ เพื่อสกัดเงินที่เหลือจากคุณโดยสมมติว่าสินเชื่อหุ้นบ้านเป็นหนี้ขอความช่วยเหลือ

สินเชื่อบ้านสินเชื่อเพื่อการกู้ยืมสูง (LTV)

มีผู้ให้กู้จำนวนหนึ่งที่เต็มใจให้ยืมเจ้าของบ้านมากขึ้น อย่างไรก็ตามด้วยเหตุผลที่ระบุไว้ข้างต้นสินเชื่อดังกล่าวมีแนวโน้มที่จะเสนอเฉพาะผู้สมัครที่มีประวัติเครดิตที่ยอดเยี่ยมและรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งในระดับที่สอดคล้องกันซึ่งสูงกว่าภาระผูกพันในการชำระคืนรายเดือน

สินเชื่อบ้านสินเชื่อเพื่อการกู้ยืมสูง (LTV) ยังมีแนวโน้มที่จะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อชดเชยผู้ให้กู้สำหรับความเสี่ยงพิเศษที่ถือว่า แต่ไม่มีการรับประกัน แม้ว่าผู้สมัครจะมีรายได้ที่ดีและประวัติความเป็นมาของการให้เกียรติหนี้การสูญเสียงานหรือค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดจำนวนมากอาจเปลี่ยนแปลงได้ทั้งหมด นอกจากนี้ยังมีอันตราย (อาจหาได้ยาก) ว่ามูลค่าของบ้านเสื่อมราคา สิ่งนี้สามารถลดจำนวนเงินที่ผู้ให้กู้สามารถเรียกคืนผ่านการดำเนินการยึดสังหาริมทรัพย์

ความเสี่ยงต่าง ๆ เหล่านี้กระตุ้นให้ Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ให้คำแนะนำแก่ผู้ให้กู้ที่เสนอสินเชื่อที่มี LTV เกิน 90% เพื่อจัดการกับการประกันจำนองและการคุ้มครองรูปแบบอื่น ๆ โดยปกติแล้วจะเป็นผู้กู้ที่คาดว่าจะได้รับใบเรียกเก็บเงินสำหรับการป้องกันเหล่านี้ทำให้สินเชื่อบ้าน LTV ที่มีราคาแพงมีราคาแพงกว่า

เมื่อเจ้าของบ้านสามารถได้รับมากกว่าความยุติธรรมที่มีอยู่

ผู้ให้กู้สินเชื่อบ้านบางรายจะสูงกว่าผู้อื่น อย่างไรก็ตามแทบจะไม่มีใครเตรียมที่จะให้ยืมมากกว่าความยุติธรรมที่มีอยู่ของเจ้าของบ้าน ข้อยกเว้นที่เป็นไปได้เพียงอย่างเดียวสำหรับกฎนี้คือในสถานการณ์ที่ไม่น่าเป็นไปได้ที่คุณซื้อบ้านโดยไม่ต้องใส่เงินลงหรือจ่ายเงินต้นใด ๆ และเพิ่มมูลค่าอย่างรวดเร็ว

สิ่งนี้อาจเกิดขึ้นได้หากคุณซื้อบ้านของคุณเมื่อแปดปีก่อนในราคา $ 150,000 และตอนนี้มีมูลค่า $ 200,000 แม้จะไม่ได้จ่ายเงินกู้ใด ๆ กลับมาและในทางทฤษฎียังไม่ได้สร้างทุนใด ๆ แต่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ในบ้านตามมูลค่าที่ได้รับการชื่นชม

บรรทัดล่าง

โดยทั่วไปผู้ให้กู้ที่น่าเชื่อถือจะไม่ลงนามในสินเชื่อเพื่อการถือหุ้นที่บ้านมากกว่าทุนที่มีอยู่ของผู้สมัครในทรัพย์สินของพวกเขาเพราะจะส่งผลให้เงินกู้ของเงินกู้ไม่มีหลักประกันและยากที่จะรวบรวมในกรณีที่เริ่มต้น และหากโอกาสเกิดขึ้นอย่างใดจำนวนเงินที่คุณจะถูกเรียกเก็บเงินและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ อาจบังคับให้คุณมีความคิดที่สองอยู่ดี

ก่อนที่จะรู้สึกหงุดหงิดเจ้าของบ้านที่ต้องการเงินสดควรตระหนักว่าขีด จำกัด ที่ผู้ให้กู้ใช้งานยังทำงานได้ตามความต้องการของพวกเขา นำเงินกู้ที่มีค่ามากกว่าการถือหุ้นในบ้านของคุณและคุณอาจสูญเสียมากกว่าหลังคาเหนือหัวของคุณ